Een stabiele financiële situatie zal in de regel ook tot meer stabiliteit in de rest van je leven leiden. Op het moment dat je je dan ook zorgen moet maken over geldzaken, dan kan dit soms heel je leven op zijn kop zetten. Het kan dan een geruststellende gedachte zijn dat je bij een aantal betrouwbare aanbieders terecht kunt als het op geld lenen aankomt. In tegenstelling tot wat nog altijd een heleboel mensen denken, kun je namelijk niet alleen bij je eigen bank aankloppen als je een lening af wilt sluiten.  Hoewel je eigen bank doorgaans een vertrouwde partij is om je geldzaken mee te regelen, is dit niet altijd ook per definitie de meest gunstige oplossing voor je geldproblemen. Ook is het soms gewoon niet mogelijk om bij je eigen bank geld te lenen, bijvoorbeeld omdat je geregistreerd staat op de zwarte lijst van het CKP.  Je hebt dan een negatieve kredietscore opgebouwd en deze zal een belemmering zijn om langs deze weg een lening aan te kunnen gaan.

Aanbieders van leningen

Geld lenen kun je in principe op een heleboel plaatsen en bij de meest uiteenlopende personen en bedrijven. De vraag is echter of deze partijen allemaal wel even goed te vertrouwen zijn en of je overal op een gunstige manier een lening aan kunt gaan. Voordat je geld gaat lenen, is het dan ook altijd aan te bevelen dat je een betrouwbare aanbieder vindt. Om je een handje hierbij te helpen hebben we enkele betrouwbare kredietaanbieder op een rijtje gezet.

Aanbieder	Min lening	Max lening	Gratis vrijblijvende simulatie (tip)
	€ 1200	€ 75.000	Simulatie maken
	€500,01	€ 25.000	Simulatie maken
	€5001	€50.000	Simulatie maken
	€1250	€50.000	Simulatie maken

Let op: geld lenen kost ook geld!

Cofidis

Cofidis kan in de financiële sector zeker worden gezien als een expert. Zeker als je op zoek bent naar een particuliere lening op afstand. Deze financiële instelling is in het bijzonder goed bekend vanwege de verstrekking van simpele en vernieuwende manieren om geld te lenen. Cofidis heeft voor haar klanten immers een brede waaier aan uiteenlopende leenvormen te bieden. Hierbij kun je ondermeer denken aan:

• Elke klant kan rekenen op een oplossing op maat voor elk specifiek leendoel,
• Iedere klant kan eveneens rekenen op een optimale begeleiding tijdens het aanvraagtraject, maar ook na die tijd,
• De klanten van Cofidis zullen de garantie krijgen dat zij altijd op een verantwoorde manier geld lenen,
• Het bedrijf hecht veel waarde aan een optimale discretie en bescherming van de privacy van klanten waardoor persoonlijke- en vertrouwelijke informatie in goede is (en uiteraard ook daar blijft),
• Ieder klant van Cofidis kan rekenen op enorm veel respect, zelfs er een verschil van mening met één van de adviseurs is ontstaan,
• Elke lening wordt op een duidelijke manier omschreven in een leenovereenkomst en zal dan ook alle benodigde informatie bevatten met betrekking tot de verwachtingen en verplichtingen van beide partijen, zoals de:
  • Voorwaarden waartegen de lening wordt afgesloten,
  • te rente die de kredietnemer moet gaan betalen,
  • de hoogte van de maandelijkse aflossingstermijnen,
  • de uiteindelijke looptijd van een bepaalde lening.
• Wanneer er aan het leendossier wordt gewerkt, zal dit op een erg efficiënte wijze gebeuren. Verder zal er snel en efficiënt in worden gespeeld op eventuele veranderingen in de financiële sector.
• Door de flexibele houding van Cofids en de werkwijze van diens medewerkers kan er optimaal aan de verwachtingen van de klanten worden voldaan.
• De deskundigheid van de medewerkers van Cofidis vertaalt zich in het feit dat ze een optimale beheersing hebben van hun vakgebied, veel financiële kennis hebben en tevens persoonlijke contacten in het oog houden.
• Medewerkers zullen oprecht en aandachtig met klanten omgaan en dus ook rekening houden met elke specifieke situatie en uitzondering om zo de meest geschikte oplossing te kunnen vinden en klanten optimale te kunnen begeleiden.

Auxifina

Auxifina is een verstrekker van leningen die klanten een divers aanbod aan leningen voor kan schotelen. Door dit brede aanbod is het voor vrijwel elke klant mogelijk om op een verantwoorde wijze geld te lenen voor elke specifiek leendoel. Auxifina biedt immers:

• persoonlijke leningen,
• verbouwings- en renovatieleningen, 
• vakantieleningen, 
• huwelijksleningen, 
• autoleningen,
• oversluiting van meerdere leningen en kredieten

Bij Auxifina staan een aantal zaken hoog op de lijst met aandachtspunten, te weten:

• Klantvriendelijkheid zal ervoor zorgen dat de klanten altijd terechtkunnen met vragen, opmerkingen en klachten. Auxifina zal deze bovendien altijd serieus in behandeling nemen en snel van een persoonlijk antwoord voorzien.
• Op maat een lening aangaan kan alleen als de klant en de medewerker van Auxifina samen bepalen hoe de financiering vorm moet krijgen om aan de persoonlijke wensen tegemoet te komen. De leningen die Auxifina aanbiedt kunnen zonder veel problemen aan worden gepast aan specifieke behoeften en –situaties. Het uiteindelijke leenvoorstel zal dan ook toe zijn gespitst op de persoonlijke financiële mogelijkheden van de betreffende klant.
• Een aantal optionele diensten kunnen als aanvulling dienen, samen met de verzekeringsproducten, en zo efficiënt bescherming bieden aan een lening of gefinancierd product. Dit soort aanvullingen zal echter altijd optioneel zijn, al is het doorgaans wel verstandig om deze wel in overweging te nemen omdat er dan een betere bescherming geboden kan worden bij een mogelijke tegenslag.
• De communicatie tussen Auxifina en haar klanten zal altijd op een duidelijke en transparante manier verlopen. Als klant betekent dit dat je niet snel te maken krijgt met vervelende verrassingen achteraf omdat bijvoorbeeld documenten erg overzichtelijk en in begrijpelijke taal op zijn gesteld.
• Burgerzin is een essentiële factor bij Auxifina omdat er de verwachtingen van klanten als enorm belangrijk worden gezien. Auxifina heeft om die reden zitting genomen in uiteenlopende instellingen die controle uitoefenen op de regelgeving en de gedragscodes als het gaat om de verstrekking van leningen en alles wat daarbij komt kijken.  

Beobank

Het bedrijf Beobank stond in het verleden bekend onder de naam Citibank Belgium en vormt vandaag de dag een onderdeel van Credit Mutuel Nord Europe. Verspreid over ons land zijn 192 vestigingen van Beobank te vinden en zullen circa 700 werknemers er alles aan doen om de dienstverlening zo optimaal mogelijk te laten verlopen. Dit geldt overigens voor het volledige scala aan diensten, en dus niet alleen als een klant een lening af wil sluiten. De medewerkers van Beobank proberen dit te bereiken door middel van:

• Het bieden van optimale discretie en bescherming van de privacy van elke klant,
• Klantvriendelijkheid zodat elke klant altijd terecht kan met vragen, opmerkingen en klachten. Uiteraard zullen al deze berichten uiterst serieus worden genomen en snel van een persoonlijk antwoord worden voorzien.
• Het opstellen van een transparante leenovereenkomst voor iedere klant met daarin cruciale zaken die in duidelijke taal zijn omschreven, zoals de:
  • de geldende leenvoorwaarden,
  • de rente die betaald moet worden over de lening,
  • de hoogte van de maandelijkse aflossingstermijnen,
  • de looptijd van de betreffende lening.
• De deskundigheid van de medewerkers van Beobank toont aan dat ze hun vak uitstekend beheersen en dat zij zeer veel financiële kennis hebben, maar ook dat zij het persoonlijk contact niet over het hoofd zien.

Cetelem

Uiteenlopende klanten kunnen bij Cetelem terecht voor een breed scala aan financiële zaken, leningen en verzekeringen. De medewerkers van het bedrijf zijn zowel deskundig als klantvriendelijk en zullen altijd naar de meest gunstige oplossing zoeken zodat in elke individuele situatie een oplossing gevonden kan worden. Als klant kun je dan ook rekenen op oplossingen op maat bij Cetelem. Deze financiële instelling maakt immers gebruik van de kracht en de kennis van internationaal ondernemerschap en de expertise van ervaren adviseurs. Deze experts:

• werken iedere dag aan diverse projecten,
• nemen klanten uiterst serieus en luisteren naar hun wensen en behoeften,
• beantwoorden op een snelle en persoonlijke manier vragen van klanten,
• helpen bij het verantwoord afsluiten van een lening in de meest uiteenlopende situaties.

Het belangrijkste streven van medewerkers van Cetelem is zich manifesteren als een menselijke, heldere en betrouwbare partner die gigantisch veel respect heeft voor de behoeften en specifieke situatie van elke klant. De oplossingen die Cetelem aandraagt zullen om die reden dan ook meestal op maat zijn gemaakt, en volledig gericht zijn op uiteenlopende persoonlijke wensen en behoeften.

Kredietpartner

Kredietpartner zal haar klanten een heleboel onprettige vragen besparen, maar desondanks prima kunnen beoordelen of deze klant tegen uitstekende voorwaarden en tarieven een lening af kan sluiten. Om die reden zal een aanvraag voor een lening dus niet op voorhand al af wordt gewezen. De deskundige medewerkers van Kredietpartner zullen elke klant bovendien gedurende de gehele leenaanvraag optimaal bijstaan en begeleiden. Bij Kredietpartner kunnen klanten dan ook in een groot aantal gevallen zonder probleem een persoonlijke lening aangaan.

Bij Kredietpartner kunnen klanten zelf bepalen hoeveel geld ze willen lenen in de vorm van een persoonlijke lening. Kredietpartner biedt namelijk aan elke klant een persoonlijke lening vanaf 500 euro waarbij deze zelf volledig kan bepalen waar dit geld voor wordt gebruikt. Het geld dat wordt geleend bij Kredietpartner is immers vrij te besteden en daardoor zowel in te zetten om een droomauto te financieren als om de nieuwste smarttelevisie te kopen. Door Kredietpartner zullen er nooit vragen worden gesteld over het doel van een lening. Dit heeft alles te maken met het vertrouwen in klanten dat deze financiële instelling hoog in het vaandel draagt

Medewerkers van Kredietpartner kenmerken zich door hun vriendelijkheid en deskundigheid en zullen elke klant begeleiden tijdens een leenaanvraag, maar eveneens constant aanwezig zijn om vragen te beantwoorden en oplossingen te vinden indien er zich een probleem voordoet.

BNP Paribas

BNP Paribas, voluit bekend als BNP Paribas Fortis Bank, is voornamelijk bekend vanwege het feit dat deze instelling haar klanten interessante financiële producten aan kan bieden die aangevuld kunnen worden met een heleboel extra diensten. Ook is het mogelijk om bij BNP Paribas geld lenen. Het aanbod van BNP Paribas bestaat onder andere uit:

• een leenoplossing die voor elk klant op maat wordt gemaakt,
• deskundigheid en ervaring van een internationaal georiënteerde aanbieder van leningen,
• het optimaal begeleiden van klanten die geld willen lenen,
• de garantie dat klanten op een verantwoorde manier geld kunnen lenen,
• optimale discretie en bescherming van de privacy van iedere klant,
• een transparante leenovereenkomst die in duidelijke taal is opgesteld en onder andere de volgende aspecten bevat:
  • de voorwaarden van de lening,
  • te betalen rente over de schuld,
  • de hoogte van de aflossingstermijnen,
  • de uiteindelijke looptijd van de lening.
• De deskundige medewerkers van BNP Paribas beheersen hun vakgebied uitermate goed en beschikken dan ook over een brede kennis op het gebied van financiële zaken. Toch zullen ze nooit vergeten dat persoonlijk contact eveneens enorm belangrijk is binnen het geheel.

Wat is het maximale bedrag dat je kunt lenen? 

Op het moment dat je besloten hebt om geld te gaan lenen dan doe je er absoluut goed aan om niet meer geld te lenen dan je nodig hebt. In een heleboel gevallen zal echter de verleiding om meer te lenen erg groot zijn, en bijvoorbeeld een keer te gaan shoppen zonder op de prijzen te hoeven letten of de vakantie te boeken waar je al jaren van droomt. Maar door meer geld te gaan lenen, zul je automatisch ook te maken krijgen met extra leenkosten. Hoe meer deze leenkosten echter zijn, hoe groter het risico wordt dat je je niet zonder problemen aan de gemaakte betalingsafspraken kunt houden. Dit wil eveneens zeggen dat je je financieel in de nesten kunt werken. Het is zeker ook niet aan te raden om je te laten verleiden door factoren zoals een lager rentepercentage zodra je een wat grotere lening aangaat. Ook bij dit soort verleidingen zul je aan het einde van de rit met meer leenkosten te maken gaan krijgen dan wanneer je enkel het noodzakelijke bedrag zou hebben geleend.

Er zijn overigens een heleboel situaties te bedenken waarin je helemaal geen geld hoeft te lenen omdat je zelf extra financiële ruimte kunt creëren door enkele eenvoudige aanpassingen door te voeren in je leven. Hierbij kun je onder andere denken aan je uitgavenpatroon en je koopgedrag eens drastisch te herzien en onder andere de volgende aanpassingen aan te brengen:

• Het voorkomen van het doen van impulsieve aankopen. Dit kun je bereiken door een planning of lijstje te maken voordfat je naar de winkel gaat. Op het lijstje staan dan de aankopen die je wilt doen en waar je je dan ook absoluut aan dient te houden op het moment dat je voor verleidingen komt te staan,
• Af te zien van de aankoop van dure merkartikelen, omdat je in de meeste gevallen niet voor de extra kwaliteit betaalt, maar alleen meer euro’s kwijt bent omdat er een dure merknaam aan een product is verbonden. Huismerken zijn over het algemeen echter van een prima kwaliteit, maar dan tegen een veel gunstigere prijs.
• Breng het aantal avondjes stappen drastisch terug en op het ogenblik dat je toch eens een keer uitgaat, dan is dien je jezelf een limiet te stellen aan het uit te geven bedrag voor bijvoorbeeld drankjes tijdens het stappen.
• Bespaar op vervoerskosten door als het kan de fiets te nemen, of ga te voet te gaan, in plaats van in je auto te stappen als je in de buurt een boodschap wilt doen. Zo kun je al snel een heleboel geld besparen op de brandstof, maar wellicht ook op parkeerkosten. Bovendien blijf je op die manier meer in beweging en kun je ook wat minder vaak naar de sportschool.

Doordat je, voor het doen van een definitieve leenaanvraag, eerst het leenbedrag naar benden te brengen, kun je je over het algemeen behoorlijk op de uiteindelijke leenkosten besparen. Met een beetje geluk kun je zelfs de lening helemaal van de baan schuiven en bespaar je zowel de nodige euro’s als een heleboel kostbare tijd en moeite. Een lening aanvragen, zelfs als je dit doet zonder tussenkomst van een bank, zal vaak veel tijd in beslag nemen. Deze tijd kun je vast en zeker op een veel plezieriger manier besteden.

Wat is het bedrag dat je mag lenen? 

Op het moment dat je een aanvraag doet voor een lening, dan kan elke aanbieder van leningen je een ander maximaal leenbedrag voorschotelen. De maximale hoogte van een lening zonder tussenkomst van een bank, zal dan ook in grote mate worden bepaald door het financieel risico dat de aanbieder van de betreffende lening bereidt is te nemen. Geld uitlenen wil namelijk zeggen dat deze kredietverstrekker een zekere kans heeft op het verlies van het uitgeleende geldbedrag. Om een breed scala aan redenen kan het immers zomaar gebeuren dat een kredietnemer niet langer in staat is, of zelfs niet meer de wil heeft, om de (gehele of gedeeltelijke) schuld volgens de gemaakte afspraken terug te betalen.

Op basis van een aantal factoren zullen de meeste kredietaanbieders dan ook zelf bepalen welk bedrag elke klant maximaal kan lenen. Hierbij kan worden gedacht aan:

• het vaste inkomen van de aanvrager (en diens eventuele partner),
• de terugbetalingscapaciteit van de aanvrager van een bepaalde lening,
• het doel waarvoor geld wordt geleend,
• de looptijd van de gewenste lening.
• overige voorwaarden die gelden voor een bepaalde lening,
• het beschikken over een eventueel onderpand voor het geleende geld.
• eventuele borgstelling door een derde persoon.

De kredietaanbieder zal elke afzonderlijke aanvraag voor een lening nauwkeurig beoordelen en aan de hand daarvan een beslissing nemen. Pas dan kan immers worden bepaald of je, en zo ja hoeveel geld, je kunt lenen. Deze informatie zal verder bepalen wat de looptijd van een eventuele lening dient te worden, hoe hoog de maandelijkse aflossingstermijnen moeten zijn en met welke leenkosten je aan het einde van de rit hebt betaald. Het indienen van een aanvraag om geld te lenen zal dan ook altijd, zelfs op het moment dat je deze leenaanvraag zonder tussenkomst van een bank wilt doen, geen absolute garantie op succes zal betekenen. Op het ogenblik dat het financieel risico voor de verstrekker van de lening namelijk te groot wordt geacht, dan zal je aanvraag in de regel meteen af worden gewezen. Bovendien zal de kans, dat je bij een andere leningaanbieder wel succesvol zult zijn, over het algemeen uiterst klein zijn. Hoewel de verschillen bij de beoordeling van een aanvraag van kredietverstrekker tot kredietverstrekker sterk kunnen verschillen, zullen deze niet zodanig groot zijn dat er bij bepaalde aanbieders van leningen extreem grote risico’s genomen zullen worden om je geld te lenen.

Geld lenen zonder bank: waar moet je op letten

Op het ogenblik dat je het plan op hebt gevat om geld te gaan lenen zonder dat daar een bank bij wordt betrokken, dan moet je goed weten waar je mee bezig bent. Geld lenen is namelijk geen activiteit die je elke dag uitvoert en waar je dus veel ervaring mee zult hebben. Geld lenen kan dan ook gemakkelijk een aantal struikelblokken opleveren waar je voorheen nog niet aan had gedacht. Deze problemen kunnen je echter wel in de nodige financiële problemen brengen en dat moet je dus trachten te voorkomen.

Ken je (maandelijkse) aflossingstermijnen

Uiteraard is het alleen verantwoord om geld te lenen als je je een vast inkomen binnenkrijgt elke maand. Als dat immers niet het geval is dan weet je nooit zeker of je je wel probleemloos aan de betalingsverplichting kunt voldoen. Om er wel zeker van te zijn dat je de geleende geldsom ook echt terug kunt betalen, moet je eerst berekenen hoe hoog de maximale lening kan zijn. Om dit te bepalen dien je allereerst al je inkomsten op te tellen en daarna al je vaste lasten weer op in mindering te brengen. Vaste lasten zijn onder andere de kosten die je maakt voor:

• je woning, zoals de hypotheek of de huur,
• het verbruik van gas in je huishouden,
• het verbruik van water in je huishouden,
• het verbruik van elektriciteit in je huishouden,
• het levensonderhoud voor jezelf (en van je eventuele gezin), zoals de kosten voor voeding en kledinggeld,
• een studieschuld die je op hebt gebouwd en/of aan het aflossen bent,
• verplichtingen ten aanzien van alimentatie die je moet betalen,
• alle lopende verzekeringen,
• alle lopende internet-, kabel- en (mobiele) telefoonabonnementen.

Als je al deze kosten met elkaar hebt verrekend dan breng je op de uitkomst nog eens 100 euro extra in mindering. Dit bedrag kun je dan opzij zetten om onvoorziene kosten mee op te kunnen vangen. Als dit allemaal is gedaan, dan weet je welk bedrag je elke maand hooguit uit kunt geven aan de aflossing van een lening zonder in de financiële problemen te komen.

Ga voor een leenvorm die bij je persoonlijke situatie past

Zodra je weet hoe groot een eventuele lening maximaal mag zijn, dan kun je een geschikte leenvorm gaan zoeken om af te sluiten. Tegenwoordig zijn er echter een heleboel verschillende leningen die aan worden geboden, met vaak ieder een eigen leendoel, eigen tarieven en eigen voorwaarden. Toch zou je grofweg kunnen stellen dat er slechts vier manieren zijn om geld te lenen, namelijk met behulp van een:

• persoonlijke lening: je leent één keer een bedrag dat je in een vast aantal aflossingstermijnen, samen met de rentevergoeding, terugbetaald binnen een vaststaande looptijd,
• doorlopend krediet: je leent een bepaalde geldsom die je, samen met de rentevergoeding, in termijnen aflost, maar tussentijds kun je van het afgeloste deel ook weer geld opnemen waardoor de looptijd niet vast hoeft te staan.
• minilening: een erg kleine lening met een zeer korte looptijd waarover je een relatief hoge leenvergoeding dient te betalen voor het einde van de looptijd,
• kredietkaart: je betaalt aankopen of rekeningen vanuit een bepaald saldo. De kredietkaartmaatschappij schiet je dus deze transacties voor. Aan het einde van de maand betaal je de opgebouwde schuld ineens (vaak zonder rentevergoeding) of in termijnen samen met de rente die wordt berekend over de openstaande schuld. Voor het gebruik van de kredietkaart betaal je bovendien maandelijkse of jaarlijks ook een vast bedrag. Zodra er rente in rekening gebracht gaat worden, is een kredietkaart één van de duurste manieren om geld te lenen.

Voor iedereen, en zelfs voor elke situatie, zal een andere leenvorm het meest gunstig blijken te zijn. Welke manier in een specifieke situatie het meest gunstig uitvalt, hangt echter af van een groot aantal factoren. Zo zal iemand bijvoorbeeld de terugbetaling van een lening over een langere periode uit willen spreiden (en dus uiteindelijk meer leenkosten gaan betalen, maar wel elke maand meer ruimte krijgen binnen zijn of haar budget), terwijl een ander juist het geld dat is geleend zo gauw mogelijk weer af wil lossen (en dus tijdelijk veel beperkter is op financieel gebied omdat de maandelijkse leenlasten relatief hoog zullen zijn).

Ook het doel waar de lening voor afgesloten wordt, zal van groot belang zijn bij het kiezen van een geschikte leenvorm: de financiering van een eigen huis zal namelijk een lange termijn lening dienen te zijn, terwijl een lening om een auto mee te financieren juist binnen enkele jaren afgelost dient te zijn. Zou dit immers niet gebeuren dan bestaat er een reële kans dat de auto niet meer in je bezit zal zijn, of in elk geval al voor het grootste gedeelte af zal zijn geschreven op het moment dat het geleende geld en de verschuldigde leenvergoeding volledig zijn terugbetaald.

Verschillende leningen vergelijken loont

Om te weten te komen bij welke aanbieder van leningen je tegen de meest gunstige voorwaarden en tarieven geld kunt lenen, is het goed om een vergelijking te maken van alle kosten en -voorwaarden die bij een lening komen kijken. Je dient dit te doen van meerdere leningen bij verschillende financiële instellingen. Deze informatie vindt je onder andere op de websites van de meeste kredietaanbieders en kun je dan ook zelf gaan vergelijken, maar je kunt ook gebruikmaken van een zogenaamde vergelijkingwebsite.

Op dit soort websites worden vergelijkingen gemaakt tussen de verschillende leenproducten van meerdere aanbieders. Het zal dan ook veel eenvoudiger en sneller zijn om zo een vergelijking te maken. Nadat je een aantal persoonlijke gegevens in hebt gegeven, kun je aan de hand van filters en de bepaling van je leenbehoefte al binnen enkele een lijst met resultaten op je beeldscherm kunnen gaan bekijken. Op deze lijst vind je de meest passende leenproducten van meerdere kredietaanbieders ten aanzien van je persoonlijke wensen en je individuele financiële situatie. Het maken van een kostenvergelijking op basis van een vergelijkingswebsite is doorgaans veel simpeler dan wanneer je zelf eerst alle kosten op moet gaan zoeken en deze vervolgens nog eens onderling tegen elkaar weg moet gaan strepen. Gebruikmaken van een vergelijkingswebsite zal je om die reden zeker een heleboel tijd en moeite kunnen besparen.

Zoek een betrouwbare aanbieder

Bij sommige aanbieders van leningen, zeker als deze niet bekend zijn en alleen online actief zijn, is het zeker verstandig om van te voren een gedegen onderzoek naar hun betrouwbaarheid in te stellen. Niet iedere aanbieder van leningen is immers blindelings te vertrouwen. Zo zijn er bijvoorbeeld meerdere aanbieders van leningen actief die erg ongebruikelijke, of zelfs onwettige, kosten in rekening brengen op het ogenblik dat je geld bij hen zou willen lenen. Hoewel deze kostenberekening bij wet verboden is, worden er toch kosten in rekening gebracht voor bijvoorbeeld het afsluiten van de lening of om allerlei administratieve werkzaamheden te kunnen compenseren die uitgevoerd zouden moeten worden om je lening in orde te maken. Er zijn zelfs malafide kredietverstrekkers die je vragen om eerst geld over te maken voordat je in aanmerking kunt komen voor de verstrekking van een lening (doe dit echter nooit want de kans is erg groot dat je te maken hebt met een oplichter).

Verder is het uiterst belangrijk om altijd eerst de kleine lettertjes van een leencontract goed door te nemen als je twijfelt over de betrouwbaarheid van een kredietaanbieder want ook daar kunnen extra kosten worden vermeld waar je maar beter niet mee in aanraking komt. De aanbieders gaan er echter van uit dat nog steeds een heleboel mensen die in geldnood zitten niet de moeite nemen om de voorwaarden van een leencontract nauwkeurig door te lezen voordat zij hun handtekening onder een contract plaatsen. Achteraf kan dit echter grote en vooral vervelende gevolgen hebben, zoals het ontvangen van onverwachts hoge rekeningen en zelfs nog meer financiële problemen dan voordat de betreffende lening af werd gesloten.

Om er zeker van te zijn dat je in zee gaat met een betrouwbare aanbieder van leningen, is het verstandig om meerdere referenties te zoeken, bijvoorbeeld via een zoekmachine op het internet. Ervaringen van andere klanten zullen namelijk in de regel meer duidelijkheid geven over de werkelijke reputatie van een financiële instelling, dan de meeste gelikte verkooppraatjes van de aanbieder zelf. Verder is het betalen van afsluitkosten in alle gevallen uit den boze en het aandachtig lezen van het volledige contract een absolute must als je jezelf niet verder in de financiële nesten wilt werken tenminste.

Toch zijn er ook een heleboel financiële instellingen in ons land actief waar je dus wel op een veilige manier geld kunt lenen. Een aantal voorbeelden van betrouwbare kredietaanbieders zijn onder andere: Cetelem, Beobank, Cofidis, Kredietpartner, BNP Paribas en Auxifina. In een aantal gevallen is het zelfs verstandiger om helemaal af te zien van een lening, bijvoorbeeld omdat je toch met meer kosten te maken krijgt dan je aanvankelijk had verwacht. Geld lenen kost in de regel namelijk behoorlijk wat geld

Kies voor een vaste rente als je geld gaat lenen

Indien je geld wilt gaan lenen, met of zonder tussenkomst van een bank, dan is het aan te bevelen om een kredietverstrekker in de arm te nemen die een vaste rente in rekening zal brengen over de openstaande schuld. De rente die gerekend wordt over een openstaande schuld kan anders namelijk gedurende de looptijd plotseling gaan stijgen of dalen. Indien er sprake is van een dalende rente dan is er niets aan de hand, maar bij een rentestijging wordt dit een heel ander verhaal en kunnen de uiteindelijke leenkosten fors oplopen.

In de regel zal en lening met een vaste rente aanvankelijk duurder lijken, maar aan het einde van de looptijd wel een bepaalde zekerheid mee hebben gebracht. Natuurlijk kun je, op het moment dat je een lening afsluit waarover een variabele rente wordt berekend, van een rentedaling veel profijt hebben, maar even zo goed kun je te maken krijgen met een rentestijging die je extra euro’s uit je zak zal kloppen. Op het moment dat je voor een lening kiest die van een vaste rente uitgaat, dan zul je helemaal niet te maken hebben met renteschommelingen en weet je vanaf het begin waar je aan toe bent en maandelijks hetzelfde aflossingsbedrag voorgeschoteld krijgen, de uiteindelijke leenkosten vooraf al helemaal bekend zijn en zul je precies de datum kennen waarop de lening volledig zal zijn afbetaald.

Vergelijk meerdere offertes voor een goede vergelijking

Op het moment dat je dringend geld nodig hebt, zou in een opwelling bij de eerste de beste aanbieder geld kunnen gaan lenen. Of dit ook echt verstandig is, is echter een heel ander verhaal. Zelfs in een financiële noodsituatie, is het namelijk absoluut aan te raden om een aantal offertes aan te vragen bij een aantal verschillende aanbieders. Door het bestuderen van deze offertes kun je namelijk veel gemakkelijker bepalen welke aanbieder je de meest gunstige, en uiteraard de meest voordelige, lening aan kan bieden. Een aantal betrouwbare aanbieders van leningen zijn, waar je met een gerust hart een offerte aan kunt vragen, zijn ondermeer:

• Hello Bank,
• Cetelem,
• Kredietpartner,
• Cofidis,
• Auxifina,

Vergelijk de rentepercentages op jaarbasis

Bij elke lening zal over het algemeen een rentepercentage worden vermeld. Dit is doorgaans een percentage dat uitgaat van de meest gunstige omstandigheden en zal zijn berekend op basis van de jaarlijkse kosten van de lening. Dus zelfs als je een minilening afsluit is het goed om exact te weten hoeveel geld je kwijt bent per jaar. Pas als je deze informatie hebt, kun je namelijk de rente van verschillende leningen onderling goed gaan vergelijken en vervolgens de meest voordelige lening kiezen.

De leenvoorwaarden verdienen alle aandacht

Voordat je de definitieve aanvraag voor een lening de deur uit doet, is het absoluut aan te bevelen om de voorwaarden, maar eveneens de kleine lettertjes van het leencontract, aandachtig door te nemen. Op die manier kun je namelijk voorkomen dat je later te maken krijgt met vervelende verrassingen. Door bovendien de leenvoorwaarden van verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken kun je vooraf er al achter komen dat een lening minder aantrekkelijk is dan deze op het eerste gezicht leek en je dus een heleboel euro’s en eventuele financiële problemen achteraf besparen.

Leen alleen geld als het echt niet anders kan

Nog voordat je een aanvraag voor een lening gaat doen, dien je je af te vragen of het ook echt nodig is dat je geld gaat lenen. Door jezelf een eerlijk antwoord te geven op de volgende vragen, kun je er gemakkelijk achterkomen of de aanvraag voor een lening wel gegrond is:

• Ga ik geld lenen voor een reëel leendoel? In sommige gevallen kun je namelijk een aankoop uitstellen totdat je wel over genoeg geld beschikt, bijvoorbeeld door te sparen, of zelfs volledig van de koop af te zien.
• Is het werkelijk nodig dat ik zoveel geld ga lenen? In bepaalde situatie kan ook een kleinere lening je uit de financiële brand helpen en zul je met minder leenkosten veel geld kunnen besparen.
• Kan ik op andere manieren wat extra financiële speelruimte creëren? Je kunt je budget wat meer verruimen door bijvoorbeeld het aanpassen van je uitgavenpatroon of door nog bruikbare spullen die je zelf niet meer gebruik te gaan verkopen.
• Zijn er wellicht nog personen in mijn directe omgeving waar ik geld kan lenen? In de regel kun je veel voordeliger, en soms zelfs helemaal kosteloos, geld lenen bij een familielid of goede vriend

Geld lenen van mensen in je directe omgeving

In bepaalde situatie kan het gebeuren dat je geld nodig hebt, maar om welke reden dan ook, geen lening bij een bank of nadere financiële instelling af wilt sluiten. Er zijn zelfs bepaalde situaties te bedenken waarin je niet eens in aanmerking zult komen voor een lening bij een officiële kredietverstrekker. In al dergelijke situaties kan het dan ook handig zijn als er een familielid of een goede vriend is je geld wil lenen. Je kunt dan, zeker bij een beperkt leenbedrag, gelukkig op hun hulp rekenen. Toch blijft het voor de meeste mensen lastig om een dierbare om financiële hulp te vragen.

Voordelen heeft het lenen van geld bij familie of vrienden echter overduidelijk, bijvoorbeeld omdat je dan doorgaans geen of maar weinig rente of een andere vergoeding hoeft te betalen over het geld dat je leent. Dit betekent echter wel dat je, zeker als je de hulp van je familie of vrienden in hebt geroepen, je altijd de gemaakte afspraken strikt na dient te komen en bij voorkeur de gemaakte afspraken ook nog eens duidelijk vastlegt. Zo is het voor elke partij volkomen duidelijk wat de lening inhoudt en wat er verwachting wordt van beide partijen. Het strikt nakomen van gemaakte afspraken is cruciaal om de bestaande goede relatie met je dierbaren niet onnodig onder druk te zetten, of deze zelfs omwille van een financieel conflict te ruineren, bijvoorbeeld doordat een financiële kwestie langere tijd voort blijft slepen en de goede verstandhouding in de weg zal staan.

Een lening afsluiten bij vrienden of familie is een activiteit waar je je niet elke dag mee bezig bent, maar wat wellicht wel meerdere keren in je leven aan de orde kan komen. Indien je altijd je (betalings)afspraken keurig op tijd na bent gekomen, dan zal deze je financiële helper een volgende keer wellicht weer willen helpen als je in geldnood verkeert. Voordat je geld gaat lenen, ongeacht of je dit doet bij een bekende of een bij een officiële kredietverstrekker, is het altijd verstandig om vooraf te bepalen hoe je er op financieel vlak voorstaat en of je ook probleemloos aan de betalingsverplichtingen kunt voldoen als iemand besluit je het gevraagde bedrag te lenen.

Indien je (zelfs maar de minste) twijfels hebt over je capaciteiten om een schuld terug te betalen, dan is het absoluut verstandiger om direct af te zien van het lenen van geld. Het niet nakomen van een betalingsverplichting zal immers voor veel narigheid kunnen zorgen, zowel voor jezelf als voor het familielid of de vriend die je te hulp is geschoten toen je in geldnood zat. Stipt de betalingsafspraken naleven zal een dierbare relatie dan ook niet in de weg staan of onnodig belasten. Het lenen van geld gebeurt in deze situaties in de regel op basis van onderling vertrouwen en dat mag je onder geen beding schade toebrengen.

De rol van een kredietbank

Een kredietbank is een financiële instelling die ook bekend is onder de namen volkskredietbank of stadsbank (van lening). Bij een kredietbank worden leningen verstrekt aan een selecte groep mensen. In de regel zal er, wanneer er wordt gesproken van een kredietbank, een sociale bank bedoeld worden die op initiatief van één of meerdere gemeentes hulp biedt aan mensen met ernstige financiële nood. Deze bank verstrekt leningen aan mensen die via de reguliere wegen geen geld kunnen lenen, bijvoorbeeld bij een commerciële aanbieder van leningen. In het gros van de gevallen zullen deze mensen immers niet aan de voorwaarden kunnen voldoen die commerciële verstrekkers van leningen hanteren voor het uitlenen van een bepaalde geldsom. Zodra iemand geen geld kan lenen bij een bank of tussenpersoon, dan kan dit onder bepaalde voorwaarden wel bij een kredietbank. Maar ook dan wilt dit niet per definitie zeggen dat elke aanvraag voor een lening ook daadwerkelijk zal in zal worden gewilligd.

Bij een kredietbank kun je, als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, in aanmerking komen voor de verstrekking van een persoonlijke lening, of voor de verstrekking van een doorlopend krediet. De aanvullende voorwaarden die worden gesteld kunnen overigens wel per kredietbank sterk verschillen. Wanneer je wat meer wilt weten over de voorwaarden die aan de verstrekking van een lening bij een kredietbank zijn verbonden dan kun je het beste contact opnemen met de betreffende instantie bij je in de buurt. Hier kun je uiteraard ook terecht als je aanvraag voor een lening in wilt dienen. Bovendien kan een kredietbank je adviseren en begeleiden op momenten dat je te maken hebt met schuldproblemen, bijvoorbeeld door je in contact te brengen met deskundigen op het gebied van schuldhulpverlening en zo je financiële problemen helpen oplossen.

Zodra je te kampen hebt met financiële problemen die je zelf niet meer op kunt lossen, dan kun je eveneens een kredietbank benaderen met een gerichte hulpvraag. Een adviseur van de kredietbank zal dan een hulptraject voor je op poten zetten om samen je inkomsten en uitgaven weer op orde te krijgen. Bovendien zal deze deskundige je leren hoe je zelf weer verantwoordelijk om kunt gaan met het geld dat elke maand binnenkomt en op welke manieren dat dit weer verantwoord uit kan worden gegeven. De kredietbank is een instelling die niet gericht op het maken van winst waardoor je altijd verzekerd bent van een eerlijk advies en het aanbod van de meest gunstige financiële oplossingen.

Voor welke doelen kun je geld lenen?

Ieder mens kan een totaal andere reden hebben om geld te willen lenen. Het is zelfs mogelijk dat dit van situatie tot situatie kan verschillen. Sommige mensen willen bijvoorbeeld geld lenen om een dringend financieel probleem uit de weg te helpen, terwijl een ander zich in de schulden wil steken om zich te kunnen omringen met een bepaalde mate van luxe, terwijl daar op dat moment nog niet de financiële middelen voor aanwezig zijn, of waarvoor de kosten liever voor gespreid worden over een langere periode. Zo kan er bijvoorbeeld geld worden geleend voor:

• Het betalen van een hoge, of belangrijke rekening, zoals een aanmaning of een boete,
• het financieren van een omvangrijke, of urgente, aankoop, zoals een koelkast nadat het oude exemplaar aan vernieuwing toe was
• het maken van een lange of verre reis of vakantie, bijvoorbeeld om familie in het buitenland te bezoeken die je al jaren niet hebt gezien,
• het (opnieuw) inrichten van je woning,
• het financieren van een verbouwing of een renovatie aan je woning,
• Het (opnieuw) inrichten van een tuin,
• De financiering van een belangrijk feest zoals een jubileum of een huwelijk,
• de financiering van een (nieuwe of tweedehands) auto,
• als extra geldreserve,
• de financiering van een investering in je eigen onderneming,
• de financiering van een eigen huis (hypotheek),
• de financiering van studiekosten,
• de aanschaf van een computer,
• de financiering van een wereldreis,
• de afbetaling van één of meerdere dure leningen om zo juist op leenkosten te kunnen besparen

In de financiële wereld zijn voor bepaalde leendoelen zelfs specifieke leningen in het leven geroepen. Deze leningen zijn qua looptijd en rente volledig aangepast aan de betreffende leendoelen en de gemiddelde levensduur die ervoor is bepaald. Dit is onder andere het geval bij een autolening en een hypothecaire lening. De autolening zal, in tegenstelling tot de hypotheek, een relatief korte looptijd en een geringe rentevoet kennen vanwege het feit dat de aanbieder van deze lening een kleiner financieel risico loopt, dan op het ogenblik dat er een langlopende hypotheek af wordt gesloten (deze leenvorm heeft weliswaar de gefinancierde woning als onderpand en dus zal het financieel risico voor de kredietverstrekker enigszins beperkt blijven).

Wat wil een kredietverstrekker weten bij een leningaanvraag?

Voor een grote groep mensen is de grote hoeveelheid vragen, die beantwoord moeten worden bij een aanvraag voor een lening, erg afschrikwekkend. Daarbij komen vervolgens nog de talloze documenten die overlegd moeten worden om de aanvraag te completeren. Pas dan kan de aanvraagprocedure echt in gang worden gezet en dien je nog eens dagen te moeten wachten. De ingediende aanvraag zal immers in behandeling genomen moeten worden door de betreffende kredietaanbieder.

Veel mensen zullen hun kostbare tijd dan ook liever op een andere manier willen besteden. In een aantal gevallen kan het aanvraagproces echter wel wat sneller verlopen, bijvoorbeeld als je de aanvraag online indient. Door langs deze weg een aanvraag te doen, zal het proces namelijk veel minder tijd in beslag nemen omdat je geen bezoek meer af hoeft te leggen aan het kantoor van een kredietverstrekker, en de leenaanvraag kunt doen op een tijdstip dat het je het beste uitkomt. Aanvullende informatie kan bovendien altijd snel en eenvoudig na worden gezonden per mail. Documenten zijn dus niet meer dagen onderweg om via de post, en de interne verwerkingsdienst van de kredietverstrekker, op de juiste plaats van bestemming te komen.

Toch zul je ook bij een digitale leenaanvraag niet volledig kunnen ontsnappen aan het beantwoorden van flink wat, in de regel vertrouwelijke, vragen. Zo zullen er altijd wel gegevens verstrekt moeten worden die betrekking hebben op:

• het geldbedrag dat je zou willen lenen,
• welke soort lening je af wilt sluiten,
• informatie die betrekking heeft op de kosten van je huur- of koopwoning,
• informatie die betrekking heeft op je burgerlijke staat,
• informatie die betrekking heeft op kinderen die mogelijk nog bij je thuis wonen,
• informatie die betrekking heeft op je huidige werksituatie, zoals een vaste baan en/of een vast inkomen,
• een eventuele registratie bij het CKP.

Het is voor bepaalde kredietverstrekker overigens geen probleem als je bij de leenaanvraag niet precies kunt vertellen of de registratie bij het CKP positief of negatief van aard is. Voorat een lening toe wordt gekend, zal er immers altijd een check bij het CKP uit worden gevoerd om te zien wat je kredietgeschiedenis is en of het verantwoord is om je het gevraagde geldbedrag te lenen.

Bij iedere leenaanvraag zullen je persoonsgegevens worden gevraagd om zo je identiteit vast et kunnen stellen, zoals:

• je volledige voornamen en achternaam,
• je huidige adres,
• je huidige arbeidssituatie.

Om als een particulier geld te kunnen lenen, willen kredietaanbieders in de regel echter ook een aantal bewijzen boven tafel hebben om er volkomen zeker van te zijn dat alle verstrekte gegevens ook werkelijk juist zijn. Om de aanvraag voor een lening te completeren, zijn dan ook een aantal (vertrouwelijke) gegevens nodig zoals een arbeidscontract, een recente inkomstenspecificatie of andere bewijzen van het werk en de inkomsten die je zegt te hebben. Hierbij kun je onder andere denken aan:

• gegevens met betrekking tot de hoogte van je woonlasten,
• documenten die informatie verstrekken over je beroep, je huidige werkgever(s),
• bewijzen van je bruto maandloon,
• een bewijs van indiensttreding.

Als je een tijdelijk dienstverband of uitzendcontract hebt, dan is het in de meeste gevallen eveneens noodzakelijk om de einddatum of de uitzendfase aan te tonen. Voor personen die gepensioneerd of arbeidsongeschikt zijn, is daarnaast de naam van de uitkeringsinstantie, de ingangsdatum van de uitkering en de laatste keuringsdatum van groot belang voor de kredietverstrekker bij de beoordeling van een leenaanvraag.

Zelfs op het moment dat je offertes aanvraagt bij meerdere kredietaanbieder is het handig om dit soort informatie binnen handbereik te hebben liggen. Zo kun je namelijk een offerteaanvraag veel sneller afwerken en weet je eerder of je in aanmerking kunt komen voor de gewenste lening. Uiteraard hoef je bij de verzending van de aanvraag van een offerte de bewijzen van vertrouwelijke informatie niet mee te zenden. Het invoeren in de gevraagde velden is dan voldoende.

Hoe dringend is je geldnood? 

De aanvraag van een lening bij een bank kan in veel gevallen best wat tijd kosten. Je zult dan namelijk te maken krijgen met een aantal factoren dat aardig wat tijd op weten te slokken, zoals onder andere:

• het regelen van een afspraak met één van de financieel adviseurs van de betreffende bank, of zelfs banken,
• het verzamelen van alle (vertrouwelijke) gegevens die nodig zijn voor het indienen van een aanvraag voor een bepaalde lening,
• het brengen van een bezoek aan het bankkantoor om de aanvraag voor een lening persoonlijk te bespreken,
• het bespreken van je persoonlijke leendossier en het vestrekken van extra uitleg of toelichtingen als de adviseur dat nodig acht,
• de kredietaanbieder zal je aanvraag vervolgens in behandeling gaan nemen en zowel intern als bij het CKP na willen gaan of je wel op een verantwoorde manier het gevraagde geldbedrag kunt lenen (dit zijn doorgaans zeer tijdrovende procedures).

Pas op het ogenblik dat alle stappen zijn doorlopen en de kredietaanbieder geen beletsels heeft weten te vinden, kan een lening ook werkelijk aan je toe worden gekend. Het zal dan echter nog wel enkele dagen kunnen duren voordat het leenbedrag op je bankrekening zal zijn gestort, en dus voordat je het ook echt kunt gaan gebruiken. Intern zal er immers eerst een betalingsopdracht afgegeven en verwerkt moeten worden.

Alleen bij de aanvraag van een zogenaamde minilening zal de CKP toetsing achterwege kunnen blijven en de aanvraagprocedure wat sneller kunnen verlopen. Nadeel van een dergelijke minilening is echter de beperkte leensom, de hoge kosten die deze lening met zich mee zal brengen en de zeer korte looptijd waar je rekening mee moet houden.

Voor de aanvraag van een lening zul je je dan ook altijd af moeten vragen hoe dringend je geld nodig hebt. Op het moment dat je bijvoorbeeld pas over enkele maanden geld nodig hebt om een vakantie te kunnen financieren, dan kun je namelijk zonder problemen een aanvraag voor een lening bij een bank of andere financiële instelling indienen, rustig de aanvraagprocedure doorlopen en de uitslag afwachten. Dit is bij dringende geldnood echter een heel ander verhaal omdat je koelkast nu eenmaal niet kan wachten om vervangen te worden als deze het plotseling heeft begeven. In dat geval is een minilening soms de meest interessante oplossing. Je moet altijd wel bedenken dat hoe sneller je geld wilt lenen, hoe hoger de uiteindelijke leenkosten uit zullen vallen.

Wat is een goede looptijd?

De looptijd van een lening is de (vaak vooraf bepaalde) tijd die je krijgt om een bepaalde leensom, samen met de leenvergoeding, terug te betalen. Door te kiezen voor een langere looptijd kun je de kosten van de lening over een langere periode uitspreiden en op die manier iedere maand minder zwaar worden belast door de aflossingstermijnen. Aan het einde van een langere looptijd zul je echter wel meer leenkosten betaald hebben dan indien je een vergelijkbare lening in een kortere tijd af had weten te betalen.

Het omgekeerde is overigens eveneens waar: op het moment dat je immers de looptijd van een lening gaat beperken, dan zul je elke maand een grotere druk op je budget kunnen verwachten dan bij een vergelijkbare lening waarbij de aflossingstermijnen over meer maanden zijn verspreid. Zodra de looptijd echter is verstreken, en de lening in zijn geheel af is gelost, dan zul je minder geld aan leenkosten hebben betaald dan voor een vergelijkbare lening waaraan een langere looptijd is gekoppeld

Het is dan ook van cruciaal belang om, voordat daadwerkelijk je geld gaat lenen, goed op de hoogte te zijn welke maandelijkse aflossingen je zonder problemen zou kunnen dragen. Door voor te hoge aflossingstermijnen te kiezen, zuil je namelijk al snel het risico lopen om niet meer (volledig) aan de betalingsverplichtingen te kunnen voldoen. In het meest ongunstige geval zul je zelfs door een te korte looptijd, en dus een te hoge druk op je maandelijkse budget, in nog grotere financiële problemen terecht kunnen komen. Een goede afweging maken voordat je de leenaanvraag definitief de deur uit doet, is dan ook zeker geen overbodige luxe. 

Verschillende rentes vergelijken voor de meest gunstige lening

Het gros van de mensen weet wel dat je er verstandig aan doet om bij meer dan één aanbieder van leningen een offerte aan te vragen om deze te kunnen gebruiken bij het vinden van de meest gunstige lening. Bij het maken van een vergelijking zal de hoogte van de rente altijd een belangrijke rol vervullen omdat deze bepalend zal zijn voor de uiteindelijke kosten die je moet gaan betalen voor het geleende geld. Om je wat meer grip te geven tijdens het maken van een vergelijking hebben we enkele handige tips voor je op een rijtje gezet die je hierbij kunt gebruiken.

Eén van meest voorname aspecten tijdens het vergelijken van meerdere leningen is het rentepercentage (ook wel de rentevoet genoemd) die over de openstaande schuld zal worden berekend door de kredietverstrekker. Deze rente is een soort vergoeding die betaald dient te worden over de nog openstaande schuld en als compensatie dient voor het risico dat de kredietverstrekker loopt door je geld te lenen. Voordat je een vergelijking kunt gaan maken van een aantal leningen, is het dan ook goed om te beseffen dat de rente op meerdere manieren kan worden bekeken. Echter in alle gevallen zal de rente een bepaald percentage zijn van het deel van de lening dat nog niet is afgelost.

Er worden echter een aantal verschillende vormen van rente gehanteerd bij de verstrekking van een lening, namelijk:

Vaste rente: deze rente zal voor de volledige duur van de looptijd gelijk blijven.

• De exacte looptijd van de lening zal daardoor voor het afsluiten al helemaal duidelijk zijn,
• elk aflossingstermijn zal gelijk zijn,
• deze vorm van rente zorgt in de regel voor wat hogere totaal kosten bij een lening die wat langer loopt.

Variabele rente: een vorm van rente die per aflossingtermijn kan variëren.

• Deze rentevorm brengt echter wel wat meer risico’s met zich mee dan een vaste rente,
• Gedurende de looptijd van een lening kan de rente immers gaan stijgen.
• Het vast rentepercentage bij een lange looptijd zal echter lager zijn.
• Nominaal rentepercentage: de rente die je werkelijke over een geleend geldbedrag zult betalen.
• Effectief rentepercentage: de rente die betaald die betaald moet worden op het moment dat alle kosten van de betreffende lening bij de berekening worden betrokken, ondermeer: de afsluitkosten, de aflossingstermijnen en de kosten die verbonden kunnen zijn aan de manier waarop je de afbetalingen wilt voldoen.

Bij het leeuwendeel van alle leenvormen zal de rente een vooraanstaande rol spelen. Rente is voor elke kredietverstrekker namelijk een financiële vergoeding voor het beschikbaar stellen van diens vermogen. De rente dient te worden voldaan door de persoon, personen of bedrijf, die de lening af heeft gesloten. Bij het maken van een vergelijking tussen meerdere leningen is het om die reden van groot belang om de soort rente en de hoogte ervan te onderzoeken. Alleen op die manier kun je de meest voordelige lening vinden ten aanzien van je persoonlijke voorkeuren en je financiële situatie op dat moment.

Het percentage aan rente dat je moet betalen over een lening

Rente wordt doorgaans in een bepaald percentage weergegeven. Een groot aantal kredietaanbieders zal dit percentage aan rente dan ook duidelijk vermelden. Meestal wordt ervoor gekozen om dit te doen op basis van de jaarrente. Zodra je het rentepercentage weet dat je ieder jaar moet gaan betalen, dan kun je eveneens vrij gemakkelijk berekenen wat je in een bepaald jaar aan rente over deze lening gaat betalen. Je hoeft hiervoor alleen maar het rentepercentage in te vullen in de formule die door de kredietaanbieder wordt gebruikt: het rentepercentage is hierbij gelijk aan de compensatie van de inflatie en zal vermeerderd worden met de risicopremie en de zogeheten dienst der lening

De waarde van geld, en dus eveneens van de euro’s waar in ons land mee wordt betaald, is niet altijd even stabiel. In een aantal gevallen kun je voor één euro dan ook minder kopen, dan op enige tijd eerder of later. De waardedaling van geld wordt in de financiële wereld vaak ook inflatie genoemd. Als gevolg van inflatie kan een bepaald geldbedrag, dat is uitgeleend, na terugbetaling dus minder waard zijn geworden en kan de kredietverstrekker er dus minder van kopen. Om die reden zal een kredietaanbieder over het algemeen een zogeheten inflatiecompensatie doorberekenen in het percentage aan rentevergoeding die uiteindelijk over elke afgesloten lening betaald dient te worden.

Tevens zal er voor een kredietaanbieder altijd een zeker risico aanwezig blijven. Zo kan het uitgeleende geldbedrag bijvoorbeeld niet volledig terug wordt betaald. In de financiële wereld zal dit fenomeen ook wel met de term debiteurenrisico aan worden geduid. In de rente die over een lening betaald gaat worden, zal vanwege dit fenomeen ook altijd een bepaalde vergoeding opgenomen zijn en dit risico indekken. De hoogte van de risicopremie zal echter sterk afhankelijk zijn van de grootte van het risico dat de kredietaanbieder loopt, of beter gezegd bereid zal zijn om te lopen. In het rentepercentage is verder nog een zeker bedrag opgenomen als vergoeding voor de bereidheid van een verstrekker van leningen om geld uit te lenen gedurende een bepaalde looptijd.

Hoe hoog is de rente van een lening?

Nagenoeg iedere bank, maar ook andere aanbieders van leningen, maken gebruik van een vaststaand percentage aan rente voor ieder persoon die geld wil lenen. Voor elk van hen zal de inflatiecompensatie en de dienst der lening in principe gelijk zijn. De risicopremie kan daarentegen wel afwijkend zijn vanwege het verschil in het financieel risico dat een kredietaanbieder loopt in een specifieke situatie. Op het ogenblik dat je bijvoorbeeld rond moet komen van een minimaal inkomen en tevens een negatief schuldverleden met je meedraagt, dan zal het risico voor de verstrekker van een lening aanmerkelijk groter zijn dan wanneer je je eerdere schulden altijd zonder enige problemen af hebt weten te betalen. Vanwege dit soort verschillen zullen een groot aantal verstrekkers van leningen een lening aanpassen op het risico dat zij lopen als er geld aan een bepaalde partij wordt geleend.

Wat gebeurt er bij betalingsproblemen?

Geld lenen doen de meeste mensen niet elke dag. Wanneer dit aan de rode komt, zul je er dan ook altijd goed over na moeten denken voordat je een definitief besluit neemt. Onverantwoord geld lenen kan er immers voor zorgen dat je geldproblemen nog groter worden, ongeacht of je een lening aan bent gegaan bij een officiële kredietverstrekker of een persoon in je directe omgeving, Voor een bepaalde tijd zal een lening immers bepaalde financiële verplichtingen met zich meebrengen. Vooraf moet je dan ook terdege nagaan of je wel in staat zult zijn dat je de gemaakte schuld volgens de gemaakte afspraken en voorwaarden weer terug kunt betalen.

Zodra je. Om wat voor reden dan ook, niet meer aan deze terugbetalingsverplichtingen kunt voldoen, dien je direct dit te bespreken met de betreffende kredietaanbieder. Samen met deze partij kun je dan naar een passende oplossing gaan zoeken, bijvoorbeeld door de maandelijkse aflossingstermijnen wat naar beneden bij te stellen (en zo de looptijd) te veranderen) om het toch mogelijk te maken dat je de lening wel volledig aflost. Helaas zijn er echter een groot aantal mensen dat in een dit soort situaties langere tijd aan blijven modderen en het probleem alleen maar groter maken

De schuld zal, door de problemen niet tijdig aan te pakken, alleen maar groter worden omdat er:

• geen aflossingen meer gedaan worden,
• wel elke maand een rentevergoeding zal worden berekend over het nog niet afbetaalde deel van de lening,
• eventuele boetebedragen bij de bestaande schuld in rekening worden gebracht door de kredietverstrekker.

Door onder andere niet (meer) te reageren op betalingsherinneringen en aanmaningen die door de aanbieder van de lening zijn verstuurd, zul je in de regel een averechts effect bereiken. Na verloop van tijd zal zelfs een deurwaarder in de arm worden genomen door de schuldeiser om eveneens een poging te wagen om je tot betaling van de schuld, en de kosten die erbij zijn gekomen, te bewegen. Het totaal bedrag van de schuld zal alsmaar meer oplopen omdat er, naast de eventuele eerder opgelegde boetes, ook deurwaarderskosten bij op zijn geteld. Zo kan de oorspronkelijke schuld in een relatief korte tijd fors oplopen en het wellicht onmogelijk worden om deze te betalen.

In het meest erge geval, op het moment dat je geen betalingsregeling hebt getroffen, zal de deurwaarder genoodzaakt zijn om over te gaan tot beslaglegging op je eigendommen en/of je inkomen om zo de schuld toch (voor een deel) betaald te krijgen. In het gros van de gevallen zal dit betekenen dat het bedrag dat je aanvankelijk moest betalen ver zal worden overstegen en je financiële ellende dikwijls nog groter zal worden. Net zoals bij een groot aantal andere zaken geldt ook voor het afsluiten van een lening dat problemen voorkomen beter zal zijn dan deze genezen. Voordat je geld gaat lenen, moet je dan ook nagaan of je wel de gewenste lening probleemloos af weet te lossen en de gemaakte afspraken correct na kunt leven.

Vragen en antwoorden over geld lenen

Hoelang duurt het voordat de leensom op je bankrekening staat?

Na de aanvraag, en uiteraard de goedkeuring, van een lening wil je natuurlijk zo snel mogelijk het geld in de handen hebben. Toch zul je zelfs dan nog het nodige geduld moeten hebben omdat er meerdere factoren bepalend zijn over de tijd die nodig is om alles in orde te maken. Op de eerste plaats is het bijvoorbeeld erg belangrijk dat de lening toe wordt gekend, maar eveneens welke soort lening je aanvankelijk hebt gekozen. De meeste leningen zullen immers eerst een gedegen interne controle vergen zodat de kredietverstrekker alle puntjes op de i kan zetten en zo min mogelijk risico loopt door geld uit te lenen. Vaak betekent dit dat er een zeer tijdrovende procedure op wordt gestart, deze zal naast de wettelijk verplichte toetsing bij het CKP, worden gedaan. De enige uitzondering is de aanvraag van een zogenaamde minilening (ook wel minikrediet, flitslening  of flitskrediet genoemd). Deze zeer beperkte lening heeft namelijk zowel een beperkte leensom als een zeer beperkte looptijd met als gevolg dat oor de wettelijk verplichte toetsing bij het CKP niet uitgevoerd hoeft te worden.

De meeste reguliere leenvormen zullen in een groot aantal gevallen pas na een paar weken definitief toe of af worden gewezen. Zodra vast is komen te staan dat de aanvrager van een bepaalde lening op een verantwoorde wijze geld kan lenen, dan zal een kredietaanbieder het gevraagde leenbedrag overmaken op je bankrekening. Het is dan ook niet ongewoon dat je een paar weken moet wachten voordat je over de leensom kunt beschikken. Alleen als je een minilening aan hebt gevraagd kun je het geld al eerder in handen krijgen, maar je dient dit vervolgens ook weer in een zeer korte tijd terug te betalen samen met de leenvergoeding die eraan is gekoppeld. Zodra een lening echter duizend euro of meer bedraagt, of een looptijd heeft vanaf drie maanden, dan is er wettelijk een toetsing bij het CKP verplicht.  

Het maximale leenbedrag is niet toereikend. Wat nu?

Indien een verstrekker van leningen je niet al het gevraagde geld wil lenen dat je voor een bepaald project voor ogen had, dan kun je natuurlijk proberen om bij een andere kredietverstrekker (nog) een poging te wagen en opnieuw een leenaanvraag in te dienen. In de meeste gevallen zul je echter weinig succes oogsten omdat deze kredietaanbieder, net zoals de eerste, ook een CKP toetsing zal uitvoeren en dus direct te zien krijgt dat je geregistreerd staat en dat het niet verantwoord zal zijn om je meer geld te lenen. De hoge schuldenlast op dat moment zal de kans namelijk reëel maken dat je het geleende geld samen met de leenvergoeding niet meer probleemloos terug kunt betalen.

In dergelijke situaties zit er meestal niets anders op dan op zoek te gaan naar een andere oplossing voor je financiële problemen. Dit zou je ondermeer kunnen doen door een aantal besparingen door te voeren en je uitgavenpatroon op een drastische manier om te gooien. Maar ook dan is het in een heleboel gevallen niet direct mogelijk om het gewenste effect te bereiken zodat je je plannen mogelijk bij moeten stellen. Tevens kun je proberen of je het bedrag dat je niet door middel van een reguliere lening in handen kunt krijgen, zou kunnen lenen bij een familielid of goede vriend.

Bij bepaalde leningen kan ook een derde persoon borg staan, en dus samen met jou, het leencontract ondertekenen. Op die manier kun je in de regel meer geld lenen dan wanneer je in je eentje een aanvraag doet. Natuurlijk betekent dit wel dat je je altijd strikt aan je betalingsverplichtingen dient te houden om jezelf, maar zeker ook de persoon die borg voor je staat, niet (verder) in de financiële problemen te brengen.

Wanneer je waardevolle spullen bezit en bereidt bent om deze als een soort onderpand aan te bieden, kun je soms ook een hogere lening lospeuteren. Sommige kredietverstrekkers zijn hiertoe bereid als je de eigenaar bent van een woning, kostbare kunstwerken, juwelen of een bijzondere auto. Als je deze stap gaat zetten, moet je je wel bedenken dat wanneer je het geleende geld niet volgens afspraak terug kunt betalen, deze spullen zullen worden verkocht om de kredietverstrekker toch (voor een deel) schadeloos te stellen. Een kredietverstrekker zal je echter vaak niet meer geld willen lenen dan verantwoord wordt geacht door het CKP. De kans op financieel verliezen voor deze de kredietverstrekkende partij is dan namelijk vaak te groot.

Is het verstandig om direct bij een autoverdeler een lening aan te gaan?

Steeds meer garages bieden kopers van een nieuwe (maar ook een gebruikte) auto de mogelijkheid aan om deze aankoop direct bij hen te financieren. Zo hopen ze meer auto’s te kunnen verkopen en tevens te vermijden dat een klant van een koop af zal zien vanwege een gebrek aan eigen middelen om deze te betalen. Maar zelfs op het ogenblik dat je terugbetalingscapaciteit uitermate goed is, zul je goed moeten opletten bij welke kredietverstrekker je een lening aangaat. Voor de autoverkoper is het echter van essentieel dat je niet te lang wacht met het nemen van een beslissing. De kans dat je, na even nagedacht te hebben, afziet van de aankoop ligt immers altijd op de loer.

Door de klant zo min mogelijk tijd te geven om na te denken over de aan te kopen auto en de bijkomende financiële gevolgen, hoe kleiner de kans zal zijn dat van de aankoop wordt afgezien. De koper zal immers voorbij gaan aan een aantal essentiële vragen, zoals:

• zijn alle extra opties die door de verkoper aan zijn geboden ook werkelijk noodzakelijk?
• Is het niet verstandiger om een tweedehands exemplaar te kopen in plaats van deze duurdere nieuwe auto?
• Is het niet beter om de aankoop van een auto tijdelijk uit te stellen en te wachten totdat er meer geld voor handen is uit eigen middelen?

Voor de autoverkoper zal dan ook alles aan gelegen zijn om je zo snel mogelijk een koopcontract en, als het nodig is, eveneens een leenovereenkomst te laten ondertekenen.

Een lening aangaan direct bij een garage is echter niet per definitie slecht en dient niet meteen afgewezen te worden. De meeste garages werken immers altijd nauw samen met verstrekkers van leningen die zich toe hebben gelegd op de verstrekking van autoleningen. Deze kredietaanbieders hebben er echter wel veel baat bij dat het geleende geld ook daadwerkelijk terug zal worden betalen. In een aantal gevallen zal de aanbieder van de autolening echter een onder zijn gebracht bij de autofabrikant. Om die reden is het absoluut aan te bevelen om goed op blijven letten en je niet laten verleiden door alle interessante en verleidelijke voertuigen in de toonzaal van de verkoper. Door namelijk zonder de kleine lettertjes te lezen, of verborgen financieringskosten, over het hoofd te zien, een koopcontract en een leenovereenkomst te ondertekenen, kun je jezelf ernstig in de problemen brengen. Het is dan ook uitermate zinvol om voor het ondertekenen van deze documenten alles eerst nauwkeurig door te lezen. Bij voorkeur doe je dit rustig in je eigen huis zodat je je niet onder druk laat zetten door bijvoorbeeld een ongeduldige verkoper.

Als d voorwaarden en/of tarieven van de autolening niet naar je zin zijn dan kun je aankoop tijdelijk uitstellen, of er zelfs volledig van afzien. Een auto is, in tegenstelling tot bijvoorbeeld een woning, niet uniek en kan later dus ook nog in een vergelijkbare uitvoering aan worden geschaft. Door jezelf voldoende tijd te gunnen om op de financiële markt meerdere mogelijkheden te beoordelen met betrekking tot de financiering van deze droomauto is dan ook een must en kan je zelfs veel onnodige leenkosten besparen. Direct in de toonzaal beslissen om een financiering te regelen, is dan ook alles behalve aan te bevelen. Door ook bij andere verstrekkers van leningen naar de mogelijkheden te kijken, kun je namelijk beter beoordelen of het aanbod dat de autoverkoper je heeft gedaan echt zo interessant voor je is.

Soms zal een autoverkoper je over proberen te halen door lage maandelijkse aflossingen in het vooruitzicht te stellen. Wanneer je dit soort verleidingen liever wilt vermijden, maar toch wel wat voordeel wilt binnenslepen, dan kun je beter pas over een eventuele financiering gaan  praten als je de definitieve rekening overhandigd hebt gekregen en de koop dus zo goed als gesloten kan worden beschouwd. Een korting van een paar honderd euro zal namelijk niet opwegen tegen een voordelige lening. Bovenal is het, door pas na afronding van de verkoop over een financiering te beginnen, mogelijk om naast een interessante korting ook een voordelige lening af te sluiten. Iedereen zal daar doorgaans extra blij van worden.