Startersgids: een huis kopen

 

Van oudsher zijn mensen groot geworden met de gedachten dat het open van een eigen huis de beste investering in hun leven is. Toch is een eigenaar van een eigen woning niet echt meer iemand die het helemaal heeft gemaakt in zijn, of haar, leven en wordt er een stuk minder naar een huizenbezitter opgekeken door mensen uit diens omgeving. Vandaag de dag is het kopen van een huis niet meer alleen weggelegd voor personen die een fortuin hebben verworven of die van rijke afkomst zijn.

Hoge woningprijzen en geldontwaarding

Al tientallen jaren aan het einde van de vorige eeuw stegen de woningprijzen harder dan de geldontwaarding (inflatie). Huishoudens voor het einde van deze situatie maar niet in zich kwam, kochten zoveel mogelijk woning als ze zich konden veroorloven om toch maar zoveel mogelijk eigen vermogen op te bouwen. Vanwege de alsmaar stijgende woningprijzen in het recente verleden dachten deze mensen dat er geen verliezen geleden konden worden op deze manier.

Helaas is niets minder waar gebleken en is het idee van de voortdurend stijgende waarde van onroerend goed een harde, en abrupte, dood gestorven op het ogenblik dat de huizenmarkt instortte rond 2007 en 2008. Pas toen werd duidelijk dat er op een verkeerde manier was omgegaan met de vooroordelen uit het verleden. Plotseling voelden een groot aantal huiseigenaren voor de eerste keer dat ze meer hadden betaald dan hun woning eigenlijk waard was, of erger nog, dat ze zich niet langer de steeds hoger wordende kosten konden veroorloven. Het zal je dan ook niet verbazen dat er in die tijd veel meer mensen failliet werden verklaard dan in de voorgaande jaren. De mensen waren opeens angstig geworden en vrijwel geen enkele woningbezitter heeft vanaf dat ogenblik nog op dezelfde manier naar het kopen van onroerend goed gekeken.

De huizenmarkt is er echter in geslaagd om zich er weer bovenop te vechten en zich uiteindelijk zelfs helemaal te herstellen. De ineenstorting van de huizenmarkt was een veelzeggende en belangrijk moment voor het gros van de bevolking. Mensen realiseerden zich immers dat, ondanks het feit dat ze een harde les hadden geleerd, de huizenprijzen in een oogwenk ineen kunnen storten, of erger nog een woning was niet langer meer een veilige investering zoals dat tot op dat moment werd gedacht.

In dezelfde periode bleek echter ook de huurmarkt voor woningen en appartementen een flinke klap te krijgen. Om die reden hebben we vandaag de dag te maken met een periode in de geschiedenis waar niet alleen het huren, maar ook het kopen, van een huis enorme hoogtes hebben bereikt.

Belangrijke factoren bij huren en kopen van een huis

Om die reden is het van cruciaal belang om een ​​breed scala van factoren onder de loep te nemen voordat je een woning gaat kopen, of voordat je besluit om verder te gaan met het huren van een huis. Hierbij kun je onder andere denken aan factoren, zoals:

  • Waar woon je?
  • Hoe lang ben je van plan er te blijven wonen?
  • Wat is de prijs van de woning die je wilt kopen of huren?

Al dit soort factoren zal een rol spelen op het moment dat je je afvraagt of je beter een woning kunt huren of er één kunt kopen.

Als je plannen maakt voor de lange termijn, dan kan het kopen van een huis inderdaad je beste beslissing zijn. Maar op het moment dat je van plan bent om binnen een paar jaar weer te verhuizen, dan zou je beter een huurwoning kunnen kiezen. Aangezien de waarde van vastgoed sterk uiteenloopt, afhankelijk van de plaats waar je woonachtig bent, kan het verhaal ook om worden gekeerd en blijkt een huis te kopen toch meer voordelen met zich mee te brengen. Aan het eind van de rit dien je iedere factor die te bekijken waar je mee te maken kunt krijgen tijdens het maken van een weloverwogen beslissing.

Overwegingen om een huis te kopen of te huren

Wanneer je probeert om een juiste beslissing te nemen, ten aanzien van het kopen of huren van een huis, dan zul je op de eerste plaats rekening dienen te houden met de gemiddelde kosten van zowel een koop- als een huurhuis in de buurt. Zo mag je bijvoorbeeld niet uit het oog verliezen dat het bezitten van een huis gepaard zal gaan met meer kosten dan alleen de af te lossen hypotheek. Denk maar eens aan: onroerende voorheffing, de nodige verzekeringen, rekeningen van nutsbedrijven en de kosten die verbonden zullen zijn aan het onderhoud dat regelmatig aan de woning gepleegd moet worden. Zodra je je gedachten hebt laten gaan langs belangrijkste onderdelen van je beslissing, dan kun je alle puzzelstukjes al snel in elkaar passen.

Indien je bijvoorbeeld van plan bent om jezelf te vestigen in een bepaalde stad, en hoop daar vijf jaar of langer te blijven. Dan zul je een vergelijking moeten maken van de maandelijkse kosten voor een koop- of huurwoning in de periode. Wanneer je bijvoorbeeld elke maand voor een gemiddelde hypotheek 560 euro moet betalen, terwijl de gemiddelde huurprijs voor een vergelijkbare woning op 1069 euro ligt, dan lijkt het bezitten van een woning de beste oplossing. Om een dergelijke berekening te kunnen maken, hoef je overigens geen wiskundeknobbel te bezitten of een waar rekenwonder te zijn.

Op de lange termijn kan het kopen van een huis wellicht de beste deal, maar helaas is dat niet altijd het geval. Om je dit beter te laten zien hebben we een eenvoudige rekensom gemaakt: het huren van een huis voor de duur van vijf jaar zal je (in het bovenstaande voorbeeld) ongeveer 64.140 euro gaan kosten, terwijl het bezitten van dit huis je maar 33.600 aan hypotheekbetalingen op zal leveren. Er is dus een verschil (en mogelijk een besparing) van ruim 30.540 euro. Daarbij komt verder nog dat de hoogte van een hypotheek zich kenmerkt door zijn vaste karakter, terwijl de huur van jaar tot jaar hoger kan worden.

Hoewel het kopen van een huis dus goedkoper lijkt, zijn er toch verschillende factoren die daadwerkelijk een invloed uit zullen oefenen op de uiteindelijke uitkomst. Denk maar eens aan een standaard betaling van 6 procent aan commissie die je moet betalen aan een makelaar om je huis weer te verkopen na deze vijf jaar. Je kunt eenvoudig minstens7000 euro kwijt zijn aan de verkoopkosten en dus is een hypotheek niet de enige kostenpost als het gaat om het bezitten van een eigen huis: er dient namelijk ook nog plaatselijke onroerend goedbelasting te worden voldaan en moet een huiseigenaar zich goed verzekeren, terwijl huurders dergelijke maandelijkse kosten niet hoeven te betalen.

Daarbij komt verder nog dat, op het ogenblik dat in of om het huis een aantal reparaties uit moeten worden gevoerd na verloop van tijd, bijvoorbeeld het een lekkend dak repareren of vervangen, of het herstellen van een verwarmingsketel. Maar ook het aanbrengen van bijvoorbeeld vernieuwde apparatuur of de vervanging van ramen, kunnen voor aanzienlijke kosten zorgen bij een eigenaar van een woning. Je zult dus rekening moeten houden dat, wanneer je een huis koopt, je duizenden euro’s meer kwijt zult zijn, al kunnen een aantal van deze investeringen na verloop van tijd terug worden verdiend, of zullen ze de waarde van de woning flink laten stijgen.

In de tussentijd, wanneer de woningprijzen zouden dalen in de vijf jaar dat je er woont, dan zou je gedwongen kunnen worden om je huis met verlies te verkopen als het echt nodig blijkt te zijn dat je moet gaan verhuizen. Bedenk dat de waarde van een woning fors kan dalen, soms wel met 30 procent, zelfs op de meest ideaal ogende plaatsen voor huizenbezitters. Ook daar kun je uiteindelijk meer betalen voor een huis, dan je onder dergelijke omstandigheden zou verwachten of je zou moeten voldoen als je in plaats van kopen de woning had gehuurd.

Al dit soort variabelen dien je te overwegen, ongeacht in welke plaats je gaat wonen en de tijd die je er wilt blijven. In sommige gebieden zal de beslissing om een woning te huren volkomen logisch zijn op het moment dat je de trage stijging van de woningprijzen afzet tegen de duur dat je er wilt blijven wonen, of als nog niet duidelijk is voor welke termijn je je daar wilt vestigen. In grote stedelijke gebieden en kuststeden kan dit juist een heel ander verhaal zijn en moet je er zelfs rekening mee houden dat een huis kopen juist het meeste voordeel op zal leveren.

In een grote stad waar bijvoorbeeld de gemiddelde maandelijkse hypotheeklasten kunnen stijgen tot 2.399 euro en de gemiddelde maandelijkse huur 2056 bedraagt, dien je een juiste overweging te maken. Je zou, voor het gemak, kunnen veronderstellen dat het huren de betere deal zal zijn, en dat is inderdaad een mogelijkheid. De huizenprijzen in deze grote stad kunnen echter enorm gaan stijgen. Als deze stijging extreem snel gaat, zal het bezitten van een huis, zelfs al is dit maar voor korte periode, een uitstekende, maar weliswaar onvoorspelbaar, investering zijn. De specifieke situatie waarin je persoonlijk verkeerd zal om die reden dan ook bepalend zijn en dan vooral de woning die je koopt en hoe lang je er wilt blijven.

Waarom een huis kopen of huren?

Bij het nemen van de beslissing om een woning te gaan huren of te gaan kopen, zijn er andere externe factoren die je mee moet nemen, zoals:

  • het bezitten van een huis gaat om veel meer dan alleen het doen van gewone aflossingen van de kosten van een hypotheek
  • kosten ten behoeve voor het onderhoud van de woning,
  • kosten ten behoeve van de reparaties aan de woning,
  • belastingen,
  • eventuele kosten voor het aanbrengen van verbeteringen aan de woning.

Bij het huren van een woning zul je daarentegen veel minder aan je woonsituatie mogen veranderen. Op het ogenblik dat je je maandelijkse huur volgens de gemaakte afspraken betaald, dan zal je huisbaas verantwoordelijk zijn voor het uitvoeren van reparaties en het nodige onderhoud, maar eveneens de betaling van onroerendgoedbelasting en het oplossen van mogelijke problemen die zich voortuinen doen.

Behalve de kosten die je kunt plannen, zal er altijd ook nog een onbekende factor aanwezig blijven. Indien je niet zeker weet hoe bijvoorbeeld je carrière of je woonsituatie er over vijf of 10 jaar uit zal zien, dan kan het kopen van een woning een erg kostbare gok betekenen. Met de onvoorspelbaarheid van de huizenprijzen zul je immers nooit echt weten of, de investering die je hebt gedaan, zich daadwerkelijk terug zal betalen op de manier waar je aanvankelijk op hoopte. Iedereen die ooit een goede gok heeft gewaagd, zal immers een schrale troost zijn voor mensen die een huis hebben gekocht, enkel en alleen maar om deze woning later weer met verlies van de hand te moeten doen. Aan de andere kant kan het huren van een huis ervoor zorgen dat je geen verlies lijdt wanneer je gaat verhuizen, maar op die manier weet je echter ook zeker dat je geen eigen vermogen op zult bouwen. Huren is in dat opzicht minder als een gok te beschouwen, maar dat wil niet voor iedereen zeggen dat dit de beste beslissing zal zijn voor iedereen.

Individuele omstandigheden zullen dan ook een cruciale rol spelen bij de vraag of je nu beter een huis kunt kopen of huren in een specifieke situatie. Hieronder hebben we een aantal veel voorkomende redenen waarom het zinvol kan zijn om voor de ene, of juist voor de andere, oplossing te kiezen.

Wellicht wil je een woning kopen als:

  • je van plan bent om ergens te 10 jaar of langer wilt wonen. In dat geval zul je in een prima positie zijn om een degelijke waardering te maken van elke woning die je koopt. Je wilt de betalingen voor de woning vast laten leggen naar de mate waarin je je dit kunt veroorloven. Als je je zorgen maakt over de stijgende huurkosten in de buurt waar je in woont, dan kan het kopen van een huis een buffer zijn in de maandelijkse betalingen omdat deze niet zullen stijgen, behalve als belastingen op onroerende goederen in de lift zullen belanden.
  • je huis wilt decoreren en deze plaats van jezelf maken. Indien je een woning huurt, dan mag je wellicht niet de muren schilderen of andere cosmetische verbeteringen aanbrengen die bij je persoonlijke stijl of je interieur passen. Anderzijds zal het kopen van een huis betekenen dat je dit recht wel hebt en dus elke gewenste wijziging door mag voeren.
  • je niet veel hoeft te betalen voor reparaties als je zelf handig bent. Een huizenbezitter is echter wel verantwoordelijk voor alle werkzaamheden variërend van klusjes in de tuin tot het plegen van onderhoud en het uitvoeren van reparaties. Wanneer je een ​​deel van het werk niet zelf hoeft te doen, dan kun je wellicht aanzienlijke bedragen besparen in deze tijd. Het uitbesteden van dergelijke klussen kan aan de andere kant wel een heleboel kosten met zich mee gaan brengen.

Je zou beter een woning kunnen huren als:

  • je binnen een paar jaar wilt, of moet, verhuizen. Wanneer je niet weet waar je over een paar jaar wilt wonen, dan is het kopen van een woning een ware ramp blijken te zijn. Aangezien de plaatselijke vastgoedmarkten van jaar tot jaar kunnen schommelen, kan een minder goede timing eenvoudig leiden tot een kostenpost van tienduizenden euro’s indien je een woning moet verkopen op een ongunstig moment.
  • je bent niet zeker in wat voor soort woning je uiteindelijk wilt gaan wonen. Wellicht gaat je voorkeur uit naar een traditionele woning, een moderner stulpje of toch naar een aantal van aparte kamers voor wat extra privacy. Je kunt je afvragen of je al een idee hebt over wat je precies zou willen. Zonder de nodige ervaring die je krijgt door in verschillende woningen te hebben gewoond, zul je misschien nooit echt weten wat je werkelijk wilt.
  • je werksituatie zou kunnen na enige tijd kunnen veranderen in de tijd die komen gaat. Op het moment dat er wat onzekerheid bestaat op je werk, of als je in verband met je carrière kunt verwachten dat je zou moeten gaan verhuizen, dan kan het huren van een woning een uitstekende gok zijn. Een woning huren geeft immers veel meer flexibiliteit op het gebied van verhuizen. Als huurder hoef je je geen zorgen te maken over een helboel rompslomp en de kosten die de verkoop van een woning met zich meebrengen als je moet verhuizen voor een nieuwe- of betere baan.
  • je hoeft reparaties niet zelf te betalen. Wanneer het vooruitzicht om te moeten betalen voor een nieuw dak, een reparatie aan de verwarmingsketel of een verbouwing je als een last om je schouders zou hangen, of je begroting waarschijnlijk om zeep zou helpen, dan ben je waarschijnlijk beter af met een huurhuis, tenminste tot het moment dat je meer controle over je geldzaken hebt. Wanneer je een huis huurt, dan zal de verhuurder immers zorg dienen te dragen voor dit soort kosten, zodat je met minder financiële verantwoordelijkheden zult worden belast en dat betekent over het algemeen ook dat je met minder stress en spanningen te maken zult krijgen ten aanzien van de woning waar je in woont.

Hoeveel hypotheek kan ik me veroorloven?

Indien je een leek bent op het gebied van een eigen woning kopen, zul je eerst moeten weten hoeveel hypotheek je je daadwerkelijk kunt veroorloven. Om dit bedrag te kunnen berekenen zul je je maandelijkse inkomsten evenals al je financiële verplichtingen waaraan je moet voldoen tegen elkaar wegstrepen. Door rekening te houden je volledige financiële situatie zou je een berekening kunnen maken om achter het bedrag te komen dat je niet alleen binnen je budget past, maar ook redelijk is als je een woning op plaatselijke huizenmarkt wilt vinden.

De 36% regel toepassen om een hypotheek te berekenen

Als je niet zeker weet wat betaalbaar is, met betrekking tot een hypotheek, dan kunnen kredietverstrekkers je helpen met de richtlijnen die zij hanteren en die kunnen helpen om je op de juiste weg te vinden. Met als doel een situatie voorkomen waarin de kredietnemers een hogere hypotheek nemen dan ze zich eigenlijk kunnen veroorloven. In de loop van de geschiedenis hebben banken immers al ervaren dat de betaling van de totale schulden niet meer mag bedragen dan 36 procent van het totaal bruto inkomen.

Indien je als gezin een bruto inkomen van 6000 euro per maand hebt, dan mogen je totale betalingen aan schulden, volgens de 36 procent regel, niet meer dan maandelijks 2160 bedragen. Niet alleen moet dat bedrag eveneens de afbetaling van je hypotheek bevatten, maar ook kosten zoals:

  • de onroerendgoedbelasting,
  • diverse verzekeringen,
  • kredietkaar aflossingen,
  • aflossingen van de autolening
  • alle andere vaste rekeningen die je elke maand dient te betalen.

Terwijl banken zo nu en dan toestaan dat je de 36 procent regel wat ruimer neemt, zullen de meeste echter terughoudend zijn om geld te lenen aan mensen van wie de verhouding tussen schuilden en inkomsten niet optimaal is. Op het moment dat je namelijk meer schuld hebt dan zal dat betekenen dat je gebonden zult zijn aan meer maandelijkse verplichtingen. Kredietverstrekkers zullen mensen met schulden die de 36 procent regel overtreffen, beschouwen als een groter financieel risico, de kans neemt immers steeds verder toe dat ze mogelijk in gebreke zullen blijven.

Uiteraard zal de rente die je betaalt over je hypotheek een bepaalde rol spelen bij de bepaling van de hoogte van het bedrag dat je je kunt veroorloven. Hoe hoger de rente is, hoe hoger je afbetaling uiteindelijk gaat worden. In dat opzicht zal het betalen van een hogere rente betekenen dat je in de regel gebonden zijn aan woningen met een lagere aankoopprijs. Om die reden is het belangrijk om vooraf grondig prijzen en hypotheekrentes te vergelijken en de meest gunstige deal te sluiten; Zodra je dan ook meer moeten betalen dan je eigenlijk goed uitkomt, dan kun je uiteindelijk een lagere hypotheek krijgen dan je je wellicht anders had kunnen veroorloven.

Aanbetaling en geldreserve

Een andere belangrijke factor die je mee moet nemen in je overwegingen als je een huis koopt, is de aanbetaling van de woning. In het meest ideale geval zal je aanbetaling van 20 procent, maar soms ook meer, van de aankoopprijs van de woning zijn. Op die manier kun je voorkomen dat je een particuliere hypotheek verzekering moet betalen. Deze verzekering kan op zijn beurt namelijk elk jaar oplopen tot wel 1 procent van de waarde van de woning. Door het sparen voor een 20 procent aanbetaling, kun je voorkomen dat je deze verzekering helemaal moet gaan betalen. Het geld dat je zo bespaart kun je mooi in je eigen zak steken.

Of u nu een grote aanbetaling doet, of juist niet, je dient een bepaalde hoeveelheid geldreserve op te bouwen als je een woning wilt bezitten. Voor het grootste deel, zal dit betkenen dat het geld opzij wordt gezet voor de kosten die komen kijken bij het plegen van onderhoud en reparaties aan de woning. Tevens zul je op datzelfde moment een extra buffer opgebouwd moeten hebben om je huisvestingskosten te dekken indien je in een noodsituatie terechtkomt, zoals bij het verlies van je baan of met hoge onverwachte medische kosten te maken krijgt.

De meeste deskundigen geven het advies om een buffer voor noodgevallen aan te houden die ongeveer even groot is als de totale kosten van drie tot zes maanden. Met deze geldreserves op de bank, zul je in staat moeten zijn om financiële problemen te doorstaan, terwijl het de aflossingen van je hypotheek gewoon door kunnen gaan, zodat deze lening niet in gebreke zal blijven.

Advies over de betaalbaarheid van der huisvesting

Hoewel tientallen jaren geleden het gebruikelijk was om een zo hoog mogelijke hypotheek af te sluiten als maar mogelijk was in een specifieke situatie. De huidige woningmarkt blijkt er weinig baat bij te hebben dat je je budget tot het uiterste op probeert te rekken. De constante groei van de waarde van vastgoed is dan ook vervangen door een voortdurende onzekerheid bij bezitters van een eigen huis. Als je liever gaat voor zo min mogelijk verdriet en stress, dan is het altijd een goed idee om precies voldoende hypotheek te nemen als je je werkelijk kunt veroorloven, en absoluut niets meer.

Op het moment dat je aan de slag gaat met het uitzoeken hoeveel geld je kunt lenen, dan is het goed om jezelf ook regelmatig een pauze te gunnen en eveneens een beetje speelruimte. Je zult er jezelf namelijk geen plezier mee doen door boven je kunnen te gaan lenen en uiteindelijk met een schuld met aflossingen van meer dan 36 procent van je bruto-inkomen opgezadeld te zitten. Beter kies je voor een lager percentage dat nog wat ruimte biedt voor mogelijk onverwachte zaken.

Deskundigen adviseren dat gezinnen, op het moment dat ze hun zoektocht naar een huis beginnen, zij alleen zelf kunnen beslissen welke hypotheekkosten nog probleemloos afgelost kunnen worden. Met andere woorden: je moet alleen een hypotheek afsluiten die op een verantwoorde manier probleemloos kan worden afbetaald, zelfs als een bank of kredietverstrekker je een hogere lening wil bieden.

Het zal niet eenvoudig zijn om te voorspellen wat voor soort kosten je tegen zou kunnen komen gedurende de eerste jaren als huiseigenaar, of welk soort reparaties of verbeteringen je aan je woning uit zult gaan voeren. Uiteindelijk wil je immers geen verlies lijden als gevolg van een slechte planning. Bij voorkeur sluit je dus een lagere hypotheek af in het begin, je hoeft dan bovendien niet zo veel geld opzij te zetten om een ​​aanzienlijke aanbetaling te doen.

Redenen om de aankoop van een woning uit te stellen

Wanneer je van plan bent om een huis te gaan kopen, maar je nog niet helemaal zeker van je zaak bent, dan is overhaasten absoluut geen goed idee. Je kunt immers veel beter afwachten zodat je ervoor kunt zorgen dat je echt klaar bent voor de aankoop van een woning, in plaats van geforceerd te doen. Vaak resulteert dit laatste namelijk in een gevoel van onbehagen, of zelfs spijt. Afhankelijk van je persoonlijke situatie, kunnen er talloze redenen zijn om juist te wachten tot er zich een goede gelegenheid voordoet. Hieronder hebben we een aantal veel voorkomende redenen op een rijtje gezet waarbij het misschien beter is om nog even met de aankoop van een woning te wachten.

  • je wilt nog (verder) sparen voor een aanbetaling (deze kan vaak immers aardig oplopen),
  • e hebt tijd nodig om je kredietscore te verbeteren. Deze kan immers een grote rol spelen bij het krijgen van een ​​hypotheek met een betaalbare rente. Een slechte kredietscore betekent namelijk vaak dat je deze gunstigere rente mis zult lopen. Door de tijd te nemen je kredietscore te verbeteren, kun je op de lange termijn een heleboel geld besparen.
  • je wilt in aanmerking komen voor een hypotheek met een kortere looptijd, bijvoorbeeld omdat een 30-jarige hypotheek te veel voor je is. Maar omdat de maandelijkse afbetalingen van een 15-jarige hypotheek veel hoger zijn, zal dit zeker je terugbetalingscapaciteit beïnvloeden omdat er een ander evenwicht gezocht moet worden tussen je inkomsten en de schuldenlast. In dit soort gevallen kan het nuttig zijn om te wachten totdat je meer inkomsten hebt, of totdat je een grotere aanbetaling kunt doen.
  • je hebt tijd nodig voor de opbouw van een financiële buffer voor noodgevallen. Als je geen geld opzij legt om in noodgevallen de kosten van je levensonderhoud en de afbetaling van je hypotheek te kunnen dekken, dan is het beter om eerst hiervoor te sparen. Pas dan kun je een huis kopen zonder je zorgen te hoeven maken over zaken die mogelijk op je pad zullen komen als huiseigenaar. Op financieel gebied zal dit je absoluut meer rust bieden.

Al de eerder genoemde situaties zijn gegronde redenen om te wachten met de aankoop van een huis, maar er zijn uiteraard nog een heleboel andere factoren die je beslissing om hiermee wachten zouden kunnen beïnvloeden. Als een onderdeel van de aankoop je een ongemakkelijk gevoel geeft, dan moet je even pas op de plaats maken en deze belangrijke stap nog eens goed in overweging te nemen. Terwijl je dit doet, heb je bovendien nog wat langer de tijd om te sparen voor een grotere aanbetaling, zodat je een gunstiger hypotheek kunt krijgen of je een buffer voor noodgevallen kunt creëren.

Berekening van de hypotheek

Als je alle noodzakelijk situaties en factoren goed hebt overwogen, en nog steeds van plan bent om een ​eigen ​huis te kopen, dan wil je je geldzaken waarschijnlijk zo snel mogelijk geregeld hebben. Maar zelfs als het voelt alsof je in de zevende hemel verblijft, en je gigantisch staat te springen om te beginnen, dan zal de aankoop van een woning uiteindelijk nog een stressvol proces blijken te zijn. Een goede voorbereiding, waarbij je zorgt dat je alles goed op een rij hebt, is dan ook één van de belangrijkste adviezen die je je ter harte dient te nemen.

Om te bepalen hoeveel geld je kunt lenen voor de financiering van een huis, maar ook als je wilt weten of je in aanmerking komt voor de beste hypotheek rente, dan kun gebruikmaken van een zogenaamde hypotheekcalculator. Deze calculator is een handig tool die je op een heleboel websites kunt vinden. Met behulp van een hypotheekcalculator kun je bovendien achterhalen hoe je betaling zal veranderen op het moment dat je een ​​minder duur huis gaat kopen.

Indien je je financieel plan voor de komende tien jaar, of langer, in orde hebt gemaakt, dan zullen de gebruikte gegevens van cruciaal belang zijn. Het verantwoord afsluiten van een betaalbare hypotheek is immers één van de beste manieren om jezelf te verzekeren van financieel succes, omdat je eigen vermogen dat je de woning hebt gestoken, later misschien winst op gaat leveren bij de verkoop van het pand.

Hoe verloopt de afbetaling van de hypotheek als er later veranderingen optreden?

Met behulp van een hypotheekcalculator kun je je maandelijkse afbetaling verdelen in twee afzonderlijke posten

  • de hoofdsom,
  • de rente.

Tevens kan een hypotheekcalculator ook laten zien wat er gebeurt met de afschrijving van de woning en hoe de hoofdsom van je hypotheek jaarlijks minder zal worden.

Voordat we je uit gaan leggen hoe de afbetaling van je hypotheek in de loop van de tijd zal veranderen, zullen we eerst de twee belangrijkste onderdelen van de maandelijkse hypotheekaflossingen van een definitie voorzien.

  • Hoofdsom: de hoofdsom van een hypotheek is de geldsom die je op een bepaald moment nog verschuldigd bent op de hypotheekverstrekker,
  • Rente: dit is een maandelijkse vergoeding die je betaalt in de vorm van een percentage over de nog openstaande leensom.

Op het moment dat je kiest voor een hypotheek met een vaste rente, dan zullen je maandelijkse afbetalingen in verhouding tot de hypothecaire hoofdsom en rente nooit veranderen. Het geldbedrag dat je dient et betalen voor elk puzzelstukje van de lening kan echter wel veranderen zodra je de hoofdsom en het rentebedrag betaalt, dit zal immers afnemen.

Omdat het grootste deel van de hypotheekrente die u betaalt vooraf is vastgelegd in het leencontract zullen de maandelijkse rentebetalingen in het begin hoger zijn, maar na verloop van tijd minder worden. Ondertussen zal het bedrag dat je betaalt aan de hoofdsom van de hypotheek alleen maar groter worden in vergelijking tot de voorgaande maand.

Er zijn twee andere onderdelen van een hypotheek waar je rekening mee moet houden als je ervoor kiest om deze elke maand te betalen door middel van een geblokkeerde rekening. Deze componenten zijn:

  • de verzekering voor huiseigenaren,
  • de onroerendgoedbelasting.

Zelfs wanneer je een hypotheek met een vaste rente hebt gekozen, kunnen deze twee variabelen je lening na verloop van tijd veranderen.

Indien je voor een hypotheek met een variabele rente bent gegaan, dan zullen je maandelijkse afbetaling gaan schommelen, bijvoorbeeld wanneer de rente stijgt. Dit is de reden waarom veel mensen de voorkeur geven aan een hypotheek met een vaste rente, in plaats van een variabele rentevoet, dan zal dit een lagere aflossing opleveren als de rente laag is, maar kan een stijgende rente je juist met een hogere hypotheek opzadelen dan je aanvankelijk had verwacht.

Tips voor het afsluiten van een hypotheek

Voordat je definitief besluit om een hypotheek af te sluiten voor de financiering van een eigen woning, dan is het cruciaal om eerst al zaakjes goed op orde te hebben. Voor iedereen die op het punt staat om deze belangrijke deal aan te gaan hebben we nog een aantal nuttige tips:

  • Weet wat er allemaal gebeurt en bereid je optimaal voor. Door je vooraf goed voor te bereiden, zul je vol vertrouwen en zeker van je zaak deze belangrijke dag tegemoet kunnen treden. Je staat namelijk op het punt om een hypotheek af te sluiten die je voor 30 jaar zal koppelen aan serieuze betalingsverplichtingen. Het is dan ook zaak dat je weet wat je te verwachten zal staan en dat je al je benodigde papieren in orde zijn.
  • Lees altijd de algemene voorwaarden en de kleine lettertjes van de leenovereenkomst. Bovendien moet je er zeker van zijn dat je dit alles helemaal begrijpt voordat je de documenten ondertekent. Door ook veel aandacht te besteden aan alle details op deze documenten, zul je achteraf niet voor onplezierige verrassingen of zelfs financiële tegenslagen komen te staan.
  • Stel vragen en wees niet bang om weg te lopen op het moment dat je twijfelt over een detail van de hypotheek, of als de deal toch anders in elkaar blijkt te steken dan je aanvankelijk was beloofd. Ook moet je zeker vragen durven stellen als je twijfelt, of iets niet volledig begrijpt. Op het ogenblik dat je merkt dat je je ongemakkelijk begint te voelen over de leenovereenkomst, of andere documenten, of over reacties die je krijgt van de kredietverstrekker, dan mag je het geheel uiteraard zonder problemen afblazen. Je kunt immers beter bij de ondertekening van een hypotheek afzien van deze lening, dan een deal ondertekenen waar je niet tevreden over kunt zijn. Het is dus helemaal niet verkeerd om in dit geval op je intuïtie of je onderbuikgevoel te vertouwen. Nu heb je namelijk nog de mogelijkheid om toekomstige problemen te voor te zijn.
Meer
Markten
Mijn Volglijst
Markten
BEL20