Checklist: Geld lenen zonder bank

 

Geldzorgen kunnen er in een heleboel gevallen toe leiden dat je geld moet gaan lenen. De meeste mensen zullen in een dergelijke situatie al snel denken aan het lenen van een bepaalde geldsom bij een bank, en dan bij voorkeur hun eigen vertrouwde bank waar ze al jaren klant zijn. Helaas blijkt in de praktijd dat niet altijd geld kan worden geleend langs deze weg, bijvoorbeeld omdat je te maken hebt met een negatieve kredietscore bij het CKP (deze zo gevreesde zwarte lijst).

Aanbieders voor leningen 

Cofidis

Cofidis kan een ware expert worden genoemd als het gaat om de kredietverstrekking op afstand aan particuliere klanten. Deze financiële instelling is in het bijzonder goed bekend vanwege de verstrekking van eenvoudige en vernieuwende leningen op afstand. Het bedrijf kan haar klanten bovendien een breed scala aan uiteenlopende producten en diensten bieden.

Cofidis heeft haar klanten een heleboel te bieden, te weten:

  • Voor iedere klant een leenoplossing op maat,
  • Het bieden van de meest optimale begeleiding,
  • De garantie dat klanten op een verantwoorde wijze geld kunnen lenen,
  • Optimale discretie en bescherming van de privacy van klanten,
  • Een heleboel respect voor elke afzonderlijke klant, zelfs als de klant een andere mening is toegedaan,
  • Een duidelijke leenovereenkomst voor iedere klant met daarin cruciale zaken zoals de:
    • leenvoorwaarden,
    • te betalen rente,
    • hoogte van de maandelijkse aflossingstermijnen,
    • looptijd van de lening.
  • Efficiënt werk tijdens de dossierbehandeling, maar eveneens als reactie op veranderingen op de financiële markt is Cofidis snel en doeltreffend.
  • Flexibel opstellen en werken om zo beter aan de verwachtingen van de klanten te kunnen voldoen.
  • Deskundigheid van de medewerkers van Cofidis laat zien dat ze hun vakgebied prima beheersen en over erg veel financiële kennis beschikken zonder het persoonlijk contact uit het oog verliezen.
  • Aandacht voor de klanten is oprecht en de medewerkers van Cofidis houden rekening met specifieke situaties en uitzonderingen om een geschikte oplossing op maat te kunnen bieden en een optimale begeleiding te geven.

[aio_button align=”none” animation=”none” color=”blue” size=”medium” icon=”none” target=”_blank” text=”Simulatie maken” relationship=”nofollow” url=”http://www.awin1.com/awclick.php?gid=316900&mid=8396&awinaffid=375237&linkid=1018272&clickref=”]

Auxifina

Auxifina biedt klanten een brede waaier aan leevormen waardoor vrijwel iedereen er terecht kan om geld te lenen, zoals voor een:

Bij Auxifina staan een aantal aspecten hoog in het vaandel:

  • Klantvriendelijkheid zodat klanten altijd terechtkunnen met vragen, opmerkingen en klachten die altijd serieus in behandeling worden genomen en snel van een persoonlijk en duidelijk antwoord worden voorzien.
  • Geld lenen op maat kan alleen als zowel de klant als de medewerker van Auxifina kijkt hoe de financiering eruit moet zien om aan de persoonlijke behoeften te kunnen voldoen. Leenvormen van Auxifina kunnen simpel worden aangepast aan persoonlijke behoeften en –situaties en bij het doen van een leenvoorstel zal Auxifina rekening gehouden met persoonlijke financiële mogelijkheden.
  • Optionele aanvullende diensten kunnen, samen met de verzekeringsproducten, efficiënt zijn om een lening of gefinancierd producten te beschermen. Deze aanvullingen zijn altijd optioneel, maar wel verstandig om tenminste te overwegen omdat klanten daardoor beter financieel beschermd zullen zijn bij tegenslag.
  • De duidelijke en transparante communicatie is oor Auxifina erg belangrijk omdat klanten dan niet voor vervelende verrassingen komen te staan achteraf. Zo zijn bijvoorbeeld alle documenten altijd zo overzichtelijk en duidelijk mogelijk opgesteld.
  • Burgerzin is een belangrijk begrip voor Auxifina omdat er erg veel belang wordt gehecht aan de verwachtingen van klanten. Auxifina heeft daarom zitting genomen in meerdere instellingen die de regelgeving en de gedragscodes binnen de wereld van de kredietverstrekking controleert.

[aio_button align=”none” animation=”none” color=”blue” target=”_blank” size=”medium” icon=”none” text=”Simulatie maken” relationship=”nofollow” url=”http://www.awin1.com/awclick.php?gid=318785&mid=8691&awinaffid=375237&linkid=2014070&clickref=”]

Beobank

Beobank is een bedrijf dat in het verleden de naam Citibank Belgium droeg en dat momenteel deel uitmaakt van Credit Mutuel Nord Europe. In ons land heeft Beobank 192 vestigingen en heeft ongeveer 700 werknemers in dienst. Al deze medewerkers zullen alles op alles stellen om klanten zo goed mogelijk te begeleiden als ze geld willen lenen bij Beobank. Dit doen ze onder andere door:

  • Optimale discretie en bescherming van de privacy van klanten,
  • Klantvriendelijkheid zodat klanten altijd terechtkunnen met vragen, opmerkingen en klachten die altijd serieus in behandeling worden genomen en snel van een persoonlijk en duidelijk antwoord worden voorzien.
  • Een duidelijke leenovereenkomst voor iedere klant met daarin cruciale zaken zoals de:
    • leenvoorwaarden,
    • te betalen rente,
    • hoogte van de maandelijkse aflossingstermijnen,
    • looptijd van de lening.
  • Deskundigheid van de medewerkers van Beobank laat zien dat ze hun vakgebied prima beheersen en over erg veel financiële kennis beschikken zonder het persoonlijk contact uit het oog verliezen.

Cetelem

Bij Cetelem kunnen klanten terecht voor een groot aantal financiële zaken, leningen en verzekeringen. Door de deskundige en klantvriendelijke medewerkers zal altijd naar de meest geschikte oplossing gezocht worden in iedere persoonlijke situatie. Klanten kunnen dan ook altijd op een oplossing op maat rekenen bij Cetelem. Deze financiële instelling kenmerkt zich door de gebruikmaking van de kracht en de expertise van een internationale onderneming. De deskundige adviseurs van Cetelem:

  • werken elke dag aan uiteenlopende projecten,
  • luisteren serieus en oprecht naar hun klanten,
  • beantwoorden snel en persoonlijk vragen van klanten,
  • helpen bij het verantwoord lenen van geld in uiteenlopende situaties.

Het streven van Cetelem is dan ook een menselijke, transparante en betrouwbare partner zijn die enorm veel respect heeft voor de behoeften en specifieke situaties van haar klanten. De oplossingen die door Cetelem aan worden geboden zullen om die reden dan ook vaak op maar gemaakt, en volledig toegespitst op de persoonlijke wensen en behoeften van klanten, zijn

[aio_button align=”none” animation=”none” color=”blue” size=”medium” icon=”none” text=”Simulatie maken” relationship=”nofollow” target=”_blank” url=”http://www.awin1.com/awclick.php?gid=317090&mid=8386&awinaffid=375237&linkid=1019804&clickref=”]

Kredietpartner

Kredietpartner zal zonder het stellen van een groot aantal lastige vragen, kunnen beoordelen of een klant tegen gunstige voorwaarden en tarieven geld kan lenen. In de praktijk wil dit zeggen dat de aanvraag voor een lening niet op voorhand al af wordt gewezen. De deskundige medewerkers van Kredietpartner zullen klanten bovenal voor de duur van hun leenaanvraag een optimale begeleiding bieden. Bij Kredietpartner kunnen klanten dan ook vrijwel altijd zorgeloos een persoonlijke lening afsluiten.

Bij Kredietpartner kan de klant zelf bepalen hoe hoog het gewenste leenbedrag moet zijn voor een persoonlijke lening. Kredietpartner biedt namelijk haar klanten persoonlijke leningen aan vanaf € 500 waarbij deze zelf kunnen helemaal bepalen waar het geleende geld voor zal worden gebruikt. Het geld dat wordt geleend bij kredietpartner is dan ook vrij beschikbaar. Op die manier is het zowel mogelijk om geld te lenen voor de aanschaf van een droomwagen, maar ook voor de nieuwste smarttelevisie die al zo lang op het verlanglijstje staat. Kredietpartner zal dan ook nooit vragen stellen met betrekking tot het doel van een lening omdat het vertrouwen in haar klanten hoog op het prioriteitenlijstje staat bij deze financiële instelling

De vriendelijke en deskundige medewerkers van Kredietpartner zullen naast de begeleiding van een leenaanvraag, ook voortdurend aanwezig zijn voor hun klanten om vragen te beantwoorden en oplossingen te vinden indien er zich onverhoopt problemen voor zouden doen.

[aio_button align=”none” animation=”none” color=”blue” size=”medium” icon=”none” text=”Simulatie maken” relationship=”nofollow” target=”_blank” url=”http://ti.tradetracker.net/?c=6272&m=227296&a=303361&t=pi”]

BNP Paribas

BNP Paribas, of voluit BNP Paribas Fortis Bank, staat er om bekend dat zij haar klanten een interessante zichtrekening aan kan bieden samen met een heleboel extra’s. Verder kun je bij deze financiële instelling terecht als je geld wilt lenen. BNP Paribas heeft haar klanten een heleboel te bieden, te weten:

  • Voor iedere klant een leenoplossing op maat,
  • De deskundigheid en ervaring van een internationaal georiënteerde kredietverstrekker,
  • Het bieden van de meest optimale begeleiding,
  • De garantie dat klanten op een verantwoorde wijze geld kunnen lenen,
  • Optimale discretie en bescherming van de privacy van klanten,
  • Een duidelijke leenovereenkomst voor iedere klant met daarin cruciale zaken zoals de:
    • leenvoorwaarden,
    • te betalen rente,
    • hoogte van de maandelijkse aflossingstermijnen,
    • looptijd van de lening.
  • Deskundigheid van de medewerkers van BNP Paribas laat zien dat ze hun vakgebied prima beheersen en over erg veel financiële kennis beschikken zonder het persoonlijk contact uit het oog verliezen.

Hoeveel geld kan ik maximum lenen?

Op het ogenblik dat je geld gaat lenen dan doe je je er verstandig aan om geen hogere lening af te sluiten dan strikt noodzakelijk is. Het kan dan wel erg verleidelijk zijn om een hoger bedrag te lenen, en bijvoorbeeld een keer volledig los te gaan tijdens een middagje winkelen met vriendinnen of op vakantie, maar door dit te doen zul je altijd te maken krijgen met extra leenkosten. Hoe meer leenkosten je krijgt, hoe groter de kans zal worden dat je je niet aan de gemaakte betalingsafspraken kunt houden. Dit betekent ook dat je je dus financieel in de problemen kunt werken. Het is evenmin verstandig om je te laten verleiden door factoren als een lager rentepercentage op het moment dat je een grotere lening aangaat. Ook in dit soort gevallen geldt dat je uiteindelijk met meer leenkosten te maken zult krijgen dan wanneer je alleen het noodzakelijke bedrag zou lenen.

Tip! Simuleer online en gratis verschillende leningen:

[table id=3 /]

In een groot aantal gevallen is het afsluiten van een lening bovendien niet echt noodzakelijk omdat je zelf extra financiële ruimte kunt creëren door bijvoorbeeld drastische veranderingen aan te brengen in je uitgavenpatroon en je koopgedrag. Je kunt hierbij onder andere denken aan:

  • geen impulsieve aankopen meer doen, maar een planning of lijstje maken met daarop de aankopen die je wilt doen. Uiteraard dien je je ook aan dit lijstje te houden als je uiteindelijk in een winkel staat,
  • koop niet langer meer dure merkartikelen, omdat je in de regel niet voor extra kwaliteit betaalt maar wel voor een dure merknaam. Huismerken zijn doorgaans van een vergelijkbare kwaliteit, maar dan stukken goedkoper.
  • beperk het aantal keren dat je een avondje gaat stappen en op het moment dat je toch uitgaat, is het goed om een limiet te stellen voor het aantal drankjes dat je bestelt.
  • neem als het kan de fiets, of ga te voet, in plaats van in je auto te stappen, om bijvoorbeeld even een boodschap te doen in de buurt. Op die manier kun je al snel een heleboel geld besparen op de brandstof. Bijkomend voordeel is verder dat je je geld uit kunt sparen voor een sportschool omdat je zo veel meer in ebweging zult zijn.

Door eerst het bedrag dat je wilt lenen naar benden te brengen, kun je je doorgaans veel leenkosten besparen. Met een beetje geluk kun je zelfs helemaal van de lening afzien. Dit bespaart je niet alleen een heleboel euro’s, maar ook tijd en moeite. Het aanvragen van een lening, zelfs als je dit niet bij een bank doet, kan immers de nodige uurtjes van je kostbare tijd opslurpen.

Hoeveel mag kan ik lenen?

Niet elke aanbieder van leningen zal je evenveel geld willen lenen. De hoogte maximale hoogte van een lening zonder bank, zal dan oom sterk worden bepaald door het financieel risico dat de verstrekker van de lening bereidt is te lopen. Door immers geld uit te lenen, zal een kredietverstrekker namelijk altijd een zekere kans hebben op het verlies van de uitgeleende geldsom. Om een groot aantal uiteenlopende redenen kan het immers gebeuren dat een kredietnemer niet meer in staat is, of zelfs gewoon niet meer de wil heeft, om de (gehele of gedeeltelijke) leensom volgens de eerder gemaakte afspraken af te lossen.

Aan de hand van een aantal factoren zullende meeste aanbieders van leningen dan ook bepalen wat een klant maximaal kan lenen. Hierbij kun je denken aan:

  • het vaste inkomen van de aanvrager van de lening,
  • de terugbetalingscapaciteit van de aanvrager van de lening,
  • het doel waar de lening voor wordt afgesloten,
  • de looptijd van de gewenste lening.
  • Overige voorwaarden waartegen een lening af wordt gesloten,
  • Het beschikken over een eventueel onderpand voor de lening.
  • Eventuele borgstelling door een derde partij.

De verstrekker van een lening zal elke aanvraag dan ook nauwkeurig bekijken en op basis daarvan beslissen of je, en zo ja hoeveel je, kunt lenen. Ook zullen deze gegevens bepalend zijn voor de bepaling van de looptijd, de hoogte van de maandelijkse aflossingstermijnen en de uiteindelijke leenkosten waar je mee te maken gaat krijgen als de lening verstrekt gaat worden. Het doen van een aanvraag om geld te lenen zal dan ook, zelfs als je dit zonder bank wilt regelen, geen enkele garantie zijn voor succes. Indien het financieel risico voor de kredietverstrekker te groot is, zal deze je aanvraag resoluut afwijzen. De kans dat je, na de afwijzing van een leenaanvraag bij de ene financiële instelling, bij een ander wel succes boekt, is over het algemeen erg klein. De verschillen bij de beoordeling van een aanvraag zijn dan weliswaar aanwezig, maar zeker niet enorm groot te noemen.

Geld lenen zonder bank, 5 handige tips

Als je besluit geld te gaan lenen zonder tussenkomst van een bank, dan moet je goed weten waar je mee bezig bent. Geld lenen is immers niet iets waar de meeste mensen elke dag mee te maken krijgen.  Er zijn dan ook een heleboel valkuilen waar je mogelijk in kunt stappen en daardoor zelfs behoorlijk in de financiële problemen kunt komen.

Bereken je (maandelijkse) aflossingstermijn

Het is zeker aan te bevelen om alleen geld te gaan lenen op het ogenblik dat je over een vast inkomen beschikt. Als dit niet het geval is dan weet je namelijk nooit met zekerheid of je je wel aan de afgesproken betalingsverplichting kunt blijven houden. Om wel zeker te weten dat je een lening werkelijk af kunt lossen, dien je dus eerst te berekenen hoeveel geld je kunt lenen. Voor dit doel moet je op de eerste plaats al je inkomsten optellen en vervolgens haal je daar alle vaste lasten weer vanaf. Als vaste lasten kunnen onder andere aan worden gevoerd:

  • De hypotheek of huur van je woning,
  • De kosten voor het verbruik van gas,
  • De kosten voor het verbruik van water,
  • De kosten voor het verbruik van elektriciteit,
  • De kosten van het levensonderhoud voor jezelf (en van je eventuele gezin), zoals voeding en kleding,
  • Opgebouwde studiekosten en/of de aflossing ervan,
  • Verplichtingen ten aanzien van alimentatiebetaling,
  • Het totaal aan lopende verzekeringen,
  • Het totaal aan lopende (mobiele) telefoonabonnementen.

Vervolgens breng je nog eens 100 euro in mindering op het berekende bedrag. Dit doe je om onvoorziene kosten op te kunnen vangen. Pas nadat je dit allemaal hebt gedaan zul je weten welk bedrag je iedere maand maximaal terug kunt betalen.

Kies de meest geschikte leenvorm

Indien je weet hoeveel geld je maximaal kunt lenen, dan kun je gaan bepalen welke leenvorm je af wilt gaan sluiten. Vandaag de dag is er een groot aantal leningen bekend, met elk een eigen leendoel, tarieven en voorwaarden. Grofweg kun je stellen dat er een viertal manieren zijn om geld te lenen, te weten:

  • persoonlijke lening,
  • doorlopend krediet,
  • minilening

De eerste twee leenvormen bieden kanten meestal de mogelijkheid om te kiezen uit slechts één keer geld lenen gedurende de volledige looptijd, maar soms ook een lening waarbij je binnen de looptijd meerdere keren geld op kunt nemen tot er een afgesproken limiet is bereikt. Bij een minilening is het leenbedrag erg gering terwijl de looptijd eveneens zeer kort is. Om een kredietkaart te gebruiken die je doorgaans maandelijks, of jaarlijks, een vast bedrag aan gebruikskosten te betalen, naast eventuele rente als je kiest voor een gespreide aflossing van de rekening.

Welke leenvorm het beste in een individuele situatie past, hangt echter af van een heleboel uiteenlopende factoren. Zo zal de één bijvoorbeeld de terugbetaling van een lening over een zo lang mogelijke periode willen spreiden (en dus de hoge leenkosten voor lief nemen, maar wel maandelijks een ruimer budget hebben), terwijl een ander juist het geleende geld zo snel mogelijk terug wil betalen (en dus tijdelijk minder financiële speelruimte zal hebben omdat de maandelijkse leenlasten relatief hoog zullen zijn). Verder zal het leendoel van groot belang zijn bij de bepaling van de leenvorm: de financiering van een woning zal immers een lange termijn lening vergen, terwijl een autolening binnen een paar jaar afgelost dient te zijn. Zou dit namelijk niet het geval zijn dan bestaat er een reële kans dat het leendoel niet meer in je bezit zal zijn, of in elk geval al voor een groot deel af zijn geschreven als de lening volledig is afgelost.

Vergelijk verschillende aanbieders van leningen

Om erachter te komen bij welke aanbieder van leningen je tegen de meest gunstige voorwaarden en tarieven geld kunt lenen, doe je er verstandig aan om een vergelijking te maken van de leenkosten en -voorwaarden die verschillende financiële instellingen. Je kunt hiervoor onder andere de websites bezoeken van de verschillende kredietaanbieders die je met elkaar wilt vergelijken, maar eveneens gebruikmaken van een zogenaamde vergelijkingwebssite.

Op een dergelijke vergelijkingwebsite kun je namelijk veel sneller een vergelijking maken. Na het ingeven van een aantal persoonlijke gegevens, diverse filters en je leenbehoefte zal er namelijk al binnen een paar seconden een lijst met resultaten op je beeldscherm zichtbaar zijn. Op de lijst vind je leenproducten van meerdere kredietaanbieders die het beste passen bij je persoonlijke wensen en je financiële situatie. Daarnaast is het maken van een kostenvergelijking aan de hand van een vergelijkingswebsite veel gemakkelijk dan wanneer je zelf eerst alle kosten moet achterhalen en deze ook nog eens onderling moet gaan vergelijken. Gebruikmaken van een vergelijkingswebsite is niet alleen veel eenvoudiger, maar zal je zeker ook een heleboel tijd en moeite besparen.

Controleer de betrouwbaarheid van een aanbieder

Bij bepaalde kredietaanbieders, zeker als deze onbekend zijn en alleen het internet als werkterrein hebben gekozen, is het goed om vooraf wat vraagtekens te zetten bij de betrouwbaarheid van dit bedrijf, of deze persoon. Niet elke aanbieder van leningen is helaas even betrouwbaar. Zo zijn er onder andere kredietaanbieders actief die bepaalde kosten in rekening brengen op het moment dat je geld wilt lenen. Dit is echter bij wet verboden, maar desondanks worden er kosten berkeend die betrekking zouden hebben op de afsluiting van de lening of de administratieve werkzaamheden die betaald dienen te worden.

Ook in de kleine lettertjes van een leencontract bij dit soort malafide aanbieders kunnen extra kosten worden vermeld. De aanbieders gaan er echter van uit dat nog altijd veel mensen niet de moeite nemen om de voorwaarden van een leenovereenkomst goed door te nemen voordat zij hun handtekening onder een contract zetten. Later kunnen zij echter te maken krijgen met vervelende verrassingen, zoals onverwachts hoge rekeningen en zelfs meer financiële problemen dan voordat deze lening aan werd gegaan.

Voordat je daadwerkelijk een lening afsluit bij een bepaalde aanbieder is het dan ook sterk aan te raden om een aantal referenties te zoeken op het internet. Ervaringen van andere klanten zullen immers vaak meer duidelijkheid geven over de reputatie van een financiële instelling dan de meest fraaie verkooppraatjes van de aanbieder in kwestie. Verder is het betalen van afsluitkosten in alle gevallen uit den boze en het aandachtig lezen van het volledige contract een must.

Gelukkig zijn er in ons land ook een heleboel instellingen waar je wel veilig geld kunt lenen. Een aantal voorbeelden van kredietaanbieder die wel vertrouwenswaardig zijn, zijn onder andere: Cetelem, Beobank, Cofidis, Kredietpartner, BNP Paribas en Auxifina. In bepaalde gevallen kun je bovendien beter afzien van geld lenen zonder tussenkomst van een bank, bijvoorbeeld om er zeker van te zijn dat je met een betrouwbare kredietaanbieder in zee gaat of omdat de leenkosten minder hoog zijn dan je aanvankelijk had verwacht.

Sluit een lening af met een vaste rente

Op het openblik dat je geld wilt lenen zonder tussenkomst van een bank is het erg verstandig om er een aanbieder te kiezen die een vaste rente hanteert. De rente die gerekend wordt over een lening kan namelijk tijdens de looptijd sterk stijgen en dalen. In het gros van de gevallen zal een lening met een vaste rente op het eerste gezicht duurder lijken, maar uiteindelijk zul je er wel een bepaalde zekerheid voor terugkrijgen. Natuurlijk kun je, op het moment dat je een lening afsluit met een variabele rente, van een rentedaling profiteren, maar even zo goed te maken krijgen met, in sommige gevallen zelfs een fors, stijgende rentes. Zodra je voor een lening kiest die uitgaat van een vaste rente dan zul je echter geen last hebben van allerlei schommelingen en weet je altijd precies waar je aan toe bent. Zo zul je dus niet elke maand met een ander aflossingsbedrag voorgeschoteld krijgen, zullen de uiteindelijke leenkosten van tevoren al bekend zijn en zul je exact weten op welk moment je je de lening helemaal af hebt afgelost.

Geld lenen van vrienden of familie?

Er zijn een aantal situaties denkbaar waarin je je niet hoeft te wenden tot een bank of een andere financiële instelling om geld te kunnen lenen. Je kunt dan, zeker op momenten dat het te lenen geldbedrag niet al te groot is, vaak ook terecht bij een familielid of een goede vriend die een appeltje voor de dorst heeft bewaard. Meestal zullen mensen uit je directe omgeving je weinig, of zelfs helemaal geen, rente of andere vergoeding in rekening brengen op het moment dat je bij hen geld leent. Indien je geld leent van familie of vrienden dan is het altijd wel aan te bevelen om je aan de gemaakte afspraken te houden, en bij voorkeur deze ook duidelijk op papier te zetten. Op die manier is het voor beide partijen duidelijk wat de lening inhoudt en wat de verwachtingen van beide kanten zijn. Het strikt naleven van de gemaakte afspraken is, zeker in dit soort situaties, essentieel om een goede relatie met dierbaren niet onder druk te zetten, of zelfs te ruineren, door een financiële kwestie langere tijd voort te laten slepen.

Geld lenen bij vrienden of familie is iets dat je waarschijnlijk niet elke dag doet, maar wat wellicht wel meerdere keren in je leven nodig blijkt te zijn. Op het moment dat je echter altijd je (betalings)afspraken stipt op tijd na bent gekomen, dan zal deze persoon een volgende keer eerder geneigd zijn om je weer uit de brand te helpen. Voordat je geld gaat lenen, is het altijd verstandig om precies te weten hoe je er financieel voorstaat en of je ook echt je betalingsverplichtingen na kunt komen. Dit geldt natuurlijk niet alleen als je geld leent van een bekende, maar ook als je dit doet bij een bank of andere financiële instelling.

Op het ogenblik dat je (zelfs maar de geringste) twijfels hebt over de mogelijkheden om een schuld terug te betalen, dan is het beter dat je resoluut afziet van het lenen van geld. Het niet nakomen van betalingsverplichting zal namelijk een heleboel vervelende gevolgen hebben, zelfs als je geld leent bij familie of vrienden. Stipt de betalingsafspraken nakomen zal immers voorkomen dat er een dierbare relatie op de tocht komt te staan en je een eventueel een volgende keer geen beroep meer kunt doen op deze personen als je financieel weer eens in zwaar weer zit.

Wat is een kredietbank?

Een kredietbank, de volksmond ook vaak aangeduid als volkskredietbank of stadsbank (van lening) verstrekt leningen aan een geselecteerde groep mensen. Over het algemeen zal er, als er sprake is van een kredietbank, een sociale bank worden bedoeld die op initiatief van één of meerdere gemeentes in het leven is geroepen. Deze bank verstrekt leningen aan personen die langs de reguliere wegen geen geld kunnen lenen, bijvoorbeeld bij een commerciële kredietvertrekker. In de meeste gevallen voldoen deze mensen immers niet aan de voorwaarden die commerciële kredietverstrekkers hanteren voor de verstrekking van een krediet. Op het ogenblik dat je geen geld kunt lenen bij een bank of tussenpersoon, dan kan dit soms wel mogelijk zijn bij een kredietbank. Maar ook hier geldt dat niet elke leenaanvraag per definitie zal leiden tot succes.

Welke leningen verstrekt een kredietbank?

Bij een kredietbank kun je, onder bepaalde voorwaarden, in aanmerking komen voor een persoonlijke lening of voor een doorlopend krediet. De aanvullende voorwaarden zullen echter van kredietbank tot kredietbank sterk uiteen kunnen lopen. Om zeker te zijn van de gestelde voorwaarden dien je je dan ook te wenden tot een kredietbank bij je in de buurt als je een lening aan wilt vragen. Indien je in schuldproblemen hebt, dan kan de kredietbank dit eveneens samen met jou, en eventuele andere schuldhulpverlening instellingen, proberen op te lossen.

Als je te kampen hebt met financiële problemen waar je zelf geen oplossing meer voor kunt vinden, dan kun je ook de kredietbank benaderen met de vraag om je te helpen. De adviseur van de kredietbank zal je dan gaan begeleiden om je inkomsten en uitgaven weer op orde te krijgen. Bovendien zal hij, of zij, je leren hoe je zelf weer verantwoordelijk om kunt gaan met het geld dat binnenkomt en dat je uitgeeft. De kredietbank is overigens niet gericht op winst waardoor je altijd verzekerd zult zijn van een eerlijk advies en zo gunstig mogelijke oplossingen.

Waarvoor kan ik geld lenen?

De reden om geld te lenen kan niet alleen van persoon tot persoon, maar zelfs van situatie tot situatie uiteenlopen. Sommige mensen hebben bijvoorbeeld een lening nodig om hun dringende financiële problemen op te lossen, terwijl andere zich een bepaalde luxe willen veroorloven waar zijn op dat moment nog niet de financiële middelen voor hebben, of waarvoor ze de kosten willen spreiden over een langere periode. Er kan onder andere geld worden geleend voor:

  • de betaling van een hoge, of belangrijke rekening, zoals een boete,
  • het doen van een grote, of dringende, aankoop, zoals een koelkast
  • een lange vakantie of een vakantie naar een ver oord,
  • de inrichting van een woning,
  • de uitvoering van een verbouwing of renovatie,
  • een (huwelijks)feest,
  • de financiering van een auto,
  • als extra geldreserve,
  • investering in je onderneming als zelfstandige,
  • de financiering van een woning (hypotheek),
  • de financiering van studiekosten,
  • de aanschaf van een computer,
  • het maken van een wereldreis,
  • de afbetaling van één of meerdere dure leningen.

Voor sommige leendoelen zijn speciale leningen in het leven geroepen. Deze leningen zijn qua looptijd en rente helemaal gericht op het betreffende leendoel en de levensduur daarvan. Dit is onder andere het geval bij een autolening en een hypothecaire lening. De autolening zal dan ook, in tegenstelling tot de hypotheek, een relatief korte looptijd en een geringe rentevoet hebben omdat de kredietverstrekker met deze lening minder financieel risico loopt dan wanneer er een langlopende hypotheek wordt afgesloten (deze heeft weliswaar de gefinancierde woning als onderpand).

Welke vragen krijg je bij een leningaanvraag?

Een heleboel mensen deinzen terug van het schrikbeeld dat bij de aanvraag van een lening te veel vragen worden gesteld en documenten moeten worden overlegd. Vervolgens dien je dan nog eens dagen te wachten omdat de aanvraag in behandeling genomen moet worden. De meeste mensen besteden hun tijd liever op een andere, manier. Soms kan het aanvraagproces echter wel wat sneller verlopen, bijvoorbeeld als je de aanvraag online indient. Door op deze manier te werken zal het proces namelijk veel minder tijd in beslag nemen omdat je geen bezoekjes meer af hoeft te leggen aan een kantoor, maar de aanvraag doet wanneer het je het beste uitkomt. Aanvullende informatie kan bovendien altijd snel en gemakkelijk worden per mail nagezonden.

Toch zul je ook bij een digitale aanvraag voor een lening niet helemaal kunnen ontkomen aan het beantwoorden van aardig wat vragen. Zo zullen er altijd wel gegevens verstrekt dienen te worden met betrekking tot:

  • het bedrag dat je wilt lenen,
  • welke lening je aan wilt gaan,
  • gegevens over je huur- of koopwoning,
  • gegevens over je burgerlijke staat,
  • gegevens over eventueel nog thuiswonende kinderen,
  • heb je een vaste baan en/of een vast inkomen?
  • Ben je geregistreerd bij het CKP?

Het is voor bepaalde kredietverstrekker overigens geen probleem als je niet exact weet of de registratie bij het CKP positief of negatief is. Er zal namelijk altijd een check bij het CKP uit worden gevoerd voordat een lening definitief toe wordt gekend.

Bij elke aanvraag voor een lening zullen je persoonsgegevens worden gevraagd, zoals:

  • je volledige naam,
  • je adres,
  • je arbeidssituatie.

Om als een particulier geld te kunnen lenen willen de meeste kredietverstrekkers echter ook een aantal bewijzen zien om er zeker van te zijn dat alle verstrekte gegevens ook echt kloppen. Om je leenaanvraag compleet te maken, zijn een aantal (vertrouwelijke) gegevens nodig zoals een arbeidscontract, inkomstenspecificatie of andere bewijzen van werk en inkomsten. Hierbij kun je ondermeer denken aan gegevens met betrekking tot de hoogte van je woonlasten: dit zijn vooral documenten die informatie verstrekken over je beroep, je huidige werkgever(s), je bruto maandloon en de datum dat je in dienst bent getreden. Wanneer je een tijdelijk dienstverband of uitzendcontract hebt, dan is het vaak ook nodig om de einddatum of de uitzendfase te overleggen aan de kredietverstrekker. Voor iemand die gepensioneerd of arbeidsongeschikt is, is ook de naam van de uitkeringsinstantie, de ingangsdatum van de uitkering en de laatste keuringsdatum belangrijke informatie die als bewijs kan dienen voor je inkomenssituatie.

Zelfs bij de aanvraag van een offerte is het handig om dit soort gegevens bij de hand te houden. Op die manier kan immers ook deze aanvraag vlot verlopen en weet je snel of je in aanmerking kunt komen voor de gewenste lening. Uiteraard hoef je bij de aanvraag van een offerte deze bewijzen van vertrouwelijke informatie niet mee te sturen.

Hoe dringend heb je het geld nodig?

De aanvraag van een lening bij een bank kan flink wat tijd in beslag nemen. Denk maar eens aan de volgende tijdrovende factoren die hierbij komen kijken:

  • het maken van een afspraak met één van de financieel adviseurs van een bank,
  • het verzamelen van alle (vertrouwelijke) gegevens die nodig zijn voor het indienen van een leenaanvraag,
  • het bezoeken van het bankkantoor om de leenaanvraag te bespreken,
  • het bespreken van je persoonlijke leendossier en het geven van toelichtingen als dat nodig mocht zijn,
  • de kredietverstrekker zal je aanvraag in behandeling nemen en zowel intern als bij het CKP nagaan of je wel op een verantwoorde manier geld kunt lenen (dit zijn in de regel erg tijdrovende procedures).

Pas als alle stappen zijn doorlopen en de kredietverstrekker geen beletsels heeft gevonden, kan een lening aan je worden toegekend. Het zal dan echter nog een paar dagen duren voordat het gewenste leenbedrag op je bankrekening is gestort, en dus voordat je het ook echt kunt gaan gebruiken. Alleen bij de aanvraag van een zogenaamde minilening zal de CKP toetsing komen te vervallen en kan de aanvraagprocedure wat worden versneld. Nadeel van een dergelijke minilening is echter de beperkte leensom, de hoge leenkosten en de zeer korte looptijd.

Je moet je dus altijd afvragen hoe dringend je geld wilt lenen. Wanneer je bijvoorbeeld over een paar maanden pas geld nodig hebt om een vakantie te boeken, dan kun je zonder problemen een aanvraag voor een lening bij een bank of andere financiële instelling indienen en in alle rust de aanvraagprocedure doorlopen. Dit zal echter een heel ander verhaal zijn als je dringend geld nodig hebt omdat je koelkast vervangen moet worden. In dat geval kun je gewoonweg niet wachten en is wellicht een minilening de juiste oplossing. Je dient echter altijd rekening te houden met de regel dat hoe sneller je geld wilt lenen, hoe hoger de uiteindelijke leenkosten zullen zijn.

Denk na over een slimme looptijd

De looptijd van een lening is de tijd waarin het geleende geld terug wordt betaald. Door te kiezen voor een lange looptijd kun je bepaalde kosten over een langere periode spreiden en elke maand minder worden belast met door de hoge aflossingstermijnen. Aan het einde van een langere looptijd zul je echter wel meer leenkosten hebben gemaakt dan wanneer je dezelfde lening sneller af had kunnen lossen.

Het omgekeerde is echter ook waar: wanneer je namelijk de looptijd van een lening zo kort mogelijk houdt, dan zal er elke maand een grotere druk op je budget voelbaar zijn dan wanneer je de kosten over een langere termijn uit kunt smeren. Wanneer echter de looptijd is verstreken, en de lening volledig is afbetaald, dan zul je minder geld kwijt zijn aan leenkosten dan voor een vergelijkbare lening met een langere looptijd.

Het is dan ook van groot belang dat je, voordat je geld gaat lenen, weet welke maandelijkse aflossingen je zonder problemen kunt dragen. Door te hoge aflossingstermijnen te kiezen, loop je namelijk het risico dat je niet aan de betalingsverplichtingen kunt voldoen en zelfs in nog grotere financiële problemen belandt. 

Vergelijken van de beste rentevoeten

De meeste mensen weten wel je bij voorkeur meer dan één offerte van diverse aanbieders moet gebruiken om de meest voordelige lening te vinden. Bij het maken van een dergelijke vergelijking speelt de hoogte van de rente altijd een belangrijke rol. De rente zal namelijk bepalend zijn voor de uiteindelijke kosten die een lening met zich mee zal brengen. Om je wat meer houvast te geven tijdens het maken van een vergelijking hebben we hieronder een aantal handvatten geplaatst die je kunt gebruiken.

Eén van meest essentiële aspecten om tijdens het vergelijken van leningen is het percentage aan rente (de zogenaamde rentevoet). Dit is een soort vergoeding die betaald dient te worden over de nog openstaande schuld. Voordat je een vergelijking kunt gaan maken van verschillende leningen, is het dan ook noodzakelijk om te weten dat rente op meerdere manieren kan worden bekeken. Echter in alle gevallen zal de rente een bepaald percentage bedragen van de nog openstaande schuld.

Er worden echter een aantal verschillende vormen van rente gehanteerd als er een lening verstrekt wordt, te weten:

Vaste rente: rente die tijdens de gehele looptijd gelijk zal blijven.

  • De exacte looptijd van de lening is al voor het afsluiten bekend,
  • elk aflossingstermijn zal even groot zijn,
  • deze vorm van rente zorgt dikwijls voor wat hogere leenkosten bij een langlopende lening.

Variabele rente: rente die per aflossingtermijn kan verschillen.

  • Deze rentevorm is risicovoller dan een vaste rente,
  • Tijdens de looptijd van een lening kan deze rente namelijk stijgen.
  • Het vast rentepercentage bij een lange looptijd zal minder hoog zijn.
  • Nominaal rentepercentage: de werkelijke rente die je over een geleende geldsom moet betalen.
  • Effectief rentepercentage: de rente die betaald moet worden als ook met alle andere factoren bij de berekening betrokken zijn, zoals: de afsluitkosten, de aflossingstermijnen, en de wijze van afbetaling.

Bij het gros van alle leenvormen zal de rente een prominente rol vervullen. Rente is namelijk een financiële vergoeding die een kredietverstrekker ontvangt op het ogenblik dat deze geld uit heeft geleend. De rente dient te worden voldaan door de zogenaamde leningnemer. Bij het vergelijken van meerdere leningen is het dan ook essentieel om de soort rente en de hoogte ervan goed in de gaten te houden. Alleen dan kun je de meest voordelige lening vinden ten aanzien van je persoonlijke voorkeuren en je financiële situatie.

Rentepercentage van een lening

Rente wordt over het algemeen uitgedrukt in een bepaald percentage. Een groot aantal kredietverstrekkers zullen dit percentage aan rente weergeven zoals dat op jaarbasis zal zijn. Wanneer je het rentepercentage weet dat je elk jaar moet betalen dan kun je echter ook vrij eenvoudig uitrekenen wat je in dat jaar betreffende uiteindelijk voor een lening gaat betalen. Je hoeft hiervoor aalleen maar het rentepercentage in te vullen in de formule die door de kredietverstrekker wordt gehanteerd: het rentepercentage staat gelijk aan de compensatie van de inflatie en wordt vermeerderd met de risicopremie en de zogenaamde dienst der lening

De waarde van geld, en dus ook de euro’s waarmee in ons land wordt betaald, is niet altijd even stabiel. In bepaalde gevallen kun je dan ook minder kopen met één euro dan op andere momenten. De waardedaling van geld wordt in de financiële wereld ook wel inflatie genoemd. Als gevolg van deze inflatie kan uitgeleend geld na terugbetaling minder waard is geworden en je er dus minder van kunt kopen. Om die reden zal een aanbieder van leningen doorgaans een zogeheten inflatiecompensatie doorberekenen in het percentage aan rentevergoeding dat elke kredietnemer uiteindelijk moet betalen.

Verder zal er voor een kredietverstrekker altijd een bepaald risico aanwezig zijn. Zo kan het geld dat uit is geleend bijvoorbeeld niet helemaal terug wordt betaald. In de financiële wereld zal een dergelijk fenomeen aan worden geduid met de term debiteurenrisico. In de rente die een kredietnemer moet gaan betalen zal dan ook een altijd een bepaalde vergoeding op zijn genomen een dergelijk risico. De hoogte van de risicopremie zal echter afhangen van de grootte van het risico dat de kredietverstrekker loopt, of bereid zal zijn om te nemen. In het rentepercentage is daarnaast een bedrag opgenomen als vergoeding voor de bereidheid van een kredietverstrekker om een bepaalde geldsom voor een zekere looptijd uit lenen.

Hoogte van de rente van een lening

Vrijwel elke bank, maar ook andere verstrekkers van leningen, hanteren een vaststaand percentage aan rente voor iedereen die geld wil lenen. Voor elke kredietnemer zal de inflatiecompensatie en de dienst der lening in principe even groot zijn. De risicopremie kan echter wel afwijken omdat het financieel risico dat een kredietverstrekker loopt in iedere situatie uniek zal zijn. Op het moment dat je een minimaal inkomen hebt en tevens bekend bent met een schuldverleden met een heleboel problemen, dan zal het risico aanzienlijk groter zijn dan wanneer je je voorgaande leningen altijd keurig volgens de gemaakte afspraken terug hebt betaald. Vanwege deze verschillen zullen veel kredietverstrekkers een lening aanpassen op het risico dat zij lopen als geld aan een bepaald partij uitlenen.

Wat als je een lening niet kan terugbetalen?

Geld lenen is iets waar je altijd goed over na moet denken. Onverantwoord een lening afsluiten, ongeacht bij welke aanbieder, brengt immers voor een bepaalde tijd zekere financiële verplichtingen met zich mee. Voordat je geld gaat lenen dien je er dan ook zeker van te zijn dat je de gemaakte schuld volgens de gemaakte afspraken en voorwaarden weer terug kunt betalen.

Op het moment dat je niet meer in staat bent om aan je terugbetalingsverplichtingen te voldoen, dan is het zaak om dit direct te melden bij de betreffende kredietverstrekker. Samen met deze partij kun je dan namelijk op zoek gaan naar een passende oplossing, bijvoorbeeld door de maandelijkse aflossingstermijnen te verlagen (en daarmee automatisch ook de looptijd) te veranderen, kun je soms wel een lening aflossen. Helaas zijn er echter een heleboel mensen die in een dergelijke situatie geruime tijd aan blijven tobben

Op die manier zal de schuld dus alleen maar groter worden omdat er:

  • geen aflossingen plaatsvinden,
  • wel maandelijkse een rentevergoeding zal worden berekend over de nog openstaande schuld,
  • eventuele boetebedragen bij de bestaande schuld op worden geteld.

Door niet te reageren op betalingsherinneringen en aanmaningen die door de kredietverstrekker worden gestuurd, zul je dan ook het averechts effect bereiken. Na verloop van tijd zal zelfs een deurwaarder ingeschakeld worden door de schuldeiser. Deze deurwaarder zal eveneens proberen om je tot betaling van de schuld, en de kosten die er inmiddels bij zijn gekomen, te bewegen. Het totaal bedrag zal echter steeds hoger oplopen omdat er ook deurwaarderskosten en wellicht allerlei boetes bij de oorspronkelijke schuld op zijn geteld.

In het uiterste geval, als er dus geen betalingsregeling getroffen kan worden, zal de deurwaarder overgaan tot beslaglegging op je eigendommen en/of je inkomen om op die manier de schuld toch betaald te krijgen. In de regel betekent dit dat het te betalen bedrag de oorspronkelijke schuld ver zal overstijgen en je steeds verder in de financiële ellende zult belanden. Net zoals bij een heleboel andere zaken geldt ook voor het lenen van geld dat voorkomen beter zal zijn dan genezen. Voordat je geld gaat lenen, dien je dan ook na te gaan of je wel in staat zult zijn de gewenste lening probleemloos, en volgens de gemaakte afspraken, af te lossen.

FAQ

Hoe snel ontvang je het geld op je rekening?

Hoe snel je geld op je rekening kunt ontvangen na de aanvraag van een lening, zal afhangen van diverse factoren. Op de eerste plaats is het van belang dat de lening ook werkelijk wordt toegekend, maar uiteraard ook welke leenvorm je hebt gekozen. De meeste leenvormen vereisen namelijk een interne controle door de kredietverstrekker, maar een eveneens tijdrovende toetsing bij het CKP. De enige uitzondering is de zogenaamde minilening (ook wel minikrediet, flitslening  of flitskrediet genoemd). Deze geringe lening heeft immers niet alleen een beperkte leensom, maar ook een erg korte looptijd waardoor de wettelijk verplichte toetsing bij het CKP achterweg kan worden gelaten.

De meeste reguliere leningen zullen echter pas na een paar weken definitief toe worden gekend. Pas wanneer bekend is geworden dat je op een verantwoorde manier geld kunt lenen, zal een kredietverstrekker geld over gaan maken op je bankrekening. Over het algemeen moet je dan ook een paar weken wachten voordat je over het geleende geld kunt beschikken. Alleen bij een minilening kun je dit geld al binnen een paar dagen in handen hebben. Daar staat echter wel tegenover dat de leensom altijd minder zal zijn dan duizend euro en de looptijd de drie maanden niet mag overschrijden.

Wat als ik meer geld nodig heb dan dat ik kan lenen?

Op het moment dat een kredietverstrekker je niet al het geld wil lenen dat je voor een bepaald project nodig hebt, kun je uiteraard proberen om bij een andere aanbieder van leningen (nog) een aanvraag in te dienen. In de regel zul je echter geen succes boeken omdat deze kredietaanbieder ook een CKP toetsing uit zal voeren, en dus zal zien dat je bijvoorbeeld al één of meerdere schulden hebt lopen. Doordat je schuldenlast op dat moment al behoorlijk hoog is, zal de kans reëel zijn dat je niet meer geld op een verantwoorde manier kan lenen.

Je zult dan ook meestal op zoek moeten gaan naar een andere manier om je financiële nood op te lossen. Dit zou je bijvoorbeeld kunnen doen door bepaalde besparingen door te voeren en je uitgavenpatroon drastisch aan te passen. Maar ook dan zul je meestal niet direct het wenste effect bereiken en je plannen eventueel bij moeten stellen. Ook zou je het bedrag dat je niet via een financiële instelling kunt lenen, bij familie of vrienden te leen kunnen vragen.

In een aantal gevallen kun je ook iemand vragen om borg te staan voor een lening die je af wilt sluiten. Op die manier kun je in de regel meer geld lenen dan wanneer je in je eentje het leencontract gaat ondertekenen. Uiteraard dien je dan als nog aan je betalingsverplichtingen te kunnen voldoen om de medeondertekenaar niet in de problemen te brengen.

Als je beschikt over waardevolle spullen, zoals een eigen huis, kostbare kunstwerken, juwelen of een bijzondere auto, dan kan een kredietverstrekker je soms een hogere lening aan bieden als je bereid bent om deze spullen als onderpand te laten dienen. Op het moment echter dat je het geleende geld niet volgens afspraak terug kunt betalen, dan zullen deze spullen worden verkocht om de kredietverstrekker toch (voor een deel) af te kunnen betalen. Een kredietverstrekker zal je echter meestal niet meer geld willen lenen dan verantwoord wordt geacht door het CKP. De kans op financieel verliezen voor deze partij is namelijk dan doorgaans te groot.

Is rechtstreeks geld lenen van een autoverdeler een goed idee?

Sommige garages bieden kopers van een nieuwe auto de mogelijkheid aan om hun aankoop bij hen te financieren. Op die manier hopen ze niet alleen meer auto’s te kunnen verkopen en te voorkomen dat een klant van een koop afziet vanwege een gebrek aan geld. Maar ook als je terugbetalingscapaciteit in orden is, zul je goed op moeten letten bij welke kredietaanbieder je geld gaat lenen. Voor de autoverkoper is het echter van groot belang dat je snel beslist om de kans te verkleinen dat je afziet van de aankoop.

Wanneer je namelijk meer tijd hebt om na te denken over de aanschaf van een auto, en de bijkomende financiële gevolgen, hoe groter de kans dat je je bijvoorbeeld af gaat vragen:

  • of alle opties die aan worden geboden ook echt nodig zijn?
  • of het niet beter is om een tweedehands exemplaar te kopen?
  • Je de aankoop van een auto niet beter tijdelijk uit moet stellen?

Voor de autoverkoper zal dan ook cruciaal zijn om je zo snel mogelijk een koopovereenkomst en, als het nodig is, ook een leencontract te laten ondertekenen.

Geld lenen bij een garage is echter niet per definitie slecht en dient niet direct vermeden te worden. De meeste garages werken namelijk altijd samen met kredietverstrekkers die zich toe hebben gelegd op het verstrekken van autoleningen. Deze aanbieders van leningen hebben er echter baat bij dat je het geleende geld ook werkelijk terug kunt betalen. In bepaalde gevallen zal de aanbieder van de autolening echter een onderdeel zijn van de autofabrikant. Om die reden moet je altijd goed op blijven letten en je niet laten verleiden door alle schitterende voertuigen in de toonzaal van de verkoper. Door namelijk zonder de kleine lettertjes te lezen, of verborgen financieringskosten, over het hoofd te zien, je handtekening onder het koopcontract en de leenovereenkomst te zetten, kun je jezelf in een lastig parket brengen. Voordat je een contract gaat ondertekenen doe je er dan ook verstandig aan om alle documenten nauwkeurig door te nemen. Bij voorkeur doe je dit niet in de garage, maar rustig bij je thuis.

Indien de voorwaarden en/of tarieven van de autolening je niet aanstaan, dan kun je beter de aankoop uitstellen, of deze zelfs helemaal opschorten. Een auto is immers niet, zoals een huis, uniek en kan dan ook later nog worden aangeschaft. Jezelf voldoende tijd geven om op de financiële markt diverse mogelijkheden te vergelijken met betrekking tot de financiering van de auto is zeker geen overbodige luxe en kan e zelfs een heleboel onnodige leenkosten besparen. Direct in de toonzaal te beslissen of je ter plekke een financiering neemt, is dan ook niet verstandig. Door ook bij andere kredietverstrekkers naar de mogelijkheden te kijken, kun je immers beter beoordelen of het aanbod van de verkoper wel zo aantrekkelijk is.

In bepaalde gevallen zal de autoverkoper je over trachten te halen door middel van lage maandelijkse aflossingen. Op het moment dat je dit soort verleidingen wilt vermijden, maar toch enig voordeel wilt behalen, dan kun je beter niet over een eventuele financiering praten totdat je de uiteindelijke rekening in handen hebt en de koop dus zo goed als rond is. Een korting van een paar honderd euro kan namelijk niet op tegen een gunstigere lening. Bovendien is het op deze manier mogelijk om zowel een korting krijgen als op een goedkope manier geld lenen en dat is wel zo prettig.

1. Kan ik geld lenen zonder een bank?

1Geld lenen, of je dit nu bij een bank of een andere financiële instelling doet, zal altijd gepaard gaan met bepaalde kosten en voorwaarden. Dit neemt overigens niet weg dat veel mensen nog altijd verzaken om hun eigen aflossingscapaciteit onder de loep te nemen. Op het moment dat je echter niet (meer) aan de gemaakte betaalafspraken kunt voldoen dan kun je behoorlijk in de problemen komen. In een heleboel gevallen wordt de impact van het afsluiten van geld lenen dan ook fors onderschat. Desondanks kan worden gesteld dat een groot deel van de financiële problemen niet opzettelijk ontstaan, maar doordat er niet genoeg kennis aanwezig bij de kredietnemer. Hij, of zij, heeft in dergelijke gevallen niet voldoende kennis van de aspecten die gepaard gaan met het lenen, maar zeker ook met het terugbetalen, van geld.

Bekijk ook: met welke kosten moet ik rekening houden? (tip)

Op het moment dat je zelf niet goed bent onderlegd op het gebied van geldzaken en het afsluiten van leningen, dan is het verstandig om een deskundige op dit gebied te raadplegen. Een financieel deskundige kan zowel bij een bank als een andere (financiële) instelling werkzaam zijn en heeft voldoende kennis over alles wat met geld lenen te maken heeft. Advies inwinnen bij een deskundige is overigens niets om je voor te schamen, eerder kun je dit zien als een verstandige stap om later niet onnodig in de (financiële) problemen te belanden.

2. Hoe veilig is het op geld te lenen zonder bank?

2Op het ogenblik dat het niet toereikend is om een gering bedrag te lenen of je over een CKP codering beschikt. zul je op zoek dienen te gaan naar een lening bij een alternatieve kredietverstrekker. Je gaat in dit soort gevallen dus niet in zee met een bank, maar met een instelling die zich volledig toe heeft gelegd op het verstrekken van leningen en kredieten aan particulieren en/of bedrijven.

Aan het lenen van geld zonder tussenkomst van een bank kleven zowel voor- als nadelen. Het bij deze vorm van geld lenen onder andere zo dat de kostprijs van een lening, vanwege het achterwege blijven van een CKP check, een stuk hoger ligt dan wanneer je een lening bij een reguliere bank af wilt sluiten. Verder is het een wijdverbreid misverstand dat geld lenen zonder bank ook altijd zou betekenen dat er geen onderzoek in zal worden gesteld naar je financiële situatie. Dus ook als je een lening afsluit zonder tussenkomst van een bank zul je geen geld ontvangen als je financieel niet in staat om de betreffende lening weer probleemloos af te betalen. De alternatieve kredietverstrekker kan je, dus net zoals een reguliere bank, afwijzen voor een lening. Hoewel in bepaalde situaties geld lenen zonder tussenkomst van een bank ook zonder toetsing bij het CKP betekent, zal het niet altijd even interessant zijn om juist deze op te gebruiken.

Bekijk ook: 

 

3. Hoeveel geld kan ik lenen?

3Een van de eerste vragen die je je dient te stellen als je geld wilt gaan lenen, is hoeveel geld je exact wilt lenen. Vervolgens zul je jezelf af moeten vragen of je dat bedrag wel kunt lenen zonder na verloop van tijd in de (financiële) problemen te komen. Door de meeste aanbieders van leningen worden vandaag de dag immers strenge voorwaarden verbonden aan het lenen van geld. Hierbij maakt het overigens weinig verschil of je nu geld leent van een bank of van een andere financiële instelling. Als gevolg van dit soort strikte leenvoorwaarden zal het echter niet meer voor iedereen mogelijk zijn om een lening aan te gaan.

Bekijk ook: Ken jij uw maandelijkse aflossingstermijn?

Om zelf een goed beeld te krijgen van je financiële situatie dien je ervoor te zorgen dat over een constructief dossier beschikt. Op deze manier weet je immers zeker hoe je er op financieel gebied voor staat en hoe groot je kans is om bij een bepaalde aanbieder geld te kunnen lenen. Bij de samenstelling van een dergelijk dossier is het natuurlijk noodzakelijk om rekening te houden met aspecten zoals je inkomen, eventuele lopende afbetalingen van eerder afgesloten leningen, alimentatie die je mogelijk dient te betalen en andere factoren die je financiële situatie kunnen beïnvloeden.

4. Kies voor een rentevaste lening

4Zodra je een lening af wilt sluiten zonder tussenkomst van een bank, dan is het zeer verstandig om te gaan voor een leenvorm die uitgaat van een vaste rente. De rente die door de kredietverstrekker wordt gerekend over het geld dat je hebt geleend, kan immers sterk fluctueren. In het gros van de gevallen zal een lening, die uitgaat van een vaste rente, in het begin wat minder gunstig, of ronduit duurder, lijken. Uiteindelijk zul je echter wel veel meer zekerheid hiervoor terugkrijgen.

Wanneer je een geld leent tegen een variabele rente dan kun je natuurlijk, profiteren van een eventuele daling van de rente die over de nog openstaande schuld wordt berekend. Verder kun je in een dergelijke situatie te maken krijgen met, in bepaalde gevallen zelfs een flink, gestegen rente. Op het ogenblik dat je hebt gekozen om geld te lenen tegen een vaste rente, dan zul je juist geen last hebben van dergelijke schommelingen en weet je vanaf het begin precies waar je aan toe bent. Zo zul je niet iedere maand een ander bedrag aan aflossing hoeven te betalen en weet je exact op welk moment je lening volledig is afbetaald. Deze leenvorm biedt je bovendien meer maandelijkse zekerheid omdat je telkens precies weet met welke leenkosten je te maken zult krijgen.

5. Waar kan ik geld voor lenen?

5In een heleboel verschillende situaties zou je in principe geld kunnen lenen, in een aantal gevallen kan een lening afsluiten zelfs bittere noodzaak zijn. Hierbij kun je onder andere denken aan het afsluiten van:

  • een hypotheek om een eigen woning mee te kunnen financieren. Bijna niemand heeft immers de financiële middelen om een dergelijke aankoop zonder lening te betalen.
  • een studielening is vaak nodig om een (vaak dure) opleiding mee te betalen. Studenten hebben immers meestal niet voldoende eigen inkomen om de kosten van hun opleiding en bijkomende zaken, zoals levensonderhoud en kleding, te betalen. Met behulp van een studielening kunnen dit soort kosten echter worden gedekt en achteraf aan de kredietverstrekker worden terugbetaald met een zeker rentepercentage als leenvergoeding.
  • een consumptieve lening die je zou kunnen gebruiken voor de aanschaf van bepaalde noodzakelijke huishoudelijke producten, maar ook voor het doen van dringende betalingen.

Dit betekent dus dat geld lenen niet alleen iets is dat je zonder reden doet, of omdat je iets leuks hebt gezien en dat graag direct zou willen hebben. Bovenal dien je voordat je geld gaat lenen, of dit nu bij een reguliere bank of bij een andere financiële instelling is, goed bij jezelf na te gaan of je een dergelijke lening wel probleemloos en volgens de gestelde leenvoorwaarden af kunt lossen. Op het moment dat je ook maar een beetje twijfelt hieraan, dan is het absoluut aan te raden om resoluut van de lening of het krediet af te zien. Zou je dit immers niet doen dan is de kans aanzienlijk groot dat je jezelf later (nog verder) in de (financiële) problemen brengt.

Tip: Is een lening wel echt nodig?

6. Kan ik zonder lenen financiële speelruimte creëren?

6In een groot aantal gevallen zal het afsluiten van een lening niet echt nodig blijken te zijn omdat je zelf de nodige financiële ruimte kunt creëren. Dit kun je onder andere doen door je uitgavenpatroon en je koopgedrag aan te passen. Zo is het bijvoorbeeld vaak mogelijk om extra geld beschikbaar te maken door geen impulsieve aankopen meer te doen, maar een planning of lijstje voor je aankopen te maken, en brandstofkosten besparen door vaker te gaan lopen of fietsen.

Uiteraard is het dan wel essentieel om je hier echt aan te houden. Verder kun je afzien van de aankoop van merkartikelen (waar je doorgaans niet voor extra kwaliteit betaalt, maar wel voor een grote naam) en bepaalde uitstapjes. Indien je toch een keer met vrienden wilt gaan stappen dan doe je er verstandig aan om een limiet te stellen aan de uitgaven. Door een beetje creatief te zijn, kun je bovendien ook vaak wat extra geld verdienen. Denk hierbij maar eens aan de verkoop van spullen die je niet meer gebruikt, maar die nog wel in een degelijke staat verkeren. Je ruimt dan niet alleen je huis op, maar zorgt er tevens voor dat je geen leenkosten hoeft te maken om een bepaalde financiering te kunnen doen.

Tip: Welke leenvorm moet ik kiezen?

7. Is een lening echt nodig?

7In een aantal gevallen denk je geld te moeten lenen om bepaalde betalingen te kunnen verrichten, of om wat extra financiële ruimte te creëren, terwijl dit bij nader inzien helemaal niet nodig blijkt te zijn. Voordat je een lening af gaat sluiten, met of zonder tussenkomst van een bank, is het aan te raden om jezelf eerlijk af te vragen of het niet mogelijk is om op een andere wijze een bepaald doel te bereiken. Zo kun je wellicht een vakantie of een grote aankoop (tijdelijk) uitstellen, in plaats van geld te lenen voor de financiering ervan. Door te sparen voor dit soort uitgaven hoeft je namelijk geen leenkosten te betalen. Door te sparen kun je zelfs wat rente ontvangen en zo zelfs twee vliegen in één klap slaan.

Soms kun je echter niet anders dan geld lenen om een bepaalde aankoop te doen, of een betaling te verrichten. Van uitstel kan in dergelijke gevallen geen sprake zijn, zoals bij een defecte koelkast of een auto. Je kunt namelijk niet normaal leven zonder de aanwezigheid van een dergelijk huishoudelijk apparaat. Sparen tot je voldoende geld bij elkaar hebt vergaart, zal dan ook geen oplossing zijn. Ook een auto die dringend gerepareerd dient te worden, kun je niet zomaar aan de kant zetten totdat je spaarvarken weer is vetgemest. Geld lenen is in dit soort situaties dan ook vaak de enige oplossing om verdere kosten en ongemakken voor een belangrijk deel te voorkomen. Niet herstellen of vervangen betekent in dit soort gevallen namelijk vaak meer kosten op de langere termijn.

8. Kun je bij een particulier geld lenen?

8In een aantal gevallen is het overigens niet noodzakelijk om je te wenden tot een bank of een andere financiële instelling om geld te kunnen lenen. Je kunt dan, zeker op het moment dat het een wat kleinere bedrag betreft, terecht bij iemand in je familie of vriendenkring. Er zullen immers altijd wel mensen in je directe omgeving zijn die wel over een appeltje voor de dorst beschikken.

Wanneer je bij deze personen geld zou kunnen lenen, dan heb je doorgaans nog een extra voordeel, namelijk dat je naaste omgeving je in de regel weinig, of zelfs helemaal geen, rente of een andere vergoeding in rekening zal brengen voor het uitlenen van hun geld. Op het ogenblik dat je geld leent van familie of vrienden dan is het echter altijd wel essentieel om alle gemaakte afspraken duidelijk en gedetailleerd op papier vast te leggen. Op die manier zal het voor zowel de kredietverstrekker als de kredietnemer helder zijn wat de betreffende lening inhoudt en wat de verwachtingen van beide partijen zijn. Het strikt nakomen van de gemaakte afspraken is natuurlijk in dit soort situaties essentieel. Een goede relatie met dierbaren kan namelijk zwaar te lijden krijgen onder een slepende financiële kwestie.

9. Ga op zoek naar een betrouwbare partner

9Niet iedereen kan echter bij mensen in zijn, of haar, directe omgeving terecht om een lening af te sluiten. Je dient dan op zoek te gaan naar een derde partij die bereidt is om je geld te lenen. Helaas moet je er dan wel rekening mee houden dat niet iedere aanbieder van leningen als even betrouwbaar kan worden beschouwd. Zo zijn er onder andere aanbieders van leningen die vage, of ronduit dubieuze, kosten in rekening brengen bij het afsluiten van een lening. Dit kunnen zelfs kosten zijn die bij wet verboden zijn, maar die je wel dient te betalen om niet in de problemen te komen. Er zijn bijvoorbeeld een aantal malafide kredietverstrekkers die bepaalde afsluitkosten in rekening brengen.

Daarnaast kunnen in de kleine lettertjes van een leenovereenkomst bij deze malafide kredietaanbieders zaken vermeld staan die het daglicht niet kunnen verdagen en de kredietnemer uiteindelijk op hoge kosten kunnen jagen. Een heleboel mensen die in een financiële nood verkeren, zullen echter deze voorwaarden niet goed lezen omdat ze dringend geld nodig hebben en dat als enig belang zien. Na verloop van tijd is de kans dan ook enorm groot dat zij te maken zullen krijgen met vervelende verrassingen. Denk hierbij maar eens aan het ontvangen van onverwachts hoge rekeningen en kosten waar zij eerder geen rekening mee hadden gehouden.

10. Zoek online referenties

10Een lening afsluiten is niet iets dat je iedere dag doet. Om die reden is het dan ook van groot belang dat je weet met welke kredietverstrekker je uiteindelijk in zee gaat. Voordat je daadwerkelijk een lening afsluit bij een bepaalde aanbieder van leningen is het dan ook absoluut aan te bevelen om op zoek te gaan naar verschillende referenties. Dit kun je onder andere doen door de naam van de kredietverstrekker in te geven in een zoekmachine op het internet.

De verschillende ervaringen van andere klanten van deze kredietaanbieder zullen namelijk doorgaans een duidelijk beeld kunnen schetsen over het imago van de persoon of instelling die je geld kan lenen. Klakkeloos afgaan op de doorgaans gladde verkooppraatjes van de aanbieder zelf is dan ook not done als je niet voor onverwachte verrassingen wilt komen te staan in de toekomst. Verder moet je je goed bedenken dat geen enkele aanbieder van leningen je kan verplichten om afsluitkosten te betalen. Daarnaast zul je altijd aandachtig het volledige leencontract en de daarbij behoren voorwaarden door dienen te lezen voordat je besluit om je handtekening te zetten. Geld lenen kost immers vaak al een heleboel geld en op onverwachte kosten of voorwaarden zit niemand te wachten.

Geld lenen zonder bank – Dit zijn de aandachtspunten die je zeker moet kennen! 

11. Kredietverstrekkers, maar geen bank

11De meeste kredietverstrekker die niet tot de banken worden gerekend zijn actief op het internet. Deze online geldverstrekkers zijn dus geen banken, maar financiële instellingen die zich toe hebben gelegd op het verstrekken van leningen aan particulieren en/of bedrijven. Doordat deze instelling zich helemaal toe hebben gelegd op het verstrekken van leningen kunnen de tarieven die zij handhaven in sommige gevallen lager liggen dan voor vergelijkbare kredieten bij één van de reguliere banken. Geld lenen zonder bank kan je op die manier dan ook een lagere rentevoet opleveren.

Ondanks deze aantrekkelijke rente dien je in alle gevallen zelf kritisch te blijven kijken naar de geldende voorwaarden en kosten die een dergelijke instelling hanteert. Helaas zijn niet alle (online) verstrekkers van kredieten en leningen even betrouwbaar te noemen. Door met bepaalde malafide aanbieders in zee te gaan, kun je jezelf zelfs nog verder in de (financiële) problemen brengen. Vooraf nagaan of je met een betrouwbare kredietverstrekker te maken hebt, is dan ook absoluut geen overbodige luxe. Zelfs als je snel geld in handen wilt krijgen, is het aan te raden om grondig de reputatie van dit soort geldverstrekkers na te gaan. Online kun je vaak, door de naam van de geldverstrekker in te geven in een zoekmachine, te weten komen of je met een betrouwbare partij te maken hebt en wat de ervaringen van andere mensen hiermee zijn.

12. Met welke kosten moet ik rekening houden?

11Een lening of krediet dat je afsluit dien je, doorgaans in maandelijkse termijnen, af te lossen. Naast de vaste aflossingen zal de kredietverstrekker ook een bepaald deel aan rente in rekening brengen over het bedrag dat je hebt geleend. Deze rente is dan ook de belangrijkste reden waarom geld lenen van een kredietverstrekker altijd duurder is dan een product of dienst direct afrekenen met je eigen financiële middelen.

Een lening zal dan ook vooral af worden gesloten op momenten dat je even niet over voldoende eigen financiële middelen beschikt en ook niet zeker weet of je deze in de toekomst wel zult hebben. Daarnaast zul je, als je geld hebt geleend, gedurende een bepaalde tijd geld inleveren op je vaste inkomen en dus ook een zekere periode extra zuinig dienen te leven. In bepaalde gevallen zelfs zul je je uitgaven op de aflossing van de lening af dienen te stemmen en daardoor zelfs tijdelijk krapper bij kas komen te zitten.

Kosten die een kredietverstrekker echter nooit in rekening mag brengen, zijn zogenaamde afsluitkosten. Dit wil overigens niet zeggen dat dit in de praktijk ook niet gebeurt, er zijn immers altijd malafide instanties die hun klanten dergelijke kosten, soms onder een andere noemer, doorberekenen. Wanneer je als kredietnemer weigert deze kosten te betalen, dan zal vaak je lening resoluut worden afgewezen.

13. Welke kredietvoorwaarden kies ik?

12Als een mogelijke kredietnemer kan het absoluut geen kwaad om even grondig de voorwaarden waar je gebruik van wenst te maken. Tegenwoordig zijn er verschillende van een bepaalde lening onder de loep te nemen en eens grondig door te spitten. Er zijn immers een heleboel mogelijkheden als het gaat om leningen die af kunnen worden gesloten. Vrijwel elke lening heeft namelijk een aantal eigen mogelijkheden, maar eveneens uiteenlopende beperkingen Zo is het onder andere mogelijk om geld te lenen in de vorm van een aflossingsvrije lening, maar eveneens zijn er leningen waarbij je, direct na ontvangst van het krediet dient te starten met de terugbetaling van de leensom.

Verder zullen verschillende kredietvormen je de mogelijkheid bieden om een eerder, al weer afbetaald geldbedrag, opnieuw op te nemen terwijl een dergelijke constructie bij een klassieke lening op afbetaling niet tot de mogelijkheden zal behoren. De extra soepele voorwaarden van een doorlopend krediet zullen er echter wel voor zorgen dat dit soort leenvormen fors duurder uitvallen dan zogenaamde lineaire leningen waar je geen heropname van het afgeloste bedrag kunt doen.

Welke voorwaarden het meest gunstig zijn als je geld wilt gaan lenen, zal sterk afhangen van je persoonlijke (financiële) situatie. Indien je weet dat binnen een geringe tijd weer extra geld nodig gaat hebben, dan kan een doorlopend krediet soms meer voordelen bieden. Maar als je eerst het geleende geldbedrag volledig terug wilt betalen en dan pas weer op nieuw wilt gaan lenen, dan kan een lineaire lening doorgaans voordeliger voor je uitpakken. De kosten die je in dit laatste geval moet maken, liggen immers beduidend lager dan die van een doorlopend krediet.

14. Looptijd van de lening

14Een ander punt dat van belang is bij het kiezen van de meest geschikte lening zonder tussenkomst van een bank is de looptijd. In het gros van de gevallen heb je als kredietnemer, uiteraard binnen vooraf vastgestelde grenzen, zelf te bepalen binnen welke termijn je een lening af wilt te lossen. Bij de bepaling van de looptijd voor een bepaalde lening dien je overigens wel met bepaalde zaken rekening te houden, zoals het niet te lang te maken van de looptijd.

Op die manier zullen de kosten binnen de perken kunnen worden gehouden en zul je nog steeds genoeg ademruimte overhouden om niet op een houtje te hoeven bijten gedurende de tijd dat je lening loopt. Door de juiste looptijd voor een bepaalde lening te kiezen, kun je zelfs op momenten dat het financieel even wat minder goed gaat je afbetalingen probleemloos blijven verrichten. Je smeert in dan dus eigenlijk de kosten van een lening uit over een langere periode en bepaalt per aflossing minder dan bij een kortere looptijd. Over de meeste leningen met een kortere looptijd wordt echter wel vaak wat minder rente in rekening gebracht. Het zal dan ook van situatie tot situatie afhangen welke looptijd voor jou mogelijk is en het meest gunstig zal zijn.

15. Wat is je maandelijkse aflossingstermijn?

15Het is allerminst aan te raden om geld te lenen op momenten dat je (tijdelijk) niet de beschikking hebt op een vast inkomen. In dergelijke situaties weet je immers nooit of je je wel aan de gemaakte afspraken en betalingsverplichtingen kunt blijven houden. Je weet dan gewoonweg noot honderd procent zeker op je een volgende aflossingstermijn wel kunt voldoen. Om er zeker van te zijn of je een bepaalde lening ook echt probleemloos af kunt betalen dien je dan ook eerst nauwkeurig te berekenen hoe groot de leensom maximaal mag zijn. Om achter de hoogte van dit bedrag te komen tel je eerst al je inkomsten op en vervolgens haal je van de uitkomst al je vaste lasten weer af. Onder vaste lasten worden verschillende posten gerekend, zoals:

  • de hypotheek of de huur van een woning,
  • de maandelijkse kosten van je huishouden voor het gebruik van gas,
  • de maandelijkse kosten van je huishouden voor het gebruik van water,
  • de maandelijkse kosten van je huishouden voor het gebruik van elektriciteit,
  • alle kosten voor levensonderhoud (voeding, kleding en dergelijke) van je huishouden
  • eventuele studiekosten omdat veel opleidingen erg veel en/ of hoge kosten met zich meebrengen die vaak niet ineens of uit eigen financiële middelen voldaan kunnen worden,
  • de kosten die bepaalde alimentatieverplichtingen met zich meebrengen, bijvoorbeeld omdat deze over een zekere periode met terugwerkende kracht voldaan moeten worden, kunnen een zware financiële last vormen die niet uit eigen middelen gehaald kunnen worden,
  • lopende kredieten en/of leningen kunnen soms voordeliger worden als je deze oversluit tot een lening. Je betaalt met het geleende geldbedrag dus nog openstaande schulden af om maandelijks meer financiële speelruimte te creëren,
  • soms is het voordeliger om een of meerdere dure (mobiele) telefoonabonnementen onder te brengen in een gunstige lening,
    Bij de uitkomst van deze berekening dien je vervolgens 100 euro extra in mindering te brengen waar je onvoorziene kosten mee op kunt vangen. Pas dan heb je het bedrag berekend dat je iedere maand maximaal aan aflossing van een lening zou kunnen betalen.

16. Kies de meest geschikte leenvorm

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.24.45Zodra je erachter bent gekomen hoeveel geld je maximaal zou kunnen lenen, kun je gaan bepalen welke leenvorm het beste bij je persoonlijke) financiële’ situatie past. Vandaag de dag kun je echter kiezen uit een breed scala aan leenvormen die je af zou kunnen sluiten, zoals onder andere een:

  • persoonlijke lening: dit is een consumptieve lening waarbij je de geleende som ineens uitbetaald krijgt en vervolgens in een vaststaand aantal aflossingstermijnen weer terugbetaald. Iedere aflossingstermijn bestaat uit een aflossingsdeel en een rente die wordt berekend over de nog openstaande schuld. Zowel de looptijd als de rente worden in de het leencontract vastgelegd en staan voor de duur van de looptijd vast. Verder is het, in tegenstelling tot bij een doorlopend krediet, niet toegestaan om de gedane aflossing weer op te nemen. Hierdoor zal het verloop van een persoonlijke lening volledig vaststaan. De vergoeding aan rente die voor een persoonlijke lening wordt gerekend is doorgaans echter hoger dan die bij een hypotheek (vanwege het ontbreken van zekerheid) en lager dan bij een doorlopend krediet (vanwege het ontbreken van het zogenaamde renterisico).
  • doorlopend krediet: dit is eveneens een consumptieve lening waarbij de geleende geldsom voor de duur van de looptijd steeds weer volledig, maar soms ook deels, op kan worden genomen. Over de restschuld zal echter rente in rekening worden gebracht. In het leencontract zal altijd een theoretische looptijd en rente worden vastgelegd, maar zijn gedurende de looptijd kunnen deze wijzigen waardoor het verloop van de lening niet volledig vast hoeft te staan. De vergoeding, in de vorm van rente, die voor een doorlopende lening wordt gerekend is in de regel hoger dan die bij een hypotheek (vanwege het ontbreken van een zekerheidsrecht) en een persoonlijke lening (vanwege het zogenaamde renterisico dat je ermee loopt). De aflossing van een doorlopende lening vindt vaak plaats door de berekening van een maandtermijn als percentage van de kredietlimiet, of van het saldo dat nog openstaand. Een doorlopende lening kenmerkt zich echter vooral door de mogelijkheid om gedurende de looptijd zonder betaling van een boete extra geld af te betalen.
  • minilening: dit is een leenvorm die zich kenmerkt door zijn korte looptijd en laag leenbedrag. Je kunt immers hooguit enkele tientallen tot honderden euro’s lenen. Verder zal de looptijd van een minilening altijd aanzienlijk korter zijn dan drie maanden. Om die reden hoeft er echter geen controle bij het CKP uit te worden gevoerd en kan de lening op korte termijn worden geregeld. Je kunt dus snel een gering geldbedrag in handen krijgen dat je echter ook binnen een korte tijd, uiteraard met een leenvergoeding, weer terug zult moeten betalen aan de kredietverstrekker.
  • creditcard: dit is een leenvorm waar je aankopen mee kunt betalen en deze achteraf weer terugbetaald. Op het moment dat je een creditcard gebruikt, wordt in feite een persoonlijke lening afgesloten. In de meeste gevallen zul je over het bedrag dat je, met een creditcard, op hebt genomen ook een bepaalde rentevergoeding dienen te betalen.

17. Diverse kredietaanbieders vergelijken

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.24.18Niet elke verstrekker van leningen en kredieten hanteert dezelfde voorwaarden. Het kan zelfs zo zijn dat deze voorwaarden per leenvorm sterk uiteenlopen bij één bepaalde aanbieder. Om er echter achter te kunnen komen bij welke kredietaanbieder je tegen de meest gunstige tarieven en voorwaarden geld kunt lenen, kun je het beste een vergelijking maken van alle leenkosten en -voorwaarden die diverse aanbieders. Om achter deze gegevens te komen, kun je onder andere de verschillende websites bezoeken van aanbieders om deze onderling te vergelijken.

Daarnaast kun je er ook voor kiezen om een zogenaamde vergelijkingssite te bezoeken en daar verschillende aanbieders van leningen en kredieten, en hun scala aan leenvormen, onder de loep te leggen. Het voordeel van dergelijke vergelijkingsites is dat je alleen maar je persoonlijke gegevens en je leenbehoefte in hoeft te geven. Een ingenieus programmatje zal je vervolgens van een lijst met financiële instellingen voorzien die tegemoetkomen aan je leenwensen en passen bij je financiële situatie. Daarnaast is het mogelijk om op een vergelijkingsite zonder veel moeite de kosten van uiteenlopende leenvormen en kredietaanbieders te vergelijken en op die manier de lening te vinden die voor jou het meest gunstig is. Vaak kun je op vergelijkingsites ook direct een aanvraag voor een lening doen.

18. Haalbaarheid van betalingsverplichtingen natrekken

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.23.02Voor de meeste mensen is het geen dagelijkse kost het afsluiten van een lening. Helaas kan geld lenen soms noodzakelijk zijn om je uit de (financiële) problemen te houden. Voor sommige mensen is het lenen van geld meerdere keren in hun leven noodzakelijk om wat extra speelruimte te creëren binnen hun financiën.

Indien je nooit problemen hebt gehad met de nakoming van je betalingsverplichtingen, dan zal een kredietverstrekker bij een volgende aanvraag voor een lening doorgaans eerder geneigd zijn je tegemoet te komen. Voor het aangaan van een lening zal het echter altijd nodig blijven om eerst grondig na te gaan of je inderdaad in staat bent om zonder problemen de gemaakte schuld terug te betalen.

Afwijken van de gemaakte afspraken met de verstrekker van de lening zal er daarentegen voor zorgen dat je een lening in de toekomst meestal wat lastiger kunt krijgen, of dat je zelfs helemaal wordt afgewezen op het moment dat je een nieuwe leenaanvraag indient. Veel mensen zullen zich, ondanks dit soort waarschuwingen toch vaak overschatten en denken dat juist zij een bepaalde aflossing wel aankunnen. Hierbij houden ze echter te weinig, of zelfs helemaal geen, rekening met bijvoorbeeld onvoorziene kosten waar ze mee te maken kunnen krijgen en die hun afbetalingsplannen volledig in de war kunnen sturen.

19. Eerlijk zijn tegenover jezelf is essentieel

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.22.43Wanneer je geld wilt gaan lenen, of dit nu via een bank of een andere kredietverstrekker gebeurt, is het verstandig om absoluut eerlijk te zijn tegenover jezelf en je financiën. Je kunt namelijk het geld dat elke maand binnenkomt slechts één keer uitgeven. Zodra je ook maar een beetje twijfelt aan je betalingscapaciteiten, dan is het zeker aan te bevelen om de volledige lening direct af te blazen. Indien je namelijk niet de gemaakte betalingsverplichting na kunt komen, zul je te maken krijgen met extra kosten, bijvoorbeeld in de vorm van een hogere rente of de betaling van een boetebedrag.

Uiteraard zul je ook altijd de gemaakte betalingsafspraken stipt na moeten komen als je van een particuliere kredietverstrekker geld hebt geleend. Denk maar eens aan situaties waarin je geld van vrienden of familie hebt geleend. Door je aan de gemaakte afspraken te houden en keurig op tijd de aflossingen te betalen, zullen dierbare relaties niet op de tocht komen te staan. Ook is de kans daardoor groter dat je, als je een volgend keer in financiële nood verkeert, weer een financieel beroep kunt doen op deze personen. Doorgaans zal het ook jezelf een beter gevoel geven als je je betalingsverplichtingen zonder problemen kunt nakomen en je dus geen financiële gaten op hoeft te vullen met nieuwe schulden.

20. Leen niet meer dan nodig

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.25.13Meer geld lenen dan je eigenlijk nodig hebt, kan soms erg aantrekkelijk lijken. Je kunt dan bijvoorbeeld ook die aankoop doen waar je anders nog een behoorlijke tijd voor zou moeten sparen, of de reis maken waar je al maanden van droomde. Toch doe je er verstandig aan om, als je geld wilt gaan lenen, geen hogere lening aan te gaan dan absoluut nodig is. De verleiding dien je dan ook geen kans te geven en je te houden aan het bedrag dat je aanvankelijk voor ogen had. Dit kan vaak erg lastig zijn omdat bepaalde verleiding naar je blijven lonken en je in de regel nog lang moet wachten om bepaalde dromen te verwezenlijken als je er geld voor moet sparen.

Door meer geld te lenen dan je eigenlijk nodig hebt, zul je immers altijd ook automatisch te maken krijgen met hogere leenkosten. Door deze hogere leenkosten, zal eveneens de kans toenemen dat je je niet aan je betalingsafspraken kunt houden en uiteindelijk in de (financiële) problemen zult belanden. Een andere verleiding die je zeker moet weerstaan is meer geld lenen omdat een grotere lening gepaard gaat met een lager rentepercentage. Ook in dit soort gevallen geldt namelijk dat je aan het einde van de rit met meer leenkosten te maken hebt gehad dan wanneer je alleen het benodigde geld had geleend.

21. Absolute aandachtspunten bij het lenen van geld zonder bank

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.35.57Voordat je overgaat tot de aanvraag van een bepaalde lening is het zeker aan te bevelen om eens na te denken over eventuele gevolgen die het niet nakomen van je betalingsverplichtingen kan hebben. Je zult namelijk niet de eerste, en zeker ook niet de laatste, persoon zijn die zich hierin sterk vergist. Door jezelf, en dan in het bijzonder je financiële situatie, te overschatten, kun je echter fors in de problemen komen.

Verder is het goed om de kosten onder de loep te nemen van een lening die je af wilt sluiten om aflossingen van één of meerdere bestaande leningen mee te financieren, De totale leenkosten zullen in dergelijke gevallen namelijk alleen maar groter worden. De kans dat je financiële problemen zich op blijven stapelen is dan ook niet ondenkbaar. Je kunt als gevolg hiervan bijvoorbeeld bepaalde rekeningen niet meer voldoen waardoor je voortdurend betalingsherinneringen en -aanmaningen voor betalingen toegezonden krijgt. Van dit soort berichten zul je zeker niet vrolijk worden en ook zal je financiële situatie er ook niet beter op worden.

In het meest erge geval kan er zelfs een deurwaarder bij je aankloppen en beslag leggen op (een deel van) je bezittingen. De verkoop van je spullen is soms zelfs noodzakelijk om met de opbrengst de openstaande schulden af te kunnen lossen. Overigens kan er ook beslag worden gelegd op je inkomen waardoor je een bepaalde periode alleen rond moet zien te komen van een minimum bedrag. De rest van je inkomen zal worden gebruikt om je schulden mee af te lossen. Pas als je aan alle betalingsverplichtingen hebt voldaan, zul je dan weer over je volledige inkomen kunnen beschikken.

22. Steeds controle bij Nationale bank

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.36.25In vrijwel elk geval zal een reguliere bank een controle uitvoeren bij de Nationale Bank. Een dergelijke controle is noodzakelijk om na te kunnen gaan welke leningen en/of kredieten een bepaalde kredietnemer al heeft lopen. In tegenstelling tot wat veel mensen nog altijd denken, zullen ook andere kredietverstrekkers een dergelijke controle uit moeten voeren voordat er een bepaalde som geld aan je geleend kan worden. Geld lenen zonder bank is dus geen enkele garantie dat je leengeschiedenis niet zal worden nagetrokken voordat je aanvraag wordt beoordeeld. Ook deze financiële instellingen willen er op deze manier voor zorgen dat je niet onverantwoord veel geld gaat lenen.

Niet alleen zal de kredietverstrekker zichzelf zo voor een belangrijk deel tegen eventuele financiële risico’s in kunnen dekken, maar ook zul je als kredietnemer in bescherming worden genomen voor jezelf. Wanneer je immers te ver in de schulden komt te zitten, zal de kans namelijk aanzienlijk groot worden dat je uiteindelijk niet meer aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen. De kredietverstrekker zal daardoor vaak verlies lijden en de kredietnemer zal nog verder in de financiële problemen terechtkomen. De controle bij de Nationale bank zal dus twee vliegen in één klap slaan en niet altijd als negatief gezien moeten worden.

23. Zoek de meest gunstige rentevoet

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.36.43Op het ogenblik dat je geld wilt lenen zonder tussenkomst van een bank, en heb je voor dit doel een geschikte kredietverstrekker gevonden, dan is het verstandig om de kosten die je voor een bepaalde dient te maken onder de loep te nemen. Deze kosten kunnen in de vorm van een bepaalde rentevoet en eventuele aanvullende kosten aan je worden doorberekend door de verstrekker van de lening. Zo zullen een heleboel verstrekkers van leningen en kredieten zogenaamde administratiekosten en/of andere verwerkingskosten in rekening brengen. In het bijzonder wanneer je hebt gekozen voor een kleinere lening kunnen dit soort kosten al snel relatief hoog worden.

Zeker als je ervoor hebt gekozen om geld te lenen zonder tussenkomst van een bank is het van groot belang om juist dergelijke kosten goed te controleren. Dit kun je onder andere doen door de tarieven, die als rentevoet in rekening worden gebracht, te vergelijken van verschillende aanbieders van leningen en kredieten. De tarieven kun je niet alleen vinden op de websites van de meeste kredietverstrekkers, maar eveneens op de offertes die zij hun potentiële klanten aanbieden. Op deze manier zal het een stuk eenvoudiger worden om verschillende leenvormen en aanbieders met elkaar te vergelijken en de meest gunstige oplossing voor je persoonlijke (financiële) situatie te vinden.

24. Gebruik online lening simulaties

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.37.25Wanneer je een geldbedrag wilt lenen bij een reguliere bank bestaat er doorgaans de mogelijkheid om langs te komen op één van de vestigingen van deze financiële instelling. Je kunt dan tijdens een persoonlijk gesprek je krediet laten berekenen. Wanneer je echter geld wilt lenen zonder tussenkomst van een bank, dan ga je vaak in zee met een kredietverstrekker die vooral online zaken doet.

Bij een dergelijke online kredietaanbieder is het echter nog eenvoudiger om je lening te berekenen. Dit kun je namelijk gemakkelijk doen vanachter je eigen computer door gebruik te maken van een zogenaamde online simulatie. Een online simulatie wil zeggen dat je een berekening laat maken van het maximale leenbedrag en de maandelijks af te lossen termijn. Een heleboel verstrekkers van leningen hebben de leentarieven van verschillende leenvormen immers altijd uitgeschreven in uiteenlopende looptijden zodat je in de regel de keuze hebt uit maandelijkse aflossingstermijnen van verschillende bedragen.

Een online simulator is prima te gebruiken om een leensimulatie uit te voeren. Je hoeft hiervoor alleen maar de eenvoudige stappen te volgen zoals die op je beeldscherm aan worden gegeven. Vaak dien je eerst het leendoel aan te geven en vervolgens het gewenste geldbedrag in te geven dat je graag zou willen lenen. Wanneer je alle gevraagde informatie hebt verstrekt zal automatisch een berekening worden gemaakt. Op je beeldscherm zullen dan alle mogelijkheden voor het lenen van geld zichtbaar worden.

25. Geld lenen zonder inkomen

Schermafbeelding 2016-05-20 om 13.37.55Indien je wel geld wilt lenen maar geen (vast) inkomen hebt, dan lijkt soms geld lenen zonder tussenkomst van een bank de ideale oplossing. In dit soort gevallen dien je er echter altijd rekening mee te houden dat het in de regel niet eenvoudig zal zijn om een lening aan te gaan. Een inkomen is namelijk een vereiste om het geleende geld weer af te betalen. Voor iemand die geen vast salaris heeft, maar wel een uitkering ontvangt, is het soms echter wel mogelijk om wat geld te lenen zonder tussenkomst van een bank. Over het algemeen zul je in een dergelijke situatie geen grote bedrag kunnen lenen.

Als je geen inkomen hebt, maar wel beschikt over bepaalde waardevolle spullen, dan is het in een aantal gevallen mogelijk om deze als onderpand aan te beiden voor een lening. Op het ogenblik dat je echter in gebreke blijft met betrekking tot de terugbetaling van het geleende geld, kan de kredietverstrekker beslag laten leggen op je spullen en deze zelfs laten verkopen. Door de opbrengst van de verkoop te gebruiken voor de aflossing van de nog openstaande schuld zal de kredietverstrekker dan (voor een deel) schadeloos gesteld kunnen worden. Voor de kredietnemer betekent dit echter dat hij, of zij, het onderpand kwijtraakt en wellicht verder in de (financiële) problemen zal belanden.

26. Probeer een CKP codering weg te werken

Op het ogenblik dat je een lening af wilt gaan sluiten, kun je er voor kiezen om geld te gaan lenen zonder dat er een CKP toetsing hoeft plaats te vinden. Het bestaan van deze mogelijkheid wil overigens niet direct zeggen dat je er ook verstandig aan doet om deze stap te zetten. Niets is vaak immers minder waar. Een lening aangaan zonder CKP zal namelijk altijd (een heleboel) extra kosten met zich meebrengen dan wanneer je een reguliere lening aan zou vragen bij een bank die aangesloten is bij het CKP.

Onder bepaalde omstandigheden is het zelfs mogelijk om je CKP codering te laten verdwijnen als sneeuw voor de zon. Dit kun je bijvoorbeeld doen door de nog openstaande schulden volledig af te lossen. Op het moment dat je namelijk een zekere schuld open hebt staan, zal het verstandig zijn om altijd je volledige medewerking te verlenen aan de kredietverstrekker. Door tegen alles in te gaan zal het immers alleen maar lastiger worden om snel een constructieve oplossing voor je financiële probleem te vinden. Bovendien zal je medewerking ervoor zorgen dat je niet op wordt gescheept met de ergst mogelijke codering bij het CKP. Deze codering zal de mogelijkheid om geld te lenen in de toekomst alleen nog maar meer in de weg staan en je financiële situatie zeker geen goed doen.

27. Snelheid van afhandeling leenaanvraag

Hoe beter je je financiële zaakjes op orde hebt, hoe eerder een financiële instelling kan beoordelen of je in aanmerking komt voor een lening. Voordat je een aanvraag doet voor een bepaalde lening zul je dan ook het nodige voorwerk dienen te doen. Hierbij kun je onder andere denken aan de benodigde papieren en bewijzen die door de kredietverstrekker gevraagd zullen worden. De verzamelde gegevens dien je vervolgens netjes te ordenen in een persoonlijk financieel dossier. Hoe overzichtelijker je dossier is, hoe sneller en eenvoudiger het voor de kredietverstrekker wordt om in te schatten wat er allemaal mogelijk zal zijn.

Uiteraard zal de beoordeling van bepaalde leenaanvragen wat meer tijd vragen, bijvoorbeeld doordat er een controle bij het CKP uit dient te worden gevoerd. Zo zal een minilening in de regel al binnen een paar dagen geregeld kunnen worden, terwijl de beoordeling van een persoonlijke lening of een hypotheek beduidend meer tijd in beslag zal nemen. Door ervoor te zorgen dat de kredietverstrekker beschikt over alle gevraagde gegevens kun je de beoordelingstijd soms behoorlijk weten te verkorten. Er hoeft dan immers niet voortdurend gecommuniceerd te worden over stukken of gegevens die nog ontbreken. Ontbrekende gegevens zullen er dan ook voor zorgen dat de beoordelingsprocedure (tijdelijk) stil komt te liggen en onnodig veel tijd zal kosten.

28. Ondertekening van het leencontract

Nadat je te horen hebt gekregen dat een kredietverstrekker je geld wil lenen dan hoeft er doorgaans alleen nog maar een leencontract ondertekent te worden. Veel mensen zijn in een dergelijke situatie zo gelukkig dat ze vergeten om het betreffende contract eerst goed door te nemen voordat ze er hun handtekening onder plaatsen. De kans dat zij een overeenkomst ondertekenen waarin zich addertjes onder het gras kunnen bevinden, is dan ook niet geheel ondenkbaar.

In een leenovereenkomst staan immers alle afspraken en voorwaarden vermeld waaraan zowel de kredietverstrekker als de kredietnemer zich dienen te houden. Door eerst het contract grondig door te lezen, zul je dan ook beter op de hoogte zijn van de dingen die van je worden verwacht en die je mag verwachten. Dit voorkomt vervelende verrassingen en teleurstellingen in de toekomst. Indien je het niet eens bent met zaken zoals deze in het contract staan vermeld, of als er nog onduidelijkheden bestaan, dan is het aan te raden nog geen handtekening te plaatsen onder dit document. Door je handtekening te zetten, ga je immers akkoord met alles wat er in het betreffende contract staat vermeld en zul je je moeten houden aan de gemaakte afspraken. Ook de kleine lettertjes van een leencontract lezen, is hierbij essentieel om zeker te zijn van een lening die voldoet aan je verwachtingen.

29. Oversluiten bestaande leningen

Sommige mensen hebben niet één, maar een aantal verschillende leningen lopen. Naast een lening voor de financiering van hun auto hebben zij bijvoorbeeld ook een lening waarmee ze de verbouwing van hun woning hebben betaald of waarmee hun studiekosten werden opgevangen. Niet alle leningen zullen echter tegen de meest gunstige voorwaarden af zijn gesloten waardoor het soms in je voordeel kan werken om bepaalde leningen over te sluiten.

Oversluiten van leningen wil zeggen dat je een nieuwe lening afsluit waarmee je één of meerdere bestaande schulden aflost. Uiteraard heeft het alleen zin om schulden over te sluiten als je er financieel beter van wordt, bijvoorbeeld doordat je maandelijkse lasten naar beneden gebracht kunnen worden of dat je minder rente hoeft te betalen over het openstaande bedrag. Om erachter te komen of oversluiten een goede optie is om je persoonlijke financiële situatie te verbeteren, dien je de nieuwe lening te bekijken alsof voor het eerst geld leent. De bestaande schulden dien je dan op te tellen bij de vaste lasten waar je steeds weer mee te maken zult krijgen. Wanneer je er zelf niet uitkomt doe je er verstandig aan om advies te vragen bij een deskundige op het gebied van leningen, zoals een adviseur bij een bank of andere financiële instelling.

30. Beëindiging van een lening

In bepaalde gevallen zul je in de gelegenheid zijn om een lening nog voor het verstrijken van de looptijd volledig af te betalen. Of dit altijd ook even gunstig zal zijn voor je financiële situatie is echter een heel ander verhaal. Bepaalde kredietverstrekkers of leenvormen zullen immers werken met de betaling van een boete als je vroegtijdig je schuld terugbetaald. Wanneer het boetebedrag hoger ligt, dan het voordeel dat je kunt behalen met de vroegtijdige aflossing, dan kun je er meestal beter van afzien. Alleen als het je te doen is om schuldenvrij te zijn, zal een dergelijke boete alleen maar een extra belasting van je financiën betekenen.

Veel persoonlijke leningen bieden, in tegenstelling tot doorlopende kredieten, niet de mogelijkheid om kosteloos vroegtijdig aflossingen te doen. Om zeker te weten dat je geen boete hoeft te betalen, als je voor het verstrijken van de looptijd een lening aflost, dien je de voorwaarden die verbonden zijn aan de betreffende lening grondig door te nemen. Ook in de het leencontract zal doorgaans melding worden gemaakt van eventuele kosten die in rekening worden gebracht als je eerder dan afgesproken een lening terugbetaald. Door een vroegtijdig terugbetaling kan een kredietverstrekker immers bepaalde inkomsten mislopen en deze aan de kredietnemer doorberekenen in de vorm van een boetebedrag.