[vc_row type=”container” padding_top=”” padding_bottom=””][vc_column][vc_column_text]

Wie een woning op het oog heeft, kan hieronder een simulatie doen om na te gaan hoeveel een hypothecaire lening kost. Wanneer je een hypothecaire lening overweegt, moet je van een aantal zaken op de hoogte zijn. Hieronder leggen wij jou uit wat er belangrijk is alvorens je dergelijke lening afsluit.

1. Hoe bepaal ik mijn budget?

Hoe hoog je budget is, bij de financiering van een eigen woning, hangt van een heleboel factoren af. Hierbij kun je onder andere denken aan:

• de eigen financiële middelen die je in kunt zetten, zoals spaargeld,
• je leeftijd: hoe ouder je bent, hoe lastiger het zal worden om een langlopende hypothecaire lening af te sluiten,
• je vaste inkomen,
• je werksituatie nu en in de toekomst: heb je vast werk en hoe verwacht je dat dit over een aantal jaren zal zijn?
• je toekomstverwachting: heb je een kinderwens of een partner die wellicht na enige tijd minder wil gaan werken, dan kan dit de hoogte van je hypotheek beïnvloeden,
• wat zijn je maandelijkse vaste lasten, en dus hoeveel geld houd je over voor de afbetaling van de hypotheek.

Bekijk ook: Waar moet ik opletten als ik een huis koop?  (Tip)

Het is niet eenvoudig om zelf te bepalen hoe hoog je budget ligt als je een eigen huis wilt gaan kopen, maar gelukkig hebben de meeste financiële instellingen deskundige adviseurs in dienst die je graag van dienst zijn. Zij kunnen, uiteraard met de door jou aangeleverde gegevens een schatting maken van het bedrag dat je zou kunnen lenen in de vorm van een hypotheek. Ook online kun je, bijvoorbeeld door middel van een hypotheeksimulator, het beschikbare budget bepalen.
[do_widget id=text-6]

Tip! Maak een gratis simulatie:

[table id=4 /]

2. Wanneer ben ik klaar om een huis te kopen?

Ieder mens zal op een gegeven moment dromen van een eigen huis. Een eigen plekje dat je volledig naar je eigen smaak in kunt richten en decoreren. Op het moment dat je wat spaargeld achter de hand hebt en je klaar bent om je op een bepaalde plaats voor een langere periode te vestigen, dan ben je waarschijnlijk klaar om je eerste huis te gaan kopen. Je wilt niet langer onder de vleugels van je ouders, of in een studentenkot, blijven zitten en een eigen leven op gaan bouwen. Dit kun je in je eentje doen, maar als je een relatie hebt, ook samen met je lief.

In de regel zijn mensen in het midden van hun twenties als ze voor het eerst op zoek gaan naar een eigen woning. Ze hebben dan hun studie afgerond en zijn klaar om zich te gaan settelen. Vaak is op deze leeftijd ook de tijd aangebroken om een gezin te gaan stichten en een eventuele kinderwens in vervulling te laten gaan. Wanneer je je droombaan hebt gevonden, hoeft de aankoop van een eigen huis doorgaans geen probleem te zijn. Je hebt dan immers een vast inkomen waarmee je de benodigde hypothecaire lening mee af kunt betalen.

3. Waarom een huis kopen?

Een huis huren, kan soms voordeliger lijken, maar op de langere termijn is dat echter niet het geval. De maandlasten zullen dan wel in het begin hoger zijn als je een huis koopt, maar een huis huren wordt ieder jaar duurder. Om die reden is een huis kopen dan ook veel interessanter, zeker als je langere tijd op dezelfde locatie wilt wonen. Verder krijgen kopers een belastingvoordeel en soms ook andere premies of financiële ondersteuning waardoor investeren in een eigen woning nog interessanter zal worden.

Een woning die je hebt gekocht is bovendien je eigendom, waardoor je vermogen op hebt gebouwd. Je woning kan in de toekomst meer waard worden zodat je deze investering kunt beschouwen als een vorm van vastgoedbelegging, of een financiële reserve die je aan kunt spreken in minder goede tijden.

Een belangrijk voordeel van een woning kopen, is dat je nu eigenaar bent van het pand. Dit betekent dat je met de woning kunt doen wat je zelf wilt. Je kunt bijvoorbeeld een verbouwing uitvoeren, een deel bij gaan bouwen en alles doen wat volgens de bouwvoorschriften van je woonplaats is toegestaan. Je bent uiteraard ook je eigen huisbaas en verbouwingen zullen doorgaans de waarde van je huis verhogen.

Bekijk ook: 

• Kan ik onderhandelen over de vraagprijs van een woning?
• Wat is de overwaarde van een woning?

4. Goede voorbereiding is het halve werk

Een eigen woning kopen, is niet iets dat je vaak doet. Om die reden zul je er waarschijnlijk ook nooit echt bedreven in worden. Voordat je een koopovereenkomst kunt ondertekenen, zal er dan ook een heleboel voorbereiding aan vooraf gaan. Het grootste deel van deze voorbereiding zal overigens bestaan uit het inwinnen van informatie en het vergaren van de nodige documenten en garanties.

Om je enigszins een beeld te geven over de opbouw van een hypothecaire lening, zoals een hypotheek officieel wordt genoemd, kun je op een heleboel websites van hypotheekverstrekkers een zogenaamde simulatie uitvoeren. Door een aantal gevraagde persoonlijke- en financiële gegevens in te voeren, samen met enkele voorkeuren ten aanzien van de lening die je af wilt sluiten, kun je een overzicht ontvangen van de meest geschikte leenvormen. Wanneer je een vaste partner hebt, dan zullen ook zijn of haar gegevens ingevuld dienen te worden om het financiële plaatje compleet te krijgen.

De hypothecaire leningen die het beste aansluiten bij je persoonlijke situatie zullen vervolgens automatisch op je beeldscherm verschijnen of naar je verzonden worden per e-mail. Door de uitkomsten van de simulatie van die hypothecaire leningen met elkaar te vergelijken, kun je meestal prima beoordelen of het afsluiten van een hypothecaire lening haalbaar is, en welke leenvorm je het meeste aanspreekt.

5. Controle bij het CKP voor een hypothecaire lening

Het register van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) noteert informatie over alle overeenkomsten die te maken hebben met leningen van consumenten, zoals hypothecaire leningen die een natuurlijk persoon voor privédoeleinden werden afgesloten, maar eveneens eventuele wanbetalingen die betrekking hebben op dergelijke leningen.

De CKP gebruikt deze registratie om preventief om overmatige schuldenlast van particulieren te voorkomen. De systematische registratie van de leenovereenkomsten en de eventuele wanbetalingen verplicht te stellen zorgt ervoor dat de wetgever op een objectieve manier informatie zeker kan stellen voor kredietverstrekkers. Bij de aanvraag van een lening, en dus ook een hypotheek, kan een kredietverstrekker direct zien welke leningen je hebt lopen, hoeveel leningen je hebt en of je geen wanbetaler bent.

Het register van het CKP houdt alle gegevens bij over leningen van en hypotheken. Het register bestaat uit een positief- en een negatief luik. Elk luik herbergt verschillend geregistreerde informatie die elk weer verschillende bewaartermijnen kennen:

• Het positieve luik bevat alle gesloten leenovereenkomsten. De informatie van elk gesloten leencontract dient door een kredietverstrekker binnen de twee dagen door te worden gegeven aan het CKP zodat er registratie plaats kan vinden. Indien de looptijd is verstreken dan zullen de gegevens uit dit luik, behalve wanneer er sprake is van een opname van het leencontract eveneens in het negatieve luik.
• Het negatieve luik, in de volkmond ook vaak de “zwarte lijst” genoemd, is een register van personen die een bepaalde periode een achterstand hebben met hun aflossingen of als er helemaal geen afbetalingen meer zijn gedaan. De kredietverstrekker moet deze informatie doorgeven aan het CKP als aan de wettelijke voorwaarden zijn voldaan. De gegevens zullen dan altijd in het negatief luik vastgelegd worden en altijd hooguit 10 jaar wordt bewaard.

6. Waar moet ik op letten als ik een huis koop?

Voor de financiering van je eigen woning kun je beter niet over één nacht ijs gaan, en dus blind vertrouwen op de eerste de beste hypotheek aanbieder. Offertes vergelijken van andere aanbieders kan je namelijk behoorlijk wat geld besparen. Doorgaans werkt het ook als je hypotheekaanbieders tegen elkaar uitspeelt en gebruikmaakt van de moeite die zij willen doen om je als klant binnen te halen.

Op het ogenblik dat je een hypotheekaanbieder hebt gekozen waar je geld wilt lenen voor je eigen woning, dan hoef je je echter niet verplicht te voelen om een dure, aan de hypotheek gekoppelde verzekering af te sluiten, zoals een brand- of een schuldsaldoverzekering. Je loopt dan het risico om de voordelen van een lage rente kwijt te raken door extreem hoge premies te betalen. Blindelings akkoord gaan met het voorstel van de hypotheekverstrekker om de verzekeringen bij een bepaalde verzekeringsmaatschappij onder te brengen. Ook voor de meest gunstige verzekeringen, en uiteraard de daarbij behorende voorwaarden, kun je zelf gaan winkelen en offertes aanvragen.

7. Welke hypotheekvorm past bij mij?

Indien je een hypotheek af wilt sluiten, dan kun je kiezen uit lineaire hypotheken en annuïteitenhypotheken.

• Lineaire hypotheek: dit is een hypotheekvorm waarbij de maandlasten telkens lager zullen worden. De totale leenkosten over de volledige looptijd van een lineaire hypotheek zijn minder hoog dan die bij een annuïteitenhypotheek. Bovendien weet je zeker dat je schuld na het verstrijken van de looptijd ook daadwerkelijk af is betaald.
• Annuïteitenhypotheek: bij deze hypotheekvorm zullen de bruto maandlasten voor de duur van de totale looptijd hetzelfde blijven. Door bepaalde belastingvoordelen kun je echter in het begin met wat lagere netto lasten te maken hebben. Nadat de looptijd van de hypotheek verstreken is zal ook bij deze hypotheekvorm je schuld af zijn gelost.

Welke hypotheekvorm je kiest, hangt sterk af van je persoonlijke- en financiële situatie nu, maar eveneens in de toekomst. Onder andere een kinderwens of de wens om na een bepaalde tijd minder te gaan werken, kunnen een belangrijke rol spelen bij het maken van de juiste keuze.

Tip! Maak een gratis simulatie:

[table id=4 /]

8. Hoe kan ik mijn lening onderhandelen met de bank?

Niet altijd direct geloven dat een hypotheekverstrekker geen lagere aanbieding zou kunnen doen. Vaak probeert een adviseur namelijk om je toch tegen net wat hogere kosten een hypotheek af te laten sluiten. Dit betekent immers meer voordeel voor de verstrekker van deze belangrijke lening.

Je dient dan ook altijd ruim de tijd te nemen voor onderhandelingen met de hypotheekverstrekker. Onderhandelingen via de telefoon of e-mail lopen bovendien minder makkelijk dan wanneer je iemand in de ogen kunt kijken. Steeds naar het kantoor van je hypotheekverstrekker gaan, is dan wel tijdrovend, maar zal zeker de moeite waard blijken te zijn. De tijd die je in de onderhandelingen steekt, zal zich doorgaans namelijk terugbetalen in het voordeel dat je eruit weet te slepen.

Je staat vaak veel sterker als je een persoonlijk tegenvoorstel kunt overleggen aan je hypotheekverstrekker. Soms maken mensen echter ook gebruik van zogenaamde geanonimiseerde voorstellen, maar de resultaten daarvan zijn zeer wisselend. Met voorstellen die aan anderen zijn gegeven, kun je je immers minder strategisch opstellen naar de hypotheekverstrekker toe. Een beproefde methode, die weliswaar de nodige tijd zal vergen, is afspraken maken bij zo veel verschillende hypotheekaanbieders, je situatie voorleggen, en de twee of drie beste aanbiedingen tegen elkaar uitspelen. Daarbij moet je je overigens ook niet blind gaan staren op successen die door anderen zijn bepaald. Bij het verkrijgen van een hypotheek spelen namelijk een groot aantal factoren mee die voor iedere situatie anders kunnen zijn.

9. Afbetaling van een hypotheek

Uiteraard zul je het geld, dat de hypotheekverstrekker je heeft geleend, weer volgens de gemaakte afspraken terug moeten betalen. De verstrekker van deze lening doet dit echter niet zomaar, je dient namelijk ook altijd nog een bepaalde rentevergoeding te voldoen. Over de afbetaling van de hypotheek dienen voordat dan ook duidelijke afspraken te worden gemaakt. Zo kan bijvoorbeeld je periodieke afbetalingstermijn gedurende heel de looptijd van je hypotheek gelijk blijven, maar ook af- of oplopend zijn naarmate je meer af hebt betaald.

Je persoonlijke- en financiële situatie, samen met je persoonlijke voorkeuren, zullen bepalend zijn voor de wijze waarop je de hypotheek uiteindelijk aflost. Er zijn bijvoorbeeld ook mensen die gedurende de looptijd van hun hypotheek niets aflossen en enkel rente betalen om kort voor de vervaldatum de volledige hypotheek af te betalen. Om dit te realiseren hebben zij een spaarrekening of verzekering afgesloten waar zij geld sparen dat bedoeld is voor de afbetaling van hun hypothecaire lening. Voor iedereen die een hypotheek af wil sluiten, zullen echter andere factoren bepalend zijn of een afbetalingsmethode wel geschikt is.

10. Vervroegd aflossen van een hypotheek

In bepaalde gevallen kan het gebeuren dat je een afgesloten hypotheek nog voor de vervaldatum af wilt lossen. Dit kan onder andere doordat je de hypotheek voordeliger over wilt sluiten of doordat je, om welke reden dan ook, de beschikking hebt gekregen over een aardig geldbedrag. Helaas zal niet altijd een vervroegde aflossing van je hypotheek ook financieel voordeel met zich meebrengen.

In de voorwaarden van bepaalde hypotheken staat immers een boetebedrag vermeld dat je dient te betalen zodra je, eerder dan het verstrijken van de afgesproken looptijd, het geleende bedrag terug wilt betalen. Dit boetebedrag kan soms zelfs hoger zijn dan het voordeel dat je zou kunnen behalen uit het voordeliger oversluiten van deze lening. Uiteraard kun je je hypotheek wel voordelig vervroegd aflossen als de totale leen- en rentekosten hoger uit zullen vallen dan de boete die je voor de vroegtijdige afbetaling moet betalen. Door vervroegd je hypotheek af te betalen, kun je in bepaalde gevallen ook besparen op je schuldsaldoverzekering. Je moet dan echter niet vergeten om de verzekeringsmaatschappij, waar je deze verzekering af hebt gesloten, tijdig op de hoogte te brengen van je plannen. 

11. Niet nakomen van betalingsverplichtingen

Door een hypotheek af te sluiten, leg je je voor een lange periode vast. Je moet dan immers elke maand een bepaald bedrag aan aflossings- en/of rentevergoeding betalen. Door onvoorziene omstandigheden kan dit echter een behoorlijk financiële last gaan worden en kun je er zelfs door in de problemen komen. In het meest erge geval kun je de betalingsverplichtingen zelfs niet meer (volledig) nakomen.

De hypotheekverstrekker zal je dan betalingsherinneringen en aanmaningen gaan sturen om je toch te bewegen deze verplichtingen na te komen. Om hier gehoor aan te geven zul je je vaak echter in allerlei bochten moeten wringen en soms zelfs nieuwe leningen aan moeten gaan, of andere rekeningen en betalingen uit moeten stellen, om het geld bijeen te krijgen.

Zodra je echter langere tijd in gebreke blijft, zal de hypotheekverstrekker een deurwaarder in de arm nemen die de schuld op je zal trachten te verhalen. Er kan dan bijvoorbeeld worden besloten om beslag te leggen op je woning en/of andere bezittingen om je zo te bewegen alsnog te betalen. Het te betalen bedrag zal echter niet alleen meer bestaan uit de opgebouwde achterstanden, maar ook uit de (boete- en administratieve) kosten die de deurwaarder en de hypotheekverstrekker inmiddels in rekening hebben gebracht.

Wanneer je je hypotheek helemaal niet kunt, of wilt betalen, dan kan de hypotheekverstrekker de woning verkopen tijdens een zogenaamde executieverkoop. Dit is een verkoop die gedwongen plaatsvindt en dit doorgaans minder geld opleveren dan wanneer de woning op een normale manier wordt verkocht. Het geld dat met de executieverkoop binnen wordt gehaald zal dienen om de schuld bij de hypotheekverstrekker af te lossen. De resterende schuld zal echter wel op de wanbetaler worden verhaald.

12. Borgstelling bij hypothecaire lening

Als je een hypotheek af wilt sluiten voor de financiering van een eigen woning, dan kan een derde persoon zich borgstellen. Deze persoon zal zich daarmee verbinden om aan terugbetaling van de ontstane schuld aan de hypotheekverstrekker als je daar zelf niet toe in staat zou zijn. De borg is dus deze derde partij, naast de hypotheekverstrekkers en jezelf als kredietnemer, maar zal echter buiten de overeenkomst vallen die tussen jou en de kredietverstrekker wordt aangegaan. Als er sprake blijkt te zijn van wanbetaling, dan kan de hypotheekverstrekker de persoon die borg staat echter ook aanspreken om aan de betalingsverplichtingen te voldoen.

Iemand kan borg staan op momenten dat er een lening wordt aangegaan om een woning mee te financieren. Vaak zijn het dan de ouders van de kredietnemer die borg staan. Op die manier is het mogelijk voor de hypotheekverstrekker om een hogere hypotheek toe te kennen. Borgstelling gebeurt dus in de regel in de familiale- of vriendschappelijke sfeer en is meestal gebaseerd op onderling vertrouwen. Helaas is in de praktijk gebleken dat ook dit niet in alle gevallen goed afloopt waardoor de persoon die zich borg heeft gesteld te maken krijgt met allerlei financiële gevolgen.

13. Kan ik onderhandelen over de vraagprijs?

Er zijn meerdere tactieken te gebruiken om te onderhandelen over de vraagprijs van een woning die je wilt kopen. Zo kun je op de vastgoedmarkt gelijkwaardige huizen vergelijken en zo een basis krijgen voor je onderhandelingen. Wanneer het aanbod van gelijkwaardige huizen groter is dan vraag, dan kun je meerdere verkopers tegen elkaar uitspelen. Verder kun je op meerdere huizen een laag bod uitbrengen, in de hoop dat een verkoper toehapt.

Tijdens het onderhandelen is het benadrukken van de minpunten van het huis en de nodige kosten om het huis op te knappen ook een beproefde manier om de vraagprijs naar beneden te krijgen. Uiteraard moet je altijd geloofwaardig blijven en er moet een reële interesse bestaan voor het huis.

Aan het begin van de onderhandeling start je met een erg laag bod. Later kun je langzaam je bod een beetje verhogen. Je kunt bovendien je hoogste, niet onderhandelbare, prijs vermelden en afwachten tot de tijd in je voordeel gaat werken op het ogenblik dat een verkoper je voorwaarden niet direct aanvaart. Deze onderhandelingstechniek is uiteraard niet zonder risico omdat een andere geïnteresseerde je immers kan aftroeven.

Je dient altijd alert te zijn voor verkopers die eerst stiekem de vraagprijs verhogen om je vervolgens te laten geloven dat je een korting krijt om je tegemoet te komen als je een lager bod uit hebt gebracht. Aan het einde van de onderhandelingen is bovenal de prijs belangrijk die je hebt weten te bedingen, en niet de korting die je binnen hebt gesleept door te onderhandelen.

14. Oversluiting van je hypotheek

Op het moment dat de rente over een hypotheek lager is, dan de rente waartegen je deze in het verleden af hebt gesloten, kan oversluiten van je hypotheek soms financieel voordeel opleveren. Dit is echter niet altijd het geval.

Bij de versluiting heft je immers de lopende hypotheek op en sluit je een nieuwe af. Er kunnen echter kosten verbonden zijn aan het vervoegd aflossen van je bestaande hypotheek. Zo kan een boete in rekening betaald dienen te worden voor het vervroegd afbetalen, maar kosten worden berekend voor het afsluiten van de nieuwe hypothecaire lening.

Desondanks kan een hypotheek oversluiten voordeel opleveren en ervoor zorgen dat je maandlasten lager worden. In het bijzonder als de hypotheekrente op het moment van oversluiting laag is, en verwacht wordt dat deze (aanzienlijk) hoger is aan het einde van de zogenaamde rentevastperiode, kan dit interessant zijn

Het oversluiten van een zogenaamde (bank)spaarhypotheek daarentegen zal slechts in zeldzame gevallen interessant blijken. Een hoge hypotheekrente zal in dat geval namelijk samengaan met een eveneens hoge spaarrente. Een lagere rente zal er dan voor zorgen dat je elk maand meer in dient te leggen om aan het beoogde eindkapitaal te kunnen vergaren. Het voordeel dat je zou behalen met de lagere hypotheekrente, zal als gevolg daarvan immers voor een groot deel teniet worden gedaan.

15. Overwaarde van een woning

Als je de overwaarde van je eigen woning wilt verzilveren, dan kun je meerdere dingen doen. Elke mogelijkheid heeft echter een aantal eigen voor/ en nadelen.

• Je huis verkopen en een goedkopere woning kopen of huren.
• De bestaande hypotheek oversluiten en de overwaarde op de woning in geld uit laten keren. Dit kun je bijvoorbeeld doen door een krediethypotheek af te sluiten en de overwaarde als een soort doorlopend krediet benutten. Maar ook door een inkomensaanvullinghypotheek aan te gaan en zo de overwaarde aan te wenden om je inkomsten aan te vullen.
• De woning verkopen om deze daarna weer terug te huren. Je kunt dan in je eigen huis blijven wonen, onderhoudskosten zullen voortaan voor rekening van de nieuwe eigenaar zijn en je krijgt toch direct geld in handen.

De overwaarde van je huis kun je echter ook gebruiken om onderhoud of een verbouwing te financieren en op die manier de waarde van je woning te verhogen. Wat je met de overwaarde wilt doen, zal worden bepaald door een heleboel persoonlijke/ en financiële aspecten die voor iedere woningbezitter anders zullen zijn.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]