Op het moment dat je (tijdelijk) in geldnood verkeert, kun je een lening aanvragen. Voor, maar zeker ook tijdens, een dergelijke aanvraag zijn er een aantal zaken waar je goed op dient te letten. Normaal gesproken sluit je immers niet elke dag een lening af en zul je dus te maken krijgen met aspecten waar je wellicht niet zoveel kaas van hebt gegeten.

Waar moet je op letten bij het aanvragen van een lening?

Indien je als een kip zonder kop de eerste de beste lening aan zou vragen, dan is de kans dat je aan het einde van de looptijd veel te hoge leenkosten hebt betaald. Niet elke leenvorm, maar ook niet elke aanbieder van lening, hanteert namelijk dezelfde voorwaarden en tarieven. Je kunt dan ook behoorlijk duurder uit zit als je niet vooraf de leenkosten van meerdere aanbieders en hun producten met elkaar vergelijkt. Bovendien zijn niet alle leenvormen even geschikt voor een bepaald leendoel. Zo zul je bijvoorbeeld een autolening niet kunnen gebruiken voor de financiering van de verbouwing van je woning, of een vakantielening inzetten om een eigen woning mee te betalen.

Wie kan een lening aanvragen?

In principe kan iedere natuurlijke persoon van minimaal achttien jaar, die beschikt over een vast inkomen, een lening aanvragen. De meeste kredietverstrekkers willen er immers zeker van zijn dat het uitgeleende geldbedrag, samen met de rentevergoeding, probleemloos en volgens afspraak terug wordt betaald. Bij de aanvraag van een lening zul je om die reden dan ook bewijzen moeten overleggen van onder andere je identiteit en je vaste inkomen. Hierbij kun je onder andere denken aan een paspoort, salarisstroken en mogelijk zelfs een arbeidscontract.

Alleen als je een minilening wilt aanvragen zal de kredietverstrekker genoegen nemen met een bewijs van je identiteit en een document waarmee je kunt laten zien dan je de lening terug kunt betalen. Je hoeft hiervoor dus geen vast salaris te hebben, maar bijvoorbeeld maandelijkse studiefinanciering, alimentatie of een uitkering. Bij alle andere leenvormen die aan worden gevraagd zal wel uitgebreid na worden gegaan of je terugbetalingscapaciteit voldoende is. Daarnaast zal de kredietverstrekker nagaan of je een notering hebt bij het CKP. Te veel openstaande schulden en/of wanbetalers brengen namelijk extra risico met zich mee voor de aanbieder van de lening. Voor de aanvraag van een minilening mag een dergelijk check bij het CKP overigens ook achterwege gelaten worden.

Vrijblijvende simulatie maken

Aanbieder	Min lening	Max lening	Gratis vrijblijvende simulatie (tip)
	€ 1200	€ 75.000	Simulatie maken
	€500,01	€ 25.000	Simulatie maken
	€5001	€50.000	Simulatie maken
	€1250	€50.000	Simulatie maken

Let op: geld lenen kost ook geld!

Is geld lenen wel echt nodig?

Sommige mensen gaan wel erg snel over tot de aanvraag van een lening. Op die manier zijn zij immers in staat om, zonder eerst te sparen, de meest hippe hebbedingetjes en andere luxe financieren. Toch is het vaak veel goedkoper om een product of dienst direct uit eigen middelen te betalen. Je hebt dan namelijk niets te maken met (hoge) leenkosten.

Voordat je een aanvraag voor een lening de deur uitdoet, kun je je beter eens eerlijk afvragen of geld lenen wel nodig is. Je kunt soms namelijk ook sparen om iets te kopen. Door je plannen uit te stellen, kun je vaak aardig wat leenkosten besparen. Zeker als het geen dringende zaken betreft, is uitstel meestal aan te bevelen boven een leenaanvraag uit laten gaan.

Er zijn echter ook situaties te bedenken waarin je geen andere keuze hebt dan een lening aanvragen. Denk maar eens aan een defect aan je auto, terwijl je deze dagelijks nodig hebt om naar je werk te reizen. De auto zal dan gerepareerd of vervangen moeten worden, maar zonder eigen financiële middelen kan dat erg lastig zijn. Een aanvraag doen voor een lening is dan meestal de enige optie.

Waar kan ik een lening aanvragen?

Een aanvraag voor een lening kun je uiteraard doen bij de bank waar je op dit moment een betaalrekening hebt lopen, maar uiteraard ook bij andere banken, of zelfs andere financiële instellingen die zich toe hebben gelegd op het verstrekken van leningen en kredieten. Vandaag de dag zijn er zelfs steeds meer kredietverstrekkers actief op het internet waardoor je in principe vanuit je luie stoel een lening kan aanvragen.

Er zijn echter zoveel kredietaanbieders dat het soms erg lastig is om er eentje te vinden die het beste bij je persoonlijke- en financiële situatie aansluit, Iedere aanbieder van leningen, maar zelfs elke leenvorm, kan immers eigen voorwaarden en tarieven hanteren. Om een lening te kunnen aanvragen, zul je dus een heleboel informatie in moeten winnen voordat je de perfecte leenvorm te vinden.

De informatie die je nodig hebt, kun je tijdens een persoonlijk gesprek op het kantoor van een bank of andere kredietverstrekker vergaren. Dit is echter zeer tijdrovend en wellicht dat je beter enkele telefoontjes kunt plegen, e-mails kunt versturen of zelfs online aanvragen de deur uit kunt doen naar verschillende kredietaanbieders.

Een betrouwbare kredietverstrekker zoeken

Natuurlijk wil je, als je een aanvraag voor een lening gaat doen, in zee gaan met een betrouwbare kredietverstrekker. Maar door het aanbod aan kredietverstrekkers vandaag de dag zo groot is, en er zelfs talloze malafide personen en organisaties actief zijn in de wereld van kredietverstrekking, is een check vooraf zeker niet onverstandig. Maar hoe kun je te weten komen of een bepaalde aanbieder van leningen en kredieten ook daadwerkelijk te vertrouwen is?

Eigenlijk is dit heel erg simpel. Op de eerste plaats dien je je ogen en oren goed open te houden. Wanklanken over een bepaalde kredietverstrekker zullen immers nooit lang onopgemerkt blijven. Daarnaast kun je een online zoekmachine gebruiken om reviews en klantbeoordelingen te vinden van bepaalde kredietverstrekkers. Dergelijk objectieve beoordelingen zullen immers ook de minder fraaie kantjes van een kredietaanbieder laten zien en de gelikte verkooppraatjes van het bedrijf zelf in het juiste kader plaatsen.

Bekijk ook: Geld lenen zonder bank

Op deze manier kun je binnen een relatief korte tijd een heleboel informatie over de betrouwbaarheid en integriteit van de meeste kredietaanbieders achterhalen. Op het moment dat de reviews en klantbeoordelingen je geen goed gevoel bezorgen dan kun je beter op zoek gaan naar een andere financiële instelling om een leenaanvraag te doen.

 Welke soort lening is het meest geschikt?

Vaak is het beter om spaargeld te gebruiken als je grote uitgaven wil doen. Maar wanneer je geen andere keuze hebt dan kan de juiste lening voor elk leendoel je veel onnodige kosten besparen. Maar welke lening kies je voor welk leendoel?

• Financiering van een auto:
  • persoonlijke lening,
  • doorlopend krediet,
  • huurkoop (betaling in termijnen),
  • operationele lease (huur van het leasebedrijf).
• Meubels en huishoudelijke apparaten:
  • lease,
  • persoonlijke lening,
  • doorlopend krediet,
  • kopen op afbetaling,
  • gebruik van een kredietkaart.
• Autoreparatie:
  • persoonlijke lening,
  • doorlopend krediet
  • gebruik van een kredietkaart.
• Verbouwing van je woning:
  • (tweede) hypothecaire lening
  • energiebespaarlening (bij een verbouwing met energiebesparende maatregelen)
  • persoonlijke lening,
  • doorlopend krediet.
• Rekeningen betalen”
  • rood staan op je zichtrekening
  • doorlopend krediet,
  • .gebruik van een kredietkaart.
• Het doen van dagelijkse uitgaven:
  • minilening (kleine lening met een erg korte looptijd),
  • rood staan op je zichtrekening,
  • doorlopend krediet,
  • gebruik van een kredietkaart.

Uiteraard zul je bij elke leenvorm af moeten wegen of deze ook daadwerkelijk past bij je persoonlijke- en financiële situatie voor het aanvragen van een lening. Bovendien zal elke leenvorm geld kosten, de één echter wat meer dan de ander.

Vaste- of variabele rente?

Geld lenen is niet kosteloos en zal je altijd meer kosten dan wanneer je een betaling of aankoop direct uit eigen middelen uitvoert. De vergoeding die een kredietverstrekker rekent over het geleende bedrag wordt meestal uitgedrukt in een rentepercentage. Er kan echter sprake zijn van een vaste- of variabele rente op een lening. Wat is het verschil?

• Vaste rente is een rentevergoeding die voor de gehele looptijd van de lening vast is gesteld. Hierdoor zul je niets te maken hebben met renteschommelingen, en dus ook niet van een rentedaling kunnen profiteren als deze zich voordoet. De rente kan echter ook niet stijgen zolang je lening loopt. Voordat je aan een lening begint zal het verloop volledig vaststaan, weet je precies wanneer de schuld helemaal is afbetaald, wat de periodieke aflossingstermijn bedraagt en wat de uiteindelijke leenkosten zijn.
• Variabele rente daarentegen kan gedurende de looptijd van een lening fluctueren. Dit betekent dat het rentepercentage over de openstaande schuld lager zal worden bij een rentedaling, maar ook zal stijgen als de rente in de lift zit. Elke periodieke aflossingstermijn kan hierdoor afwijken en ook de looptijd van de lening is minder nauwkeurig vast te stellen.

Welke looptijd kies je?

Met de looptijd van een lening wordt de periode bedoeld waarin je het geleende geld, samen met de verschuldigde rentevergoeding, terugbetaald dient te hebben. Binnen de looptijd betaal je meestal zogenaamde periodieke aflossingen die bestaan uit een gedeelte afbetaling van het geleende geld samen met een deel rentevergoeding. Er zijn echter ook leningen waarbij je gedurende de looptijd alleen een rentevergoeding betaald en pas aan het einde de leensom aflost.

De looptijd van een lening en het aantal periodieke aflossingstermijnen staat nauw met elkaar in verband om dat een langere looptijd vaak meer aflossingstermijnen telt dan wanneer je de lening in kortere tijd terug wilt betalen. De aflossingstermijnen van een lening met een langere looptijd zullen dan ook vaak minder groot zijn dan die van een lening die je sneller terugbetaalt. In de regel kan echter wel worden gesteld dat hoe langer de looptijd is, hoe hoger de leenkosten uiteindelijk uitvallen. Dit heeft alles te maken met de rentevergoeding die over de openstaande schuld in rekening gebracht kan worden.

Er per definitie voor kiezen om de meest lange looptijd voor een lening te kiezen, is dan ook zeker niet altijd de meest voordelige. Wel kun je op dien manier wel maandelijks wat meer financiële speelruimte creëren doordat je aflossingstermijnen lager zullen liggen. De restschuld zal echter minder snel dalen en dit geldt dus ook voor de rente die hierover wordt berekend.

Een offerte aanvragen

Een lening aanvragen zonder precies te weten tegen welke tarieven en voorwaarden je geld gaat lenen, is niet bepaald verstandig te noemen. Om erachter te komen wat een bepaalde aanbieder van leningen en kredieten je te bieden heeft, is het dan ook goed om eerst een offerte aan te vragen voor de leenvorm(en) die je in gedachten had. In de offerte zul je dan alle informatie vinden die nodig is om te bepalen of deze lening bij je persoonlijke- en financiële situatie past.

Verder kun je, als je bij meerdere aanbieders, en zelfs van meerdere leenvormen, offertes aanvraagt een onderlinge vergelijking maken. Op deze manier kun je dus ook te weten komen welke lening het meest voordelig voor je uit zal pakken. Een offerte is echter niet oneindig geldig waardoor je voor de einddatum een beslissing moet maken of je van deze kredietverstrekker onder de gestelde voorwaarden geld wilt lenen.

Aanbieder	Min lening	Max lening	Gratis vrijblijvende simulatie (tip)
	€ 1200	€ 75.000	Simulatie maken
	€500,01	€ 25.000	Simulatie maken
	€5001	€50.000	Simulatie maken
	€1250	€50.000	Simulatie maken

Let op: geld lenen kost ook geld!

Hoe vraag je een offerte aan?

Offertes kun je in de regel persoonlijke aanvragen bij een vestiging van een bank of andere financiële instelling waar je vertrouwen in hebt. Ook bieden veel kredietverstrekker potentiële klanten de mogelijkheid om een offerteaanvraag telefonisch of per e-mail te doen. Daarnaast is het tegenwoordig ook steeds vaker mogelijk om aanvragen online te doen. De laatste optie zal je veel tijd besparen en je meestal snel de gevraagde informatie in handen geven.

Voordat er echter een offerte opgemaakt kan worden zal de kredietverstrekker bepaalde persoonlijke- en financiële gegevens van je nodig hebben. Tevens zul je een leenvorm aan dienen te geven waar je voorkeur naar uitgaat en welke looptijd het beste aansluit bij je situatie. Zeker als je de offerteaanvraag online doet, kun je al binnen enkele minuten een uniek leenaanbod per e-mail ontvangen. Doordat in een heleboel gevallen de online aanvraag van een offerte samengaat met het uitvoeren van een online leensimulatie weet je vooraf al wat je kunt verwachten.

Een aanvraag voor een lening doen

Indien je één of meerdere offertes aan hebt gevraagd, en de keuze hebt gemaakt voor een bepaalde lening en kredietaanbieder, dan ben je klaar voor de volgende stap: de lening effectief aanvragen. Deze kun je steeds vaker ook online doen op de website van de betreffende kredietverstrekker. Wanneer je een online offerte aanvraag hebt gedaan, wordt er tegenwoordig zelfs vaak een hyperlink meegezonden die je kunt gebruiken voor het aanvragen van de definitieve lening.

Het aanvragen van de lening verloopt meestal op een vergelijkbare wijze als de offerteaanvraag. Het enige verschil is dat je bij de definitieve leenaanvraag documenten mee dient te zenden die je identiteit, persoonlijke- en financiële situatie kunnen bevestigen. Je kunt hierbij onder andere denken aan geldig identiteitsbewijs of paspoort, loonstroken, bankafschriften, bewijzen van andere inkomsten en eventuele schulden die je nog open hebt staan. De kredietverstrekker wil immers vooraf in kunnen schatten of je wel de persoon bent die je zegt te zijn, en ook of je voldoende financiële middelen hebt om de gevraagde lening probleemloos weer terug te betalen.

Wat kost een leenaanvraag?

In ons land is het aanvragen van een lening kosteloos. Bij wet is namelijk geregeld dat er voor deze procedure geen kosten in rekening gebracht mogen worden. Dit geldt overigens voor kosten die met de afsluiting van de lening te maken hebben, ook deze mag een kredietverstrekker niet in rekening brengen. Dit neemt overigens niet weg dat bepaalde malafide kredietverstrekkers niet op slinkse wijze toch zullen proberen dergelijke kosten, weliswaar onder een andere noemer, aan je door te berekenen.

Bekijk ook: kan ik geld lenen voor een renovatie? 

Op het moment dat een kredietverstrekker aanvraag- of afsluitkosten wil rekenen dan kun je beter direct ervan afzien. Tijdens je zoektocht naar een betrouwbare- en voordelige lening kun je al kijken of er gewag wordt gemaakt van kosten die met de aanvraag of het afsluiten van de lening in verband worden gebracht. De aanbieder van deze lening kun je dan beter direct van je vergelijkingslijstje schrappen. Gelukkig zullen de betrouwbare banken en andere financiële instellingen duidelijk aangeven welke kosten betaald moeten worden als je geld wilt lenen.

Wat gebeurt er na de aanvraag van een lening?

Nadat de kredietverstrekker je aanvraag voor een bepaalde lening binnen heeft gekregen, zal een speciale procedure in gang worden gezet. Tijdens deze procedure zal de kredietaanbieder beoordelen of je in aanmerking komt voor de gevraagde lening. Naast een aantal interne beoordelingen zal in de meeste gevallen ook een wettelijk verplichte toetsing bij het CKP plaats moeten vinden. Alleen als je een zogenaamde minilening aangaat, kan deze achterwege blijven.

Voor alle leningen en kredieten vanaf duizend euro of met een looptijd vanaf drie maanden zal echter een toetsing uitgevoerd moeten worden in de registers van het CKP. In deze registers staan namelijk alle afgesloten leningen en kredieten vermeld, maar ook alle betalingsachterstanden en wanbetalers. De toetsing bij het CKP is niet alleen behoorlijk tijdrovend, maar ook nuttig voor zowel kredietverstrekker als kredietnemer. De verstrekker van het krediet zal immers kunnen beoordelen of het risico dat de gevraagde lening met zich meebrengt acceptabel is en de kredietnemer wordt ermee beschermd tegen onverantwoord leengedrag en onnodige financiële problemen.

Op het moment dat vast is komen te staan dat je de gevraagde lening zonder problemen af kunt lossen, zal de kredietverstrekker je dit uiteraard zo snel mogelijk laten weten. Na het ondertekenen van de leenovereenkomst kan dan over worden gegaan tot het verstrekken van de leensom. De kredietverstrekker zal deze dan op je zichtrekening storten en kun je je leendoel ermee financieren.

Wordt de lening altijd verstrekt?

Het aanvragen van een lening wil helaas niet in alle gevallen zeggen dat je de gevraagde leensom ook daadwerkelijk kunt lenen. Bepaalde persoonlijke- of financiële factoren kunnen immers een belemmering vormen, zoals onder andere:

• Je terugbetalingscapaciteit is niet voldoen,
• Je hebt een te grote lening aangevraagd,
• Je hebt een negatieve notering bij het CKP,
• Het risico voor de kredietverstrekker is te groot.

De reden om geen geld uit te lenen kan van geval tot geval verschillen, maar in alle gevallen is de kredietverstrekker vrij om je een lening te weigeren. Niet alleen kan een toetsing bij het CKP niet ten gunste van je uitvallen, maar ook kan de interne beoordeling van de bank, of andere financiële instelling, niet in je voordeel spreken. Geld lenen betekent immers voor beide partijen dat er een zeker vertrouwen moet zijn en als dat bij de verstrekker van de lening ontbreekt, houdt alles doorgaans direct op.

In bepaalde gevallen, als bijvoorbeeld blijkt dat je een te grote lening aan hebt gevraagd, kan een kredietverstrekker je wel een kleinere leensom voorstellen. De vraag is dan echter of je hiermee, als kredietnemer, uit de voeten kunt om je leendoel mee te financieren.

Toetsing bij het CKP

Het CKP is verbonden aan de Nationale Bank van België en registreert alle afsloten leningen en krediet vanaf duizend euro of een looptijd vanaf drie maanden. Ook worden er betalingsachterstanden en wanbetalingen vastgelegd. Elke kredietverstrekker, maar ook overheidsinstellingen zoals de belastingdienst, zijn wettelijk verplicht om de registers van het CKP raadplegen als je een leenaanvraag hebt gedaan.

Tip: Hoeveel kan ik lenen voor een tweedehandswagen? 

Voor een kredietverstrekker is het namelijk vangroot belang om te weten of een potentiële kredietnemer wel in staat zal zijn het geleende geld volgens de gemaakte afspraken terug te betalen. Wanneer je dan ook te veel openstaande schulden hebt, of in het meest erge geval als wanbetaler te boek staat, dam zal je leenaanvraag direct van tafel worden geveegd. Dit klinkt voor de meeste mensen als er negatief omdat velen op die manier geen geld meer kunnen lenen, maar in feite is het ook een bescherming tegen hun eigen onverantwoord leengedrag.

Pas als de openstaande schulden (deels) weer terug zijn betaald, en dus je notering bij het CKP is aangepast, kun je weer in aanmerking komen voor een lening bij een bank of andere kredietverstrekker. Voor elke lening die geregistreerd staat bij het CKP gelden overigens vaste termijnen dat deze genoteerd moeten blijven en je er dus mee geconfronteerd kunt worden als je een leenaanvraag doet.