Wie een eigen zaak begint als zelfstandige, krijgt op korte tijd met heel wat kosten te maken. Je wil uiteraard groeien, maar voor investeringen heb je kapitaal nodig en een lening krijgen is niet altijd vanzelfsprekend. Wat kan je doen?

Om een onderneming te beginnen, heb je meestal startkapitaal nodig voor de opstart van je bedrijf. Je moet materiaal aankopen, een locatie huren, investeren in marketing, … Als je als zelfstandige geld wil lenen om te investeren in je zaak is dat meestal in de vorm van een investeringskrediet. Om je bank te overtuigen jou een lening toe te kennen, moet je aantonen dat je het geleende bedrag kan terugbetalen én dat je je zaak draaiende kan houden. Dat doe je door een duidelijk en geloofwaardig businessplan en afbetalingsplan voor te leggen. Leg in het businessplan uit wat je bedrijf doet, welke kosten en inkomsten je hebt en hoe je kan groeien. In het afbetalingsplan lijst je op welke bedragen je maandelijks wil aflossen, op hoeveel tijd en met welke inkomsten. Vergeet in al die berekeningen ook geen rekening te houden met jouw persoonlijke maandelijkse kosten, want je leeft natuurlijk nog buiten je zaak.

Tip: Maak een gratis simulatie

Aanbieder	Min lening	Max lening	Gratis vrijblijvende simulatie (tip)
	€ 1200	€ 75.000	Simulatie maken
	€500,01	€ 25.000	Simulatie maken
	€5001	€50.000	Simulatie maken
	€1250	€50.000	Simulatie maken

Let op: geld lenen kost ook geld!

Wacht nooit te lang met het aanvragen van je lening maar ga ervoor als je goede cijfers kan voorleggen. Een bank is natuurlijk niet naïef en zal waarschijnlijk niet snel geneigd zijn je een lening te geven als het er niet naar uitziet dat je ze kan aflossen. Kies je timing goed en wacht dus niet tot je al in financiële problemen zit.

Het wentelkrediet

Een alternatief voor het investeringskrediet is het zogenaamde wentelkrediet. Net zoals bij een investeringskrediet dient het om grote aankopen voor de zaak te financiëren. Bij een wentelkrediet is de looptijd van de lening gelijk aan de afschrijvingstermijn van dat wat je wil aankopen. Afhankelijk van waarin je wil investeren, kan de periode waarin je moet afbetalen dus variëren tussen de 3 (voor computerinfrastructuur) en de 20 jaar (voor gebouwen), met een maximum van 30 jaar. Ook moet het meestal om echt zware investeringen gaan, te beginnen vanaf 250.000 euro. Het bedrag dat je kan lenen, is hier niet vooraf bepaald en enkel de looptijd ligt op voorhand vast. Dan betaal je dus ook een variabele rente en dat brengt risico’s met zich mee. Op het moment dat je de lening aangaat, betaal je misschien een lage rente, maar na 10 of 20 jaar kan dat sterk stijgen.

Welke mogelijkheden zijn er nog?

Sommige ondernemers komen in aanmerking voor een waarborglening waarbij de Vlaamse overheid borg staat voor een deel van de lening, tot maximaal 75 procent. Je bank beslist of je in aanmerking komt voor deze waarborg, dus je legt maar beter een sterke case voor.

Bij bepaalde online instanties en banken kan je snel en gemakkelijk een minilening aangaan als zelfstandige. Bijvoorbeeld bij Cetelem en Cofidis is dat een mogelijkheid. De voordelen hiervan zijn dat je het geld zeer snel op je rekening gestort krijgt en dat je geen rente hoeft te betalen. Het nadeel is uiteraard dat het enkel kan voor kleine bedragen én dat je ze heel snel moet kunnen terugbetalen, meestal binnen enkele weken of hooguit een paar maanden. Het is dus niet geschikt voor grote investeringen of financiële problemen, maar je het kan wel een snelle oplossing bieden. Je kan zelf bepalen waarin je het geld investeerd.

Wat als je als zelfstandige niet bij de bank terechtkan?

In het geval dat je bank je aanvraagt weigert, zijn er nog andere opties. Als KMO-onderneming kan je geld lenen van derden, bijvoorbeeld je ouders, vrienden, kennissen of investeerders. Dat heet een win-win-lening. Zij zorgen dan voor extra kapitaal in jouw vennootschap en in ruil krijgen zij een belastingvermindering van 2,5 procent of maximaal 1.250 euro per jaar. Dit systeem kan je echter niet tot in het oneindige hanteren, anders kan je jezelf en je zaak flink in de schulden werken. Je mag van een particulier maximaal 50.000 euro lenen en je mag je KMO op deze manier voor 200.000 euro financiëren. Je mag namelijk niet vergeten dat je jouw investeerders ook nog moet terugbetalen en als je daar niet in slaagt, ga je failliet of moet je je onderneming stopzetten. De persoon die je het geld geleend heeft, mag een compensatie vragen van 30 procent van het bedrag dat hij je gaf.

Je kan ook lenen bij een participatiefonds, zoals de Startlening+ van de Vlaamse overheid, waar de voorwaarden normaal gezien soepeler zijn dan bij een bank. Je hoeft geen waarborgen te geven, ook niet in de vorm van vastgoed, en behoudt heel wat voordelen. Het gaat hier namelijk om een achtergestelde lening. Dat betekent dat als jij failliet zou gaan, andere schuldeisers als eerste terugbetaald zullen worden en dan pas de instantie die je het geld geleend heeft. Daarom liggen de rentevoeten voor een achtergestelde lening ook zeer hoog.

Om als zelfstandige een lening te krijgen voor je zaak, kan je dus maar beter eerst wat research doen. Ga na wat voor jou de beste oplossing is en aan welke voorwaarden je moet voldoen.