De banken wijzigen nu en dan de tarieven van een aantal dienstverleningen. Als klant is het dan ook belangrijk om die wijzigingen op te volgen. Zo komt u nooit voor onaangename verrassingen te staan. Maar wat als uw bank de kosten fors verhoogt? Vanaf wanneer is het dan interessant om bij een concurrent een kijkje te gaan nemen?
Sinds de start van het nieuwe jaar hebben heel wat banken opnieuw gesleuteld aan een aantal tarieven. Bij veel banken hield dat onder meer een verhoging in van de maandelijkse bijdrage die u betaalt voor een zichtrekening. Zij wijzigen die tarieven omdat er geen ruimte meer is om de spaarrente te verlagen. De minimale spaarrente in ons land moet minstens 0,11 procent bedragen.
Spaarrente lager dan 0,11 procent
Intussen hebben verschillende banken inmiddels een manier gevonden om die minimale spaarrente te omzeilen. Vanaf 1 juli zal ING België bijvoorbeeld particulieren enkel nog een spaarrente geven op maximaal 250.000 euro. Indien er meer geld op een spaarboekje staat wordt dat kapitaal overgeheveld naar een zichtrekening. U krijgt geen spaarrente op het kapitaal dat op zo’n rekening geparkeerd staat. Zodra er meer dan 250.000 euro op die zichtrekening staat, moet u een strafrente van 0,5 procent betalen op het bedrag boven dat plafond.
Andere banken, zoals Triodos Bank, hebben de gereglementeerde spaarboekjes dan weer omgetoverd tot niet-gereglementeerde varianten. De wettelijke verplichting om 0,11 procent spaarrente uit te betalen geldt niet op die spaarboekjes.
Door de recente tariefwijzigingen is het misschien wel belangrijker dan ooit om zicht- en spaarrekeningen te vergelijken. Door die producten af te sluiten bij de goedkoopste spelers kunt u gemakkelijk honderden euro’s per jaar besparen, leert onze analyse.
Betalen voor extra dienstverleningen
Wie bij één van de grootbanken een zichtrekening opent wordt bijna altijd aangezet om voor een betalende formule te kiezen. Die zijn doorgaans goedkoper als u bijvoorbeeld aan eender welke bankautomaat geld wenst af te halen, of wanneer u af en toe een beroep wil doen op een loketbediende. Bij een gratis zichtrekening kan het prijskaartje voor die dienstverleningen stevig oplopen. Bij de staatsbank Belfius betaalt u bijvoorbeeld 0,50 cent per geldopname aan een bankautomaat van een concurrent. Die dienstverlening is gratis bij de zichtrekening Comfort Red, waarvoor u maandelijks 3,5 euro betaalt.
Spaarders die zowel een spaar- en zichtrekening aanhouden bij één van de traditionele spelers verliezen jaarlijks geld. Op eender welk spaarboekje bij de vier grootbanken moet u tevreden zijn met een spaarrente van 0,11 procent. Per 10.000 euro die u spaart bij een traditionele bank, ontvangt u jaarlijks 11 euro aan interesten. Hierbij houden wij uitsluitend rekening met de banken waar u nog een spaarrente krijgt. Bij Triodos Bank krijgt u bijvoorbeeld 0 euro.
U moet in principe al over heel wat kapitaal beschikken om de bankkosten te recupereren met uw spaaropbrengsten.
Prijskaartje goedkoopste zichtrekeningpakket bij de vier grootbanken:
- Belfius Comfort Red: 42 euro per jaar
- BNP Paribas Fortis Comfort Pack: 42 euro per jaar
- ING Groene rekening: 44 euro per jaar (vanaf 1 juli 2021: 54 euro per jaar)
–> ING heeft ook een gratis Lion Account, maar u heeft daarbij geen toegang tot bepaalde diensten, zoals geldafhalingen aan automaat van een andere bank. - KBC Plusrekening: 39 euro per jaar (zonder kredietkaart)
Bij de vier grootbanken moet u met andere woorden 40.000 euro op uw spaarboekje parkeren om simpelweg uit de kosten te raken. Gelukkig zijn er enkele alternatieven op de markt, althans voor wie elektronisch bankiert. Zo moet u bij Keytrade Bank geen maandelijkse of jaarlijkse bijdrage betalen om een zichtrekening te bezitten. Het nadeel is wel dat u bij de internetbank geen toegang krijgt tot traditionele dienstverleningen.
Argenta was tot voor kort de absolute prijsbreker op dat vlak, maar de bank heeft op 1 februari gesleuteld aan de formules, waardoor klanten met een gratis zichtrekening, genaamd Green-rekening, toch een bijdrage moeten betalen als ze een beroep willen doen op bijvoorbeeld een manuele overschrijving aan het loket.
Online bankieren is het voordeligst
Hoe dan ook kunt u heel wat geld besparen als u zelf uw financiële zaken online regelt. In tegenstelling tot bij de grootbanken kunt u met een zichtrekening bij onder meer Argenta en Keytrade Bank aan eender welke bankautomaat geld opnemen.
Eenmaal u een zichtrekening op maat heeft geopend, is het belangrijk om na te gaan waar u het beste spaarboekje vindt. Ook op dat vlak hebben de internetspelers een streepje voor op de traditionele banken. Doordat zij minder kosten hebben dan de traditionele spelers kunnen zij die besparingen doorrekenen aan de klanten.
De meest lucratieve spaarboekjes zijn:
- Extended van Aion: 1 procent rente (u moet wel een abo afsluiten waarvoor u 3,9 euro per maand betaalt)
- Maandsparen Max van MeDirect: 0,7 procent rente (u kunt maximaal 5.000 euro per maand sparen)
- Vision+ van Santander Consumer Bank: 0,6 procent
Indien u bij MeDirect of Santander Consumer Bank één van de bovenstaande spaarrekeningen opent, krijgt u jaarlijks per 10.000 euro respectievelijk 70 en 60 euro aan spaarinteresten. Als u dat combineert met een gratis zichtrekening is dat pure winst. Hoe groter het spaarbedrag, hoe groter de gerealiseerde winst.
Aion is hierbij wel een uitzondering op de regel, aangezien u een maandelijkse bijdrage moet betalen. Om puur met u spaarinteresten de maandelijkse bijdrage te kunnen betalen, moet u minstens 4.680 euro op uw spaarboekje parkeren.
Conclusie: Indien u eender waar geld wenst af te halen en uitsluitend elektronisch bankiert, kunt u heel wat geld besparen door een spaar-en zichtrekening van de kleinere banken te combineren. Wie alsnog een beroep wenst te doen op traditionele dienstverleningen, is goedkoper af met een betalende zichtrekening. U kunt een deel van die kosten weliswaar financieren door bij een concurrerende bank een spaarboekje met een hogere rente te openen.
(jvdh)
