Door het openstaande saldo van een bestaande lening af te lossen, met behulp van een nieuw afgesloten krediet, kun je soms voordeliger uit zijn. Je kunt ervoor kiezen om de nieuwe lening bij dezelfde bank af te sluiten, of er juist voor kiezen om dit te doen bij een andere financiële instelling. Naast een besparing op leenkosten, kun je ook vaak oorspronkelijke looptijd of de maandelijkse aflossingstermijnen van een lening veranderen door te herfinancieren.

Herfinancieren en kosten besparen

Door middel van een herfinanciering kun je kiezen om de oorspronkelijke lening te veranderen. Het verkorten van de looptijd van je oude lening is erg zinvol omdat je dan rente kunt besparen. Wanneer je echter meer wilt besteden per maand, dan kun je beter kiezen voor het verlengen van de looptijd van de nieuwe lening. Je lost dan maandelijks immers minder af en de kosten zullen over een langere periode worden verdeeld.

Financiële gevolgen van herfinanciering

Wanneer je besluit om te gaan herfinancieren dan dien je rekening te houden met bepaalde kosten. Herfinancieren zal dan ook alleen lonend zijn als je de herfinancieringskosten weet terug te verdienen. Door bij dezelfde bank te herfinancieren moet je doorgaans rekenen op dossierkosten en daarnaast de betaling van een wederbeleggingsvergoeding van drie maanden rente op het nog openstaande geldbedrag dat je vervroegd wilt terugbetalen.

Indien je liever gaat herfinancieren bij een andere bank dan zul je eveneens met extra kosten te maken krijgen. Hierbij kun je denken aan:

• kosten voor de handlichting: dit zijn kosten om de oude hypothecaire inschrijving te verwijderen uit het register bij het hypotheekkantoor,
• kosten voor de registratie van de nieuwe hypotheek,

Je kunt weliswaar de kosten van een herfinanciering mee lenen. Dergelijke kosten zullen echter niet fiscaal aftrekbaar zijn.

Bovendien dien je, bij het maken van een vergelijking, rekening te houden met allerlei bijkomende veranderingen als je besluit om over te stappen naar een andere financiële instelling. Een lening bij een andere bank kan onder andere betekenen dat de voorwaarden die gekoppeld zijn aan de nieuwe lening verschillen van je oorspronkelijke lening. Dit kan bijvoorbeeld betekenen:

• een duurdere schuldsaldoverzekering,
• het openen van een rekening bij de nieuwe kredietverstrekker,
• domiciliëring van je loon,
• het aanhouden van spaargeld.

Fiscale gevolgen van herfinanciering

Een lening ten behoeve van herfinanciering betekent echter wel dat je nog altijd van dezelfde fiscale voordelen kunt genieten als bij je oorspronkelijke lening. Bij een herfinanciering dien je dan ook altijd goed te letten op de datum waarop de oorspronkelijke lening is afgesloten. In bepaalde gevallen kun je namelijk bij het afsluiten van een herfinancieringslening als vervanging van een woonbonuslening aanspraak maken op een hoger basisbedrag (oude woonbonus).

Verder zal een herfinancieringslening geen nieuwe termijn van tien jaar voor de toeslagen openen. De lening ten behoeve van de herfinanciering zal dan de oorspronkelijke lening vervangen waardoor het aantal jaren dat je recht hebt op toeslagen gelijk blijft.

Door een herfinanciering kun je alleen een fiscaal voordeel of verlies krijgen als de looptijd van lening wordt veranderd. Inkorting betekent immers dat je enkele jaren fiscale voordeel misloopt en door verlenging van de looptijd kun je enkele jaren fiscale voordelen (onder het oude stelsel) winnen.