Waar moet je op letten als je spaarboekjes vergelijkt?

Meer en meer banken komen met nieuwe maatregelen over de brug zodat ze de spaarders niet langer een spaarrente van 0,11 procent moeten betalen. Als spaarder wordt het daarom almaar belangrijker om spaarboekjes te vergelijken, maar dat is niet meer zo eenvoudig als vroeger.

Waarom is dit belangrijk?

Het merendeel van de spaarboekjes brengt niet meer op dan 0,11 procent, het wettelijke minimum in ons land voor gereglementeerde spaarboekjes. Door de lagerentesituatie hebben verschillende banken de afgelopen jaren meermaals kritiek geuit op die minimale spaarrente. Die knibbelt immers aan hun winstmarges. Daarom zoeken sommige banken naar alternatieve oplossingen. Bij sommige spelers krijg je daardoor geen spaarrente meer. Wie hogere spaarrentes wenst, moet dus andere horizonten opzoeken.

De minimale spaarrente van 0,11 procent is al een tijdje een doorn in het oog van de banken. Zij zijn verplicht die rente te betalen op het kapitaal dat op een gereglementeerd spaarboekje geparkeerd staat. Desalniettemin komen de financiële spelers met creatieve oplossing over de brug om de minimale spaarrente te omzeilen. Zo wordt het kapitaal van de spaarders bij ING overgezet naar een zichtrekening zodra er meer dan 250.000 euro op een spaarboekje staat. De banken moeten daar immers geen rente op betalen.

Andere banken, zoals recentelijk Triodos Bank, transformeren de gereglementeerde spaarboekjes tot niet-gereglementeerde varianten. Bij dergelijke spaarboekjes zijn de banken niet verplicht om een rente uit te betalen. Sinds 7 december krijgen de klanten bij Triodos Bank geen rente meer.

Wie spaarboekjes vergelijkt, vindt nog voldoende alternatieven op de markt. In sommige gevallen is het zelfs mogelijk om een spaarrente te krijgen die een veelvoud is van het absolute minimum. Toch is het belangrijk om je niet blind te staren op het totaalrendement. Waar moet je op letten?

Verdeling spaarrente

Bij de gereglementeerde spaarboekjes bestaat een spaarrente uit een basisrente en een getrouwheidspremie. De basisrente wordt berekend op basis van hoelang het spaargeld op je spaarboekje staat. Als je je spaardeposito’s bijvoorbeeld opvraagt na zes maanden, krijg je een basisrente berekend op basis van die periode. Om de volledige basisrente te krijgen, moet je geld twaalf maanden op een spaarboekje blijven staan.

De getrouwheidspremie daarentegen wordt uitsluitend uitbetaald wanneer je jouw kapitaal twaalf opeenvolgende maanden onaangeroerd laat. Indien je het geld vroeger opvraagt, kom je niet in aanmerking voor de getrouwheidspremie. De premie wordt dus niet berekend op basis van hoelang het geld op de spaarrekening staat.

Kies daarom enkel voor een spaarboekje met een hoge getrouwheidspremie als je je geld niet binnen de twaalf maanden nodig hebt. We nemen Maandsparen Max van de internetbank MeDirect als voorbeeld. Wie zo’n spaarboekje opent, krijgt een totaalrendement van 0,7 procent, bestaande uit een basisrente van 0,05 procent en een getrouwheidspremie van 0,65 procent. Dat betekent dat het totaalrendement daalt tot 0,05 procent als je het geld binnen de twaalf maanden opvraagt. Per 10.000 euro is dat een verlies van 65 euro.

Bij niet-gereglementeerde spaarboekjes zijn de banken niet verplicht om zowel een getrouwheidspremie als een basisrente te betalen. Bij dergelijke spaarboekjes, zoals Saver Account van Izola Bank, krijg je bijvoorbeeld uitsluitend een basisrente. De basisrente op de Saver Account bedraagt netto 0,315 procent. Op een niet-gereglementeerde spaarboekje moet je een roerende voorheffing betalen van 30 procent op de spaaropbrengsten.

Maandelijkse limieten

Veel hoogrentende spaarboekjes werken met maandelijkse limieten. Daardoor kan je maandelijks slechts een beperkte hoeveelheid geld op de spaarrekening parkeren. Bij Maandsparen Max van MeDirect is dat bijvoorbeeld 5.000 euro per maand. De internetbank heeft tijdens de coronapandemie die limiet verhoogd. Voorheen was dat 500 euro.

Wie dus een aanzienlijk bedrag wil overhevelen van de ene spaarrekening naar de andere, moet er dus rekening mee houden dat dat in sommige gevallen meerdere maanden in beslag kan nemen. Vanzelfsprekend zal het geld pas renderen zodra het op het spaarboekje staat. De eerste maanden of jaren kunnen de totaalopbrengsten dan ook lichtjes tegenvallen. Zodra het volledige spaarkapitaal is overgeheveld, kan je optimaal genieten van je spaarinspanningen.

Leeftijdslimiet

Sommige banken werken ook met een leeftijdslimiet. Dat is bijvoorbeeld het geval bij de Cocoon Spaarrekening van bpost bank. Die rekening, met een totaalrendement van 0,55 procent, is uitsluitend beschikbaar voor mensen tot en met 40 jaar. Bijkomende stortingen zijn dus niet meer mogelijk vanaf de eerste dag van de maand die volgt wanneer je 40 jaar wordt.

(am)

Lees ook:

Meer
Lees meer...
Markten