Er bestaan talloze manieren om te sparen voor je oude dag, gaande van het wettelijke pensioen tot het fiscaal voordelige pensioensparen. Het is ook mogelijk om maandelijks wat geld opzij te zetten op je spaarboekje. Maar hoeveel rendement haal je uit je spaarinspanningen in de huidige rentesituatie?
Hoeveel geld staat er na 40 jaar op je spaarrekening als je maandelijks 500 euro spaart?
Waarom is dit belangrijk?
In het eerste kwartaal van dit jaar stond er maar liefst 291,3 miljard euro op de gereglementeerde spaarboekjes, leren de financiële kwartaalrekeningen van de Nationale Bank van België (NBB). Bij een aanzienlijk deel van die spaarboekjes moet je tevreden zijn met een rente van 0,11 procent. Dat terwijl er nog spaarboekjes bestaan die een meervoud van die minimumrente aanbieden.In ons land kan je een beroep doen op vier pensioenpijlers als je een spaarpotje wil aanleggen voor je oude dag. Geld op je spaarboekje parkeren behoort tot de zogenaamde vierde pensioenpijler. Voor die spaarinspanningen geniet je weliswaar niet van een fiscaal voordeel. In sommige gevallen moet je zelfs belastingen betalen. Dat is bijvoorbeeld het geval als er een aanzienlijk bedrag op je spaarboekje staat. Zodra je jaarlijks meer dan 980 euro aan interesten opstrijkt, moet je een roerende voorheffing van 15 procent betalen op de spaaropbrengsten boven dat plafondbedrag. Bij een rente van 0,11 procent moet er met andere woorden 890.900 euro op je spaarrekening staan alvorens je ook maar 1 cent belastingen moet betalen.
Voor- en nadelen spaarboekje
Een van de grote troeven van een spaarboekje is dat het kapitaal op eender welk moment beschikbaar is. Je hoeft dus niet te wachten tot je met pensioen gaat alvorens je je deposito’s kan opvragen. Het kapitaal van de eerste, tweede en derde pensioenpijler komt pas vrij als je een bepaalde leeftijd hebt bereikt. Bij de derde pensioenpijler kan je je kapitaal vervroegd opvragen, maar dat wordt fiscaal afgestraft. Ook de bank of de verzekeraar kan je daarvoor extra kosten aanrekenen.
Hoe dan ook moet je vandaag niet hopen op enorme rendementen als je je geld parkeert op een spaarboekje. Bij het merendeel van de banken moet je immers tevreden zijn met een spaarrente van 0,11 procent. Dat is het absolute minimum in ons land voor de gereglementeerde spaarboekjes. In sommige gevallen duiken de banken zelfs onder die minimumgrens. Triodos Bank heeft dat bijvoorbeeld kunnen doen door de gereglementeerde spaarboekjes om te vormen tot niet-gereglementeerde varianten.
40 jaar sparen
Vraag blijft natuurlijk hoeveel geld er op je spaarboekje staat na 40 jaar sparen. Voor deze oefening gaan we ervan uit dat je maandelijks 500 euro spaart. Als je dat geldt parkeert op een traditioneel spaarboekje ontvang je jaarlijks een totaalrendement van 0,11 procent. Na 40 jaar sparen heb je 245.367 euro op je spaarboekje staan, waarvan 5.367 euro aan interesten.
Momenteel krijg je bij de neobank Aion de hoogste spaarrente in ons land. Wie kiest voor de Extended-spaarrekening krijgt een totaalrendement van 1 procent, bestaande uit een basisrente van 0,1 procent en een getrouwheidspremie van 0,9 procent. De spaarformule is weliswaar enkel beschikbaar voor klanten die een Light-lidmaatschap hebben bij de bank. Prijskaartje: 3,9 euro per maand.
Wie 40 jaar lang 500 euro per maand op dat spaarboekje parkeert, heeft op het einde van de rit 294.905 euro bijeengespaard, waarvan 54.905 euro aan interesten. Indien we rekening houden met de maandelijkse bijdrage voor het Light-lidmaatschap hou je nog 53.033 euro aan interesten over. Dat is 9,8 keer meer dan wat je momenteel krijgt bij een traditionele bank.
(lb)
Lees ook: