Beleggen en bankieren met een digitale bank of fintech: de voor- en nadelen

Thuisbankieren – Shutterstock

Meer en meer digitale banken zetten voet aan wal in België. Ook de traditionele banken spitsen zich toe op een digitalisering van hun dienstverlening. Maar wat betekent dat voor u?

De bankenwereld is met mondjesmaat aan het digitaliseren. Uit cijfers van Febelfin blijkt dat het aantal bankkantoren tussen 2008 en 2019 is afgenomen van 8.259 naar 4.684. Dat is een daling van 43 procent. Ondanks die forse afname kent ons land een van de dichtste kantorennetten van Europa. Zo zijn er in België 496 kantoren per miljoen inwoners. Enkel in Spanje en Frankrijk zijn er nog meer kantoren per miljoen inwoners.

Digitale banken en fintechs

Het dichte kantoornet houdt de digitale spelers weliswaar niet tegen om voet aan wal te zetten in ons land. Die merken immers dat er een toenemende interesse is in mobiel en internetbankieren. De cijfers van Febelfin tonen aan dat het aantal abonnementen ‘internetbankieren’ tussen 2008 en 2019 is toegenomen van 5,7 naar 13,7 miljoen.

Keytrade Bank en MeDirect zijn twee digitale banken die al een tijdje actief zijn in ons land. Keytrade Bank profileert zich in de eerste plaats als een digitale bank waar mensen terecht kunnen voor alle basisdienstverleningen, zoals een spaarrekening openen of beleggen. MeDirect heeft dan weer zijn zinnen gezet op de fondsenbeleggers.

De afgelopen jaren zijn daar ook nog eens de fintechs, zoals de beleggingsapp Bux Zero of neobank Aion, bijgekomen. Fintechs zijn technologische spelers die een financiële dienstverlening aanbieden. Ze gaan in de eerste plaats de concurrentie aan met de traditionele spelers. Al gebeurt het vaak dat de banken de handen in elkaar slaan met de fintechs.

Toch staat niet iedereen te springen om klant te worden bij een digitale bank. Veel Belgen hechten veel belang aan een adviseur die ze kunnen aanspreken in een lokaal kantoor. Desalniettemin gaan de digitale banken en fintechs gepaard met enkele voordelen.

Lagere kosten en extraatjes

Om te beginnen hebben digitale banken en fintechs minder kosten. Ze beschikken over een kleiner personeelbestand en kantoornetwerk dan de traditionele spelers, zoals BNP Paribas Fortis en Belfius. Dankzij die lagere kosten kunnen digitale spelers hun diensten veel goedkoper aanbieden. Bij Bux Zero moeten de klanten bijvoorbeeld maximaal 1 euro betalen per beurstransactie. Bij veel andere brokers en banken betaalt u daar een veelvoud van.

Sommige banken geven hun klanten zelfs een extraatje. Bij Keytrade Bank krijgt u bijvoorbeeld 5 eurocent per bankverrichting die u doet. Andere banken pakken dan weer uit met een hogere spaarrente. Zo kunt u bij de internetbank Aion een spaarrekeningen openen waarop u een rente krijgt van 1 procent. Dat is ruim een negenvoud van wat u bij de traditionele banken ontvangt. Die bieden doorgaans een spaarrente van 0,11 procent, het absolute minimum in ons land (voor gereglementeerde spaarboekjes).

De digitale spelers leggen op dat vlak het vuur aan de schenen van de traditionele banken. Die laatste groep heeft de afgelopen jaren het prijskaartje van een resem dienstverleningen gevoelig verhoogd. Denk bijvoorbeeld aan geldafhalingen bij een automaat van een concurrent als u een gratis zichtrekening heeft. Bij het merendeel van de traditionele banken gaat zo’n transactie gepaard met een prijskaartje van minstens 0,5 euro.

Dezelfde bescherming als bij traditionele banken

Tot op heden zijn er nog veel Belgen die denken dat digitale banken minder veilig zijn dan de traditionele tegenhangers. Dat is helemaal niet het geval. Zo wordt uw spaarkapitaal bij een digitale bank eveneens beschermd door het depositogarantiestelsel. Dat betekent dat uw spaarkapitaal tot 100.000 euro beschermd is per persoon en per bank indien de financiële speler failliet gaat.

Daarenboven moeten banken aan een hele resem verplichtingen voldoen als ze actief willen zijn in ons land. Dat geldt ook voor de fintechs zodra ze bepaalde financiële dienstverleningen willen aanbieden.

Geen lokale adviseur

Het grootste nadeel van digitaal bankieren is dat u niet kunt aankloppen bij een adviseur in uw gemeente. In nagenoeg alle steden in ons land kunt u wel een kantoor vinden van één van de grootbanken. Al zijn veel traditionele spelers die dienstverlening aan het afbouwen om zich toe te spitsen op de verdere digitalisering van de bank. Veel banken maken zich sterk dat de lokale verankering ook in de toekomst een belangrijke rol zal spelen. De lokale adviseur zal dan ook niet volledig uit het straatbeeld verdwijnen. Bij de digitale spelers bent u verplicht om via een ander kanaal, telefonisch of via chat, contact op te nemen met een adviseur.

In sommige gevallen kan het ook gebeuren dat u zelf wat papierwerk in orde moet brengen. Beleggers die Bux Zero gebruiken moeten bijvoorbeeld zelf hun transacties aangeven bij de fiscus om vervolgens de taks op beursverrichtingen te betalen (TOB). Bij het merendeel van de overige brokers gebeurt dat automatisch.