Autofinanciering zonder bank

 

Het plotseling stukgaan van je wagen kan er in bepaalde gevallen toe leiden dat je geld moet gaan lenen om een tweedehandse vervanger aan te kunnen schaffen. Maar ook als je een nieuwe wagen wilt gaan rijden, is het vaak nodig dat je een goede financiering kunt regelen. De meeste mensen zullen in een dergelijke situatie al snel denken aan het afsluiten van een autolening bij een bank, en dan bij voorkeur hun eigen vertrouwde filiaal waar ze al jaren bekend zijn als klant. Helaas blijkt in de praktijd dat een dergelijke lening afsluiten niet altijd mogelijk is op deze manier, bijvoorbeeld omdat je een negatieve kredietscore hebt bij het CKP (je staat dan geregistreerd op de zogeheten zwarte lijst).

Autofinanciering zonder bank

Om een autofinanciering te kunnen regelen, kun je vandaag de dag niet alleen meer bij de reguliere banken terecht, maar eveneens bij een heleboel andere kredietverstrekkers. In de regel zijn dit soort kredietverstrekker vooral online actief en zul je dus een zoektocht op het internet moeten starten om een betrouwbare partij te vinden die je geld wil lenen voor de financiering van een wagen. Je kunt dit doen door een zoekmachine, zoals Google, te gebruiken.

Voor sommige leendoelen zijn speciale leningen in het leven geroepen. Zo is onder andere de autolening qua looptijd en rente helemaal gericht op het leendoel en de levensduur ervan. Een autolening zal, in tegenstelling tot bijvoorbeeld een hypotheek, een relatief korte looptijd en een geringe rentevoet hebben omdat de kredietverstrekker minder financieel risico loopt bij het verstrekken van een langlopende leenvorm.

Hoeveel geld kan ik maximum lenen voor de financiering van een auto? 

Zodra je geld wilt gaan lenen voor de financiering van een wagen, dan doe je je er verstandig aan om geen hogere autolening af te sluiten dan strikt noodzakelijk is. Hoewel dit vaak wel erg verleidelijk zal zijn omdat je dan bijvoorbeeld ook een vakantie kunt boeken waar je al enige tijd van droomde. Door meer geld te lenen dan je eigenlijk nodig hebt, zul je echter altijd te maken krijgen met extra leenkosten. Hoe hoger de uiteindelijke leenkosten, hoe groter de kans dat je niet aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen en dat je in de financiële problemen kunt belanden. Je moet je zelfs niet laten verleiden door factoren als een lager rentepercentage op een grotere lening omdat je dan uiteindelijk toch met meer leenkosten te maken krijgt dan wanneer je enkel het benodigde bedrag zou hebben geleend.

Vaak is het afsluiten van een lening voor de financiering van een auto bovendien niet noodzakelijk omdat je zelf extra financiële ruimte kunt creëren, onder andere door je uitgavenpatroon en koopgedrag te veranderen. Hierbij kun je ondermeer denken aan:

  • geen impulsieve aankopen doen en alle aankopen plannen,
  • afzien van de aankoop van dure merkartikelen en minder bekende merken kopen met een vergelijkbare kwaliteit.
  • beperk het aantal uitstapjes dat je maakt.
  • kies (tijdelijk) voor goedkopere vervoersmiddelen als de fiets of het openbaar vervoer,
  • het opzeggen van allerlei abonnementen en lidmaatschappen waar je niet of nauwelijks gebruik van maakt.

Door het leenbedrag naar benden bij te stellen, kun je je meestal veel kosten besparen en soms zelfs helemaal van een (auto)lening afzien.

Hoeveel mag kan ik lenen? 

Niet elke kredietaanbieder zal je een even grote lening willen geven. De maximale hoogte van een autolening zonder bank, zal dan oom vooral worden bepaald door het financieel risico dat de aanbieder wil lopen. Geld uitlenen betekent voor een kredietverstrekker immers altijd dat er kans bestaat dat de leensom niet (volledig) wordt terugbetaald.

Op basis van diverse factoren zullen de meeste kredietaanbieders bepalen wat je maximaal kunt lenen, zoals:

  • de hoogte van je vaste inkomen,
  • je terugbetalingscapaciteit,
  • het leendoel,
  • de looptijd van de lening.
  • overige leenvoorwaarden,
  • een eventueel aanwezig onderpand.
  • eventuele borgstelling door een derde partij.

Een verstrekker van een autolening zal iedere leenaanvraag dan ook grondig beoordelen voordat er een beslissing wordt genomen over het al dan niet uitlenen van de gevraagde leensom en de looptijd van de autolening. De verstrekte gegevens zullen tevens worden gebruikt om de looptijd, de hoogte van de maandelijkse aflossingstermijnen en de uiteindelijke leenkosten te bepalen. Het indienen van een leenaanvraag zal dan ook, zelfs als je deze zonder tussenkomst van een bank wilt regelen, geen enkele garantie zijn voor succes. Zodra het financieel risico voor de kredietverstrekker onacceptabel is, zal deze de aanvraag resoluut weigeren.

Tips voor autofinanciering zonder bank

Als je besluit een autofinanciering aan te vragen zonder tussenkomst van een bank, dan dien je exact te weten wat je doet. Geld lenen doe je immers niet dagelijks waardoor je altijd bepaalde valkuilen over het hoofd kunt zien en daardoor behoorlijk in de financiële problemen kunt belanden.

Bereken je (maandelijkse) aflossingstermijn

Een absolute must is het bedrag te berekenen dat je probleemloos elke maand af kunt lossen. Bovendien dien je alleen een (auto)lening aan te gaan als je over een vast inkomen beschikt. Pas dan heb je immers voldoende zekerheid of je je wel aan de betalingsverplichtingen kunt voldoen. Om erachter te komen of je een autolening werkelijk kunt aflossen, moet je eerst berekenen wat een haalbare leensom is. Hiervoor moet je eerst al je inkomsten optellen en vervolgens daar alle vaste lasten weer op in mindering brengen. Vaste lasten zijn onder ander:

De hypotheek of huur van je woning, rekeningen van nutsvoorzieningen, kosten van het levensonderhoud en nog een heleboel andere kosten die vrijwel elke maand terugkeren. Bij de uitkomst van deze berekening breng je vervolgens nog 100 euro extra in mindering om ook onvoorziene kosten te kunnen dekken. Pas dan heb je het maximaal af te lossen bedrag berekend.

Kies de meest geschikte leenvorm

Als je weet wat je maximale hoogte is van de autolening, dan kun je gaan bepalen welke leenvorm je af gaat sluiten. Tegenwoordig is er voor de financiering van een auto een eigen leenvorm beschikbaar de autolening die speciaal is gericht op het financieren van een voertuig. Deze lening kun je zowel bij een bank als zonder tussenkomst van deze financiële instelling aanvragen. Een autolening heeft in de regel een relatief korte looptijd en een eveneens beperkte leensom.

Vergelijk verschillende aanbieders van autoleningen

Om te weten te komen bij welke aanbieder van autoleningen je tegen de meest gunstige voorwaarden en tarieven geld kunt lenen, doe je er goed aan om een vergelijking te maken van de leenkosten en -voorwaarden die diverse kredietverstrekkers. Je kunt hiervoor onder andere de websites van deze aanbieders bezoeken om vervolgens de gegevens zelf te vergelijken, maar je kunt ook gebruikmaken van een zogenaamde vergelijkingwebssite.

Op een vergelijkingwebsite kun je aanzienlijk sneller een vergelijking maken. Na het ingeven van de gevraagde gegevens, het activeren van bepaalde filters en je leenvraag, zal binnen een paar seconden een lijst met autoleningen op je beeldscherm verschijnen. Bovenaan de lijst staat de autolening die het beste past bij je persoonlijke wensen en je financiële situatie. Ook het maken van een kostenvergelijking is op vergelijkingswebsite veel gemakkelijk dan wanneer je zelf eerst alle kosten verzamelen en vergelijken.

Controleer de betrouwbaarheid van een kredietverstrekker

Bij bepaalde (vooral onbekende) kredietaanbieders die alleen op het internet actief zijn, is het goed om van tevoren de betrouwbaarheid te checken. Niet elke verstrekker van autofinancieringen is helaas even betrouwbaar. Zo kunnen bepaalde kredietaanbieders bijvoorbeeld kosten in rekening brengen wanneer je aangeeft geld te willen lenen. Dit is echter bij wet niet toegestaan, maar desondanks worden dergelijke kosten nog wel berkeend (weliswaar onder een andere noemer, bijvoorbeeld als kosten voor het afsluiten van de lening of voor het uitvoeren van administratieve werkzaamheden.

Daarnaast zijn de kleine lettertjes van een leencontract vaak ronduit belachelijk te noemen. Malafide kredietverstrekkers kunnen ondermeer extra kosten vermelden omdat ze ervan uit gaan dat de meeste mensen deze voorwaarden toch niet grondig doornemen voordat zij hun handtekening onder een leencontract plaatsen. Zo kun je later echter te maken krijgen met vervelende verrassingen, zoals extreem hoge rekeningen en zelfs meer financiële problemen dan voordat de lening af werd gesloten.

Voordat je een autolening afsluit bij een bepaalde kredietverstrekker is het dan ook absoluut aan te bevelen om meerdere online referenties en ervaringen op te zoeken. Andere klanten zullen immers doorgaans een goed beeld kunnen geven van de reputatie van de betreffende aanbieder. Het betalen van afsluitkosten is overigens altijd uit den boze en het aandachtig lezen van het volledige leencontract geen overbodige luxe.

Sluit een lening af met een vaste rente

Wanneer je een auto wilt financieren zonder tussenkomst van een bank, dan is het essentieel om een aanbieder te kiezen die een vaste rente hanteert. De rente die gerekend wordt over een autolening kan namelijk tijdens de looptijd gaan schommelen. Meestal lijkt een autolening met een vaste rente duurder, maar daarmee kies je wel voor een bepaalde zekerheid. De kans dat je tijdens de looptijd zou kunnen profiteren van een rentedaling is meestal namelijk relatief klein. Vaker zul je te maken krijgen met een stijgende variabele rente. Zodra je voor een autolening kiest met een vaste rente, dan weet je altijd exact waar je aan toe bent en zul je niet elke maand een ander aflossingsbedrag moeten betalen, de uiteindelijke leenkosten vooraf kennen en zul je precies weten wanneer de autolening volledig is afbetaald.

Autofinanciering via vrienden of familie

Er zijn een aantal situaties te bedenken waarin je je geen lening bij een officiële kredietverstrekker hoeft af te sluiten omdat je ook een geringe hoeveelheid geld kunt lenen voor de financiering van een wagen bij een familielid of een goede vriend die beschikt over een appeltje voor de dorst. Vaak zal iemand uit je naaste omgeving je weinig, of zelfs helemaal geen, rente of andere leenvergoeding berekenen, maar is het wel aan te bevelen om alle gemaakte afspraken met betrekking tot de autolening duidelijk op papier te zetten. Zo is het voor beide partijen duidelijk wat de lening inhoudt en wat er van welke partij verwacht mag worden. Het strikt naleven van de gemaakte afspraken is, zeker in dit soort gevallen, van cruciaal belang om een goede verstandhouding met de kredietverstrekker te kunnen waarborgen, de relatie niet onnodig onder druk te zetten of deze zelfs te ruineren.

Geld lenen bij vrienden of familie voor de financiering van een auto doe je doorgaans niet dagelijks, maar wellicht wel meerdere keren in je leven. Wanneer je dan ook altijd je stipt de (betalings)afspraken nakomt, dan zal deze persoon een eventueel volgende keer sneller je de helpende hand willen bieden. Voordat je geld gaat lenen, ook voor de financiering van een auto, is het uiteraard verstandig om je financiële situatie exact in beeld te hebben zodat je kunt beoordelen of je werkelijk aan je betalingsverplichtingen kunt blijven voldoen.

Indien je (zelfs maar de geringste) twijfels hebt over je eigen terugbetalingscapaciteit, dan is het beter dat je resoluut afziet van een dergelijke lening. Het niet nakomen van betalingsverplichtingen zal immers veel vervelende gevolgen hebben, zelfs als je een autolening bij familie of vrienden aan bent gegaan. Stipt de betalingsverplichtingen nakomen zal onder andere voorkomen dat er een dierbare relatie in gevaar wordt gebracht en je later geen beroep meer op deze personen kunt doen als je financiële hulp nodig hebt.

Hoe dringend heb je de autofinanciering nodig? 

Een leenaanvraag bij een bank kan aardig wat tijd kosten, onder andere als gevolg van de volgende tijdrovende factoren:

  • het regelen van een afspraak met een financieel adviseur,
  • het verzamelen van alle noodzakelijke (vertrouwelijke) gegevens,
  • het bezoeken van de bank om de aanvraag te bespreken,
  • je persoonlijke leendossier bespreken en eventueel toelichten,
  • de kredietverstrekker zal de leenaanvraag in behandeling nemen en zowel intern als bij het CKP toetsen om te beoordelen of je verantwoord geld kunt lenen.

Pas nadat al deze stappen zijn doorlopen en er geen beletsels worden gevonden, kan de autolening worden toegekend. Dit proces kan vaak dagen tot weken duren.

Je moet jezelf dus altijd de vraag stellen of je de autofinanciering snel rond wilt hebben. Indien je pas over enkele weken of zelfs maanden het geld nodig hebt omdat de te kopen auto bijvoorbeeld nog gereed gemaakt moet worden, dan kun je leenaanvraag in alle rust afwachten. Dit is overigens niet het geval als je dringend een andere auto, en dus de leensom, nodig hebt, bijvoorbeeld omdat je het voertuig nodig hebt voor je werk. In dat geval kun je doorgaans niet erg lang op uitsluitsel wachten. Het is echter wel altijd zo dat hoe sneller je een lening geregeld wilt hebben, hoe hoger de uiteindelijke leenkosten zullen zijn.

Autofinanciering met een slimme looptijd 

De looptijd van een autolening is de tijd waarin de leensom terugbetaald moet zijn. Een lange looptijd zal er bijvoorbeeld voor zorgen dat je de leenkosten over een langere periode kunt spreiden en je budget maandelijks minder zal worden belast met door hoge aflossingstermijnen. Aan het einde van een langere looptijd zul je wel meer leenkosten hebben betaald dan wanneer je dezelfde lening sneller afbetaald zou hebben.

Het omgekeerde is eveneens waar: een korte looptijd van een autolening zal ervoor zorgen dat je elke maand een grotere druk ervaart op je budget, dan wanneer je de kosten over een langere termijn uitgemeerd waren. Na het verstrijken van de looptijd en de lening helemaal is afbetaald, dan zul je minder geld hebben uitgegeven aan leenkosten dan voor een vergelijkbare autolening met een langere looptijd.

Vergelijken van de beste rentevoeten

Bij voorkeur vraag je altijd meer dan één offerte aan bij meerdere kredietverstrekkers om de meest voordelige autolening te kunnen vinden. Bij het maken van deze vergelijking is de hoogte van de rente echter cruciaal omdat deze veel de uiteindelijke leenkosten zal bepalen.

De rentevoet (het te betalen rentepercentage over een lening) is dan ook één van meest essentiële aspecten om bij het maken van een vergelijking van meerdere autoleningen. De rentevoet is een soort vergoeding die wordt berekend over de nog openstaande schuld. Voordat je een vergelijking kunt maken van meerdere autoleningen, is het absoluut noodzakelijk om je te beseffen dat rente op meerdere manieren gezien kan worden. Maar op welke wijze dat ook gebeurt, de rente zal altijd een bepaald percentage van de nog openstaande schuld bedragen.

Het leeuwendeel van alle (auto)leenvormen zal de rente een voorname rol spelen omdat dit de financiële vergoeding is die een kredietverstrekker vraagt zodra deze je een lening heeft verstrekt. Tijdens het vergelijken van meerdere autoleningen is het van groot belang om de soort rente en de hoogte ervan goed onder de loep te nemen om de meest voordelige lening te kunnen vinden. Deze lening zal aansluiten op je persoonlijke voorkeuren en je financiële situatie.

Rentepercentage van een autolening

Rente wordt over het algemeen uitgedrukt in een bepaald percentage, vaak wordt dit gedaan in de vorm van een percentage dat berekend is op jaarbasis. Zodra je het rentepercentage kent dat je jaarlijks moet betalen, dan kun je eveneens berekenen wat je in die periode uiteindelijk voor een autolening gaat betalen. Je vult hiervoor alleen het rentepercentage in, in de formule die door de kredietverstrekker wordt gebruikt: het rentepercentage is immers de compensatie van de inflatie en wordt zal daarnaast nog worden vermeerderd met de risicopremie en de dienst der lening

De waarde de euro’s waarmee in ons land betaald wordt, is niet altijd even stabiel waardoor je soms minder kunt kopen voor één euro. Deze waardedaling van ons geld wordt ook wel aangeduid als inflatie. Als gevolg van inflatie kan zijn dat uitgeleend geld, nadat dit is terugbetaald, minder waard is en de kredietverstrekker er dus minder mee kan kopen. Kredietverstrekkers zullen om die reden vaak een inflatiecompensatie doorberekenen in de rentevergoeding die kredietnemers moeten gaan betalen.

Tevens zal er voor een kredietverstrekker altijd een zeker risico aanwezig zijn, bijvoorbeeld de kans dat uitgeleend geld niet helemaal terugbetaald wordt. Dit fenomeen wordt ook wel als debiteurenrisico aangeduid en zal eveneens in de te betalen rentevergoeding door worden berekend. De hoogte van de risicopremie zal afhankelijk zijn van de grootte van het risico dat de kredietverstrekker bereidt is om te lopen. In het rentepercentage is verder een bedrag opgenomen dat bedoeld is als vergoeding voor de bereidheid van de betreffende kredietverstrekker om je gedurende een bepaalde periode geld uit te lenen zodat je een auto kunt financieren.

Hoogte van de rente van een autolening

Vrijwel elke reguliere bank, maar eveneens iedere andere kredietverstrekker, zal een vaststaand rentepercentage hanteren voor elke aanvrager van bijvoorbeeld een autolening. Voor iedereen die een lening zal een bepaalde inflatiecompensatie en de dienst der lening worden gehanteerd die in principe in alle gevallen gelijkwaardig is. De risicopremie kan echter wel sterk uiteenlopen omdat niet elke kredietverstrekker een even groot financieel risico wil lopen (dit kan zelfs per situatie anders zijn). Op het ogenblik dat je een minimaal inkomen hebt en ook nog eens een schuldverleden met een heleboel problemen achter je naam hebt staan, dan zal het risico doorgaans dors groter zijn, dan voor iemand die leningen in het verleden altijd keurig volgens afspraak afgelost heeft. Vanwege dit soort verschillen zullen een heleboel kredietverstrekkers onder andere autoleningen aanpassen aan het risico dat zij wensen te lopen zodra ze geld aan iemand uitlenen.

Wat als je je betalingsverplichtingen niet na kunt komen?

Geld lenen voor bijvoorbeeld de financiering van een auto is iets waar je absoluut goed over na moet denken. Onverantwoord een autolening aangaan brengt namelijk voor een bepaalde periode financiële verplichtingen met zich mee. Voordat je dan ook een autolening af gaat sluiten, dien je er dan ook honderd procent zeker van te zijn dat je de het geleende geldbedrag ook echt volgens de gemaakte afspraken en voorwaarden weer kunt terugbetalen.

Indien je daarentegen niet meer in staat bent om aan je terugbetalingsverplichtingen te voldoen, dan is van groot belang om dit probleem zo snel mogelijk bij de kredietverstrekker aan te kaarten. Samen kunnen jullie dan immers een passende oplossing gaan zoeken, bijvoorbeeld door de aflossingstermijnen naar beneden bij te stellen (en daardoor dus ook de looptijd) te veranderen. Vaak kun je dan de betreffende lening wel helemaal aflossen. Door in een dergelijk geval te lang aan te blijven modderen, zul je de situatie alleen maar verder verslechteren en zal de kans op financiële problemen alleen maar meer toenemen

Je schuld zal dan enkel groter worden omdat er:

  • geen aflossingen meer worden gedaan,
  • er wel elke maand een rentevergoeding wordt berekend over de schuld die nog openstaat,
  • eventuele boetebedragen bij de bestaande schuld op zullen worden geteld waardoor het totaal bedrag nog hoger uit zal vallen.

Het negeren van betalingsherinneringen en aanmaningen van de kredietverstrekker, zal dan ook zeker niet het gewenste effect hebben omdat na enige tijd een deurwaarder in zal worden gezet om je tot betaling van de schuld, en de bijkomende kosten over te halen. Het totaal bedrag zal echter alsmaar verder oplopen naarmate de tijd verstrijkt en je niet in actie komt omdat er ook een deurwaarder kosten en eventueel boetes op zal gaan tellen bij de oorspronkelijke openstaande schuld. In het uiterste geval, als er geen betalingsregeling getroffen wordt, kan er zelfs beslag worden gelegd op je auto en via een executieverkoop worden verkocht zodat de schuldeiser nog (een deel) van de openstaande lening en bijkomende kosten terugbetaald krijgt.

Meer
Markten
Mijn Volglijst
Markten
BEL20