Context: Het aantal spaarboekjes dat minstens 2 procent opbrengt, loopt verder op. Sommigen komen wel heel dicht bij de grens van 3 procent.

• Vision Max van Santander Consumer Bank is momenteel de meest lucratieve spaarrekening. Wie zijn geld op die rekening parkeert, ontvangt 2,85 procent.
  • Maar: Die vergoeding is enkel van toepassing voor wie tussen 125.000 en 200.000 euro spaart. In alle andere gevallen daalt de rente tot 1,9 procent.
• Concurrent MeDirect lanceert op 2 november de formule Essential Sparen. Via die weg kan je tot 25.000 euro opzijzetten. In ruil krijg je een rente van 2,8 procent.

Meer hogere spaarrentes in de maak?

Zoom out: Ook de grootbanken zijn in actie geschoten. Belfius verhoogt op 1 november de spaarrentes. KBC en ING volgen op 1 december.

• De banken reageren op het rentebesluit van de ECB in september. Die heeft toen de depositorente verhoogd tot 4 procent, het hoogste niveau ooit.
• Tijdens de vergadering in oktober hebben ECB-voorzitter Christine Lagarde en haar team beslist om de rente ongewijzigd te laten, na tien verhogingen. Maar dat betekent nog niet dat de situatie snel zal keren. Ze herhaalde bij een toelichting van het besluit dat de rente lange tijd voldoende hoog moet blijven om de inflatie te laten zakken tot 2 procent, de doelstelling van de monetaire instelling.

Hoe zullen de banken reageren? Ondanks een ongewijzigde ECB-rente in oktober is het dus zeker niet uitgesloten dat de spaarrentes verder kunnen stijgen.

• Om te beginnen speelt de concurrentiestrijd. Als een grootbank de spaartarieven verhoogt, volgen de andere spelers snel. De kleinere banken, en in het bijzonder de internetspelers, kunnen in zo’n situatie zeer snel schakelen omdat ze minder kosten, zoals personeelskosten of onderhoudskosten van de kantoren, hebben.
  • Zal Santander Consumer Bank bijvoorbeeld de spaarrentes verhogen nu concurrent MeDirect een nieuwe formule lanceert op maat van de kleine spaarder? Vision+ – Santanders spaarboekje voor die doelgroep – brengt momenteel 2,65 procent op. Dat zijn dus 15 basispunten minder dan wat Essential Sparen oplevert.
• De grootbanken sleuren ook nog heel wat kredieten meer uit de lagerenteperiode. Die zijn veel minder winstgevend dan de leningen die ze vandaag verstrekken. Zo is het prijskaartje van een hypothecair krediet is in twee jaar tijd meer dan verdubbeld. Naarmate meer van die goedkopere woonleningen aflopen en vervangen worden door duurdere leningen, zullen de banken normaliter meer ruimte krijgen om hun spaarders een extraatje te geven.
  • Maar: Als onderdeel van het begrotingsakkoord wordt de bankentaks volgend jaar verhoogd voor de grote spelers. De bankenfederatie Febelfin waarschuwde al dat de grootbanken daardoor de spaarrentes niet of minder fors zullen optrekken.

Toch al een rente van 3 procent?

Opgemerkt: In theorie is er al een rekening die gepaard gaat met een rente van 3 procent, maar daar moeten we enkele kanttekeningen bij maken. We hebben het over de Rendement Plus-rekening van Deutsche Bank.

• Om te beginnen geldt dat tarief enkel voor wie minstens 5 miljoen euro kan sparen. Zoniet, daalt de rente 1 procent.
• Het gaat hier ook om een niet-gereglementeerd spaarboekje waardoor je op de opbrengsten een roerende voorheffing van 30 procent moet betalen, waardoor het nettorendement uitkomt op 2,1 procent.
  • Het merendeel van de spaarrekeningen in ons land is gereglementeerd. Op de eerste 980 euro aan interesten moet je geen roerende voorheffing betalen. Op alles boven dat plafond hanteert de fiscus een gunsttarief van 15 procent.
• Kortom: Het is nog wachten op het eerste spaarboekje dat netto 3 procent zal opbrengen.