De context: Tot nu toe hebben voornamelijk de internetbanken de spaarrentes opgetrokken. Twee grootbanken – Belfius en KBC – treden begin volgend jaar in hun voetsporen. Het is nog wachten op een reactie van ING en BNP Paribas Fortis.

• De renteverhogingen zorgen ervoor dat je spaargeld een veelvoud opbrengt in vergelijking met enkele maanden geleden. Toen kreeg je op bijna alle spaarboekjes een rente van 0,11 procent, het absolute minimum voor gereglementeerde rekeningen. Een spaarrekening met een rente van 1 procent was onbestaande. Nu telt ons land al negen zulke formules.

Wat gebeurt er als een bank de spaarrente optrekt?

De details: Een renteverhoging heeft niet meteen een impact op al jouw spaargeld. Dat komt omdat die vergoeding doorgaans bestaat uit een basisrente en een getrouwheidspremie.

De basisrente: Die vergoeding wordt berekend op basis van hoelang je kapitaal gedurende een jaar op je rekening staat. Als je spaargeld bijvoorbeeld zes maanden op je rekening staat, ontvang je slechts de helft van de basisrente. De basisrente wordt doorgaans uitbetaald bij de start van het nieuwe jaar.

• Een verhoging van de basisrente heeft onmiddellijk een impact op je spaargeld. De wijziging geldt dus niet enkel voor nieuwe stortingen.
• Voorbeeld: We geven een fictief voorbeeld. Stel dat de rente op een spaarboekje – waarop je op 1 januari 10.000 euro hebt gestort – op 1 oktober werd gewijzigd. Tot en met het einde van september kreeg je een rente van 0,11 procent, bestaande uit een basisrente van 0,01 procent en een getrouwheidspremie van 0,1 procent. Jouw bank besliste om op 1 oktober die vergoeding te verhogen tot 1 procent. De getrouwheidspremie bleef ongewijzigd, maar de basisrente steeg tot 0,9 procent. We spitsen ons in dit voorbeeld uitsluitend toe op de basisrente.
  • Voor de eerste negen maanden geldt dus een basisrente van 0,01 procent. Dat betekent dat jouw spaargeld gedurende die periode 0,75 euro heeft opgebracht.
  • Tijdens de laatste drie maanden heb je recht op een basisrente van 0,9 procent. Voor die periode krijg je rente van 22,5 euro. Dat brengt het totaal op 23,25 euro.
  • Het daaropvolgende jaar geldt de nieuwe basisrente, mits de bank geen wijzigingen doorvoert. Je spaargeld levert dan 90 euro aan interesten op (zonder getrouwheidspremie).

De getrouwheidspremie: Die vergoeding krijg je pas wanneer je geld twaalf onafgebroken maanden op je rekening staat. De getrouwheidspremie wordt doorgaans uitbetaald in het kwartaal volgend op het moment dat je kapitaal een jaar kon renderen.

• Een wijziging van de getrouwheidspremie heeft dus niet meteen een impact op het kapitaal dat op jouw spaarboekje staat. Eerst moet de periode waarop de vorige premie betrekking heeft voorbij zijn. De gewijzigde getrouwheidspremie geldt wel onmiddellijk voor nieuwe stortingen.
• Voorbeeld: We gaan ervan uit dat je op 1 januari van dit jaar 10.000 euro hebt geparkeerd op een spaarboekje waarop je een basisrente van 0,01 en een getrouwheidspremie van 0,1 procent. Deze keer beslist de bank om de getrouwheidspremie op te trekken tot 1 procent en de basisrente ongewijzigd te laten.
  • De gewijzigde premie geldt dus niet (onmiddellijk) op het kapitaal dat je voor 1 oktober hebt gestort. Dat betekent dat we dit jaar voor die deposito’s nog altijd tevreden moeten zijn met een getrouwheidspremie van 0,1 procent, oftewel 10 euro.
  • Pas wanneer de termijn van twaalf maanden is verstreken, is de nieuwe premie van toepassing. Vanaf 1 januari brengt de getrouwheidspremie dus 100 euro in het laatje.

(fjc)