De essentie: De voorbije maanden hebben enkele verzekeraars de gewaarborgde rentevoet van hun tak21-verzekeringen verhoogd.

• De jongste verhoging staat op naam van Credimo. Die verzekeraar heeft op 8 mei de rente op Credo21 Safe opgetrokken van 1,5 naar 1,75 procent.
• Uit een vergelijking van Spaargids.be blijkt dat je bij verschillende verzekeraars, waaronder AG Insurance en Patronale Life, al een gewaarborgde rentevoet ontvangt van 2 procent.
  • Ter vergelijking: Momenteel telt ons land slechts 1 spaarboekje dat 2 procent opbrengt: Vision Max van Santander Consumer Bank. Dat tarief geldt overigens enkel voor wie tussen 125.000 en 200.000 euro spaart.
• Vergeet niet: Elk jaar kan je bovenop de gewaarborgde rentevoet een eventuele winstdeelname ontvangen. Die extra vergoeding is niet vooraf vastgelegd of gegarandeerd, en hangt af van hoeveel winst de verzekeraar maakt met de herbelegging van de premies.

Waar moet je op letten?

De details: De tak21-verzekering kan een lucratief alternatief zijn voor het spaarboekje. Maar er zijn een aantal zaken die je niet uit het oog mag verliezen.

• Om te beginnen geldt de gewaarborgde rentevoet enkel voor de toekomstige stortingen. Op de voorgaande premies geldt de oudere rente, wat dus betekent dat een rentestijging niet meteen een impact heeft op de gedane stortingen.
• Bij sommige verzekeraars geldt de gewaarborgde rentevoet voor de volledige looptijd van het contract, terwijl anderen werken met een termijn. Velen klikken de gewaarborgde rentevoet vast voor acht jaar. Indien die termijn is afgelopen, geldt de gewaarborgde rentevoet die dan van toepassing is.
• In tegenstelling tot een spaarboekje moet je bij een spaarverzekering rekening houden met een aantal kosten.
  • Allereerst rekenen de verzekeraars instapkosten aan. Die kunnen oplopen tot 7 procent. Het is mogelijk om een lager tarief te onderhandelen.
  • Doorgaans moet je ook beheerskosten betalen en in sommige gevallen uitstapkosten.
  • Voorts ben je de fiscus een premietaks van 2 procent verschuldigd.
  • De belastingdienst eist ook een deel van de koek op als je je spaarkapitaal binnen de acht jaar opvraagt. In dat geval moet je een roerende voorheffing van 30 procent betalen op opbrengsten.
  • Opgelet: Indien de kosten zeer hoog liggen, bestaat de kans dat het rendement negatief is. Verlies die zeker niet uit het oog wanneer je spaarverzekeringen vergelijkt.
• In sommige gevallen kan een tak21-verzekering een fiscaal voordeel opleveren. Denk aan langetermijnsparen. Vincent Van Peteghem (CD&V), minister van Financiën, wil dat voordeel volgend jaar weliswaar afschaffen. Dat staat zo in zijn fiscaal hervormingsplan.

Kanttekening: Net zoals bij een spaarboekje worden het kapitaal in een tak21-verzekering door het depositogarantiestelsel beschermd tot 100.000 euro per persoon en per financiële instelling. (kg)