Kosten van een Levensverzekering Berekenen

 

Het afsluiten van een levensverzekering is iets waar de meeste mensen niet veel over nadenken. Dit kan echter plotseling veranderen op het moment dat ze een gezin stichten, of als ze van plan zijn om een eigen huis te kopen. Opeens lijkt dan het besef te komen dat ze volwassen zijn en bepaalde verantwoordelijkheden met zich meedragen. Zodra je namelijk een echtgenoot (of echtgenote) of kinderen hebt, dan dien je ervoor te zorgen dat ze financieel goed verzorgd achterblijven indien je komt te overlijden. Hierbij is het echter van belang dat je voor deze verzekering niet te veel geld spendeert dat ook naar andere belangrijke levensdoelen kon gaan, zoals sparen voor een goed pensioen of de studiekosten van je kind(eren).

Wat is een goede levensverzekering?

Het vinden van een goedkope levensverzekering met de meest gunstige dekking kan worden gezien als één van de belangrijkste zorgen van iedere startende huizenkoper, maar ook van ieder ander die gewoon op zoek naar een levensverzekering met een gunstiger beter tarief en/of betere voorwaarden. Tijdens deze zoektocht zul al snel merken dat er eigenlijk maar twee fundamentele sleutels zijn bij het vinden van een goedkope levensverzekering:

  • Bepaal het doel van de levensverzekering,
  • Vergelijk de offertes van meerdere aanbieders.

Indien je de meest betaalbare levensverzekering wilt vinden, dan zijn er eveneens een aantal extra dingen die je zou kunnen doen om de kosten zo laag mogelijk te houden. We hebben hieronder dan ook een aantal tips voor je op een rijtje gezet om je zo te helpen bij het vinden van een levensverzekering tegen een gunstig tarief en voorwaarden. Maar in alle gevallen dien je er rekening mee te houden dat er altijd bepaalde factoren zullen blijven waar je weinig of geen controle op uit kunt oefenen met betrekking tot de kosten van deze verzekeringen, zoals: je leeftijd en je geslacht. Verder zullen er ook een heleboel factoren zijn die je wel kunt beïnvloeden, zoals je lichamelijke gesteldheid en je manier van leven.

Tips om goedkope levensverzekering te vinden

Naast de eerder genoemde twee fundamentele sleutels, zijn er nog een aantal andere manieren waarop u je het tarief van een levensverzekering naar beneden kunt brengen. Een levensverzekering is in de regel een complexe zaak en kan in bepaalde gevallen lastig te begrijpen zijn. Een heleboel verzekeraard die deze verzekeringen aanbieden zullen bijvoorbeeld je gezondheid analyseren en tevens een berekening maken van het risico dat je loopt om te overlijden op andere manieren. Naar aanleiding van al deze stappen zal het essentieel zijn om de goedkoopste levensverzekering in elke specifieke situatie boven water te krijgen.

Tip 1:  Vraag meerdere offertes aan bij verschillende verzekeraars

Voor het afsluiten van een levensverzekering geldt, net zoals voor een heleboel andere beslissingen die je maakt met betrekking tot een belangrijke aankoop, dat je meerdere opties moet hebben om uit te kunnen kiezen voordat je een definitief besluit kunt nemen. De meeste mensen zullen echter niet de moeite nemen om meerdere offertes bij verschillende verzekeraars aan te vragen. Om dit te kunnen doen, zal er volgens deze personen immers vaak aardig wat tijd nodig zijn.

Niet is gelukkig minder waar want met behulp van een online levensverzekering vergelijkingstool kun je op een uitermate snelle manier offertes opvragen bij meerdere verzekeraars die levensverzekeringen aanbieden. Het volledige proces zal doorgaans maar een paar minuten in beslag nemen en bovendien heb je dan direct inzage in de offertes van meerdere levensverzekeringen bij diverse verzekeraars.

Tip 2:  Vermijd extra’s en aanvullende verzekeringsopties

Op het ogenblik dat je een ondergrens aan hebt gegeven of een bepaalde polis in gedachten hebt, dan is het niet verstandig om van dit plan af te wijken. Er zullen echter verzekeraars zijn die je een levensverzekering aan kunnen bieden waarbij je de mogelijkheid krijgt om later nog een kind toe te voegen aan de polis zonder nog lange vragenlijsten met allerlei vragen over je gezondheid en je medische geschiedenis in te vullen, of zelfs nog een keer een medische keuring te ondergaan

Verder zijn er verzekeraars die proberen om je je levensverzekering te laten opwaarderen door middel van bijvoorbeeld allerlei à-la-carte opties. Je kunt onder andere de levensverzekering tegen betaling van een meerprijs uitbreiden met de mogelijkheid om de uitkering bij overlijden te versnellen en eventuele medische kosten uit te laten betalen nog voor je overlijden op het moment dat je terminaal ziek bent.

Een andere extra optie die vaak door verzekeraars wordt aangeboden bij een levensverzekering is de mogelijkheid om je periodieke polis om te zetten naar een permanente variant waardoor je gedurende heel je leven verzekerd bent. In alle gevallen zul je je dekking echter op een verstandige manier moeten bepalen. Indien je dekking nodig hebt voor je kinderen, dan is het goed om voor een extra dekking wat extra te betalen. Dit geldt ook als je een polis af hebt gesloten voor een bepaalde begrensde periode in je leven, maar je voor een paar euro per maand extra de overstap kunt maken naar een permanente levensverzekering.

Er zullen echter geen manieren aan te dragen zijn die voor iedereen direct een geschikte levensverzekering oplevert. Wel kun je stellen dat je, met zo min mogelijk extra’s, de kosten van een levensverzekering zo laag mogelijk kunt houden.

Tip 3:  Vermijd eenmansbedrijven op de lokale verzekeringsmarkt

Eigenlijk zou het de bedoeling moeten zijn dat de experts in de verzekeringswereld je moeten helpen bij het doorlopen van het afsluitproces van een levensverzekering en een groot deel van de agenten die behoren bij de grotere verzekeringsmaatschappijen vormen dan ook een prima netwerk van hulpvaardige deskundigen. Op het moment echter dat je een persoonlijke touch wilt geven aan een levensverzekering dan kun je beter eenmanszaken vermijden als je op gaat naar een geschikte plaatselijke tussenpersoon. Deze zelfstandig werkende verzekeringadviseurs zullen namelijk vaker de belangen van hun eigen bedrijf behartigen da dat ze het belang van de verzekerde voorop stellen.

Door met deze adviseurs in zee te gaan, zul je dan ook waarschijnlijk de kans kleiner maken dat je een gunstige deal gaat vinden. Alleen als je zeker weet dat een zelfstandig werkende lokale verzekeringsadviseur toevallig de goedkoopste en tevens de meest gunstige levensverzekering aan  kan bieden en daarnaast ook nog een gerenommeerde verzekeraar vertegenwoordigen, dan is dit echter een heel ander verhaal en kun je deze mogelijkheid meenemen in je vergelijking.

Een goede manier om een gunstige levensverzekering te vinden is om op zoek te gaan naar een financieel adviseur die meerdere verzekeraars vertegenwoordigt. Op deze manier weet je namelijk zeker dat de adviseur wat meer onpartijdige zal zijn, hoewel hij, of zij, uiteraard bepaalde persoonlijke belangen zal hebben als je langs deze weg een levensverzekering afsluit. Bovendien zal deze tussenpersoon ook persoonlijke voorkeuren hebben omdat niet elke verzekeraar evenveel commissie zal betalen voor elke verzekering die wordt afgesloten.

Tip 4: Wacht niet te lang met afsluiten

In het algemeen kan worden gesteld dat een levensverzekering het beste op zo mogelijke leeftijd kan worden afgesloten. De volgende regel speelt hierbij een essentiële rol: hoe jonger je bent, hoe gezonder je zult zijn en hoe goedkoper de premie van je levensverzekering wordt. Als je midden in de twintig bent en na gaat denken over allerlei veranderingen in je leven, zoals het aangaan van een huwelijk en het krijgen van kinderen, dan kan het vaak lonend zijn om direct een levensverzekering af te sluiten, in plaats van nog langer te wachten. De meest belangrijke reden hiervoor is dat je nooit echt weet hoe je gezondheid zich gaan wijzigen in de komende jaren.

Zo kun je bijvoorbeeld aan het einde van je tienerjaren een levensverzekering aangaan, terwijl je een paar later gediagnosticeerd wordt voor een aandoening die je later zou verhinderen om je nog te verzekeren. Door niet te wachten met het afsluiten van een levensverzekering kun je dus wel degelijk verschil maken.

Tip 5:  Bundel dekkingen als dat mogelijk is

Een manier om korting te ontvangen op de premie van je levensverzekering is door de dekking ervan samen te voegen met die van je auto, huis of andere verzekeringen. Grote verzekeraars kunnen vrij goedkoop levensverzekeringen aanbieden omdat ze je de meeste mogelijkheden bieden om deze samen te voegen bij andere verzekeringsproducten die ze aanbieden.

Een goede manier om de samengevoegde kortingen zo groot mogelijk te maken is door al je lopende verzekeringen tegelijk te herzien en een verzekeraar te kiezen die je de beste deal aan kan bieden als je al je verzekeringsproducten daar onderbrengt. Op de korte termijn zal dit betekenen dat je wat extra moeite en tijd moet investeren, maar later kun je juist profiteren van enorme dividenden en grote besparingen op de premie van het volledige verzekeringspakket.

Tip 6:  Controleer de financiële stabiliteit van de verzekeraar

Goedkoop is helaas maar al te vaak duurkoop en dat geldt ook als je een levensverzekering aan wilt gaan. Een goedkope levensverzekering kan namelijk in bepaalde gevallen een zeer slechte deal zijn, bijvoorbeeld op het ogenblik dat de verzekeraar financieel niet voldoende gezond blijk te zijn om uit te betalen zodra de tijd daarvoor is aangebroken. Nadat je een paar online offertes van levensverzekeringen hebt ontvangen, dan dien je vervolgens altijd de financiële reputatie van de verzekeraar na te trekken zodat je de komende jaren geen premies gaat betalen alleen maar om er later achter te komen dat de verzekeraar niet in staat is om het geld uit te keren waar je aanspraak op kunt maken. 

Online kun je gemakkelijk informatie vinden met betrekking tot de reputatie van verschillende verzekeraars, zoals over de financiële gezondheid van de meeste aanbieders van levensverzekeringen. Dit soort informatie kun je prima gebruiken om te controleren of een bedrijf betrouwbaar is. Dit is zeker aan te bevelen voor verzekeraars die je nog niet kent of als ze pas sinds kort met bepaalde producten of diensten zijn begonnen.

Waarom is een overlijdensrisicoverzekering het goedkoopste?

Indien je een levensverzekering af wilt sluiten, dan heb je grofweg een tweetal opties. Dit betekent overigens niet dat er geen mengvormen aan te gaan zijn die elk bepaalde nuances van beide vormen in meerdere of mindere mate in zich hebben verenigd. Standaard kan een levensverzekering onder worden verdeeld in:

  • een overlijdensrisicoverzekering,
  • een permanente levensverzekering.

De overlijdensrisicoverzekering is een verzekering waarbij je een aantal jaren premie betaalt en die alleen uitkeert op het moment dat de verzekerde komt te overlijden binnen de looptijd. Indien de verzekerde nog leeft op het moment dat de verzekering afloopt, dan ontvangen de begunstigden echter niets (en zijn alle betaalde premies verloren gegaan). Een overlijdensrisicoverzekering kan worden vergelijken met een autoverzekering omdat je ook hierbij elke maand een premie betaalt voor de periode die gedekt wilt zijn. Indien er geen dekking meer gewenst is, dan kun je deze verzekering dus gewoon opzeggen. De verzekeraar zal dan echter de premie houden en hoeft bij overlijden niet uit te betalen. Dit is dus hetzelfde als wanneer je niet betrokken bent geraakt bij een ongeluk de autoverzekering ook niet uitkeert. Een overlijdensrisicoverzekering is in de regel goedkoper omdat er alleen sprake is van dekking gedurende een bepaalde periode. In de meeste gevallen zal de verzekeringsmaatschappij echter niet uitkeren omdat je dekkingsperiode zult overleven en de polis zal verlopen. Toch kunnen de premies voor een overlijdensrisicoverzekering stijgen naarmate de verzekerde ouder wordt. Permanente levensverzekeringen blijven daarentegen stabiel, maar kunnen voor ouderen wel steeds duurder worden.

De permanente levensverzekering is een verzekering die heel het leven van de verzekerde van kracht zal blijven en uitkeert bij het overlijden van deze verzekerde. Er zijn meerdere mogelijkheden ten aanzien van de uitkering. Zo kan er worden gekozen voor een levenslange kapitaalverzekering bij overlijden. Bij deze verzekering is het tijdstip van overlijden van de verzekerde niet van belang omdat er altijd uit zal worden gekeerd. Deze verzekering wordt meestal afgesloten als een soort begrafenisverzekering omdat de opbrengst van de uitkering wordt gebruikt om de begrafenis mee te betalen.

Een deel van de premie voor een permanente levensverzekering wordt betaald voor de uitkering bij overlijden en de rest ervan wordt belegd om dividenden te kunnen maken en de constante waarde van de polis te kunnen verhogen. De contante waarde kan in de meeste gevallen worden geraadpleegd tijdens je leven. De premiebetaling voor deze verzekering is over het algemeen hoger dan voor een overlijdensrisicoverzekering, maar zal niet toenemen in de loop van de tijd. De premie zal dus altijd hetzelfde blijven vanaf het moment dat de verzekering van kracht gaat ongeacht de gesteldheid van je gezondheid of je leeftijd. Bovendien kun je, door de opbouw van de contante waarde, op een bepaald moment gebruikmaken van de groeiende polis om je verzekeringspremie te betalen. Op deze manier kun je genieten van een dekking voor de rest van je leven zonder dat je nog verdere premiebetalingen hoeft te verrichten.

Gemengde levensverzekering is een mengvorm van de twee eerder genoemde verzekeringen. Bij een gemengde verzekering zal het overeengekomen kapitaal uit worden gekeerd bij het in leven zijn van de verzekerde op bepaalde einddatum of direct na het overlijden nog voordat de einddatum aan is gebroken. Er zal dan ook door deze verzekering altijd uit worden gekeerd.

Wat beïnvloed de premie van een levensverzekering?

Zodra je de soort levensverzekering hebt gekozen die het beste bij je persoonlijke situatie past, dan heb je vast en zeker gemerkt dat de werkelijke verzekeringskosten worden bepaald op basis van een heleboel factoren, waarvan je leeftijd en je gezondheid de grootste zijn. Voor beide soorten levensverzekeringen, kunnen de volgende factoren van invloed zijn op de hoogte van de premie die je moet gaan betalen:

  • de algemene gezondheid van de verzekerde,
  • is de verzekerde een roker of een niet-roker,
  • wat is de familiegeschiedenis van de verzekerde,
  • de leeftijd van de verzekerde,
  • het geslacht van de verzekerde
  • de levenswijze van de verzekerde (is er sprake van bijvoorbeeld risicovolle activiteiten),
  • hoe verloopt de carrière van de verzekerde,
  • waar is de verzekerde woonachtig.

Gebruik een levensverzekeringcalculator

Om je te helpen bij de bepaling van de hoogte van de premie, die je moet betalen voor een levensverzekering voor jezelf, of je gezinsleden, kun je gebruikmaken van een speciale calculator die rekening houdt met je manier van leven bij het bepalen van de premie die je voor een levensverzekering dient te betalen.

Deskundigen zijn het niet met elkaar eens als het gaat over de beste levensverzekering, maar er is een specifieke beste verzekering aan te duiden als het gat om een overlijdensrisicoverzekering of een permanente levensverzekering. Op het moment dat deze verzekeringen namelijk op de juiste manier weet te gebruiken, dan kun je deze voor een heleboel doeleinden gebruiken en kan de verzekering bovendien goed betaalbaar zijn. Je kunt binnen het scala aan levensverzekeringen voldoende mogelijkheden en variatie vinden om al je doelen mee te dekken.

Hoe gebruik je een levensverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering kun je goed gebruiken om je lopende schulden te dekken, of om de kosten te dekking die waarschijnlijk alleen aanwezig zullen zijn gedurende een bepaalde periode in je leven. Een lange termijn dekking krijg je immers door een permanente levensverzekering af te sluiten. Deze verzekering zal namelijk meer groeimogelijkheden en fiscale voordelen met zich meebrengen.

Wanneer je daarentegen getrouwd bent en tevens een ouder bent van twee jonge kinderen, dan kun je een goedkope overlijdensrisicoverzekering gebruiken om aanwezige schulden te dekken en om ervoor te zorgen dat de kosten voor je gezin worden gedekt als je onverwacht komt te overlijden. Zo zal de hypotheekschuld voor het huis worden afbetaald en de kosten voor de financiering van de auto worden gedekt. Maar ook de kosten die de studies van kinderen met zich mee zullen brengen, zullen door een dergelijke verzekering gedekt worden.

Hoe ga je te werk?

Over het algemeen, als je te maken krijgt met grote veranderingen in je leven te ervaren, zoals de aankoop van een eigen huis, een huwelijk zich aandient of kinderen krijgt, dan begin je steeds meer financiële verantwoordelijkheden te krijgen die je het liefst zo goed mogelijk wilt verzekeren met behulp van een levensverzekering. Voor die tijd was het afsluiten van een levensverzekering nog niet interessant omdat je toen niet met situaties te maken had die om een goede dekking vroegen.

Toch kunnen de meeste mensen er beter voor kiezen om een permanente levensverzekering afsluiten op het moment dat ze nog erg jong zijn. Je kunt dan namelijk tegen een voordelige premie al een verzekering aangaan en de constante waarde van de verzekering zelfs steeds meer laten groeien. Na verloop van tijd hebt je dan een aardige som geld opgebouwd om jezelf of je nabestaanden uiteindelijk goed te verzorgen als de tijd daarvoor is aangebroken.

Welke levensverzekering je ook af wilt gaan sluiten, maakt eigenlijk niet veel uit als je je bedenkt dat je in alle gevallen dient te beginnen met het aanvragen van offertes bij meerdere verzekeraars. Op die manier kun je snel en gemakkelijk de meest betaalbare levensverzekering vinden en vervolgens gaan beslissen of deze goed aansluit bij je huidige financiële situatie.

Conclusie

Het afsluiten van een levensverzekering is een proces dat van persoon tot persoon zal verschillen. Ieder individu zal immers een aantel persoonlijke wensen en voorkeuren hebben ten aanzien van de dekking, de looptijd en de voorwaarden van deze verzekering. Ook het doel waarvoor je een levensverzekering afsluit zal hierbij een belangrijke rol spelen en bepalend zijn wat de meest gunstige verzekering zal zijn in elke specifieke situatie. Uiteraard mag je bij het kiezen van een levensverzekering niet vergeten hoeveel geld je aan de betaling van de premie kunt besteden. Hoe meer premie je echter kunt betalen, hoe hoger de dekking kan zijn aan het einde van de looptijd.

Het aangaan van een levensverzekering is een serieuze aangelegenheid en dus niet iets dat je snel even regelt. Voordat je dan ook een levensverzekering af gaat sluiten is het altijd verstandig om je goed te laten informeren door een betrouwbare adviseur. Bovendien mag je niet vergeten om de algemene voorwaarden van de verzekeringen en de kleine lettertjes in het verzekeringscontract nauwkeurig door te nemen voordat je je handtekening eronder plaatst. Alleen dan kun je namelijk vervelende verrassingen, teleurstellingen en veel frustratie achteraf voorkomen.

Meer
Markten
Mijn Volglijst
Markten
BEL20