De Europese Centrale Bank (ECB) heeft donderdag voor de eerste keer sinds 2019 het mes gezet in de rente. Zo’n beleidswijziging kan resulteren in lagere spaarvergoedingen. Toch lijkt de kans ons eerder klein dat de (traditionele) banken nu al gaan snoeien in de spaaropbrengsten. Maar wat kan je doen als je toch je spaargeld wilt beschermen tegen een rentekrimp?

Context: Dankzij het verstrakkende geldbeleid van de ECB hebben de voorbije twee jaar nagenoeg alle banken in ons land de spaartarieven een boost gegeven. Ze krijgen immers zelf een vergoeding van 4 procent op de (overtollige) spaardeposito’s die ze stallen bij de centrale bank. Voor de zomer van 2022 moesten ze daarop een strafrente van 0,5 procent betalen.

• Voor het eerst in vijf jaar zien de financiële instellingen de depositorente opnieuw dalen. Die bedraagt voortaan 3,75 procent.
• Die ingreep heeft alvast een eerste reactie uitgelokt. De mobiele broker Trade Republic heeft de vergoeding die de klanten krijgen op het kapitaal dat ze niet beleggen (tot maximaal 50.000 euro) verlaagd van 4 naar 3,75 procent. De tariefwijziging geldt vanaf 12 juni.
  • Opgelet: Het gaat hier om een brutovergoeding waarop je nog 30 procent roerende voorheffing moet betalen. Het nettorendement komt (vanaf volgende week) uit op 2,62 procent.
• Kans lijkt ons eerder klein dat de traditionele banken snel zullen volgen. Daar zijn verschillende redenen voor.
  • Denk bijvoorbeeld aan de eenjarige staatsbon die in september afloopt. Op dat moment komt er bijna 22 miljard euro aan spaargeld vrij. Het is voor de banken op zo’n moment niet opportuun om te snoeien in de spaartarieven.
  • Bovendien hebben de financiële instellingen het voorbije jaar veel kritiek gekregen omdat de spaarrentes laag bleven in vergelijking met de beleidsrente van de ECB. Ze riskeren dus reputatieschade als ze meteen reageren op de renteknip met lagere spaarvergoedingen.

Wat als je je spaargeld wilt beschermen tegen een rentedaling?

Tip: Toch bezorgd over wat de toekomst brengen zal? Je kunt in dat geval voorzorgsmaatregelen nemen om je spaargeld te beschermen tegen een eventuele rentedaling.

• Kies voor een spaarboekje met een hoge getrouwheidspremie. Die wordt per storting voor twaalf maanden vastgeklikt. De premie kan dus niet veranderen tijdens die periode, ongeacht welke tariefwijziging de bank doorvoert.
  • Opgelet: Om de premie op te strijken, moet je je kapitaal twaalf onafgebroken maanden op jouw spaarboekje laten staan.
• De basisrente daarentegen kan op eender welk moment veranderen.

De vergelijking: De hoogste getrouwheidspremie bedraagt momenteel 1,8 procent. Bij zeven spaarboekjes krijg je zo’n hoge premie.

• Tempo Sparen van ING: bovenop de getrouwheidspremie ontvang je een basisrente van 1,2 procent.
  • Maar: Je kunt maximaal 500 euro per maand opzijzetten.
• De Getrouwheidsrekening van NIBC: bovenop de getrouwheidspremie ontvang je een basisrente van 1,2 procent.
• De Groeirekening van Argenta: bovenop de getrouwheidspremie ontvang je een basisrente van 1,2 procent.
  • Maar: Je kunt maximaal 500 euro per maand sparen.
• Vision Max van Santander Consumer Bank: bovenop de getrouwheidspremie ontvang je een basisrente van 1,2 procent.
  • Maar: Je krijgt enkel de totaalvergoeding van 3 procent als je tussen 125.000 en 300.000 euro spaart. In alle andere gevallen daalt het tarief tot 1,85 procent.
• Vision+ van Santander Consumer Bank: bovenop de getrouwheidspremie ontvang je een basisrente van 1,05 procent.
• Fidelity Sparen van MeDirect: bovenop de getrouwheidspremie ontvang je een basisrente van 0,75 procent.
• Tot slot heb Start2Save van KBC: bovenop de getrouwheidspremie ontvang je een basisrente van 0,75 procent.
  • Maar: Je kunt maximaal 500 euro per maand sparen.

Andere spaaroplossingen

Alternatieven: Dankzij de kasbons en termijnrekeningen is het ook mogelijk om de spaarvergoeding voor een langere tijd vast te klikken. De rente die je bij de start van het contract krijgt, geldt voor de volledige looptijd.

• De looptijden van die beleggingsproducten kunnen oplopen tot maar liefst tien jaar. Soms brengen de kortlopende producten meer geld in het laatje dan de langlopende varianten.
  • Dat is bijvoorbeeld het geval bij de kasbons van Belfius. De eenjarige versie gaat gepaard met een rente van 3 procent bruto, oftewel 2,1 procent netto. Wie zijn geld voor tien jaar vastklikt, moet tevreden zijn met een jaarlijkse vergoeding van 2,3 procent bruto. Na betaling van de roerende voorheffing (30%) blijft er netto 1,61 procent.