Het is moeilijk te weten wat de toekomst zal brengen. Daarom is het een goed idee om wat spaargeld achter de hand te hebben, zodat je vooruit kunt kijken en het onverwachte kunt opvangen: verlies van een job, ziekenhuisopname, extra autokosten, enzovoort. Maar hoeveel moeten we dan precies op onze spaarrekening hebben staan?
Het aanbevolen bedrag van het “noodfonds” komt volgens de meeste bronnen overeen met enkele maanden salaris, tussen 3 en 9 maanden. Een oefening die maar weinig mensen zouden kunnen volbrengen. Dat stelt een onderzoek van GoBanking uit 2021, gedeeld door MarketWatch, waaruit blijkt dat 40 procent van de Amerikanen minder dan 300 dollar aan spaargeld op hun rekening hebben staan. Het aanbevolen bedrag voor noodfondsen lijkt voor de meeste Amerikanen onhaalbaar: hoeveel geld moet je dus minimaal sparen om moeilijke tijden door te komen?
Volgens Chanelle Bessette, een financieel expert bij NerdWallet, is 1.000 dollar staan hebben op je bankrekening genoeg. “Een klein noodfonds van 1.000 dollar moet de meeste kleine nooduitgaven dekken, zoals de aanschaf van nieuwe autobanden of een dringende reis, zoals de verzorging van een familielid in het ziekenhuis of het bijwonen van een begrafenis”, zegt zij.
Aangezien de index van de kosten van levensonderhoud in België (72,61) en de VS (70,13) vrij gelijkaardig is, zouden Belgen op elk moment ongeveer 900 euro op hun rekening moeten hebben voor onvoorziene uitgaven.
Waarom dat bedrag?
“Het is 100 procent psychologisch en praktisch. Psychologisch gezien kunnen de meeste Amerikaanse werknemers dit doel binnen een paar maanden tot een jaar bereiken. In de praktijk blijkt uit onderzoek dat ongeveer 90 procent van alle onverwachte uitgaven voor noodgevallen kunnen worden gedekt met 1.000 dollar”, legt Charles Lattimer, vicepresident innovatie en groei bij FinFit, uit, waarmee hij de woorden van Chanelle Bessette bevestigt.
Dit bedrag is uiteraard een vertrekpunt. “Het doel is om genoeg spaargeld te hebben om 6 maanden uitgaven te dekken. Maar omdat dit doel constant in beweging is, is het belangrijkste voor huishoudens niet dat ze hun bestemming bereiken, maar dat ze überhaupt aan het sparen zijn”, zegt Greg McBride, financieel analist bij Bankrate.
In feite is het essentieel om genoeg geld te sparen om de essentiële uitgaven gedurende een periode van zes maanden te dekken. Dit stelt je in staat om weer op de been te komen mocht er iets ergs zijn voorgevallen.
Het belang van een noodfonds
De pandemie was een perfect voorbeeld van het belang van sparen. Het gaat hier niet om investeringsplannen – in dat geval kun je uiteraard je spaargeld verhogen – maar om het omgaan met onverwachte gebeurtenissen. Aan het begin van de pandemie bijvoorbeeld verloren veel mensen hun baan of werden zij gewoonweg technisch werkloos. Gevolgen van een gebeurtenis die niet kon worden voorzien.
Het is in deze gevallen dat een noodfonds nuttig kan zijn. Maar meer dan dat, deze geldreserve helpt ook om te voorkomen dat je gaat sparen voor andere projecten (vakantie, het kopen van een nieuwe auto of huis).
“Je wil niet in je belegd vermogen of pensioenrekeningen moeten duiken, wat tot belastingproblemen zou leiden en je zou kunnen dwingen om op een ongelegen moment te verkopen”, zegt Stephen Carrigg, een gecertificeerd financieel planner en directeur van beleggingsanalyse bij Integrated Partners.
Hoe bouw je een noodfonds op?
Om ervoor te zorgen dat je ‘nood’-spaargeld al je behoeften en rekeningen dekt, kun je best een gedetailleerd budget opstellen, adviseert Anne Marie Ferdinando, Member Outreach Manager bij Navy Federal Credit Union. “Je budget zal een nuttige leidraad zijn om je uitgaven binnen bepaalde parameters te blijven, maar het moet ook bepaalde spaardoelen aangeven.”
Want ja, ook al zijn het moeilijke tijden, je mag niet vergeten te blijven sparen. “Sparen lijkt nu misschien moeilijk, maar een redelijke maandelijkse post opnemen om je spaarrekening of noodfonds op te bouwen of bij te dragen aan een fiscaal voordelige pensioenrekening zal op de lange termijn een enorm verschil maken”, vervolgt Ferdinando.
Voor waar je dat geld kunt onderbrengen, kon je tot voor kort het beste terecht bij online banken, maar helaas bieden die tegenwoordig zelfs het absolute minimum aan rendement. Het belangrijkste is om een spaarrekening te vinden met een lage minimale inleg en zonder eis voor een permanent saldo, adviseert McBride.
(lb, am)
