De details: De NBB heeft onlangs kritiek geuit op de spaarrentes die de banken uitbetalen. Die zijn volgens de monetaire instelling veel te laag. Bij de grootbanken variëren de spaarrentes op de gewone spaarboekjes tussen 0,25 en 1 procent, wat dus fors lager is dan de vergoeding die ze zelf krijgen op de spaardeposito’s die ze parkeren bij de centrale bank.

• De grootbanken bieden weliswaar spaarformules aan die meer geld in het laatje brengen, maar die gaan meestal gepaard met beperkingen of voorwaarden. Tempo Sparen van ING levert bijvoorbeeld een rente op van 1,4 procent, maar je kan maximaal 500 euro per maand opzijzetten.

Kleinere spelers: De hoogste spaarrentes vinden we bij de nichespelers. Maar ook die spaarboekjes zijn niet altijd op maat van de gemiddelde spaarder.

• Vision Max van Santander Consumer Bank is met een spaarrente van 1,8 procent het meest lucratieve spaarboekje op de Belgische markt. Die vergoeding geldt enkel voor wie tussen 125.000 en 200.000 euro spaart. In alle andere gevallen daalt de rente tot 1,05 procent.
• Vision+ van Santander Consumer Bank en Fidelity Sparen van MeDirect zijn de meest lucratieve spaarformules zonder voorwaarden. Die twee rekeningen brengen 1,5 procent op.

Alternatieven

Maar bestaan er veilige en vastrentende alternatieven voor het spaarboekje die meer renderen?

Termijnrekeningen: Momenteel zijn er niet veel lucratieve termijnrekeningen, maar sommigen brengen toch (een beetje) meer geld in het laatje dan de spaarboekjes. Momenteel moet je zelfs je geld niet voor een lange periode vastklikken om een hogere rente te krijgen.

• De beste termijnrekening op dit moment heeft een looptijd van 1,5 jaar. Die is handen van Deutsche Bank. Wie zijn geld op die rekening parkeert, ontvangt bruto 3,24 procent. Na betaling van de roerende voorheffing (30 procent) krijg je netto 2,27 procent.
  • Kanttekening: de termijnrekeningen van Deutsche Bank zijn enkel beschikbaar voor wie minstens 100.000 euro kan missen.
• Wie over een kleiner kapitaal beschikt, kan aankloppen bij AXA Bank. Die heeft de meest lucratieve termijnrekening voor de kleine spaarders. De looptijd bedraagt drie jaar en je ontvangt een rente van 2,77 procent bruto, oftewel 1,94 procent netto. Dat is welgeteld 54 basispunten meer dan wat je krijgt op het best renderende spaarboekje zonder voorwaarden.
• Net zoals bij de spaarboekjes wordt je kapitaal bij een faillissement door het depositogarantiestelsel beschermd tot 100.000 euro per persoon en per financiële instelling.

Kasbons: Je kunt ook kasbons kopen bij de banken. De opbrengsten liggen min of meer in lijn met die van de termijnrekeningen.

• VDK biedt de hoogste rente aan. De kasbon heeft wel een looptijd van zes jaar. In ruil krijg je een vergoeding van 2,75 procent bruto, oftewel 1,92 procent netto.
• Opvallend: de op één na beste kasbon, die van Deutsche Bank, heeft een looptijd van één jaar. Je ontvangt daarbij een vergoeding van 1,83 procent netto. Je moet de bank wel minstens 25.000 euro toevertrouwen.
• Ook de kasbons vallen onder de bescherming van het depositogarantiestelsel.

Tak21-verzekering: Wie zijn geld minstens acht jaar kan missen, kan overwegen om een tak21-verzekering te onderschrijven. Die spaarproducten bestaan uit een gewaarborgde rentevoet en een eventuele winstdeelname.

• Bij onder meer Patronale Life, Argenta en Belfius krijg je op verschillende verzekeringsproducten momenteel een gewaarborgde rente van 2 procent.
  • Bij de verzekeraars die hun rendement over 2022 al bekendmaakten, loopt het nettorendement, inclusief de eventuele winstdeelname, op tot 2,43 procent.
  • Belangrijk: Je moet geen roerende voorheffing van 30 procent betalen als je je kapitaal acht jaar onaangeroerd laat.
• Vergeet niet, er bestaan ook tak21-verzekeringen die gepaard gaan met een fiscaal voordeel, zijnde die voor pensioen- en langetermijnsparen.
  • Vincent Van Peteghem (cd&v), minister van Financiën, wil weliswaar sleutelen aan die belastingvoordelen. Die voor het langetermijnsparen zou vanaf volgend jaar verdwenen. Daarnaast wil de minister het hogere plafondbedrag (1.270 euro) voor pensioensparen schrappen.
• Je inlagen worden eveneens beschermd door het depositogarantiestelsel.

Aankloppen de overheid?

Spaarproducten overheid: Het Federaal Agentschap van de Schuld kon met de eerste uitgifte van de staatsbons dit jaar zo’n 262 miljoen euro kon ophalen.

• Het ging daarbij over staatspapier met een looptijd van drie en tien jaar, waarop de beleggers een coupon van respectievelijk 1,82 en 2,1 procent netto krijgen. Die opbrengsten liggen dus min of meer in lijn met die van de termijnrekeningen en de kasbons.

De e-DEPO-rekening, het “spaarboekje” van de overheid, is een goed alternatief voor de bancaire spaarboekjes of kortlopende termijnrekeningen en kasbons. Wie zijn geld voor één jaar op die rekening parkeert, ontvangt netto 2,03 procent. Dat is ruim 18 keer meer dan wat je op het minst lucratieve spaarboekje krijgt.

Conclusie: Door je geld te beleggen in vastrentende spaarproducten zal je niet rijk worden. Maar je kan door te vergelijken er wel voor zorgen dat je spaargeld meer opbrengt. Daarbij is het onder meer belangrijk om na te gaan hoelang je je geld kunt missen. Wie toch hogere rendementen nastreeft, zal meer risico’s moeten nemen. Denk bijvoorbeeld aan beleggingsfondsen, tak23-verzekeringen of aandelen.

(kg)