Wie vroeg genoeg start met pensioensparen kan tot 115.000 euro sparen

Gepensioneerd koppel in Spanje – Isopix/ Photo by Álex Cámara/NurPhoto/Shutterstock

Een groot deel van de Belgische bevolking spaart voor zijn oude dag. Op die manier kunt u terugvallen op een stevig spaarpotje zodra u met pensioen gaat. De financiële vergelijkingssite TopCompare.be berekende dat wie op zijn 20ste verjaardag start met sparen via een pensioenspaarfonds 115.000 euro ontvangt op het einde van het contract.

In totaal doen zo’n 3 miljoen Belgen aan pensioensparen. In ons land kunt u op verschillende manieren sparen voor later. Dat kan via een pensioenspaarverzekering of een pensioenspaarfonds. De tak21-verzekering is de populairste optie voor wie voor een pensioenspaarverzekering kiest. Zo’n spaarverzekering bestaat uit een gewaarborgde rentevoet en een eventuele winstdeelname. De inlagen zijn dankzij het depositogarantiestelsel overigens beschermd tot 100.000 euro indien de financiële instelling die het geld beheert failliet gaat.

Meer risico, hoger rendement

Daarnaast bestaat de pensioenspaarfonds. In tegenstelling tot een tak21-verzekering geniet u bij zo’n product niet van een gewaarborgde rentevoet. De inkomsten zijn afhankelijk van de onderliggende activa, zoals obligaties en aandelen. ‘Een pensioenspaarfonds is dan ook eerder op het lijf geschreven van de jongeren’, zei Quentin Denis, CEO van de vergelijkingssite TopCompare.be in een interview met het RTBF-programma On n’est pas des pigeons. ‘Indien er bijvoorbeeld een correctie is op de beurzen heeft zo’n fonds voldoende tijd om daarvan te herstellen.’

Een extra voordeel is dat de jongere op latere leeftijd kan overschakelen naar een defensief pensioenspaarfonds om zijn kapitaal minder bloot te stellen aan wat er zich afspeelt op de beurzen. Een pensioenspaarfonds brengt doorgaans meer geld in het laatje.

Spaarpotje van 115.000 euro

TopCompare heeft op basis van de gemiddelde prestaties van de pensioenspaarfondsen van de afgelopen tien jaar een berekening gemaakt hoeveel iemand eventueel kan verdienen aan zijn spaarinspanningen. De pensioenspaarfondsen hebben de afgelopen tien jaar gemiddeld 5,07 procent in het laatje gebracht.

De vergelijkingssite ging voor de berekening uit van iemand die maandelijks 82,5 euro spaart, of 990 euro per jaar. Iemand die start met sparen op zijn 20ste verjaardag en het kapitaal op zijn 60ste – de dag waarop het kapitaal in het pensioenspaarfonds beschikbaar wordt gesteld – opvraagt, heeft na 40 jaar zo’n 124.213 euro gespaard bij een gemiddeld rendement van 5,07 procent. U moet op die opbrengsten wel een eindbelasting betalen van 8 procent. Die wordt voor pensioenspaarfondsen berekend op een fictief rendement van 4,75 procent. U betaalt in dit geval dus een eindbelasting van 9.177 euro. U houdt dus netto 115.036 euro over.

Uit de berekeningen van TopCompare blijkt dat de leeftijd waarop u start met pensioensparen een enorme impact heeft op het bedrag dat u uiteindelijk in handen krijgt. Wie bijvoorbeeld twintig jaar later start met pensioensparen, heeft op zijn 60ste verjaardag netto 31.072 euro bijeengespaard. Dat is 83.964 euro minder dan wie op zijn 20ste verjaardag is gestart met sparen.

Die berekeningen zijn weliswaar gebaseerd op historische rendementen en bieden dus geen garantie voor wat de toekomst brengen zal. De opbrengsten zijn onder meer ook afhankelijk van het type pensioenspaarfonds, zoals een defensief of dynamische fonds, en de beleggingsstrategie van de fondsbeheerder.

Belastingvoordeel

Daarenboven geniet de pensioenspaarder van belastingvoordelen. Voor jaarlijkse stortingen tot maximaal 990 euro geldt er een belastingvermindering van 30 procent, of 297 euro. Wie het pensioenspaargeld opvraagt op zijn 60ste verjaardag heeft met andere woorden 41 keer kunnen genieten van dat voordeel. Dat is goed voor een totaal van 12.177 euro.

Het is ook mogelijk om jaarlijks tussen 990 en 1.270 euro te sparen. In dat geval geniet u van een vermindering van 25 procent. Wie voor het maximale spaarbedrag gaat (1.270 euro) krijgt op die manier een belastingvermindering van 317,50 euro per jaar. Na 41 jaar loopt de totale belastingvermindering in dat geval op tot 13.017 euro. De belastingvermindering van 25 procent is weliswaar enkel interessant voor wie minstens 1.190 euro per jaar spaart.

(tb)

Lees meer
Markten