De kogel is door de kerk: de Europese Centrale Bank (ECB) verhoogt de rentes met 50 basispunten. Maar wat betekent dat voor jouw portefeuille?

De eerste renteverhoging van de ECB in elf jaar is daar en de toezichthouder heeft meteen een verrassing in petto: een verhoging met 50 basispunten. Zo’n forse renteverhoging is noodzakelijk om de immens hoge inflatie te temperen. Zo is het leven in de eurozone vorige maand 8,6 procent duurder geworden. De beleidswijziging van de ECB kan vergaande gevolgen hebben voor jouw gezinsbudget.

Lenen voor een woning wordt duurder

Zo’n renteverhoging is nefast voor de woonkredieten. Het is niet zozeer de renteverhoging zelf die het prijskaartje van een lening de hoogte injaagt, maar het vooruitzicht dat de ECB ook de langetermijnrente zal bedwingen door minder schuldpapier op te kopen. Eerder werd er al beslist om de netto-aankopen onder het zogenaamde APP- en PEPP-programma stop te zetten, wat betekent dat de toezichthouder enkel nog het kapitaal van schuldpapier op vervaldag herinvesteert.

Het stopzetten van de netto-aankopen en de verwachting dat de ECB binnenkort haar balans afbouwt, doet de langetermijnrente stijgen. De Belgische tienjaarsrente is sinds de start van dit jaar gestegen van 0,2 naar 1,8 procent. De kredietgevers baseren zich onder meer op de langetermijnrente om het tarief van een woonlening te bepalen.

De impact van de stijgende langetermijnrente op de hypothecaire lening is vandaag al duidelijk merkbaar. Volgens de rentebarometer van Immotheker is de rente op een woonlening met een looptijd van 25 jaar en een quotiteit (verhouding tussen het leenbedrag en de actuele waarde van de woning) van maximaal 80 procent tussen 1 januari 2022 en vandaag gestegen van zo’n 1,6 tot 2,99 procent.

Sparen levert (in theorie) meer op

Het verhogen van de depositorente van -0,5 naar 0 procent betekent dat de banken niet langer een strafrente moeten betalen als ze geld stallen in Frankfurt, de thuisbasis van de ECB. De herfinancieringsrente stijgt dan weer van 0 tot 0,5 procent. De financiële instellingen kunnen dus niet langer gratis geld lenen bij de toezichthouder. Daardoor zullen ze geneigd zijn om meer spaarkapitaal aan te trekken, wat kan leiden tot hogere spaarrentes.

Vorige maand hebben de grootbanken KBC en ING al aangekondigd dat ze in september afscheid zullen nemen van de negatieve rentes. KBC hanteert tot op vandaag enkel een negatieve rentevoet voor rechtspersonen en ondernemingen. Bij ING is dat tot en met de start van het schooljaar ook nog het geval voor particuliere spaarders die meer dan 500.000 euro op hun spaarboekje hebben staan.

De internetbank NIBC direct heeft dan weer de spaarrente op de Getrouwheidsrekening opgetrokken van 0,15 naar 0,2 procent. Nu rest enkel nog de vraag: zullen de andere banken volgen? Kans is groot dat veel financiële instellingen nog even zullen wachten om de rente op te trekken. De afgelopen jaren waren ze namelijk vragende partij om de minimale spaarrente van 0,11 procent af te schaffen omdat die op hun winstmarges woog. Nu de rente stijgt, zullen ze waarschijnlijk eerst die marges wat willen optrekken vooraleer uit te pakken met hoogrentende spaarboekjes.

Het is niet uitgesloten dat sommige banken de komende maanden op de proppen komen met aantrekkelijke tarieven om nieuwe spaarders aan te trekken. Santander Consumer Bank, de Belgische tak van de gelijknamige Spaanse bankgroep, heeft eerder dit jaar bijvoorbeeld een nieuwe spaarrekening gelanceerd: de Vision Max. Op dat spaarboekje krijg je een spaarrente van 0,65 procent, het hoogste tarief op de Belgische markt. Die rente geldt enkel voor inlagen tussen 125.000 euro en 200.000 euro. Wie minder dan 125.000 euro of meer dan 200.000 euro op zijn rekening heeft staan, ziet de basisrente dalen tot 0,05 procent.

(as)