Hoe wapen je jezelf tegen een renteverlaging spaarboekje?

Verschillende banken zetten begin volgende maand het mes in de spaarrentes. Wat kan je doen als je je spaargeld wilt beschermen tegen verdere renteverlagingen?

Key takeaways

ING, BNP Paribas Fortis en enkele kleinere banken verlagen in maart de spaarrentes.
Je kunt je spaargeld voor een tijdje gedeeltelijk beschermen tegen rentedalingen door te kiezen voor een rekening met een hoge getrouwheidspremie. Die wordt namelijk vastgeklikt voor twaalf maanden.
Kasbons en termijnrekeningen kunnen je spaargeld ook voor een bepaalde periode, gaande van enkele maanden tot tien jaar, beschermen tegen renteverlagingen.

Context: De grootbanken ING en BNP Paribas Fortis verlagen op 1 maart de spaartarieven.

Bij ING gaat het om de tweede renteknip sinds de start van het jaar. Zo daalt onder meer de rente op Tempo Sparen – de meest rendabele formule van de bank – van 2,75 naar 2,5 procent. In december (2024) ging dat spaarboekje nog gepaard met een rente van 3 procent.
- De grootbank verlaagt de rente op de gewone spaarrekening van 1,75 naar 1,5 procent. Voor de start van 2025 bracht die rekening nog 2,25 procent in het laatje.
De rente op de Spaarrekening Plus – de meeste rendabele rekening van BNP Paribas Fortis en zijn dochteronderneming Fintro – daalt van 1,5 naar 1,25 procent. Het gaat hier ook om de tweede renteknip dit jaar. Toen had de financiële instelling het tarief verlaagd van 1,75 naar 1,5 procent.
- Het gewone spaarboekje bleef bij de start van 2025 gespaard van een renteverlaging, maar dat is deze keer niet het geval. Het spaartarief bedraagt vanaf dit weekend 0,6 procent, tegenover 0,75 procent vandaag.

Hoge getrouwheidspremie als bescherming tegen renteverlaging

Duiding: Bij een gereglementeerd spaarboekje bestaat het totaalrendement uit een basisrente en een getrouwheidspremie.

De basisrente wordt berekend op basis van hoelang je geld gedurende een jaar op een spaarboekje staat. Zodra de bank dat tarief wijzigt, is het onmiddellijk van toepassing.
De getrouwheidspremie daarentegen wordt voor twaalf maanden vastgeklikt op het moment van de storting. Dat betekent dat het geld dat vandaag al op jouw rekening staat nog niet meteen wordt getroffen door die rentewijziging. Het actuele tarief geldt wel voor nieuwe stortingen.

Oplossing: Als je je geld gedeeltelijk wilt beschermen tegen toekomstige rentedalingen kies je dus best voor een rekening met een hoge getrouwheidspremie.

De hoogste mogelijke getrouwheidspremie bedraagt op dit moment 1,7 procent. Na 1 maart zijn er nog drie spaarboekje die zo’n hoge premie uitbetalen: de Ritme-Spaarrekening van vdk bank, de Fidelity-rekening van Belfius en Save Plus van Beobank.
- Vandaag krijg je ook nog een getrouwheidspremie van 1,7 procent als je je geld parkeert op Tempo Sparen van ING, maar die daalt op 1 maart naar 1,5 procent.
- Verlies wel de spaarcondities niet uit het oog als je andere horizonten opzoekt. Zo kan je maximaal 500 euro per maand sparen via de Ritme-Spaarrekening. Hetzelfde geldt overigens voor Tempo Sparen. Bij Save Plus geldt de premie van 1,7 procent enkel voor wie minstens 50.000 euro spaart. Wie minder geld op die rekening parkeert, ziet de getrouwheidspremie dalen tot 0,9 procent.

Opgelet: Schakel niet meteen over naar een rekening bij een andere bank als je geld al meerdere maanden op een rekening staat, want dan verlies je de premie die je daar al hebt opgebouwd. Een overstap naar een andere bank is voornamelijk interessant als je net de premie hebt ontvangen, of als die zeer laag is, waardoor het potentieel verlies beperkt blijft.

Als je je geld overschrijft tussen twee spaarrekeningen bij dezelfde bank is de getrouwheidspremie meeneembaar. Maak daarbij geen omweg via de zichtrekening, want dan verlies je de getrouwheidspremie. Je moet bovendien minstens 500 euro overhevelen. En er geldt een maximum van drie van zulke overboekingen per jaar.

Kasbons en termijnrekeningen

Alternatieven: De kasbons en termijnrekeningen kunnen ook bescherming bieden tegen renteverlagingen. De rente die je bij de start van het contract krijgt, geldt voor de volledige looptijd. De looptijden van die beleggingsproducten kunnen oplopen tot maar liefst tien jaar.

Als je je geld voor een jaar vastklikt, krijg je momenteel de hoogste vergoeding bij Aion Bank, leert de vergelijking van Spaargids.be. Die termijnrekening gaat gepaard met een rente van 2,8 procent bruto, oftewel 1,96 procent.
- De kasbons op een jaar zijn iets minder rendabel. Die van vdk bank is met een rente van 1,645 procent de meest lucratieve formule.
Tien jaar sparen is iets rendabeler. Zo heeft Crelan onlangs nog de rente op de tienjarige termijnrekening opgetrokken van 1,5 naar 2,9 procent bruto. Netto blijft er 2,03 procent over. Daarmee is die rekening samen met die van Beobank de meest rendabele formule binnen deze categorie.
- Ook hier moeten de kasbons de duimen leggen voor de termijnrekeningen. De tienjarige kasbon van Belfius (1,75%) brengt het meeste op.
- Als je je kapitaal voor zo’n lange periode vastzet loop je natuurlijk het risico dat je eventuele rentestijgingen in de toekomst misloopt. Hoewel we met vrij grote zekerheid kunnen zeggen dat de rentes op korte termijn verder zullen dalen, valt het moeilijk te voorspellen hoe de situatie binnen bijvoorbeeld vijf jaar zal zijn.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn dagelijkse nieuwsbrief.