Met pensioen gaan lijkt, zeker als je nog jong bent, nog een eeuwigheid te duren. Maar misschien is het toch goed om je eens af te vragen hoe lang je nog moet werken om met pensioen te kunnen gaan. Voor sommigen zal dat nog ongeveer vijftig jaar zijn, terwijl voor anderen er al een paar decennia van af zijn gesnoept. Het is dus absoluut aan te raden om op tijd over je pensioen na te denken. Voor je het weet zal de tijd namelijk gaan dringen en kun je een goed pensioen, of vervroegd met pensioen gaan, wel op je buik schrijven.

Vervroegd met pensioen gaan is dat mogelijk?

Vrijwel niemand zal er echt op zitten te wachten om tot op hoge leeftijd door te moeten gaan met werken. Veel liever gaan de meeste mensen juist vervroegd met pensioen. Dit kan dan wel een droom zijn van een groot aantal werknemers, maar voor een groot deel van hen zal dit misschien niet eens weg zijn gelegd omdat niet iedereen in staat zal zijn voldoende geld opzij te leggen om dit doel te bereiken. Bovendien zul je je, voordat je begint met de voorbereidingen voor een vervroegde uittreding, alle voor- en nadelen met elkaar dienen te vergelijken.

Het concept van een extreem vroeg met pensioen

Er zijn mensen die geloven dat het mogelijk moet zijn om slechts in een paar jaar voldoende geld bij elkaar te krijgen om extreem vroeg met pensioen te kunnen gaan. Door echter de term extreem vervroegd pensioen wordt echter de betekenis van het woord extreem echter niet helemaal juist gebruikt. Niet voor iedereen zal deze term namelijk van toepassing zijn, alleen op de meeste doorsnee werknemers zal dat van toepassing zijn. Het idee achter het extreem vervroegd pensioen is namelijk dat iedereen, in vrijwel elk inkomensniveau in de ontwikkelde wereld, al met pensioen zou kunnen gaan na een paar jaar. Het enige wat ze hiervoor zouden moeten doen, is de drie volgende eenvoudige stappen toepassen.

1. Besparen op hun uitgaven

Hoewel een heleboel mensen met een gerust hart aan kunnen worden geduid als zuinig, wordt in dit geval bedoeld dat je rondkomt van ongeveer 7000 euro op jaarbasis. Hoe dit mogelijk is, zullen een heleboel mensen nu gaan denken. Het antwoord is echter heel eenvoudig: je kunt immers veel geld besparen door

• nooit buiten de deur te gaan eten,
• in een zeer goedkoop huis te gaan wonen,
• tweedehands kleiding kopen, in plaats van deze nieuw aan te schaffen,
• alle lasten gelijk verdelen over jezelf en je partner.
• een aantal van je eigen eten gebruiken dat in en om je huis wordt geteeld,
• een aantal van de meubels zelf maken, in plaats van de ze te kopen,
• geen verre of dure vakanties boeken en altijd aanbiedingen gebruiken als je weggaat,
• niet kiezen voor het houden van huisdieren die niets opbrengen, kippen zou dus wel kunnen omdat je daar met een beetje geluk elke dag een gratis vers eitje van kunt krijgen,
• zoveel mogelijk gratis spullen proberen te scoren, bijvoorbeeld via websites waar de meest uiteenlopende gratis spullen en diensten kosteloos aan worden geboden.

Er zijn echter nog een heleboel andere manieren om op een heleboel kosten te kunnen besparen, zoals door boeken, muziek en films van familie, vrienden of een bibliotheek te lenen en door te leren hoe je kunt profiteren van voordeeltjes in een supermarkt of andere winkel. Natuurlijk is dit slechts een beperkte opsomming van allerlei manieren om op je uitgaven te kunnen besparen, maar nog steeds veel plezier te hebben in je leven.

Geen deze manieren zullen dan ook erg nieuw of zelfs wereldschokkend zijn, een aantal van deze methoden wordt immers al veelvuldig door studenten toegepast om zo geld te kunnen besparen. Hoewel de meeste mensen verwachten dat studenten alleen voor de duur van hun studie op deze manier zullen leven, zijn aanhangers van deze methode ervan overtuigd dat je veel meer voordeel kunt halen uit het verlengen van deze periode met een aantal jaren. Het leven zoals je deed toen je nog student was, zal ook daarna dus ook heel veel geld kunnen besparen dat je kunt gebruiken om vervroegd met pensioen te kunnen gaan.

2. Spaar zoveel als je kunt

Hoeveel van je inkomen je ook beschikbaar hebt om te sparen voor je pensioen, volgens aanhangers van dit concept is het echter nooit genoeg. Deze mensen wijzen er dan ook op dat hoe meer je van je inkomen opzij kunt zetten ten behoeve van je pensioen, hoe eerder je ervan kunt gaan genieten. Door goedkoop te gaan wonen en zoveel mogelijk geld te verdienen, zal er namelijk voor gaan zorgen dat je gemakkelijk veel eerder dan gepland met pensioen kunt gaan. Dit komt echter niet alleen omdat je dan meer geld hebt, maar eveneens omdat je minder geld nodig hebt om je huidige manier van leven te kunnen handhaven.

Op het ogenblik dat je 10 procent van je inkomen nodig hebt om te sparen voor je pensioen, dan betekent dit dat je negen jaar dient te werken om voldoende geld te hebben om een jaarlang de kosten te dekken na je pensionering. Zodra je echter 90 procent van je inkomen kunt gaan sparen, dan zul je met één jaar werken om genoeg geld achter de hand om negen jaar de kosten te dekken nadat je met pensioen bent gegaan. Het zal dus volkomen duidelijk zijn dat hoe meer je kunt sparen, hoe meer tijd je hebt. Dit zal niet alleen doorwerken in het besparen op de uitgaven, maar ook op het vergroten van je spaargelden.

3. Transformeer spaargelden naar passieve inkomsten

Om zoveel mogelijk uit je spaargeld te kunnen halen, zal het nodig zijn om te investeren om een bepaalde vorm van rendement op je geld te kunnen vergaren. Er zijn gelukkig een heleboel manieren om dit doel te bereiken. Denk maar eens aan:

• aandelen,
• obligaties,
• geld lenen aan mensen,
• het kopen van onroerend goed.

Het zal eigenlijk niet veel uit maken op welke manier je je geld gaat investeren, zolang je maar de tijd nemen om te leren hoe dit investeren het beste kan gebeuren. Alleen dan kun je immers op een slimme manier investeren en elk jaar een positief rendement binnen te slepen.

4. De berekeningen van het concept

De rekensom die op dit concept toe wordt gepast, kan als zeer eenvoudig worden omschreven. Volgens deskundigen op dit gebied stellen dat werknemers 15 procent van hun inkomen voor hun pensioen dienen te sparen. Op het ogenblik dat je 50.000 euro op jaarbasis verdient direct nadat je op je drieëntwintigste jarige leeftijd je universitaire studie succesvol af hebt gerond en met pensioen wilt gaan als je 65 jaar oud wordt, dan zul je uiteindelijk net iets boven een miljoen euro uitkomen met je pensioen. Hierbij dien je wel uit te gaan van het feit dat je elk jaar 5 procent rendement weet binnen te halen.

De aanhangers van het concept van extreem vervroegd met pensioen te gaan zullen een logische conclusie hangen aan deze rekensom. Op het moment dat het namelijk meer tijd kost om 15 procent in de 42 jaar te sparen (de jaren tussen het afstuderen en het met pensioen gaan) waarmee je de kosten na je pensioen wilt gaan betalen, dan kun je hoeveelheid tijd die het kost om wat extra geld achter de hand te hebben na je pensioen ook veranderen door nog meer te gaan besparen op de kosten en op die manier het benodigde spaargeld te verminderen.

Wanneer 50.000 euro verdient nadat je van de universiteit komt en vervolgens bespaart 85 procent van je inkomen kunt sparen, in plaats van de standaard 15 procent, dan kan je uiteindelijk voldoende geld bij elkaar sparen om al op een leeftijd van dertig jaar met vervroegd pensioen te gaan.

Op het moment dat je uitgaat van een rendement van 5 procent per jaar, dan zul je een appeltje voor de dorst hebben van ongeveer 289.000 euro na een periode van zes jaar. Hoewel dit er niet voor zal zorgen dat je een miljoen euro bijeen kunt sparen, zal het wel voldoende zijn om je manier van leven te kunnen ondersteunen als je met pensioen bent gegaan. Omdat je de kosten hebt verlaagd tot 20 procent van het inkomen ( 50.000 euro vermenigvuldigd met 0,2 is immers 10.000 euro op jaarbasis), hoef je aanzienlijk minder geld voor het pensioen opzij te zetten en zal dit appeltje voor de dorst genoeg zijn voor de rest van je leven.

Dit concept werkt als volgt:

Je kosten zijn zo laag dat je elk jaar maar 3,5 procent van je 289.000 euro aan spaargeld nodig zult hebben (dit geld zal zo lang aanwezig blijven als je een werkelijk rendement zult ontvangen van meer dan 3,5 procent vermeerdert met het inflatiepercentage). Hoewel dit soms wel wat lastig kan zijn op het moment dat je je geld hebt belegd in staatsobligaties tegen een de historisch lage tarieven zoals die vandaag de dag worden gehanteerd. Het rendement zal echter niet onmogelijk zijn voor mensen die weten hoe ze het beste kunnen investeren in onroerend goed, aandelen, bedrijfsobligaties en andere beleggingen waar je wat meer risico zult lopen.

Het is overigens niet moeilijk om te zien hoe een mix van drastische besparingen op allerlei kosten en het sparen van een groot deel van je inkomen zich heeft vertaald in een extreem vervroegd pensioen. Dit klinkt misschien als alleen maar je gezonde verstand gebruiken, en in feite is het dat ook, maar de aanhangers van het concept wijzen er wel op dat de meest gedisciplineerde en toegewijde geldwolven deze drie concepten zullen toepassen om op een goede manier met pensioen te kunnen gaan nog voor je dertigste verjaardag.

Twistpunten

Hoewel er zeker een heleboel mensen zullen zijn die het concept zullen omarmen, zal het toch ook de vraag blijven of het wel zo waarschijnlijk zal zijn dat deze manier van leven door het grote publiek op een gelijke manier zal worden ontvangen. Er zijn namelijk een aantal twistpunten waar de tegenstanders van het concept dan ook erg graag op wijzen.

De kwaliteit van leven kan er zwaar onder te lijden hebben

De eerste vraag die veel mensen zullen stellen is: Wat is de reden dat je zou je willen leven van 7000 euro per jaar? Aanhangers van het concept zullen deze vraag beantwoorden met de rekensom die de strategie onderschrijft, maar ook door de filosofie uit te leggen waarom dit juist een wenselijke manier van leven zou zijn.

Niet alleen zullen aanhangers voorstanders zijn van het uitstellen van het doen van grote aankopen, maar ook zullen zij stellen dat je eerst dient te heroverwegen waarom je het op de eerste plaats nodig vindt om een bepaalde grotere aankoop te doen. Behalve het extreem sparen van geld zullen aanhangers absoluut aanbevelen dat een meer eenvoudige manier van leven waarbij aan alle behoeften wordt voldaan, zul je samen met het uitgeven van geld uiteindelijk meer geluk kunnen ervaren.

Sommige mensen zullen het dan ook absoluut niet eens zijn met een aantal van de kostenbesparingen volgens deze filosofie. Zo wordt er bijvoorbeeld geadviseerd dan je zou moeten leren leven zonder de aanwezigheid van een airconditioning, omdat het lichaam van een mens zich aan extreme temperaturen aan zou kunnen passen. Vele mensen vinden deze redenering niet alleen belachelijk, maar ook zeker niet de moeite waard om hierop te besparen. Het is echter niet eenvoudig om te betogen voor het idee dat een leven met een heuse financiële onafhankelijkheid uiterst waardevol zal zijn, en wellicht wel meer waard zal zijn dan het hebben van een grote woning, een mooie auto en een heleboel dure etentjes in trendy restaurants.

Andere tegenstanders hebben kritiek geuit op de voorstanders van het concept omdat ze van mening zijn dat het woord pensioen wordt misbruikt. Voor deze mensen is het leven een dergelijk klein bedrag een leven in armoede en absoluut geen pensioen te noemen. Voor een heleboel mensen kan dit inderdaad waar zijn, maar het zal de rekensom echter niet beïnvloeden: op het ogenblik dat je een betere levensstijl nastreeft, dan zal een 60 procent van je inkomen sparen een spaarrente opleveren voor ongeveer 13 jaar werken, of een 50 procent van je spaargeld zal een waarde hebben van ongeveer 20 jaar werken.

Je moet misschien opnieuw aan het werk

Iemand die begon te besparen in het jaar 2000 en in 2009 met pensioen is gegaan zou het eigenlijk goed voor elkaar hebben. Mar het kan echter ook gebeuren dat je na een paar jaar opnieuw opgenomen zult moeten worden in het personeelsbestand van een bepaald bedrijf. Dit wil overigens niet meteen zeggen dat je dan door de vervroegde pensionering niet in de gelegenheid bent gesteld om te doen wat je wilde. Het kan immers gewoon zo zijn dat je weer wilt gaan werken. Financiële onafhankelijkheid zal er namelijk voor zorgen dat je kunt doen wat je graag wilt ongeacht of dat nu reizen, het opvoeden van je kinderen, de wereld redden, of regelmatig een partijtje golfen zal zijn. Dat is wat belangrijk is voor de mensen die zich achter het concept scharen.

Het rendement op je beleggingen kan tegenvallen

Een andere zorg waar een heleboel mensen mee rondlopen, is dat het bijna niet mogelijk is om een ​​rendement te behalen dat de inflatie en de kosten van levensonderhoud volledig kan dekken voor een zo lange periode. Iemand die voor zijn, of haar, dertigste verjaardag met pensioen gaat, zal een appeltje voor de dorst moeten hebben voor zestig jaar, of zelfs meer. Critici hebben er dan ook nadrukkelijk op gewezen dat op het ogenblik dat je een ​​deel van je spaargeld nodig hebt in een jaar dat je beleggingen met een negatief rendement te maken hebben gehad, dan zal er waarschijnlijk niet meer voldoende voor later overblijven. Het concept zal dan zelfs je financiën volledig in de war kunnen sturen, en in het ergste geval je in de problemen kunnen brengen.

Kinderen passen niet goed in dit concept

Mensen die niet achter het concept staan, wijzen er eveneens op dat kinderen één van de grootste uitgaven zullen vormen binnen een gezin. De oorstanders zullen op hun beurt echter weer stellen dat de kosten die komen kijken bij de opvoeding van een kind door niet altijd toe te geven aan hun vragen en verzoeken, maar hen juist aan te moedigen om zich te redden met het geld dat ze ooit als een cadeau hebben gekregen. Daarnaast kun je de kosten voor een groot deel verminderen door kleding voor de kinderen in een tweedehands winkel te gaan kopen en hen aan te moedigen om naar een openbare school te gaan, in plaats een opleiding te gaan volgen aan een dure particuliere universiteit.

Kosten voor de ziektekostenverzekering kunnen uit de hand lopen

Op het ogenblik dat de verzekering voor de ziektekosten ter sprake komen, dan adviseren aanhangers van het concept om een verzekering af te sluiten die dure medische noodsituaties zullen dekken. Zij suggereren eveneens om te besparen op de premies van de ziektekostenverzekering door een polis te kiezen met een hoog eigen risico, en dus een lage maandelijkse premie.

Deze polissen zullen namelijk veel goedkoper zijn dan de meeste andere omdat zij ook op veel minder zaken betrekking zullen hebben, en zelfs voorstanders zullen vaak toegeven dat dit systeem niet volmaakt is, omdat dit soort polissen mensen niet zullen helpen als ze op latere leeftijd gezond willen blijven leven of voorzien in de medische behoeften van mensen die lijden aan een chronische ziekte, zoals diabetes. De kwestie met betrekking tot de verzekering van de ziektekosten zal dan ook als een enorme onopgeloste fout in het concept van extreem vervoegd met pensioen gaan, hangen. Alleen door middel van bepaalde wijzigingen in de wetgeving ten aanzien van de gezondheidszorg zouden deze kosten kunnen veranderen waardoor dit een punt zal blijven waarmee je ter degen rekening dient te houden als je vervoegd met pensioen wilt gaan en gebruik wilt maken van dit concept.

Conclusie

Zelfs voor mensen die de filosofie van een extreem vervroegd pensioen niet aanhangen, zal dit fenomeen toch een gezonde herinnering zijn voor het feit dat iedereen rekening moet houden met de kosten van de tijd die er gewerkt moet worden. Bovendien moeten veel mensen zich beter gaan realiseren dat het niet nodig is om zo veel geld uit te geven als de doorsnee consumenten dat doen. Op het moment dat je graag veel eerder met pensioen wilt gaan, dan is dat uiteraard mogelijk zolang je maar bereid zult zijn om een ​​aantal offers te brengen. Aangezien het principe gebaseerd is op een bepaalde rekensom, kan iedereen er zelf voor kiezen om 50 procent van hun inkomen, maar ook 90 procent of elk ander bedrag kunnen kiezen en bepalen op welke kosten ze willen besparen en op die manier toch de manier van leven in stand te houden waar ze naar verlangen, zowel nu als op het moment dat ze eenmaal met pensioen zijn.

Het concept is dus geen vaststaande procedure waardoor je gelukkig zelf kunt bepalen in hoeverre je er in mee wilt gaan en welke offers je bereid bent om te brengen. Om vervroegd met pensioen te kunnen gaan zul je dan ook altijd eerst alle voor- en nadelen op een gedegen manier met elkaar moeten vergelijken. Pas dan kun je namelijk beoordelen wat er in je persoonlijke situatie mogelijk is en wat eventuele consequenties zullen zijn waar je rekening mee dient te houden. Op welke manier mensen dit concept willen gaan gebruiken, zal dan ook van persoon tot persoon sterk uiteen kunnen lopen. In geen geval zal het verstandig zijn om je blindelings op de eerder genoemde manier van werken te storten. Voor je het namelijk weet, kun je dan namelijk op financieel gebied in zwaar weer terechtkomen, en daar zit uiteraard geen mens op te wachten, zeker niet als je op een aangename manier van je vervroegd pensioen wilt gaan genieten.