De context: ING lag deze week onder vuur omdat de rente die de bank afficheerde bij een termijnrekening niet overeenstemde met de realiteit. De bank moest van de FSMA even de commercialisering van dat product stopzetten, maar na een aanpassing van de productpagina mag de bank de termijnrekening opnieuw aan de man brengen.

• Bij de start van de tijdelijke campagne (die loopt tot en met 31 november) pakte ING uit met een nettorendement van 2,8 procent. De bank maakte daarbij niet duidelijk dat dit niet het reële rendement is, omdat de termijnrekening maar een looptijd van zes maanden heeft. De gepubliceerde rentes zijn namelijk jaartarieven. De spaarders krijgen dus slechts de helft van die vergoeding in handen.
  • Wie 10.000 euro op de termijnrekening van ING parkeert, ontvangt na zes maanden sparen welgeteld 10.139,61 euro.
• Op de productpagina vermeldt de grootbank nu duidelijk het reële rendement dat de spaarders in handen zullen krijgen.

Soms te rooskleurige spaarrentes

Opgemerkt: Het is niet de eerste keer dat een bank kritiek krijgt op de manier waarop deze communiceert over de spaartarieven. Zo zijn ook de zogenaamde spaarabonnementen al meermaals voer voor discussie geweest.

• Wat zijn spaarabonnementen? Dergelijke spaarboekjes laten je maandelijks een maximaal bedrag opzijzetten. Tempo Sparen van ING en Start2Save van KBC zijn daar twee mooie voorbeelden van. Via die spaarrekeningen kan je maximaal 500 euro per maand opzijzetten.
• Die maandelijkse spraakbeperking heeft een niet te onderschatten impact op het rendement.
  • We nemen Tempo Sparen van ING als voorbeeld. Dat spaarboekje brengt momenteel 2,25 procent op. Als je een jaar lang maandelijks 500 euro op dat spaarboekje parkeert, ontvang je na een jaar sparen 6.032 euro, waarvan dus 32 euro aan interesten.
  • Indien je die 6.000 euro bij de start van een nieuw jaar op dat spaarboekje zou kunnen parkeren, zou je na een jaar sparen 6.135 euro in handen krijgen. De interesten liggen tot bijna vier keer hoger.
  • Hoe komt dat? Door de gespreide stortingen kan je kapitaal nooit optimaal renderen tijdens het eerste jaar van de stortingen. Na twaalf maanden zal pas de eerste storting in aanmerking komen voor een getrouwheidspremie. De andere stortingen leveren pas vanaf het daaropvolgende jaar een premie op. Voorts zal enkel de eerste storting van het jaar in aanmerking komen voor de volledige basisrente. Op de daaropvolgende stortingen zal je slechts een fractie van de basisrente krijgen. Pas vanaf jaar 2 zal het geld dat je in jaar 1 hebt gespaard optimaal renderen.
  • Als je het volledige spaarkapitaal bij de start van het jaar op een rekening kan parkeren, krijg je na één jaar de geafficheerde rente. Het geld kon immers al twaalf maanden renderen.

Niet-gereglementeerde spaarrekeningen

Extra aandachtspunt: Bij niet-gereglementeerde rekening check je best even of het geafficheerde tarief bruto of netto is.

• Sommige banken bieden niet-gereglementeerde spaarrekeningen aan. Bij dergelijke spaarproducten moet je een roerende voorheffing van 30 procent betalen op de spaaropbrengsten.
  • We nemen Saver van de nichespeler Izola Bank als voorbeeld. Dat spaarboekje brengt bruto 2,25 procent op. Na betaling van de roerende voorheffing krijg je netto 1,57 procent in handen. Die twee tarieven worden duidelijk vermeld op de productpagina. (cv)