Wie vandaag een woonlening afsluit, kan zeer scherpe tarieven bekomen bij de banken. ‘Al komen de hypotheeknemers die blindelings voor het laagste tarief kiezen er dikwijls bedrogen uit’, waarschuwt John Romain, de oprichter en zaakvoerder van Immotheker.

De rente op een woonlening met een looptijd van 25 jaar en een quotiteit vanaf 81 procent bedraagt vandaag gemiddeld 1,61 procent, leert de rentebarometer van Immotheker. Vijf jaar geleden hurkte dat tarief nog aan tegen 2,8 procent. Het is dus ruim 40 procent goedkoper om vandaag een lening af te sluiten. 

Romain verwacht niet dat de hypotheekrentes nog gevoelig zullen dalen de komende jaren. ‘De winstmarges van de banken staan onder druk. Zo moeten ze onder meer minstens 0,11 procent rente betalen op spaargeld. Een verdere verlaging van de hypotheekrente zou het verschil tussen die rente en de spaarrente verlagen wat resulteert in minder inkomsten voor de bank’, verduidelijkt hij.

Zoveel mogelijk bijproducten verkopen

De prioriteit van de banken is dan ook de afgelopen jaren gewijzigd. ‘Ze strijden niet langer om de laagste hypotheekrente, maar om zoveel mogelijk producten te slijten aan de hypotheeknemers. We mogen de opbrengsten die de banken putten uit die bijproducten niet onderschatten’, aldus Romain. 

Terwijl de banken de strijd om de laagste rente staken, doet de consument er alles aan om het onderste uit de kan te halen. ‘Mensen willen koste wat het kost de laagst mogelijke rente krijgen en dat speelt net in de kaarten van de bank’, zegt Romain. ‘Veel hypotheeknemers kijken enkel naar het tarief en verliezen alle andere zaken die bij een hypotheeklening komen kijken uit het oog.’ 

Hij heeft het in de eerste plaats over de bijproducten. Veel banken pakken immers uit met allerhande kortingen als u onder meer een rekening met domiciliering, een brand- en schuldsaldoverzekering afsluit bij hen of bij één van hun verzekeringspartners.

Tienduizenden euro’s besparen

‘De aangeboden bijproducten zijn doorgaans niet de goedkoopste producten op de markt’ zegt Romain. Volgens hem kunt u gemakkelijk 20.000 tot 25.000 euro sparen over een periode van 25 jaar als u vrij bent om elders een schuldsaldoverzekering en/of brandverzekering op maat af te sluiten.

‘Daarenboven bent u voor een lange tijd gebonden aan die bank. U boet dus aan vrijheid in’, gaat hij verder. ‘Eenmaal u bepaalde producten heeft afgesloten bij een bank, kunt u niet plotsklaps andere horizonten opzoeken. Veel kredietgevers verhogen het rentetarief als u bijvoorbeeld elders uw loon domicilieert of een schuldsaldo- of brandverzekering afsluit.’

Budget uit het oog verliezen

Voorts wordt er aangeraden om uw budget niet uit het oog te verliezen wanneer u de perfecte woonlening zoekt. ‘Veel mensen zijn bereid de looptijd gevoelig in te korten om zo het rentepercentage te verlagen. Vraag is of ze dan niet aan levensstandaard inboeten. Een kortere looptijd gaat immers gepaard met een hogere maandaflossing’, merkt Romain op. ‘U mag daarbij nooit de toekomst uit het oog verliezen. Het is belangrijk om een kapitaalbuffer aan te houden voor noodgevallen en terug vermogen op te bouwen.’ 

Ook de nieuwe kredietvereisten die sinds begin dit jaar van kracht zijn, dwingen de consumenten om diep in hun buidel te tasten. Wie zijn eerste woning koopt, moet in principe 10 procent van de aankoop zelf financieren (exclusief de registratierechten en andere kosten die komen kijken bij een woning). ‘De banken gaan de mensen dan ook pushen om een woonlening af te sluiten met een lagere quotiteit. Ze doen dit onder meer door het tarief gevoelig te verhogen wanneer iemand meer dan 90 procent van de waarde van de woning wil lenen.’ 

Andere banken weigeren dan weer een lening te geven als uw eigen inbreng veel te klein is. ‘Leningen met een hogere quotiteit worden op die manier uit de markt geprijsd’, aldus Romain. 

Besluit: De lage hypotheekrente biedt mooie kansen voor mensen die goedkoop willen lenen. Toch blijft het belangrijk om uw budget en alle extra’s die komen kijken bij een woonlening niet uit het oog te verliezen. ‘Kies desnoods voor een hogere hypotheekrente als dat betekent dat u uw vrijheid en levensstandaard kunt aanhouden’, besluit Romain.