De context: De regeringspartijen hebben de banken opgeroepen om de spaarrente naar boven bij te stellen. Vooruit had zelfs een wetsvoorstel ingediend om het spaartarief te koppelen aan de vergoeding die de banken krijgen op het geld dat ze stallen bij de centrale banken (3,25 procent). De Nationale Bank van België (NBB) vindt dat geen goed idee.

• Hoe dan ook hebben enkele banken intussen gehoor gegeven aan de oproep van de regeringspartijen. Zo hebben de internetbanken MeDirect en NIBC Direct onlangs de rente op hun meest lucratieve spaarboekjes verhoogd tot 2 procent.
• De spaarboekjes met de hoogste rente brengen tot acht keer meer op dan de spaarformules met de laagste spaarrente. Al mag je je niet blindstaren op de totaalvergoeding als je op zoek bent naar een lucratievere spaarformule.

Samenstelling rente

Totaalrente: Bij de gereglementeerde spaarboekjes bestaat het totaalrendement uit een basisrente en de getrouwheidspremie.

• Basisrente: Die rente wordt uitbetaald voor elke dag dat je geld op je spaarrekening staat gedurende een jaar. Je krijgt de volledige rente als je je kapitaal twaalf opeenvolgende maanden op de rekening parkeert. Wanneer je je spaargeld vroeger opvraagt, berekent de bank de vergoeding op basis van hoelang het geld (gedurende een periode van een jaar) op je rekening stond.
  • Opgelet: De banken betalen de basisrente doorgaans uit op het einde van het jaar. Indien je bijvoorbeeld eind juni een nieuwe rekening opent, zal je op het einde van het jaar de helft van de spaarrente ontvangen, omdat je kapitaal slechts zes maanden kon renderen. De daaropvolgende jaren ontvang je de volledige rente, mits je je spaardeposito’s niet opvraagt.
• Getrouwheidspremie: Die vergoeding krijg je pas wanneer je twaalf onafgebroken maanden spaart. Bij een vervroegde opname verlies je de volledige premie.
  • De verworven getrouwheidspremie wordt doorgaans viermaal per jaar uitgekeerd: op 31 maart, 30 juni, 30 september en 31 december.

Wat betekent dat juist? Wie zijn geld geen jaar kan missen, kiest best voor een rekening met een hoge basisrente. Op die manier krijg je nog altijd een vergoeding als je je geld opvraagt, want je verliest de getrouwheidspremie. Wie minstens een jaar kan sparen, hoeft zich niet te veel zorgen te maken en kan kiezen voor de spaarformule met de hoogste spaarrente. Je krijgt immers de volledige spaarvergoeding.

• Bij zowel Fidelity Sparen van MeDirect en de Getrouwheidsrekening van NIBC Direct bestaat de totaalvergoeding van 2 procent uit een getrouwheidspremie van 1,5 procent en een basisrente van 0,5 procent. Dat betekent dus dat de rente daalt tot 0,5 procent als je je geld opvraagt binnen de twaalf maanden.

Allerhande voorwaarden

De kleine lettertjes: Verschillende banken hebben nieuwe spaarformules gelanceerd als alternatief voor hun traditionele spaarboekjes. Die nieuwe rekeningen gaan doorgaans gepaard met bepaalde voorwaarden.

• Maandelijkse spaarlimieten: Bij veel van die spaarboekjes kan je maximaal een bepaald bedrag opzijzetten. Het is dus niet mogelijk om in één klap je spaarkapitaal over te hevelen.
  • We nemen Tempo Sparen van ING als voorbeeld. Die spaarrekening brengt 1,4 procent op, maar je kan maximaal 500 euro per maand opzijzetten.
• Spaarvoorwaarden: Soms krijg je pas een hogere rente als je voldoende geld op de spaarrekening parkeert.
  • Vision Max van Santander Consumer Bank is de derde bank met een rente van 2 procent. Die vergoeding geldt enkel voor wie tussen 125.000 en 200.000 euro spaart. In alle andere gevallen daalt de spaarrente tot 1,25 procent.
• Leeftijdslimieten: Soms moet je ook rekening houden met leeftijdslimieten.
  • Dat is bijvoorbeeld het geval bij de Cocoon Spaarrekening van bpost bank. Die rekening, met een totaalrendement van 1,25 procent, is uitsluitend beschikbaar voor mensen tot en met 40 jaar.

Let op: Sommige banken bieden ook niet-gereglementeerde spaarboekjes aan. Die bestaan doorgaans uitsluitend uit een basisrente. Bij die spaarformules ben je de fiscus een roerende voorheffing verschuldigd (30 procent) op de spaaropbrengsten.

• Saver Account van Izola Bank is bijvoorbeeld een niet-gereglementeerde spaarrekening. Spaarders die zo’n rekening openen, ontvangen 2 procent bruto. Na betaling van de roerende voorheffing ontvang je netto 1,4 procent.
• Bij gereglementeerde spaarboekjes geniet je van een fiscale vrijstelling tot 980 euro aan interesten per persoon. Indien je spaargeld meer opbrengt, betaal je een roerende voorheffing van 15 procent op alles boven dat plafondbedrag.

(as)