We maken allemaal fouten, maar sommige fouten zullen aanzienlijk grotere gevolgen met zich meebrengen dan andere. Helaas zullen bepaalde fouten die worden gemaakt als het gaat om de planning voor je pensioen zelfs ernstige gevolgen hebben op je toekomst, in het bijzonder als je dichter en dichter bij de gewenste pensioenleeftijd begint te komen. Om dus te proberen om je je pensioenplanning (of het gebrek daaraan) in topvorm te krijgen, hebben we een aantal veelgemaakte fouten voor je op een rijtje gezet die nog altijd veel mensen maken als zij hun pensioen gaan plannen, en die je absoluut beter kunt voorkomen.

Een lening afsluiten om te kunnen sparen voor je pensioen

Nog altijd zijn er aanzienlijk wat mensen die hun rekening voor pensioensparen zien als een soort lening, in plaats van een spaarplan voor de toekomst. Geld lenen dat eigenlijk bestemd is voor je pensioen kan echter een kostbare vergissing zijn. Op het moment dat je het geld terug moet betalen, dan zal de groei die je vermogen eigenlijk door had kunnen maken al voor een deel zijn verdwenen. Over dit bedrag loopt je namelijk een bepaalde rente mis.

Wanneer je geld gaat lenen van je pensioensparen, dan weet je op voorhand eigenlijk al dat je het spaarproces verstoort en op die manier dus eigenlijk geld wegneemt dat in de toekomst van groot belang kans zijn. Hoewel je jezelf zou moeten kunnen betalen door zoveel mogelijk rente te krijgen op het geld dat je opzij legt voor je pensioen, is daarnaast een heleboel kostbare tijd verloren gegaan met als gevolg dat je de groei van je geld op een andere manier op moet gaan vangen (nu of in de toekomst). 

Een ander risico dat je loopt door geld te lenen van je pensioenplan is een eventueel verlies van inkomsten, bijvoorbeeld wanneer je wordt ontslagen en het geleende geldbedrag als gevolg daarvan niet meer terug kunt betalen. In sommige gevallen kan de lening dan als een uitkering gaan dienen op het moment dat je de schuld niet volledig afbetaald. Je zult dan doorgaans te maken gaan krijgen met extra belastingen, maar eveneens met eventueel een vervroegd pensioen dat op losse schroeven komt et staan.

Niet diversifiëren van je beleggingen.

Het oude spreekwoord zegt: “niet al je geld op één paard wedden.” Ook nu is dit weer een uitstekend advies, en vrijwel direct van toepassing op je houding ten opzichte van je beleggingsportefeuille. Desondanks zijn er nog steeds mensen die hieraan geen gehoor willen geven. Het is immers gemakkelijker om op die manier je geld te beleggen, zeker als de situatie op de financiële markt er goed uitziet, en je zou zelfs grote rendementen na willen gaan jagen. Een beter rendement betekent n=immers vaak een beter appeltje voor de dorst, maar zonder de juiste diversificatie van je beleggingen zul je jezelf moeten onderwerpen aan een hoger risico en een minder goed potentieel voor het behalen van een beter rendement. Een gebrek aan een behoorlijke diversificatie is zal in het bijzonder vaak voorkomen bij beleggers die een deel van hun pensioenopbouw van hun werkgever ontvangen, bijvoorbeeld als secundaire arbeidsvoorwaarde of ter compensatie van bepaalde uigevoerde werkzaamheden.

Hoewel er over het algemeen regels gelden ten aanzien van het moment en de hoeveelheid pensioenopbouw van een werkgever je kunt krijgen op een gegeven ogenblik, is het over het algemeen een slecht idee om ieder aandeel te willen houden. Het gevolg daarvan is namelijk dat een steeds groter deel van je totale beleggingsportefeuille met deze waardepapieren wordt gevuld. Aan het einde van de rit zal echter een portefeuille met een heleboel verschillende aandelen je helpen eventuele risico’s die je loopt zo klein mogelijk te maken en daarnaast je rendement te maximaliseren.

Niet te vaak je beleggingsportefeuille herbalanceren

Terwijl de diversificatie van je beleggingsportefeuille van cruciaal belang is, is het niet aan te bevelen om uw portefeuille te vaak te herbalanceren. Na verloop van tijd zal een beleggingsportefeuille die begon met 50 procent aandelen en 50 procent obligaties waarschijnlijk er na een paar jaar, of zelfs al binnen een aantal maanden, niet meer hetzelfde uitzien. Op het moment dat de aandelen gedurende een bepaalde periode een aanzienlijke groei laten zien, dan zal dit deel je beleggingsportefeuille kunnen groeien, terwijl je in het deel met obligaties juist een minder grote groei waar kunt nemen.

Een dergelijk verschil kan je beleggingsportefeuille veranderen in een mix van 70 procent aandelen en 30 procent obligaties, wat op zich prima is. Deze mix is immers prima geschikt voor je leeftijd en je bereidheid om risico’s te nemen, maar wanneer een evenwicht van 50/50 wat beter bij je planning past, dan zou deze beleggingsportfolio nu aanzienlijk riskanter zijn, dan je eigenlijk wenselijk zou zijn.

Je pensioenspaarplan uit laten betalen

Wanneer je bij een werkgever, samen met wie je een pensioenspaarrekening op hebt gebouwd, weggaat, dan kun je uit verschillende mogelijkheden kiezen met betrekking tot wat er met deze rekening gedaan gaat worden. 

• je kunt het plan in stand houden, dat is zeker geen onverstandige keuze als je geen andere pensioenspaarrekening hebt waar je geld op kunt storten. 
• Breng je pensioenspaargeld onder bij een andere gekwalificeerde pensioenspaarrekening. 
• Je kunt het gespaarde geldbedrag uit laten betalen. Op dit punt worden echter door een heleboel mensen fouten gemaakt. Zij besluiten namelijk om uitbetaald te worden en krijgen dus het gespaarde bedrag in handen zodra ze het bedrijf verlaten. Sommige kiezen voor een uitbetaling om het geld te herinvesteren in een andere (pensioenspaar)rekening, maar er is een enorm verschil tussen uitbetalen en omzetten. 

Als je namelijk geld uit een pensioenspaarplan ver voor je eigenlijke pensioen uit laat keren dan kan dit je zelfs extra kosten opleveren. Zo is het bijvoorbeeld mogelijk dat je meer belasting af moet gaan dragen. Dit kan dan ook zeker een dure zet zijn. Voor sommige mensen betekent dit bijna een verlies van de helft van de waarde van het saldo dat op de oorspronkelijke rekening aanwezig was. Wanneer je een curator om de overdracht te regelen, dan kun je op de andere rekening verder gaan met sparen voor je pensioen zonder rekening te hoeven houden met extra kosten. Dus als je bij een werkgever weggaat, zul je bij voorkeur de keuze moeten maken om je pensioenspaarrekening om te zetten naar een andere gekwalificeerde rekening en zo tevens nieuwe investeringsmogelijkheden en –vergoedingen niet onnodig te beperken.

Verstrikt raken in allerlei keuzes

Je pensioen plannen betekent vaak dat er een heleboel vragen bij je op zullen komen. Je kunt je bijvoorbeeld afvragen:

• Hoeveel geld heb ik nodig voor de gewenste levensstijl na mijn pensionering?
• Hoeveel geld heb ik nodig als ik op een bepaalde leeftijd met pensioen wil gaan?
• Welke investeringen zijn geschikt in mijn individuele situatie?.

Je zult dan ook, als je je pensioen tenminste goed wilt plannen, een heleboel essentiële keuzes moeten maken. Het is dus zaak dat je je niet laat overweldigen door het geheel en zelfs neigt naar een zekere mate van passiviteit. Het geheel negeren van je pensioenspaarplan en een passieve instelling zijn misschien wel de grootste fouten die je kunt maken bij het plannen van je welverdiende oudedagsvoorziening. 

Je doet er dan ook absoluut goed aan om steeds één stap tegelijk te zetten. De tijd, samen met de samengestelde rente, zijn om die reden je meest waardevolle bezit en het meest belangrijke dat je moet doen, is gewoon beginnen met sparen en beleggen met behulp van een pensioenspaarrekening, ongeacht of dit plan nu wel of niet wordt ondersteund door je werkgever. Je vermogen zal dan immers groeien en je zult steeds dichter bij het beoogde pensioengeld komen. Indien je twijfels hebt, of enige vorm van ondersteuning of begeleiding nodig hebt, dan doe je er uiteraard verstandig aan om de hulp van een deskundige op het gebied van pensioenen en/of financiën in te roepen. Samen met deze persoon kun je dan namelijk een pensioenplan opstellen en de mogelijkheden kiezen die het beste bij je passen.