De essentie: door het verstrakkende geldbeleid van de Europese Centrale Bank (ECB) krijgen de banken opnieuw een vergoeding (0,75 procent) als ze geld stallen bij de nationale centrale banken, zoals de Nationale Bank van België (NBB). Voor de zomervakantie moesten ze nog een strafrente van 0,5 procent betalen. De financiële instellingen hebben met andere woorden meer ruimte om hun spaarders een hogere rente te geven.

• Tot nu toe zijn het voornamelijk de internetbanken die de rente verhogen. Bij Santander Consumer Bank krijg je bijvoorbeeld een rente van 1,2 procent – momenteel het hoogste spaartarief in ons land – als je geld parkeert op de spaarrekening Vision Max.
• Bij alle grootbanken moet je tot op vandaag tevreden zijn met een spaarrente van 0,11 procent, het absolute minimum voor gereglementeerde spaarboekjes. Kans is zeer klein dat ze dit jaar die rente zullen optrekken.

Hoe een spaarrekening kiezen?

Indien je een nieuwe spaarrekening zoekt, ben je ongetwijfeld geneigd om blindelings voor de formule met de hoogste rente te kiezen. Dat is niet altijd in een goed idee. In sommige gevallen kunnen de opbrengsten zelfs lager zijn dan verwacht. Waar moet je op letten?

De voorwaarden

Verschillende banken koppelen voorwaarden aan hun hoogrentende spaarboekjes.

• Bij de spaarrekening Vision Max van Santander Consumer Bank krijg je de rente van 1,2 procent pas als je tussen 125.000 en 200.000 euro spaart. Indien je meer of minder spaart, daalt de vergoeding tot 0,75 procent, wat nog altijd een hoger tarief is dan wat je bij de andere banken krijgt.
• Bpost bank werkt dan weer met een leeftijdsbeperking voor de Cocoon-Spaarrekening. Die formule brengt 0,55 procent in het laatje, maar is enkel beschikbaar voor spaarders jonger dan 40 jaar.

Getrouwheidspremie en basisrente

Een gereglementeerd spaarboekje bestaat uit een basisrente en een getrouwheidspremie. De manier waarop die vergoedingen berekend wordt, is verschillend. En dat kan vergaande gevolgen hebben voor het uiteindelijke rendement.

• De basisrente: die wordt uitbetaald voor elke dag dat het geld op je spaarboekje staat. Als je de deposito’s één jaar lang onaangeroerd laat, ontvang je de volledige basisrente. Indien je het kapitaal vroeger opvraagt, wordt die rente berekend op basis van hoelang het geld op de spaarrekening stond.
• De getrouwheidspremie: die vergoeding krijg je pas als je je kapitaal twaalf opeenvolgende maanden op de rekening laat staan. Indien je het vroeger aanspreekt, verlies je de volledige getrouwheidspremie.
• We nemen Vision+ van Santander Consumer Bank als voorbeeld. Op die rekening krijg je een totaalvergoeding van 1 procent, bestaande uit een getrouwheidspremie van 0,8 procent en een basisrente van 0,2 procent. Als je 10.000 euro parkeert op die rekening, heb je na een jaar sparen 100 euro. Indien je dat geld opvraagt na zes maanden, zie je het rendement dalen tot 10 euro, wat dus 90 procent minder is.

Niet-gereglementeerde spaarboekjes

In ons land bestaan er twee type spaarboekjes: gereglementeerd en niet-gereglementeerd. Het type spaarboekje heeft ook een impact op het uiteindelijke rendement.

• Het gereglementeerde spaarboekje: dat bestaat altijd uit een basisrente (van minstens 0,01 procent) en een getrouwheidspremie (van minstens 0,1 procent). Bovendien moet je op de eerste 980 euro aan interesten geen belastingen betalen. Op alles boven dat plafondbedrag ben je de fiscus een roerende voorheffing van 15 procent (in plaats van 30 procent) verschuldigd. Het leeuwendeel van de spaarrekeningen is gereglementeerd.
• Het niet-gereglementeerde spaarboekje: dat bestaat doorgaans uitsluitend uit een basisrente. In tegenstelling tot bij een gereglementeerde rekening ben je op de eerste cent aan intresten al belastingen verschuldigd. In dat geval betaal je een roerende voorheffing van 30 procent. Hou daar zeker rekening mee wanneer een bank de brutovergoeding afficheert. De internetbank MeDirect biedt met de ME3-spaarrekening bijvoorbeeld een niet gereglementeerd spaarboekje aan. De brutorente bedraagt 0,43 procent, waardoor je netto 0,3 procent in handen krijgt.

(bg)