Naarmate september, de maand waarin de fiscaalvriendelijke staatsbon afloopt, nadert lanceren meer en meer banken spaar- en beleggingsproducten om een deel van de bijna 22 miljard euro die dan vrijkomt aan te trekken. Veel spelers gooien termijnrekeningen en kasbons in de strijd. Maar hoe lucratief zijn die producten?

Context: Op 4 september loopt de zogenaamde Van Peteghem-bon af. Op dat moment komt er bijna 22 miljard euro vrij.

• De voorbije maanden hebben verschillende banken al de lancering van allerhande producten aangekondigd om een deel van dat geld aan te trekken. Ze geven daarbij de voorkeur aan termijnrekeningen en kasbons.
• De jongste actie komt van BNP Paribas Fortis. De grootbank lanceert een aantal kasbons die lopen vanaf 5 september – één dag na de vervaldag van de staatsbon, dus – en waarop je nu al kan intekenen. Intekenen kan vandaag al.
  • De bons op 1 en 2 jaar krijgen een rente van 3,10 procent bruto, wat neerkomt op 2,17 procent netto na aftrek van de roerende voorheffing (30 procent).
• Concurrent ING wil dan weer beleggers met een termijnrekening overtuigen om een deel van hun geld bij de grootbank te parkeren. Geïnteresseerden kunnen vandaag al een termijnrekening waarvan de looptijd start in september openen. Wie ingaat op het aanbod, krijgt een extra vergoeding van 0,2 procent.
  • ING liet zich voor deze actie inspireren door KBC. Die heeft in mei al de zogenaamde Forward Plus-termijnrekeningen gelanceerd. Die formules, waarvan de looptijd start op 4 september, hebben een looptijd van zes maanden of één jaar hebben. 
  • De minimumrente is vandaag al bekend. Voor de looptijd van zes maanden gaat het om een minimumrente van 3 procent bruto op jaarbasis. Voor de termijnrekening op één jaar gaat het om 2,75 procent.
  • Klanten konden tot 1 juni ingaan op het aanbod. Klanten die niet op het aanbod zijn ingegaan, kunnen begin september ook nog voor een termijnrekening kiezen, maar dan tegen de rentevoorwaarden van dat moment.

Kasbons of termijnrekeningen?

Details: Welke producten brengen momenteel het meeste geld in het laatje?

• Het is niet eenvoudig om een vergelijking te maken. De grootbanken afficheren immers geen tarieven op hun sites.
  • “De rentevoet hangt af van het bedrag, de looptijd, de valuta en de marktvoorwaarden”, lezen we bijvoorbeeld op de site van ING.
  • KBC heeft dan weer enkel de tarieven voor Forward Plus-termijnrekeningen bekendgemaakt.
• Enkele kleinere spelers zijn wel transparanter over de kapitaalopbrengsten. We laten ons licht schijnen over de kortlopende formules, aangezien de banken die producten in de strijd om de staatsbonmiljarden gooien.
  • Saver+ van Izola Bank is de meest rendabele formule met een looptijd van 1 jaar, leert de vergelijking van Spaargids.be. Die termijnrekening gaat gepaard met een rente van 3,35 procent bruto, oftewel 2,345 procent netto. Het verschil met de tienjarige termijnrekening is verwaarloosbaar klein. Wie zijn geld voor tien jaar vastklikt bij Izola Bank ontvangt een jaarlijkse vergoeding van 3,7 procent, oftewel 2,59 procent netto.
  • De eenjarige termijnrekeningen van MeDirect en Deutsche Bank vervolledigen de top drie met een brutorendement van respectievelijk 3,3 en 3,05 procent. Na betaling van de roerende voorheffing blijft er netto 2,31 en 2,135 procent over.
• Wat met de kasbons? De eenjarige kasbon van BNP Paribas Fortis is met een nettorendement van 2,17 procent momenteel de meest lucratieve formule op de markt.
  • Ook bij Belfius en vdk kan je beleggen in een kasbon met een looptijd van één jaar. Die twee formules brengen 3 procent bruto in het laatje. Netto ontvang je 2,1 procent.
• Op dit moment brengen de termijnrekeningen dus het meeste geld in het laatje.
  • Aangezien de grootbanken geen tarieven afficheren, is er ruimte om daarover te onderhandelen. Voornamelijk de vermogende klanten kunnen hogere tarieven afdwingen.

Termijnrekening soms niet op maat van jouw budget

Maar: Staar je niet blind op de kapitaalopbrengsten. Veel banken eisen dat je een minimaal bedrag investeert in de termijnrekeningen of kasbons.

• Bij vdk kan je voor eender welk bedrag kasbons kopen. BNP Paribas Fortis vraagt een minimuminlage van 200 euro. Bij Belfius is dat 250 euro. Die producten zijn dus zeer toegankelijk.
• Hetzelfde geldt voor de meeste termijnrekeningen. Sommige spelers stellen die producten weliswaar enkel ter beschikking aan hun vermogende klanten. Bij Deutsche Bank kan je bijvoorbeeld pas een termijnrekening openen vanaf 100.000 euro. Beobank en CKV laten hun klanten dan weer een termijnrekening openen vanaf eender welk bedrag.

Ook dit: Een termijnrekening is een rekening op jouw naam, bij jouw bank, net zoals een spaarrekening en een zichtrekening. Een kasbon daarentegen is een effect, een schuldbewijs dat een bank uitgeeft. In dat laatste geval moet de bank dus een prospectus delen.