De federale regering overweegt om de spaarmarkt te hervormen. Zo wil Alexia Bertrand (Open VLD), staatssecretaris voor Consumentenbescherming, de banken niet langer verplichten om hun klanten een getrouwheidspremie aan te bieden. Dat moet ervoor zorgen dat de spaarders sneller kunnen overstappen naar een concurrent als ze betere spaarvoorwaarden krijgen. BNP Paribas Fortis waarschuwt dat de afschaffing van de getrouwheidspremie net funeste gevolgen kan hebben voor de klanten.

Context: De financiële waakhond FSMA en de Nationale Bank van België (NBB) hebben onlangs aangegeven dat ze zich niet kanten tegen de afschaffing van de getrouwheidspremie.

• Door die adviezen zijn er binnen de regering discussies aan de gang over de samenstelling van de spaarrente. Die bestaat doorgaans uit een basisrente en getrouwheidspremie.
  • De basisrente wordt berekend op basis van hoelang het geld gedurende een jaar op jouw rekening staat. Die vergoeding wordt doorgaans bij de start van het nieuwe jaar uitbetaald. Als je geld op dat moment een volledig jaar kon renderen, krijg je de volledige vergoeding. Indien dat niet het geval is, krijg je een gedeelte van de basisrente.
  • De getrouwheidspremie daarentegen ontvang je pas als je je geld voor twaalf opeenvolgende maanden vastklikt. Bij vervroegde opnames verlies je de volledige premie. Die wordt overigens meestal bij de start van het nieuwe kwartaal uitbetaald.
• Bertrand is alvast een voorstander van de afschaffing. “Klanten die hun geld voor korte termijn willen parkeren moeten een aanbod krijgen van rekeningen die enkel een basisrente bieden”, zei ze vorige maand. “Wie zijn of haar spaargeld langer dan twaalf maanden kan missen, moet wel nog kunnen kiezen voor een formule met een getrouwheidspremie.”
• Er zijn ook tussenoplossingen. Volgens de NBB kan de regering de looptijd van de getrouwheidspremie bijvoorbeeld inkorten tot zes maanden. Vraag is of zo’n regeling de spaarboekjes effectief minder complex maakt.

Banken kanten zich tegen afschaffing getrouwheidspremie

In het nieuws: De financiële instellingen zijn hoe dan ook koele minnaars van zo’n hervorming van de spaarrentes. Ze waarschuwen dat hun financiële stabiliteit daardoor onder druk komt te staan. De spaardeposito’s worden immers gebruikt om hypothecaire kredieten te verstrekken. In een interview met Trends.be waarschuwt Michael Anseeuw, de CEO van BNP Paribas Fortis, dat de afschaffing ook gevolgen heeft voor de klanten.

• “Wij hebben in België een uniek systeem waarbij de banken hypothecaire leningen met een vaste rentevoet aanbieden. 87 procent van de woonkredieten bij BNP Paribas Fortis zijn van dat type”, klinkt het. “Dat systeem wordt mogelijk gemaakt door de stabiliteit van de spaardeposito’s, en die stabiliteit wordt mede gewaarborgd door de getrouwheidspremie.” Banken zullen met andere woorden minder geneigd zijn om vaste woonkredieten te verstrekken als de premie verdwijnt.
  • De grootbank voegt eraan toe dat de vaste kredieten de klanten in 2023 hebben beschermd tegen de rentestijgingen. “De portefeuille woonkredieten van BNP Paribas Fortis is 66 miljard euro groot. Op dat uitstaand bedrag hebben klanten vorig jaar 1,2 miljard aan kapitaal en rente terugbetaald. Als die kredieten tegen een variabele rente waren uitgegeven, dan zou er 1,8 miljard euro naar de bank gevloeid zijn”, aldus Anseeuw. “Dat betekent dat onze klanten 600 miljoen euro aan koopkracht hebben behouden dankzij de vaste rentevoet. Geld dat ze anders aan ons hadden moeten betalen.”
• De bankenfederatie Febelfin waarschuwde eerder al dat de afschaffing ook negatief is voor de spaarders zelf, althans wanneer de spaarrente zakt. Door de getrouwheidspremie kunnen ze hun spaargeld voor twaalf maanden beschermen tegen rentedalingen. De premie wordt namelijk telkens voor een jaar (na de storting of het verlopen van de vorige premie) vastgezet. Eventuele rentewijzigingen tijdens die periode hebben dan ook geen directe impact op dat gedeelte van de spaarrente. Dat is wel het geval bij de basisrente.
  • “De algemene verwachting is dat de marktrente tegen eind 2024 lager staat. Een afschaffing van de getrouwheidspremie zou in dat geval resulteren in een lagere renteopbrengst voor de spaarder dan als het systeem zou blijven”, zei de federatie.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn dagelijkse nieuwsbrief.