Elke dag opnieuw zijn er mensen in België die overwegen om vastgoed aan te kopen. Al blijkt dat heel wat mensen die overwegen om een woning te kopen daar in de praktijk helemaal niet klaar voor zijn. Dit niet in het minst op financieel vlak. Hoe weet je of je financieel sterk genoeg in je schoenen staat om een woning te kopen?
Is er sprake van reeds bestaande schulden?
De eerste vraag die je je altijd moet stellen is of er reeds sprake is van bestaande schulden. Heel wat mensen die op een zeker ogenblik overwegen om in een woning te investeren, hebben in het verleden reeds een ander krediet afgesloten. Denk bijvoorbeeld aan een autolening of een renovatielening. In het bijzonder, wanneer je reeds over lopende financieringen beschikt, is het belangrijk om je af te vragen of een woning kopen wel zo’n goed idee is. Je wordt dan immers meteen geconfronteerd met niet één, maar wel met meerdere afbetalingen. Dergelijke financiële verplichtingen kunnen een grote hap uit je budget nemen.
Hoe dan ook zijn de banken verplicht je financiële situatie te checken alvorens ze je een lening geven. Zo moeten ze onder meer de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank raadplegen. De banken komen zo te weten welke leningen je hebt lopen en of je die correct terugbetaalt.
Heb je de mogelijkheid om een eigen inbreng te doen?
Wanneer je op dit ogenblik reeds bezig bent met het aflossen van bestaande schulden, is het dus geen goed idee om te gaan investeren in vastgoed. Maar dat is niet alles: Zelfs wanneer je nog niet over lopende afbetalingen beschikt, is het namelijk best mogelijk dat het financiële aspect roet in het eten zal gooien. Voor het kunnen aankopen van een woning zijn er namelijk een aantal zaken vereist. Je moet op dit vlak onder meer denken aan de volgende zaken:
- Je moet over een voldoende afbetalingscapaciteit beschikken;
- Je dient een eigen inbreng te kunnen doen;
- Er zijn ook nog heel wat extra kosten waar je rekening mee moet houden;
Voldoende afbetalingscapaciteit kan uitsluitend worden gerealiseerd wanneer je inkomsten hoog genoeg zijn en de bestaande kosten binnen de perken blijven. Hier komt dus het al dan niet bestaan van reeds lopende schulden om de hoek kijken. Daarnaast is het namelijk zo dat je tegenwoordig geen woning meer kan kopen in België (en andere landen) zonder dat je daarvoor een eigen inbreng kan doen. Dit betekent dat je reeds een bepaald bedrag moet hebben opgespaard om zelf te kunnen investeren.
De banken kijken naar de zogeheten quotiteit bij het toekennen van een woonkrediet. De quotiteit is de verhouding tussen het leenbedrag en de actuele aankoopwaarde van de woning. De banken geven de voorkeur aan een quotiteit van maximaal 90 procent. Hoe meer je zelf kan financieren, hoe groter de kans dat je een lening krijgt. Voorts zijn de banken bereid het tarief gevoelig te verlagen bij een gunstige quotiteit, zoals bijvoorbeeld 80 procent.
Kan je ook de extra kosten betalen voor de inrichting?
Het aankopen van een woning is uiteraard slechts één ding. In dit geval ben je dan wel eigenaar van de woning, er staat natuurlijk nog helemaal niets in. Ook het inrichten van een woning gaat gepaard met de nodige extra kosten. Ondanks het feit dat je deze kosten uiteraard kan spreiden over een lange(re) periode zijn er ook kosten die wel direct dienen betaald te worden. Denk bijvoorbeeld maar eens aan het aankopen van een bed, een tafel en stoelen. En wat verder ook te denken van de nodige kasten evenals alle kleine spullen waar je nood aan hebt? Het mag in ieder geval duidelijk zijn, moet je tot de laatste euro van je spaargeld investeren voor het kunnen aankopen van je vastgoed? In dat geval is het wellicht interessanter om deze investering toch nog even uit te stellen en wat extra te sparen.
Beschik je over een spaarpotje voor noodgevallen?
Bijzonder veel mensen staan er niet bij stil, maar het is altijd van cruciaal belang om over een spaarpotje te beschikken voor noodgevallen. In de praktijk wordt het aangeraden om zo’n vier à zes keer je maandinkomen opzij te hebben staan voor onverwachte kosten of noodgevallen. Belangrijk is om dit gespaarde bedrag niet aan te raken tenzij er daadwerkelijk sprake is van een noodgeval. Dus ook voor het aankopen van vastgoed raak je deze bij voorkeur niet aan. Ben je er nog niet in geslaagd om een dergelijk spaarpotje voor noodgevallen aan te leggen? In dat geval is het altijd interessant om hier je prioritaire taak van te maken.
Beschik je reeds over een pensioenspaarplan?
De bovenstaande vraag is er eentje die eigenlijk op twee verschillende manieren kan worden bekeken. Het merendeel van de mensen kiest er namelijk voor om aan pensioensparen te doen. Zij zetten dan maandelijks of jaarlijks een bepaald bedrag opzij dat wordt weggezet voor later. Voor deze manier van sparen geldt bovendien een fiscaal voordeel waardoor men meteen kan genieten van een bepaalde belastingverlaging. Twee vliegen in één klap! Wat echter wanneer je jouw eigendom ziet als een spaarpotje voor je pensioen? Voor heel wat mensen is het onmogelijk om zowel te investeren in vastgoed als nog eens extra geld opzij te zetten voor hun pensioen. Dat is begrijpelijk, alleen vereist deze situatie extra aandacht.
Louter en alleen vertrouwen op vastgoed als spaarpot voor je pensioen is gevaarlijk. De prijzen van het vastgoed in België zijn door de jaren heen alleen maar gestegen, waardoor experten zich de vraag stellen hoelang dit nog houdbaar is. Op een zeker ogenblik zullen vooral jonge gezinnen niet meer in staat zijn om de kosten voor een eigen woning op te hoesten. Het gevolg hiervan kan een verzadiging van de markt zijn, waardoor de huizenprijzen kunnen dalen. Het is mede omwille van deze reden dan ook altijd een goed idee om voor je pensioen op twee paarden te wedden. Een stukje van je inkomen opzijzetten voor je pensioen is dan ook altijd sterk aangeraden. Ook wanneer dit betekent dat je, je vastgoeddroom nog even dient uit te stellen.
Tot 2020 genoot je overigens van een fiscaal voordeel in Vlaanderen als je een hypothecair krediet afsloot. De afschaffing van dat systeem werd gecompenseerd met een verlaging van de registratierechten voor een eigen woning tot 6 procent. In 2021 wordt die belasting verder verlaagd tot 3 procent.
Last but not least; hou rekening met je budget!
Het is ongelofelijk moeilijk om algemeen te bepalen wanneer iemand al dan niet klaar is om woningeigenaar te worden. Dit heeft alles te maken met het feit dat ieders financiële situatie er compleet anders uitziet. Van cruciaal belang is daarom om altijd even grondig je eigen budgettaire mogelijkheden grondig te evalueren. Hierbij moet er rekening worden gehouden met de onderstaande zaken:
- Over welk inkomen beschik je momenteel?
- Wat zijn de bestaande, vaste kosten waar je rekening mee moet houden?
- Welke extra kosten zal je moeten dragen als nieuwe woningeigenaar?
- Hoeveel wil je opzij kunnen zetten om gewoon wat leuks te doen?
Pas wanneer je rekening houdt met alle bovenstaande factoren en je over een noodfonds beschikt, kan je met een gerust hart beslissen om over te gaan tot het aankopen van een woning. Zit het gevoel niet helemaal juist? Forceer jezelf dan niet om vastgoed te kopen. Je moet er immers altijd grondig bij stil blijven staan dat dit een keuze is waar je toch gemiddeld zo’n 20 jaar de (financiële) gevolgen van zal ondervinden.
Lees ook: