Het prijskaartje van een woonlening is het voorbije jaar fors gestegen. De gemiddelde rente op een lening met een looptijd van 25 jaar flirt met de grens van 4 procent. Gelukkig is het ook mogelijk om goedkoper te lenen. Wat kan je doen?

Key takeaways

• Wie 250.000 euro leent voor de aankoop van een woning, betaalt vandaag zo’n 30.000 euro meer dan bij de start van 2025. Dat is een gevolg van de stijgende rente.
• Banken zijn wel bereid om in het tarief te snoeien als je zelf een groter deel van de aankoop financiert, of de terugbetaling spreidt over een kortere periode.
• Ook wanneer je andere producten, zoals brandverzekering afsluit, bij dezelfde bank krijg je doorgaans een lagere rente.

Context: De gemiddelde rente op een vaste woonlening op 25 jaar, waarbij je minstens 80 procent van de aankoop zelf financiert, is sinds de start van 2025 gestegen van 3,19 naar 3,97 procent.

• Wie 250.000 euro leent, betaalt vandaag maar liefst 30.000 euro meer voor dezelfde lening dan een jaar geleden. Dat leert de Rentebarometer van Immotheker ons.

Leen maximaal 90 procent

Tip 1: Gelukkig bestaan er manieren om het prijskaartje van een woonlening te drukken. Om te beginnen, zijn banken bereid om de rente te verlagen als je zelf een groter deel van de aankoop financiert.

• Bij de grootbank KBC betaalt u bijvoorbeeld 0,2 procentpunt meer als u meer dan 90 procent van de aankoopwaarde leent. BNP Paribas Fortis afficheert een korting van 0,1 procentpunt voor wie minder dan 80 procent van de aankoopwaarde leent.
• Veel kredietgevers geven je nog een extra korting als de zogenaamde quotiteit onder de 80 procent.

Extra korting energiezuinige woning

Tip 2: Veel banken zijn ook bereid om het mes te zetten in de rente als je de lening gebruikt voor de aankoop van een duurzame woning.

• Ligt uw EPC beneden 150 kWh/m²/jaar , dan biedt Belfius je bijvoorbeeld een korting van 0,10 procent. Ook bij onder meer BNP Paribas Fortis is dat het geval.

Vergeet niet: Veel banken bieden ook groene leningen aan als je een woning wilt renoveren. Zo’n krediet is goedkoper dan een gewone renovatielening.

Meer kortingen

Tip 3: Kredietgevers geven doorgaans kortingen als je bijkomende financiële producten, zoals een brandverzekering via hen afneemt. Je kunt die korting raadplegen in het tariefblad van jouw bank.

• Zo geeft bijvoorbeeld Argenta een korting van 0,1 procentt op het basistarief als je een schuldsaldoverzekering voor het volledige geleende bedrag bij de instelling neemt. Daarnaast geeft de bank nog eens een korting van 0,1 procent als je de brandverzekering bij haar neemt.
• Bij Belfius is er telkens een korting van 0,20 procent voor het nemen van een brandverzekering en schuldsaldoverzekering via de instelling.

Opgelet: Vergelijk die bijkomende financiële met die van de concurrenten. Soms zijn die zodanig duur dat ze korting op jouw hypothecair krediet tenietdoen.

Terugbetaling spreiden over een kortere periode

Tip 4: Hoe korter de loopperiode, hoe lager de rente.

• Als je de terugbetaling van een lening met een quotiteit van minstens 80 procent spreidt over 20 jaar daalt de gemiddelde rente van 3,97 naar 3,74 procent. Bij een lening van 250.000 euro resulteert dat in een besparing van zo’n 38.000 euro. Je bespaart niet alleen geld door de lagere rente, maar ook door de kortere looptijd.

Opgelet: Een kortere looptijd zorgt er wel voor dat de maandelijkse aflossingen stijgen.

Klop niet enkel aan bij jouw vertrouwde bank

Tip 5: Veel Belgen winnen doorgaans advies in bij de bank waar ze al klant zijn. Wie onmiddellijk ingaat op het aanbod van zijn vertrouwde bank, komt er meestal bedrogen uit. Het merendeel van de banken komt zelden bij de eerste aanvraag met het scherpste tarief over de brug.

• Je kunt jouw bank onder druk zetten door elders aan te kloppen. Zodra je daar een goedkoper tarief krijgt, kan je dat voorleggen aan uw huidige bank. Zo neemt de kans toe dat die het tarief naar beneden bijstelt.
• Verlies bij jouw zoektocht naar de goedkoopste lening de kleinere banken niet uit het oog. Zo kunt u bij bijvoorbeeld de internetbank Keytrade Bank online een simulatie maken van jouw woonlening. Na het invullen van de simulatie kan je onmiddellijk een lening aanvragen. Bij dergelijke kredietgevers krijg je meteen een tarief op maat.

Kies voor een hypothecair mandaat

Tip 6: Ook de notariskosten kunnen een stevige hap uit het budget nemen. Als je 250.000 euro leent voor de aankoop van een eigen woning betaal je 6.429 euro, waarvan 2.750 euro aan registratierechten, aan de notaris leert de berekeningstool van Notaris.be ons. Gelukkig bestaat er een manier om de notariskosten gevoelig te verlagen en zo uw eigen inbreng te vergroten.

• Je kunt aan jouw bank vragen of het mogelijk is om op jouw woning (of een deel daarvan) een hypothecair mandaat te nemen. Bij een hypothecair mandaat gaat de bank ermee akkoord om niet onmiddellijk een hypotheek op uw woning te nemen. Die kan dat alsnog doen wanneer u uw lening niet correct afbetaalt.
• Het grote voordeel van een hypothecair mandaat is dat de notariskosten gevoelig verlagen. Een mandaat wordt namelijk niet ingeschreven bij een hypotheekkantoor. Het geld dat u op die manier bespaart, kunt u gebruiken om uw woning te financieren. Zo kunt u uw eigen inbreng verhogen en een lager tarief onderhandelen met uw bank.
• Volgens de berekeningstool van Notaris.be moet je slechts 1.172 euro aan notariskosten betalen als de bank bereid is een hypothecair mandaat te gebruiken voor de volledige aankoopwaarde van de woning. Kans is wel klein dat een bank dat zal willen doen.

Maar: Een hypothecair mandaat heeft wel één belangrijk nadeel. Als de bank toch moet overstappen naar een hypothecaire inschrijving, moet je alsnog opdraaien voor de kosten die daarbij komen kijken.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Via deze link kan je je inschrijven op de dagelijkse nieuwsbrief.

Wil je toegang krijgen tot alle stukken op BusinessAM en dat voor minder dan 50 euro per jaar? Sluit dan hier een abonnement af!