Het Europese parlement en de Europese Raad hebben in het najaar van 2025 een voorlopig akkoord bereikt over enkele regels voor de Europese betaaldiensten, genaamd PSD3 en PSR. Verwacht wordt dat er binnenkort een finale overeenkomst volgt. Magali Van Bulck, Head of EMEA Public Affairs bij de financiële dienstverlener Wise, juicht de komst van de nieuwe richtlijnen alvast toe. “Banken kunnen nu niet langer kosten verbergen in de wisselkoersmarge”, klinkt het. 

Key takeaways

• Binnenkort gelden nieuwe regels voor de Europese betaaldiensten, genaamd PSD3 en PSR.
• Bedoeling is om onder meer de veiligheid van het digitaal betalingsverkeer en de bescherming van de consumenten tegen fraude te verbeteren.
• Van Bulck is een grote voorstander van de nieuwe regelgeving. Ze merkt op dat veel banken nog verborgen kosten aanrekenen bij internationale betalingen.

Wanneer je een internationale betaling doet, betaal je de bank een vergoeding. Alleen vertellen de transactiekosten die de financiële instellingen publiceren niet het volledige verhaal.  “Bij veel spelers krijgt de consument pas na de betaling een overzicht van alle kosten. Wie meer info wil, is verplicht om de tarieffiche te raadplegen, maar zelfs dan krijg je zelden een overzicht van alle kosten”, verduidelijkt Van Bulck. “Dat komt omdat de financiële instellingen vaak een deel van de kosten verbergen in een minder gunstige wisselkoers voor de klant. Die is meestal een paar procenten slechter dan de koers die je op Google zou vinden. Het verschil tussen die wisselkoersen, houden ze voor zich.” 

Volgens een rapport van Wise verloren de consumenten en bedrijven in de G20-landen vorig jaar samen het equivalent van 230 miljard euro aan verborgen wisselkoerskosten. Ook Europa blijft niet gespaard: het verlies loopt op tot 54 miljard euro, waarvan 6,7 miljard euro in Nederland en 4 miljard euro in België.

Duidelijk overzicht kosten internationale betalingen

Nochtans is transparantie over die kosten een wettelijk beschermd recht in de Europese Unie. Volgens Van Bulck is de formulering van die wet te vaag, waardoor de financiële instellingen van mening zijn dat de kosten die verborgen zitten in de wisselkoers niet onder wisselkosten vallen. “Ze vinden het dan ook niet noodzakelijk om openlijk te communiceren over de marge die ze nemen bovenop de wisselkoers”, klinkt het. 

Daar brengt de nieuwe richtlijnen voor betaaldiensten PSD3 en PSR verandering in. Die dwingen de banken om de wisselkoersmarge te delen met de consument. “Ze moeten de middenkoers publiceren, aangevuld met de marge (in procenten en absolute cijfers) die ze daarop nemen. De consumenten zullen dus een duidelijk overzicht krijgen van alle kosten zonder dat de banken iets kunnen verbergen. Daarmee komt dus een einde aan tientallen jaren van verborgen kosten”, verduidelijkt Van Bulck. 

De topvrouw van Wise verwacht dat meer transparantie hoe dan ook in het voordeel van de consument zal zijn. “Als de markt transparanter zou zijn, weten consumenten precies hoeveel ze betalen, kunnen ze verschillende diensten vergelijken en wordt concurrentie tussen aanbieders ook aangemoedigd. Dat leidt tot lagere kosten”, luidt haar redenering. 

Consument wordt ook beter beschermd tegen fraude

In de richtlijnen zitten nog een reeks andere regels die de consument beter beschermen. Verificatiemaatregelen, zoals Confirmation of Payee (CoP), moeten bijvoorbeeld consequent worden toegepast om fraude beter te voorkomen. Ons land past intussen al zo’n regeling toe. Banken moeten bij elke overschrijving nagaan of de naam van de begunstigde overeenkomt met het rekeningnummer. Indien dat niet het geval is, moet de klant de betaling verifiëren. Voorts moeten duidelijke aansprakelijkheidsregels en geschilbeslechtingsprocedures zowel de banken als hun klanten meer juridische zekerheid geven. 

We zullen wel nog even moeten wachten tot de betaalrichtlijnen realiteit worden. Na publicatie in het Publicatieblad van de EU geldt een overgangsperiode van 18 maanden voordat naleving verplicht wordt. Dit betekent dat de financiële instellingen uiterlijk eind 2027 volledig moeten voldoen aan de vereisten van PSD3 en PSR.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Via deze link kan je je inschrijven op de dagelijkse nieuwsbrief.

Wil je toegang krijgen tot alle stukken op BusinessAM en dat voor minder dan 50 euro per jaar? Sluit dan hier een abonnement af!