Wederbeleggingsvergoeding bij interne herfinanciering woonlening verdwijnt: wat betekent dat juist?

Wederbeleggingsvergoeding bij interne herfinanciering woonlening verdwijnt: wat betekent dat juist?
Wederbeleggingsvergoeding gaat op de schop – Getty Images

De wederbeleggingsvergoeding die de banken aanrekenen bij een (interne) herfinanciering gaat op de schop. Het federaal parlement heeft gisteren een wetsvoorstel daarover goedgekeurd. Maar wat betekent dat juist?

Duiding: Het merendeel van de woonkredieten in ons land gaat gepaard met een vaste rente.

  • Dat tarief blijft dus ongewijzigd gedurende de volledige looptijd van het contract. Een vaste lening beschermt de kredietnemer dus tegen eventuele rentestijgingen.
  • Maar wat als de rente daalt? In zo’n geval kan je je krediet herfinancieren. Bij zo’n herziening sluit de bank doorgaans de bestaande overeenkomst af en opent ze een nieuwe kredietovereenkomst. Bij zo’n herfinanciering moet je rekening houden met een resem kosten:
    • Allereerst heb je de dossierkosten. Die mogen bij een herfinanciering maximaal 50 procent bedragen van de initiële dossierkosten voor de lening. Omdat voor dossierkosten een plafond van 350 euro geldt, mag de bank bij een herfinanciering maximaal 175 euro dossierkosten aanrekenen.
    • Daarnaast heb je de wederbeleggingsvergoeding. Dat is als het ware een compensatie die de bank krijgt voor de verloren rente-inkomsten bij een herfinanciering. Die vergoeding is wettelijk beperkt tot drie maanden intrest op het nog terug te betalen deel. Bij een herfinanciering komt dat neer op het openstaande kapitaal van de lening.
    • Indien je je krediet herfinanciert bij een andere bank, moet je rekening houden met extra kosten, waaronder de notariskosten. Dat komt omdat de hypotheek moet ingeschreven worden bij de nieuwe kredietgever. Tegelijk moet de hypothecaire waarborg in het voordeel van de oude bank natuurlijk worden geschrapt, de zogenaamde handlichting. Het prijskaartje van een herfinanciering bij een andere bank kan dus fors oplopen. Wie bijvoorbeeld 250.000 euro heeft geleend, betaalt al snel 7.500 à 8.000 euro.

In het nieuws: De wederbeleggingsvergoeding verdwijnt. Het parlement heeft het licht op groen gezet voor het wetsvoorstel van Pierre-Yves Dermagne (PS), federaal minister van Economie.

  • Volgens de nieuwe wet mogen de banken niet langer een nieuwe kredietovereenkomst afsluiten bij een interne herfinanciering. Daardoor verdwijnt dus de wederbeleggingsvergoeding.
  • “De bank kan (bij een interne herfinanciering red.) voortaan alleen nog de administratiekosten aanrekenen, die maximaal 175 euro bedragen”, aldus het kabinet van Dermagne.
  • De nieuwe wet is nog niet van kracht. Het is wachten op de publicatie ervan in het Staatsblad. Tien dagen daarna treedt de wet in voege. 

Herfinanciering woonlening bij een andere bank

Zoom out: Wat als je aanklopt bij een andere bank?

  • In dat geval verandert er niets. Er wordt een nieuwe kredietovereenkomst afgesloten, waardoor je dus een wederbeleggingsvergoeding moet betalen. Daar komen ook nog eens de kosten bij die we hierboven hebben beschreven.
  • Het verschil tussen een interne of externe financiering wordt daardoor nog groter. Dit kan eventueel een impact hebben op de rente die je bij jouw eigen bank krijgt bij een herfinanciering. Die is zich immers bewust van de extra kosten die je moet betalen bij een concurrent, waardoor jouw bank niet noodzakelijk het tarief van de andere kredietgever moet evenaren. Het is daarom belangrijk om een overzicht te maken van alles kosten, inclusief de rentelasten, om te bepalen wat de goedkoopste oplossing is.

Hoe zullen de banken reageren?

Opgemerkt: De bankenfederatie Febelfin waarschuwde eerder deze week dat de interne financiering in gevaar komt als de wederbeleggingsvergoeding verdwijnt.

  • “Dit voorstel is absoluut onredelijk en houdt geen rekening met de realiteit op de kredietmarkt, waarbij kredietgevers effectief schade lijden bij de herziening van een rentevoet”, klonk het. “Bovendien kan dit wetgevend initiatief het herfinancieren van woonkredieten met vaste rentevoet op de helling plaatsen. De vraag stelt zich in welke mate kredietgevers nog geneigd zullen zijn om tussentijds vaste rentevoeten te herzien zonder dat een beperkte compensatie hiervoor mogelijk is.”
  • Dermagne was donderdag in het parlement niet te spreken over de uitspraken van de federatie. “Het is onaanvaardbaar dat Febelfin in de pers dreigementen uit en de parlementsleden oproept om dit wetsartikel niet goed te keuren. In tegenstelling tot wat Febelfin wil doen geloven, hebben de banken er alle belang bij om hun klanten de laagste rente aan te bieden en de concurrentie te laten spelen. We weten immers dat consumenten niet zullen aarzelen om op zoek te gaan naar de laagst mogelijke rente. De hoge en niet gerechtvaardigde dossierkosten belemmeren de concurrentie en moeten worden verlaagd, ondanks het protest van de sector”, zei hij.
Meer premium artikelen
Meer

Ontvang de Business AM nieuwsbrieven

De wereld verandert snel en voor je het weet, hol je achter de feiten aan. Wees mee met verandering, wees mee met Business AM. Schrijf je in op onze nieuwsbrieven en houd de vinger aan de pols.