De rente op de woonleningen is sinds begin dit jaar (verder) gezakt. Dat kan positieve gevolgen hebben voor wie destijds een krediet met variabele rente heeft afgesloten. Al zal niet iedereen daar meteen de impact van voelen.

Key takeaways

• Het prijskaartje van veel types woonleningen is sinds de start van 2025 gezakt tot het laagste niveau sinds het najaar van 2022.
• Dit kan positieve gevolgen hebben voor kredietnemers met een variabele woonlening.
• Veel hangt af van het type woonlening. Bij sommige formules gebeurt een rentewijziging jaarlijks, terwijl dat bij andere bijvoorbeeld pas om de vijf jaar gebeurt.

Context: We schreven eerder al op onze site dat je vandaag minder moet betalen voor een hypothecair krediet dan begin dit jaar. Voor het merendeel van de woonleningen is de rente zelfs gezakt tot het laagste niveau sinds het najaar van 2022.

• De rente zit al een jaar in dalende lijn, maar in het najaar van 2024 was er een kleine heropflakkering. Toen was de gemiddelde rente op een vaste lening op 25 jaar, waarbij je meer dan 80 procent van de aankoopwaarde leent, even gestegen van 3,16 naar 3,33 procent, leert de rentebarometer van Immotheker. Vandaag bedraagt het tarief 3,14 procent voor dezelfde lening, tegenover 3,6 procent een jaar geleden.

Impact dalende rente op variabele woonlening

Duiding: Een dalende rente is niet alleen goed nieuws voor wie vandaag op zoek is naar een woonlening. Kredietnemers die destijds voor een krediet met een variabele rente kozen, kunnen daar nu misschien ook van profiteren. Veel hangt af van het type formule.

• Veel banken bieden verschillende formules aan, waarbij het moment waarop het tarief wordt aangepast varieert. Dat kan bijvoorbeeld jaarlijks of vijfjaarlijks zijn. Voorts bestaat de optie om de rente voor een bepaalde periode vastklikken, bijvoorbeeld tien jaar, gevolgd door een periode waarin het tarief op vaste momenten wordt aangepast aan de rente-evolutie.
  • Bij de start van ieder contract wordt er een cap en floor vastgelegd. Die bepaalt binnen welke bandbreedte de rente kan wijzigen. Bij een cap en floor van +3/-3 kan het tarief maximaal met 3 procent stijgen of dalen.
  • De wet bepaalt hoe dan ook dat de rente maximaal kan verdubbelen ten opzichte van het starttarief.
• De kredietgevers baseren zich op de zogenaamde referte-indexen om te bepalen hoe fors het prijskaartje van een hypothecair krediet kan veranderen.
  • Die indexen worden elke maand vastgelegd door het Rentenfonds. Ze refereren aan leningen van één tot tien jaar. Voor een jaarlijkse herziening geldt referte-index A. Voor een tweejaarlijkse herziening is dat index B. En voor de driejaarlijkse aanpasbaarheid index C, enz..
  • De berekening van het nieuwe tarief gebeurt als volgt: de oude rente wordt opgeteld bij de nieuwe referte-index, waarvan eerst de oude referte-index is afgetrokken.

Voorbeeld: We gaan er voor dit voorbeeld van uit dat je in februari 2023 een woonlening met een jaarlijks variabele rente hebt afgesloten.

• De referte-index A bedroeg op dat moment 2,863 procent (op jaarbasis).
• Deze maand is die gezakt tot 2,353 procent.
• Wie in februari 2023 dus zo’n variabele lening heeft afgesloten, ziet de rente deze maand dus met 0,51 procent dalen ten opzichte van het starttarief.

Wat met de vaste hypothecaire leningen?

Ook dit: Wanneer je een vaste woonlening hebt afgesloten, geldt het starttarief voor de volledige looptijd van het contract. Je kunt enkel een rentewijziging krijgen door te herfinancieren.

• Als je bij dezelfde bank blijft, moet je dossierkosten betalen. Die mogen maximaal 175 euro bedragen.
  • Vroeger kon de kredietgever bij een interne herfinanciering ook een wederbeleggingsvergoeding aanrekenen, maar dat is sinds 10 juni 2024 niet meer toegelaten.
• Wanneer je overstapt naar een concurrent, mag de financiële instelling wel nog vragen om een wederbeleggingsvergoeding te betalen. In de praktijk betaal je dan een bedrag dat gelijk is aan (maximaal) drie maanden intrest op je lening. Voorts moet je notariskosten betalen omdat de hypotheek wordt ingeschreven bij de nieuwe bank.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn dagelijkse nieuwsbrief.