Tal van banken hebben de voorbije maanden alternatieven voor het spaarboekje (en de staatsbon) geherlanceerd. Een daarvan is de termijnrekening. Zo publiceert Beobank bijvoorbeeld opnieuw de rentevoeten op haar site. Bij de grootbanken is het dan weer minder duidelijk hoeveel de termijnrekeningen in het laatje brengen.

Context: Verschillende banken brengen opnieuw actief termijnrekeningen aan de man.

• Tal van financiële instellingen hadden het voorbije decennium de commercialisering van die vastrentende spaarproducten gestaakt. Dat was het gevolg van het soepele geldbeleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Op het dieptepunt was de depositorente – de vergoeding die de banken krijgen op het geld dat ze parkeren bij de monetaire instelling – zelfs negatief (-0,5%). De banken konden dus niet uitpakken met lucratieve rentes.
• Intussen is de situatie gekeerd. De beleidsrente van de ECB bedraagt vandaag 4 procent. Doordat de financiële instellingen een hogere vergoeding krijgen op de overtollige spaardeposito’s, kunnen ze hun klanten ook een extraatje geven.
• Daarenboven kunnen de banken dankzij dergelijke alternatieven hun spaarders een hogere spaarvergoeding toekennen zonder dat ze de rente op de spaarboekjes moeten verhogen.
  • De laatste renteverhoging dateert van 25 maart. Toen heeft de nichespeler Santander Consumer Bank de rente op de Vision-rekening verhoogd van 1,45 naar 1,6 procent. Vision Max blijft met een rente van 3 procent de meest lucratieve formule van die bank. Enkel wie tussen 125.000 en 300.000 euro spaart, ontvangt die vergoeding.
  • Triodos Bank was op 2 april dan weer de laatste bank om een nieuw spaarboekje te lanceren. De getrouwheidsrekening Impact Savings Fidelity gaat gepaard met een rente van 1,75 procent.

Geen transparante communicatie over opbrengsten termijnrekening

Opgemerkt: Het is niet altijd duidelijk hoeveel een termijnrekening opbrengt. Dat probleem stelt zich voornamelijk bij de grootbanken.

• KBC is de enige grootbank die ietwat openlijk communiceert over de rente op de termijnrekeningen. Zo heeft die onlangs de zogenaamde Forward Plus-termijnrekeningen op de markt gebracht. Daarmee wil de financiële instelling een deel van het kapitaal dat in september vrijkomt (na het aflopen van de fiscaalvriendelijke eenjarige staatsbon) aantrekken. De looptijd van die formules start pas op 4 september. Maar geïnteresseerde spaarders kunnen nu al zo’n rekening openen.
  • De eenjarige formule gaat gepaard met een rente van minstens 1,925 procent netto. Wie zijn geld vastklikt voor zes maanden ontvangt een rente van minstens  2,1 procent netto (op jaarbasis). Na zes maanden sparen, bedraagt het effectieve rendement minstens 1,05 procent.
  • Maar: De bank biedt ook andere termijnrekeningen aan. Alleen worden de rendementen niet vermeld op de site. KBC deelt enkel info over de looptijden.
• Ook de andere grootbanken delen op hun site geen info over de opbrengsten van de termijnrekeningen.
  • BNP Paribas Fortis adviseert in de tarieffiche om contact op te nemen met één van de lokale kantoren.
  • Op de site van Belfius vind je enkel info over de looptijden en de minimumbedragen die je kunt beleggen. Een termijnrekening (in euro) met een looptijd van minstens één jaar is bijvoorbeeld enkel beschikbaar voor spaarders die minsten 250 euro opzij kunnen zetten.
  • ING deelt eveneens enkel info over de beschikbare looptijden. “De rentevoet hangt af van het bedrag, de looptijd, de valuta en de marktvoorwaarden”, lezen we op de site. “Bij het online openen van een rekening verschijnt de voorgestelde rentevoet op het scherm voordat je de openingsaanvraag moet bevestigen.”
• Kleinere spelers delen doorgaans wel de rentevoeten.
  • Beobank publiceert sinds kort opnieuw de opbrengsten op haar site. “Om in te spelen op de groeiende vraag naar dit soort financiële producten en met het oog op volledige transparantie heeft Beobank beslist om de rentevoeten voor termijnrekeningen te publiceren op de website”, liet Diederik Ampoorter, Directeur Beleggen, Sparen en Niet-Bancaire Diensten bij Beobank, vorige maand weten.
  • Saver+ (met een looptijd van 10 jaar) van de nichespeler Izola Bank is met een rentevoet van 3,7 procent bruto, oftewel 2,59 procent netto, momenteel de meest lucratieve formule op de markt, leert de vergelijking van Spaargids.be.

Kleinere banken willen spaargeld aantrekken

Duiding: Waarom communiceren de grootbanken niet open over de rentevoeten?

• Kenneth De Beckker, professor financiële economie aan Open Universiteit en KU Leuven, merkt in een interview met Spaargids.be op dat de grootbanken al heel wat spaargeld op de rekeningen hebben staan.
  • “Als zij transparant over het rendement van hun termijnrekening communiceren en veel klanten ernaar overstappen, kost hen dat erg veel”, klinkt het. “Terwijl omgekeerd de renteopbrengsten van de grootbanken afnemen: ze zitten met nog veel leningen tegen lage rentes, ze moesten de voorbije maanden onder druk meer spaarrente uitkeren, en ze krijgen straks zelf minder rente voor hun geld. Dus richten ze zich met hun termijnrekeningen in de eerste plaats tot de meest rentegevoelige klanten, die banken actief vergelijken of dreigen over te stappen naar concurrerende producten, zoals de staatsbon.”
• De situatie bij de kleinere banken is net omgekeerd: zij willen net hun marktaandeel vergroten door meer spaargeld aan te trekken. “Ze hopen klanten weg te kapen bij de grootbanken. En wie weet, starten die met een termijnrekening, maar beleggen ze later ook via die kleinere bank, wat voor die bank commercieel interessanter is”, aldus De Beckker.