In het nieuws: Zo’n 1,3 miljoen Belgen hebben een pensioenspaarverzekering. Veel van hen geven de voorkeur aan de veiligste formule.

• 89 procent koos vorig jaar voor een tak21-verzekering. Er zijn verschillende redenen waarom dat spaarproduct zo populair is.
  • Bij zo’n verzekering worden de inlagen door het depositogarantiestelsel beschermd tot 100.000 euro per persoon en per financiële instelling.
  • Het totaalrendement bestaat uit een gewaarborgde rentevoet en een eventuele winstdeelname. De laatstgenoemde vergoeding is afhankelijk van de prestaties van de verzekeraar en kan elk jaar variëren, terwijl de gewaarborgde rentevoeten op voorhand worden vastgelegd. Die worden vastgeklikt voor een bepaalde periode en gelden op alle toekomstige stortingen (tot de volgende aanpassing).
• 11 procent kiest voor een tak23-verzekering. Dat pensioenspaarproduct is niet zonder risico’s.
  • De tak23-verzekering is het alternatief van de verzekeraars voor het bancaire pensioenspaarfonds. Het geld wordt verdeeld over uiteenlopende activa, waardoor je een blootstelling hebt aan wat er zich afspeelt op de financiële markten. Veel verzekeraars bieden uiteenlopende contracten aan. Op die manier kan je mee bepalen hoe de portefeuille wordt samengesteld.
  • Dat betekent dus wel dat de opbrengsten afhankelijk zijn van onder meer de beurskoersen.
  • In tegenstelling tot de tak21-verzekering worden de premies niet beschermd door het depositogarantiestelsel. Je kunt dus een deel van je inlagen verliezen.
• Eind 2022 bedroegen de totale reserves in pensioenspaarverzekeringen 17,2 miljard euro, waarvan 94 procent in tak21 en 6 procent in tak23. Een jaar eerder was dat respectievelijk 93 en 7 procent.

Een op zes pensioenspaarders is jonger dan 35 jaar

Details: De cijfers van Assuralia tonen ook aan dat meer dan een op de zes pensioenspaarders (met een pensioenspaarverzekering) jonger is dan 35 jaar.

• De meerderheid van de spaarders, namelijk drie op de vijf Belgen, is ouder dan 45 jaar.
• “Hoe vroeger je ermee begint, hoe groter het effect van de samengestelde intrest en hoe hoger het bedrag dat je bijeen zal sparen”, luidt het advies van de verzekeringskoepel. “Een blik op het profiel van de spaarders leert dat het om iets meer vrouwen dan mannen gaat.”

Een belastingvoordeel

Duiding: Wie spaart via de derde pensioenpijler, komt in aanmerking voor een belastingvoordeel.

• Het belastingvoordeel bedraagt 30 procent voor wie jaarlijks maximaal 990 euro spaart, wat een effectief voordeel van maximaal 297 euro oplevert. 
• Het is ook mogelijk om tot maximaal 1.270 euro per jaar te sparen. In dat geval blijft de belastingvermindering beperkt tot 25 procent. Het belastingvoordeel bedraagt dan maximaal 317,5 euro.
  • Bijna 4 procent van de spaarders kiest voor dit “afwijkende stelsel.”
• Opgelet: Een overschrijding van de drempel van 990 euro betekent niet noodzakelijk een groter belastingvoordeel. ​ Wie beslist om 1.000 euro per jaar te sparen, zal 250 euro terugwinnen via de belastingvermindering. Dat is een lager bedrag dan de 297 euro die het zou opleveren als men het plafond van 990 euro niet overschrijdt. Voor wie meer wil beleggen is de overschrijding slechts voordelig bij een storting van ten minste 1.188 euro.
• Gemiddeld werd vorig jaar 809 euro in een pensioenspaarverzekering gestort. Dat komt neer op 82 procent van het fiscale maximum.

(evb)