Nagenoeg alle banken hebben het voorbije jaar de spaarrentes opgetrokken. Het is daarom een goed idee om na te gaan of je huidig spaarboekje kunt inruilen voor een lucratiever alternatief. Maar staar je niet blind op de spaartarieven.

Context: Na een reeks renteverhogingen telt ons land 24 spaarrekeningen (voor volwassenen) die gepaard gaan met een rente van minstens 2 procent. Vijf van die rekeningen belonen je spaarinspanningen met een rente van minstens 3 procent. Veel van die formules leggen spaarbeperkingen op, waardoor die niet altijd perfect aansluiten bij jouw financiële situatie.

Hoe kies je het perfecte spaarboekje?

Aandachtspunt 1: Het spaarkapitaal.

• Als je in één klap al je spaargeld wilt overhevelen naar een ander spaarboekje, laat je best de zogenaamde spaarabonnementen links liggen. Dergelijke spaarformules beperken hoeveel je elke maand kunt sparen. Bij nagenoeg al die rekeningen bots je op een maandelijkse spaarlimiet van 500 euro. Ze zijn dan ook op maat van iemand die elke maand een deel van zijn inkomen wil opzijzetten. Deze formules behoren doorgaans tot de meer rendabelere spaarboekjes. Enkele voorbeelden:
  • Ritme-Spaarrekening van VDK (500 euro per maand): 3,15 procent rente.
  • Tempo Sparen van ING (500 euro per maand): 3 procent.
  • Start2Save van KBC (500 euro per maand): 2,55 procent.
• In andere gevallen limiteren de banken hoeveel geld je in totaal op een spaarrekening kunt parkeren. Opnieuw enkele voorbeelden:
  • Essential Sparen van MeDirect (maximaal 25.000 euro): 2,8 procent rente.
  • Spaarrekening Plus van BNP Paribas Fortis en Fintro (maximaal 100.000 euro): 1,75 procent rente.
• In sommige gevallen daalt de rente als je niet aan bepaalde voorwaarden voldoet.
  • Als je je geld op Vision Max van Santander Consumer Bank parkeert, ontvang je pas een rente van 3 procent als je tussen 125.000 en 300.000 euro spaart. In alle andere gevallen daalt die vergoeding tot 1,85 procent.
• Op zoek naar de meest lucratieve spaarrekeningen zonder spaarlimieten? Dit zijn op dit moment de drie meest rendabele producten.
  • Getrouwheidsrekening van NIBC: 3 procent.
  • Vision+ van Santander Consumer Bank: 2,85 procent.
  • High Fidelity van Keytrade Bank: 2,55 procent.

Aandachtspunt 2: De spaarhorizon

• Het totaalrendement van een spaarboekje bestaat uit een getrouwheidspremie en basisrente.
  • De basisrente wordt berekend op basis van hoelang je geld gedurende een jaar op jouw spaarboekje staat. Die spaarvergoeding wordt doorgaans bij de start van het nieuwe jaar uitbetaald. Als je geld geen volledig jaar kon renderen, krijg je een deel van de (geafficheerde) rente.
  • De getrouwheidspremie daarentegen ontvang je pas als je je geld twaalf opeenvolgende maanden op jouw spaarrekening laat staan. Bij vervroegde opnames verlies je die spaarvergoeding. De banken betalen de getrouwheidspremie doorgaans bij de start van ieder kwartaal uit.
• Dus: Als je je geld geen volledig jaar kunt missen, mag je je niet blindstaren op het totaalrendement, want je verliest de getrouwheidspremie. In dat geval kies je best voor het spaarboekje met de hoogste basisrente. Enkele voorbeelden:
  • Essential Sparen van MeDirect: basisrente van 2 procent en getrouwheidspremie van 0,8 procent.
  • Saver Account: basisrente van 1,57 procent (netto). Dit is een niet-gereglementeerd spaarboekje. Dergelijke formules moeten niet bestaan uit een basisrente en getrouwheidspremie. De fiscus int een roerende voorheffing van 30 procent. 
  • Spaarrekening van NIBC: basisrente van 1,5 procent en getrouwheidspremie van 0,5 procent.