De details: Bijna alle spaarboekjes in ons land zijn gereglementeerde rekeningen. Dat betekent onder meer dat de spaarformules uit een basisrente en een getrouwheidspremie bestaan. Een verhoging van de basisrente geldt meteen voor al jouw deposito’s, maar dat is niet het geval bij een wijziging van de getrouwheidspremie.

• Basisrente: Die rente wordt uitbetaald voor elke dag dat je geld op je spaarrekening staat gedurende een jaar. Die spaarvergoeding wordt doorgaans uitbetaald op het einde van het jaar. Dat betekent dus dat je niet de volledige vergoeding krijgt als je geld op dat moment nog geen volledig jaar op je spaarboekje staat.
  • Zodra een bank de basisrente verhoogt, geldt de nieuwe rente vanaf de dag waarop de wijziging wordt doorgevoerd op zowel de oude als nieuwe deposito’s. Op het einde van het jaar berekent de bank de basisvergoeding op basis van de rentes die dat jaar van toepassing waren.
  • Een voorbeeld: stel dat de bank op 1 maart de rente verhoogt van 0,5 naar 1 procent. Op het einde van het jaar krijg je een vergoeding van 0,5 procent voor de eerste twee maanden en één van 1 procent voor de daaropvolgende tien maanden.
  • Indien er 10.000 euro op je spaarboekje staat, krijg je voor de eerste twee maanden een rente van 8,33 euro, voor de rest van het jaar ontvang je 83,33 euro, wat het totaal op 91,66 euro brengt.
  • Het daaropvolgende jaar brengt je spaargeld bij een ongewijzigde rente van 1 procent 100 euro op.
• Getrouwheidspremie: Een aanpassing van de getrouwheidspremie heeft niet meteen impact op het spaargeld dat al op jouw spaarboekje staat.
  • De huidige premie geldt voor een periode van twaalf maanden na de storting, pas daarna geldt de wijziging. De aangepaste getrouwheidspremie is wel van toepassing voor nieuwe stortingen.
  • De verworven getrouwheidspremie wordt doorgaans viermaal per jaar uitgekeerd: op 31 maart, 30 juni, 30 september en 31 december.
  • Niet onbelangrijk: Wanneer je je spaargeld binnen de twaalf maanden opvraagt, wordt de getrouwheidspremie geschrapt voor de meest recente stortingen. Dat wordt ook wel het LIFO-principe (Last In, First Out) genoemd.
• De samenstelling van de basisrente heeft ook een impact op je uiteindelijke opbrengsten als je je geld overhevelt naar een andere bank. In dat geval kan je je getrouwheidspremie verliezen als de periode van twaalf maanden nog niet is verstreken.

Niet gereglementeerde spaarboekjes

Uitzondering: Sommige banken in ons land, zoals Izola Bank, brengen niet-gereglementeerde spaarrekeningen aan de man. Die spaarboekjes bestaan uitsluitend uit een basisrente.

• Dat betekent dus dat een aanpassing van de rente meteen een impact heeft op jouw deposito’s (zoals hierboven beschreven).
• Vergeet niet: Je moet de fiscus een roerende voorheffing (30 procent) betalen op jouw spaaropbrengsten. Bij gereglementeerde rekeningen geniet je van een fiscale vrijstelling tot 980 euro aan interesten. Alles boven dat plafondbedrag wordt belast aan 15 procent.

(nd)