De Europese Centrale Bank (ECB) heeft donderdag voor de tweede keer dit jaar het mes gezet in de rente. Wat betekent dat voor jouw geld? We laten ons licht schijnen over de impact van de renteknip op spaarders, kredietnemers en beleggers.
Context: De ECB heeft de rente met 25 basispunten verlaagd.
- De zogenaamde depositorente – de vergoeding die de banken krijgen op het kapitaal dat ze parkeren bij de monetaire instelling – bedraagt daardoor 3,5 procent. Precies een jaar geleden had de centrale bank die rente opgetrokken tot 4 procent, een recordhoogte.
- Zo’n ingreep was nodig om de inflatie te temperen. Die was in oktober 2022 gestegen tot maar liefst 10,6 procent (op jaarbasis).
- Intussen is de inflatie fors afgezwakt, waardoor de ECB een minder strak geldbeleid kan voeren.
- Volgens het Europese statistiekbureau kwam de inflatie in de eurozone afgelopen maand uit op 2,2 procent, tegenover 2,8 procent in juli.
De spaarders
Duiding (1): De renteknip van de ECB heeft alvast enkele financiële instellingen aangezet om het mes te zetten in de spaartarieven.
- De broker Trade Republic heeft de vergoeding die de klanten krijgen op het kapitaal dat ze niet beleggen verlaagd van 3,75 naar 3,5 procent. De financiële instelling wil haar klanten op elk moment dezelfde vergoeding die de banken van de ECB krijgen, uitbetalen.
- Ook de internetbank NIBC haalt het hakmes boven. De financiële instelling verlaagt op 26 september de rente op meerdere spaarformules. Zo daalt onder meer de rente op de gewone spaarrekening van 2 naar 1,7 procent.
- Gaan de andere banken ook de rentes verlagen? Op dit moment woedt nog de strijd om de staatsbonmiljarden. Daardoor zullen veel banken nog even de spaarrentes op het huidige niveau houden. We sluiten niet uit dat meer financiële instellingen vanaf eind deze maand zullen snoeien in de spaartarieven.
Kredietnemers
Duiding (2): De renteknip is dan weer goed nieuws voor wie een lening afsluit, maar we mogen nog niet te hard van stapel lopen.
- David Geerts, CEO van Hypotheekwinkel, verwacht dat de hypotheekrente dit najaar verder zal zakken, maar sluit forse dalingen uit.
- De banken baseren zich namelijk op de langetermijnrente om het prijskaartje van een woonlening te bepalen. “En die is al gedaald als anticipatie op de renteknip van de ECB. Sinds mei is het prijskaartje van een woonkrediet bij onze partners met gemiddeld 30 à 40 basispunten gedaald”, verduidelijkt hij. “De renteknip zit dus al voor een groot deel in de prijzen verrekend. Daarom verwacht ik op korte termijn geen immense dalingen meer.”
- Het is zo goed als zeker dat de ECB in 2025 een vervolg zal geven aan de renteverlagingen. Geerts verwacht dat de gemiddelde hypotheekrente uiteindelijk zal evolueren richting de 2 à 3 procent. “We zien vandaag al dat sommige partners een lening met een rente van 2,8 procent toekennen”, klinkt het.
- Welk tarief je uiteindelijk krijgt, is weliswaar afhankelijk van tal van factoren, waaronder de quotiteit (verhouding tussen het leenbedrag en de actuele waarde van de woning), de looptijd en jouw financiële situatie.
- Met behulp van de rentebarometer van Hypotheekwinkel.be kan je nagaan hoeveel je vandaag gemiddeld betaalt voor een woonlening.
- De CEO van Hypotheekwinkel voegt eraan toe dat het nu wel eens het gepaste moment kan zijn om een variabele lening af te sluiten. “Vandaag blijft de vaste lening wel het populairst. 95 procent van de kredietnemers geeft daar de voorkeur aan. Slechts 1 procent kiest voor een lening met een rentevoet die jaarlijks kan wijzigen”, zegt hij. “Nochtans kan je met een variabele rentevoet inspelen op de nakende renteverlagingen.”
- Het prijskaartje van een variabele lening ligt (bij de start van het contract) momenteel hoger dan dat van een vast krediet. “Vanaf een verschil van 40 basispunten kan het de moeite lonen om voor een variabele formule te kiezen”, luidt zijn advies. “Veel hangt natuurlijk af van de financiële situatie van de kredietnemers. Kies daarom niet blindelings voor een bepaald krediet.”
- Naarmate de rente daalt, zullen ook de consumentenkredieten, zoals auto- en renovatieleningen, goedkoper worden. Zo hebben sommige banken, waaronder de grootbank ING, deze zomer al het mes gezet in het prijskaartje van een persoonlijke lening.
Beleggers
Duiding (3): Voor aandeelhouders is een renteknip altijd goed nieuws.
- Als de rente daalt, worden vastrentende spaar- en beleggingsproducten minder lucratief. Meer mensen gaan dus beleggen in aandelen, wat een opwaarts effect kan hebben op de koersen. Bovendien worden toekomstige winsten van bedrijven meer waard als de langetermijnrente zakt, wat een gunstige impact kan hebben op de waarderingen van aandelen.
- Obligatiebeleggers daarentegen moeten tevreden zijn met lagere coupons. Wie al obligaties bezit, ziet weliswaar de waarde van dat schuldpapier stijgen als de rente daalt.
