Hoewel tal van banken de voorbije maanden (meermaals) het mes hebben gezet in de spaarrente, loont het zeker nog de moeite om spaarrekeningen te vergelijken. De meest rendabele spaarrekening brengt tot bijna negen keer meer op dan de formule met de laagste spaarrente.

Key takeaways

• Door de versoepeling van het Europese geldbeleid hebben nagenoeg alle banken sinds de zomer van 2024 de spaarrentes verlaagd. Sommige spelers hebben al meermaals het hakmes bovengehaald.
• Wie maandelijks een vast bedrag spaart, kan in het beste geval tot bijna negen keer meer interesten opstrijken.
• Het verschil tussen de meest en minst rendabele spaarrekening is kleiner als je in een klap een bepaald bedrag opzij wil zetten. In dat geval liggen de spaaropbrengsten tot bijna zeven keer hoger.

Context: De Europese Centrale Bank (ECB) is afgelopen zomer begonnen met het geldbeleid te versoepelen. Ze heeft sindsdien de beleidsrente al zes keer met 25 basispunten verlaagd.

• Door die opeenvolging van renteverlagingen bedraagt de depositorente – de vergoeding die de banken krijgen op de overtollige spaardeposito’s die ze parkeren bij de monetaire instelling – vandaag 2,5 procent, tegenover 4 procent een jaar eerder.
• De banken hebben daardoor minder ruimte om hun spaarders een extraatje te geven. Sommige spelers, waaronder de grootbank ING, hebben dit jaar alleen al tot twee keer toe het mes gezet in de spaartarieven.
  • Eerder deze maand is ook het laatste spaarboekje met een rente van minstens 3 procent verdwenen. Het gaat hier om de Ritme-Spaarrekening van vdk bank. Die rekening gaat voortaan gepaard met een rente van 2,8 procent. Voor de renteknip was dat nog 3,05 procent.

Laat je spaargeld tot tien keer meer opbrengen

Duiding (1): Nu de banken massaal het mes zetten in de spaartarieven kan het de moeite lonen om andere horizonten op te zoeken. We maken vergelijking op basis van twee scenario’s. We starten met spaarders die elke maand een vast bedrag willen sparen. De berekeningstool van Wikifin leert ons dat de meest lucratieve rekening voor zo’n profiel tot bijna negen keer meer opbrengt dan de spaarformule met de laagste spaarrente, althans als je een spaarhorizon hebt van minstens twee jaar. We gaan daarbij uit dat je op 1 januari startte met sparen met een spaarhorizon van twee jaar. Elke maand stort je 500 euro.

• Belangrijke kanttekening: Waarom een spaarlimiet van 500 euro? Veel rendabele spaarboekjes laten je maximaal 500 euro per maand sparen.
  • Ook dit: Door die spraakbeperking kan jouw spaargeld het eerste jaar van de stortingen niet optimaal renderen. Enkel de eerste storting levert tijdens het eerste jaar de maximale basisrente en een getrouwheidspremie op. Voor de elf overige stortingen moet je wachten tot het tweede jaar voordat je een premie ontvangt. De basisrente voor de tweede storting levert maar 11/12 van de geafficheerde rente op. Die zwakt voor de volgende stortingen verder af tot 10/12 enz.. In het tweede jaar kunnen de stortingen uit het eerste jaar optimaal renderen. Daarom gaan we voor deze vergelijking uit van een spaarhorizon van twee jaar.
• Volgens Wikifin is de Ritme-Spaarrekening van vdk bank de meest rendabele formule. Die rekening gaat gepaard met een basisrente van 1,35 procent en getrouwheidspremie van 1,45 procent. Als je maandelijks 500 euro spaart, ontvang je na twee jaar 271,46 euro aan interesten.
  • Als je je geld parkeert op het Renteboekje Plus van Europabank, het spaarboekje met de laagste rente dat nog actief wordt aangeboden, ontvang je een basisrente van 0,2 procent en getrouwheidspremie van 0,1 procent. De bank trekt die tarieven wel op tot respectievelijk 0,3 en 1,45 procent als je minstens 15.000 euro spaart. Maar dat is dus niet het geval voor de spaarder uit ons voorbeeld. Die moet na twee jaar sparen uiteindelijk tevreden zijn met een spaaropbrengst van slechts 31,96 euro. Dat is 8,5 keer minder dan wat je bij vdk bank ontvangt.

Wat als je in één keer een groot bedrag op een spaarrekening wilt parkeren?

Duiding (2): Voor het tweede scenario gaan we uit van iemand die in één klap een bepaald bedrag op een rekening wil zetten (op 1 januari). Je parkeert in dit geval meteen 6.000 euro op een spaarboekje (zonder de daaropvolgende maanden geld bij te storten). Omdat je de stortingen niet spreidt, ontvang je meteen de geafficheerde rente een jaar later.

• In dat geval is Vision Plus van Santander Consumer Bank met een rente van 2,05 procent de meest rendabele formule. Na een jaar ontvang je 123,04 euro aan interesten. Ook binnen dit scenario is het Renteboekje Plus van Europabank de meest rendabele formule. Die rekening brengt na een jaar 18 euro op. Dat is 6,8 minder dan wat Santander Consumer Bank uitbetaalt.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn dagelijkse nieuwsbrief.