Verzekeraars mogen vanaf volgend jaar een gewaarborgde rente van maximaal 2,5 procent koppelen aan hun tak21-verzekeringen, tegenover 2 procent vandaag. Wat betekent dat juist?

Key takeaways

• Verzekeraars mogen vanaf 2025 een gewaarborgde rente van maximaal 2,5 procent uitbetalen aan de spaarders met een tak21-verzekering. Dat zijn 50 basispunten meer dan vandaag.
• Voor niet fiscale contracten mag het gegarandeerde rendement in sommige gevallen hoger liggen.

Duiding: De tak21-verzekering is het alternatief van de verzekeraars voor de bancaire spaarproducten, waaronder het spaarboekje.

• Het rendement bestaat doorgaans uit een gewaarborgde rentevoet en eventuele winstdeelname.
  • De gewaarborgde rente wordt op het moment van de premiestorting vastgeklikt voor een bepaalde periode. Dat kan bijvoorbeeld acht jaar zijn of de volledige loopduur van het contract.
  • De eventuele winstdeelname daarentegen is niet vooraf vastgelegd of gegarandeerd, maar zal afhangen van hoeveel winst de verzekeraar maakt met de herbelegging van de premies.

In het nieuws: Vanaf volgend jaar mogen de verzekeraars een gewaarborgde rentevoet van maximaal 2,5 procent uitkeren, schrijft De Tijd. Die is sinds 2016 blijven steken op 2 procent.

• Het maximumtarief moet vermijden dat verzekeraars rentes zouden waarborgen die financieel niet verantwoord zijn en die hun financiële positie in gevaar zouden kunnen brengen.
• Dankzij het hogere maximumtarief bestaat de kans dat sommige verzekeraars binnenkort de gewaarborgde rentevoet zullen verhogen.
  • De vergelijkingstool van Spaargids.be leert ons alvast dat je bij verschillende spelers al het huidige maximumtarief van 2 procent krijgt op bepaalde contracten. Dat is onder meer het geval voor (Home) Invest Plan van BNP Paribas Fortis, Flexx van Argenta en Home & Pension Plan/ Home & Long-Term Plan van KBC.
  • Vraag blijft wel in welke mate de verzekeraars financiële ruimte zullen hebben om hun klanten een extraatje te geven nu de Europese Centrale Bank (ECB) het rentebeleid aan het versoepelen is.

Tak21-verzekeringen zonder fiscaal voordeel

Opgelet: Het rendement van tak21-verzekeringen zonder fiscaal voordeel mag in sommige gevallen wel hoger liggen dan het maximumtarief.

• Verzekeraars mogen afwijken van het wettelijk maximum als ze hun rente garanderen voor maximaal 8 jaar.
  • Onder meer AG Insurance, Patronale, Athora, Credimo, AXA en KBC Verzekeringen brengen vandaag al niet-fiscale tak21-verzekeringen aan de man waarbij een gegarandeerde rente van meer dan 2 procent wordt geboden voor een periode van exact 8 jaar.
• Vergeet niet: Als je je geld opvraagt binnen de acht jaar, moet je een roerende voorheffing van 30 procent betalen op de kapitaalopbrengsten. De fiscus gaat bij de berekening van die belasting uit van een fictief rendement van 4,75 procent.
  • Om de roerende voorheffing te vermijden moet de spaarverzekering minstens een looptijd van 8 jaar en één dag hebben. Dit betekent dat het contract langer moet lopen dan de periode waarover je een rendementsgarantie krijgt.

Impact op aanvullend pensioen

Ook dit: Het hogere maximumtarief geldt ook voor het aanvullend pensioen die je opbouwt via jouw werk

• En dat kan goed nieuws zijn voor de werkgever. Zij moeten vanaf volgend jaar namelijk een rendement van 2,5 procent garanderen op de premies van hun werknemers. Dat betekent dat ze zelf het verschil moeten bijpassen als de verzekeraar die doelstelling niet haalt.
  • Vandaag bedraagt het gegarandeerde minimumrendement nog 1,75 procent.