Tal van banken hebben de afgelopen maanden het mes gezet in de spaarrentes. Meer dan de helft van de spaarrekeningen brengt nu minder geld in het laatje dan de zogenaamde e-DEPO-rekening, het spaarboekje van de overheid. Die rekening gaat gepaard met een rente van 2,5 procent bruto, oftewel 1,75 procent netto.

Key takeaways

• Meer en meer banken snoeien in de spaartarieven. De jongste renteverlaging staat op naam van Crelan. Later deze week volgt MeDirect.
• Intussen blijft het mogelijk om je geld te parkeren op de e-DEPO-rekening. In dat geval krijg je een spaarvergoeding van 1,75 procent netto. Dat is het hoogst mogelijke tarief voor het spaarboekje van de overheid.
• Kans bestaat dat het Agentschap van de Schuld binnenkort het mes zet in de rente.

Context: Er lijkt geen week voorbij te gaan zonder dat een bank snoeit in de spaartarieven.

• De jongste renteknip staat op naam van Crelan. Die bank heeft deze week de rente op het Horizon Plus Boekje verlaagd van 2 naar 1,75 procent.
• De internetbank treedt op 19 december in de voetsporen van Crelan en verlaagt de rente op de rekening Essential Savings van 2,5 naar 2,3 procent.
• De ECB is dit jaar begonnen met de rente te verlagen. Zo is de depositorente – de vergoeding die de banken krijgen op de overtollige spaardeposito’s die ze parkeren bij de centrale bank- al gezakt van 4 naar 3 procent. Daardoor hebben de financiële instellingen minder ruimte om hun spaarders een extraatje te geven.
  • Daar komt nog eens bij dat de maximumrentes voor de gereglementeerde spaarboekjes afhankelijk zijn van de herfinancieringsrente van de ECB. Een wet bepaalt dat de basisrente niet meer mag bedragen dan die rente, of maximaal 3 procent (indien die lager ligt). De herfinancieringsrente bedraagt vandaag 3,4 procent. Daarenboven mag de getrouwheidspremie niet hoger liggen dan de helft van de financieringsrente, zijnde 1,7 procent. Bij sommige spaarboekjes krijg je een hogere premie, waardoor sommige financiële instellingen voor het einde van het jaar moeten sleutelen aan de getrouwheidspremie. Crelan en Belfius hebben dat al gedaan.

Spaarboekje overheid als alternatief voor bancaire spaarformules?

Opgemerkt: Door de recente renteverlagingen springen alternatieven voor de spaarboekjes in het oog. De e-DEPO-rekening, het spaarboekje van de overheid, is daar één van.

• Het overheidsspaarboekje gaat momenteel gepaard met een rente van 2,5 procent. Het gaat hier om een brutovergoeding, waardoor je dus 30 procent moet afstaan aan de overheid. Netto blijft er 1,75 procent over.
  • De rente op de e-DEPO-rekening was destijds gestegen tot 3,1 procent bruto. De regering heeft toen beslist om het tarief te plafonneren op 2,5 procent. Die maatregel kwam er op vraag van het Agentschap van de Schuld. De overheidsinstelling waarschuwde dat de hogere rente een financieringsrisico voor de staat inhoudt. Sindsdien hebben de Belgen hun spaargeld massaal weggehaald van die rekening.
  • Nochtans slagen de overheden in het buitenland er wel in om hun bevolking een hogere spaarvergoeding uit te betalen. In Frankrijk krijgen de spaarders bijvoorbeeld een rente van 3 procent als ze hun kapitaal parkeren op het overheidsspaarboekje Livret A. Aan die rekening hangen er wel strikte voorwaarden vast. Zo mogen particulieren maximaal 22.950 euro storten op die rekening.
• Volgens Spaargids.be telt ons land nog 23 spaarrekeningen die meer geld in het laatje brengen. Het is daarom misschien te vroeg om te spreken over een comeback van het overheidsspaarboekje.
• Het lijkt bovendien slechts een kwestie van tijd voordat het Agentschap van de Schuld het mes zet in de e-DEPO-rekening. De overheid baseert zich op de kortetermijnrente, en meer bepaald het dagelijks rendement van overheidsobligaties (OLO’s) op de secundaire markt met een resterende looptijd van één jaar, om te bepalen hoe hoog de spaarvergoeding is. Door de renteverlagingen van de ECB is de kortetermijnrente afgezwakt. De OLO op één jaar schommelt momenteel rond 2,35 procent.

Hervorming spaarfiscaliteit

Maar: De hervormingsplannen van federaal formateur Bart De Wever (N-VA) kunnen het spaarboekje van de overheid nieuw leven inblazen.

• Hij wil komaf maken met het fiscale gunstregime voor spaarboekjes. Het is de bedoeling om te werken met een fiscale vrijstelling (tot een bepaald niveau) voor alle kapitaalopbrengsten. Op die manier worden al die opbrengsten op dezelfde manier behandeld, iets waar Europa al langer naar vraagt.
• Indien er zo’n wijziging komt, wordt de kloof tussen de e-DEPO-rekening en bancaire spaarboekjes bijna volledig gedicht. Maar het is ver van zeker of er effectief een hervorming van de spaarfiscaliteit komt.

De feestdagen zijn hier! En daarom willen we onze trouwe lezers verwennen. We maken de (nieuwe) betalende bijdrages op onze site tijdelijk gratis. Op die manier kan je meteen ook kennismaken met ons premium-aanbod. Wil je na de eindejaarsperiode blijven genieten van ons premium-aanbod? Sluit dan nu een abonnement af en geniet van een tijdelijke korting

We wensen je alvast een fijne kerst en een gelukkig nieuwjaar!