Belgische spaarboekjes brengen momenteel meer op dan de buitenlandse rekeningen

Verschillende banken hebben de voorbije weken opnieuw het mes gezet in de rentes op de spaarboekjes. Wat als je alsnog op zoek bent naar een lucratiever spaarboekje? Loont het de moeite om een kijkje te nemen in het buitenland?

Key takeaways

Een tijdje geleden kon je elders in de Europese Unie (EU) spaarboekjes vinden die rendabeler waren dan hun Belgische tegenhangers. Vandaag moeten de Belgische rekeningen niet onderdoen voor die in het buitenland.
Indien je toch een spaarrekening in het buitenland opent, moet je er rekening mee houden dat de fiscus 30 procent van de inkomsten afroomt.
Wie op zoek is naar een termijnrekening (op 1 jaar) vindt in het buitenland wel rendabelere formules. Al is het verschil met die in België klein.

Context: Binnen de Europese Unie (EU) geldt er vrij verkeer van kapitaal. Dat betekent onder meer dat je in eender welke lidstaat een spaarrekening kunt openen.

De Ritme-spaarrekening van vdk bank en de Flow-spaarrekening van Belfius zijn op dit moment de meest rendabele spaarboekjes in ons land. Beide formules gaan gepaard met een rente van 2,8 procent.
- Vdk bank pakte onlangs wel uit met een verrassing. De financiële instelling kondigde aan dat ze de rente op de Ritme-spaarrekening op 16 april gaat verhogen tot 2,85 procent.
- Vergeet niet: de bovenstaande formules leggen je spaarbeperkingen op. Bij Belfius kan je maximaal 600 euro per maand sparen en bij vdk bank 500 euro.
Hoe rendabel zijn de Belgische spaarboekjes in vergelijking met die in het buitenland? Volgens Raisin.nl, een site die spaarproducten binnen de EU vergelijkt, doen de Belgische rekening het vrij goed in vergelijking met het buitenland. Dat was ooit anders.
- Het spaarboekje van de Italiaanse bank Banca Progetto is de meest rendabele rekening uit de vergelijking van Raisin. Die gaat gepaard met een rente van 2,45 procent (bruto).

Spaarboekje openen bij de overheid

Opgemerkt: In sommige landen is het mogelijk om een spaarboekje te openen bij de overheid. Dat is bijvoorbeeld het geval in Frankrijk.

De spaarders krijgen momenteel een rente van 2,4 procent als ze hun kapitaal parkeren op het overheidsspaarboekje Livret A. Aan die rekening hangen er wel strikte voorwaarden vast. Zo mogen particulieren maximaal 22.950 euro storten op die rekening.
Op de site van de Franse overheid staat dat iedereen zo’n spaarboekje kan openen. Er zijn geen vereisten wat betreft leeftijd, nationaliteit of fiscale woonplaats.
België biedt met de e-DEPO-rekening een soortgelijke spaaroplossing aan. Die brengt momenteel 2,3 procent in het laatje. 30 procent van die opbrengsten verdwijnt wel in de staatskas, want het gaat hier om een niet-gereglementeerde rekening. Netto blijft er 1,61 procent.

Vergeet de roerende voorheffing niet bij spaarboekje in het buitenland

Duiding: Je mag je niet blindstaren op het brutorendement van een buitenlands spaarboekje.

In ons land zijn bijna alle spaarboekjes gereglementeerd, waardoor je op de eerste 1.050 euro (inkomstenjaar 2025) aan interesten geen belastingen moet betalen. Indien je spaargeld meer opbrengt, moet je op alles boven dat plafondbedrag een roerende voorheffing van 15 procent betalen. Dat is een gunsttarief, want die belasting bedraagt normaal 30 procent.
- Een gereglementeerd spaarboekje moet aan allerhande voorwaarden voldoen. Zo moet onder meer de spaarvergoeding bestaan uit een basisrente (van minstens 0,01%) en een getrouwheidspremie (van minstens 0,1%).
- De fiscale vrijstelling geldt overigens per persoon. Staat de rekening op naam van twee gehuwden of wettelijk samenwonenden, dan is er een vrijstelling tot 2.100 euro per jaar.
- Vergeet niet: De regering-De Wever wil de fiscale vrijstelling verlagen tot 1.020 euro (per persoon), het niveau van 2024. Dat staat in de programmawet van Jan Jambon (N-VA), minister van Financiën
De buitenlandse spaarboekjes voldoen niet aan de strikte voorwaarden voor een gereglementeerd spaarboekje, waardoor je op alle spaaropbrengsten een roerende voorheffing van 30 procent moet betalen.
- Dat betekent dus dat het nettorendement op het spaarboekje van Banca Progetto uitkomt op 1,715 procent.
- In België vind je zeventien spaarboekjes die lucratiever zijn, leert de vergelijking van Spaargids.be.

Ook dit: De fiscale vrijstelling voor Belgische spaarboekjes is al een tijdje een doorn in het oog van Europa.

De Europese Commissie stapte vorig jaar nog naar het Europees Hof van Justitie om dat gunstregime aan te vechten. Volgens Europa staat de fiscale vrijstelling voor gereglementeerde spaarboekjes het vrij verkeer van diensten en kapitaal in Europa in de weg.

En wat met de termijnrekeningen?

Ook dit nog: Het is ook mogelijk om een termijnrekening in het buitenland te openen. Wie zijn geld voor één jaar kan vastklikken, vindt in sommige EU-lidstaten lucratievere formules dan in eigen land.

Saver+ van de nichespeler Izola Bank is de meest rendabele termijnrekening op één jaar in België. Wie zijn geld voor twaalf opeenvolgende maanden parkeert bij die bank ontvangt 2,45 procent bruto, oftewel 1,715 procent netto (na betaling van de roerende voorheffing).
Wie zijn geld voor één jaar vastklikt bij de Litouwse bank SmeBank ontvangt 2,6 procent bruto. Na betaling van de roerende voorheffing blijft er 1,82 procent over.
Ook de eenjarige termijnrekeningen van onder meer Fjord Bank in Litouwen (2,55% bruto), Banca Progetto (3,65%), Bluor Bank in Letland (2,5%) en Crédit Agricole Auto Bank in Italië (2,5%) zijn lucratiever dan hun Belgische tegenhangers.

Vergeet niet: Je moet het bezit van een buitenlandse rekening zelf aanmelden bij het Centraal Aanspreekpunt bij de Nationale Bank van België (NBB). Dat moet uiterlijk gebeuren op het moment van de aangifte in de personenbelasting voor dat jaar.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn dagelijkse nieuwsbrief.