Binnen de Europese Unie (EU) gaan er meer en meer stemmen op om werk te maken van een eengemaakte betaalmarkt. “Als bedrijven actief willen zijn in meerdere Europese landen worden ze geconfronteerd met zeer complexe wetgevingen”, zegt Ken Serdons, chief commercial officer van Mollie, een platform voor financiële dienstverlening dat bedrijven in Europa helpt om betalingen te verwerken en hun geldstromen te beheren. “Zelfs als er een Europese wetgeving bestaat, kan die verschillen van lidstaat tot lidstaat.”

Key takeaways

• De Europese betaalmarkt is vandaag sterk versnipperd door uiteenlopende nationale regels, wat bedrijven extra complexiteit en kosten oplevert bij grensoverschrijdende activiteiten.
• Er is groeiende steun van onder meer de voormalige ECB-voorzitter Mario Draghi voor een eengemaakte Europese betaalmarkt en een eigen alternatief voor Amerikaanse spelers.
• Technologisch staat Europa al ver (zoals instantbetalingen), maar vereenvoudigde regelgeving, samenwerking en initiatieven zoals Wero en de digitale euro zijn nodig om echt één markt te creëren. Dat zegt Serdons.

Mario Draghi, de voormalige voorzitter van de Europese Centrale Bank (ECB), hield onlangs tijdens een speech op de Katholieke Universiteit van Leuven een pleidooi voor een eengemaakte Europese markt. “Een groep staten die samenwerkt, blijft een groep staten – elk met een veto, elk met een eigen berekeningswijze, en elk kwetsbaar om één voor één te worden uitgeschakeld”, zei hij. Draghi stelde onder meer voor om een Europees alternatief te bouwen voor het betaalsysteem dat nu gedomineerd wordt door Amerikaanse spelers zoals Visa, Mastercard en Amex.

Een eengemaakte Europese betaalmarkt

Serdons juicht zulke initiatieven hoe dan ook toe. “Zoals Draghi al aanhaalde is de Europese markt tot op vandaag veel te gefragmenteerd. Dat merken we wanneer we betaaloplossingen uitwerken voor onze klanten. Zodra zij actief willen zijn buiten hun eigen landsgrenzen heen, moeten zij zich verdiepen in de complexe wetgeving van de andere landen. Zelfs wanneer er een Europese wet bestaat, kan de interpretatie van die regels fors variëren per lidstaat, met extra kosten voor de ondernemingen als gevolg. En dat zijn natuurlijk ook problemen waar betaalbedrijven, zoals Mollie, het hoofd moeten aan bieden als ze de internationale markt willen betreden.”

Hij maakt daarbij de vergelijking met de Verenigde Staten, waar ondernemingen meteen toegang hebben tot de volledige markt zonder extra obstakels. Dat moet volgens hem ook het Europese doel zijn. Bovendien kan die versnippering van regelgevingen in Europa ook concurrentieverstoringen in de hand werken.

Technologisch is de EU al op de goede weg

Qua technologie zijn we wel al op de goede weg. De topman van Mollie noemt de evolutie op vlak van instantbetalingen als voorbeeld. “Europa heeft daar echt een voortrekkersrol op zich genomen. Nu moeten we gewoon nog de regelgeving vereenvoudigen om een echte eengemaakte Europese markt te creëren”, klinkt het. “Voorts is er nood aan een Europese API (een set regels waarmee softwareapplicaties met elkaar kunnen communiceren en gegevens uitwisselen red.).” 

Maar betaalbedrijven staan nog voor andere uitdagingen. Zo heeft elke lidstaat zijn eigen betaaloplossingen. De betaalgigant Wero wil dat probleem overbruggen met een Europese betaalapp. Het bedrijf wil die doelstelling halen door onder meer regionale spelers over te nemen. In ons land lijfde Wero bijvoorbeeld PayConiq by Bancontact in, en in Nederland iDeal. “Zulke overnames zijn vrijwel noodzakelijk”, merkt de topman van Mollie op. “Het wordt anders vrijwel onmogelijk om andere markten te veroveren. Betaalbedrijven moeten daarenboven ook de ondernemers overtuigen om hun diensten te gebruiken.”

Ontwikkeling digitale euro

Europa werkt met de digitale euro zelf ook aan een eigen alternatief voor de lokaal verankerde betaaloplossingen. “Maar net zoals bij alle andere betaalsystemen zal de EU zowel consumenten als ondernemingen moeten overtuigen om gebruik te maken van de digitale euro. Het is uiteindelijk een systeem dat naast andere systemen zal bestaan”, aldus Serdons.

Hoe dan ook, zal het nog even duren voordat we effectief onze boodschappen kunnen bekostigen met de digitale euro. De Europese Raad, die bestaat uit ministers uit alle landen in de EU, heeft in december al een akkoord bereikt over de invoering van de digitale euro. In dat voorstel heeft de Raad ook bepaald wat de juridische status van zo’n munt moet zijn. Daarin staat onder meer dat de digitale euro ook offline beschikbaar moet zijn. Nu moet het parlement zich nog uitspreken over de elektronische munt. Bedoeling is om tegen het einde van dit jaar een finaal akkoord te hebben.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Via deze link kan je je inschrijven op de dagelijkse nieuwsbrief.

Wil je toegang krijgen tot alle stukken op BusinessAM en dat voor minder dan 50 euro per jaar? Sluit dan hier een abonnement af!