Zonder een minimum aan spaargeld lijkt het soms moeilijk of zelfs onmogelijk om te lenen. Zeker wanneer u een woonlening wenst af te sluiten, is het moeilijk om te lenen zonder een eigen inbreng.
Wie wil lenen voor een woning, moet vaak minstens 20 procent van de aankoopprijs zelf op tafel kunnen leggen. Banken vragen dat om hun eigen risico te beperken. Stel dat u het volledige bedrag voor de aankoop van uw huis leent en de marktprijzen dalen, dan kunt u uw schuld niet afbetalen door uw huis opnieuw te verkopen. De meeste banken geven daarom liever een lening voor maximaal 80 procent van de waarde van uw woning, zodat u in een noodgeval die woning nog kan verkopen om uw schuld af te lossen.
Heb ik spaargeld nodig voor een lening?
Het is altijd een goed idee om een lening aan te gaan met voldoende spaargeld achter de hand. Een bank is dan sneller geneigd om u een lening toe te kennen. Er zijn wel nog banken die u een lening zullen verstrekken voor meer dan 80 procent van de aankoopprijs. Het nadeel daarvan is echter dat de intresten dan een heel pak hoger zullen liggen.
In de tariefbladen van veel banken kunt u in zien in welke mate de rente stijgt bij een quotiteit (verhouding tussen het leenbedrag en de actuele waarde van de woning) hoger dan 80 of 90 procent. U heeft dan wel geen spaargeld nodig, maar op het einde van de rit komt de lening wel duurder uit. Zo dekt de bank zich in tegen de risico’s die uw lening voor hen met zich meebrengt.
In de circulaire van de Nationale Bank werd de financiële instellingen een aantal jaar geleden aanbevolen het aandeel van de leningen met een hoge quotiteit, met name de leningen met een quotiteit van meer dan 90 procent te beperken. De banken staan dan ook niet te springen om dergelijke kredieten toe te kennen.
Vergeet ook niet dat er nog heel wat andere kosten bovenop de aankoopprijs van uw woning bijkomen. Voorzie ook genoeg budget voor registratierechten, aktekosten en het ereloon van de notaris. Die bedragen zitten niet mee in de lening en moet u dus nog steeds op tafel kunnen leggen. Men raadt hiervoor aan om minstens 6 keer uw maandloon opzij te zetten, zo zou u de extra kosten moeten kunnen dekken.
Hoe kan ik lenen zonder spaargeld?
Wie met weinig eigen middelen toch een huis wil kopen, kan bij het Vlaams Woningfonds aankloppen voor een sociale lening. Daar zijn wel strikte voorwaarden aan verbonden omtrent uw inkomen en de ligging van de woning die u wil kopen. U kunt de sociale lening niet gebruiken om een huis te bouwen én het maximale bedrag dat u kunt lenen is beperkt.
Vaak gaan jongeren voor hun eigen inbreng aankloppen bij hun ouders. Met behulp van een persoonlijke lening bij familie of een schenking heeft u alvast wat spaargeld ter beschikking voor het aanvragen van een woonkrediet.
Daarnaast kunt u gebruikmaken van extra waarborgen ter vervanging van de hypotheek op uw woning. U kunt hiervoor bijvoorbeeld uw groepsverzekering, spaarverzekering of lopende beleggingen nemen. Als blijkt dat u uw schuld niet meer kan aflossen, zal het geld uit die verzekeringspotjes of de winsten uit die beleggingen gebruikt worden. Deze optie wordt wel niet vaak gebruikt. Ook uw ouders of derden kunnen zich voor u borgstellen. Die persoon is dan verantwoordelijk voor de afbetaling als u niet meer kunt betalen.
Lenen zonder eigen inbreng is meestal enkel een probleem als het om een woning gaat. Bij een persoonlijke lening hecht de bank hier minder waarde aan omdat het maximale bedrag dat u kunt lenen veel lager ligt. En ook voor een renovatielening heeft u niet per se een grote spaarpot nodig. Ook hier gaat het vaak om kleinere bedragen, waardoor de bank minder risico’s neemt.
Lees ook: