Net als de voorgaande jaren zal het in 2021 zeer voordelig zijn om een woonlening af te sluiten. De kans dat u na één bankbezoek het goedkoopste tarief op de markt krijgt, is weliswaar klein. Met deze tips kunt u het mes zetten in het prijskaartje van uw woonlening.

De rentebarometer van Immotheker leert dat wie een woonlening op 20 jaar afsluit om minstens 81 procent van zijn woning te financieren een gemiddelde rente betaalt van 1,5 procent. Dat is bijna 25 basispunten minder dan een jaar eerder. Het is in de recente geschiedenis nog nooit zo goedkoop geweest om een woonlening af te sluiten. Dankzij deze tips bent u zeker dat u zo goedkoop mogelijk kunt lenen.

Leen maximaal 90 procent

Sinds 2020 gelden er strengere kredietvoorwaarden voor hypotheeknemers. De Nationale Bank van België (NBB) wil dat de banken maximaal 90 procent van de aankoop financieren met een lening. Dat betekent dat u 10 procent van het aankoopbedrag op tafel moet leggen. De banken mogen voor 35 procent van het leenvolume toegekend aan startende kopers werken met een hogere quotiteit.

Hoe dan ook geven de banken de voorkeur aan iemand die zelf een deel van de woning kan financieren. Wie dat kan, krijgt dan ook een aantrekkelijker tarief. Bij de grootbank KBC betaalt u bijvoorbeeld 0,2 procentpunt meer als u meer dan 90 procent van de aankoopwaarde leent. BNP Paribas Fortis afficheert een korting van 0,1 procentpunt voor wie minder dan 80 procent van de aankoopwaarde leent.

Kies voor een hypothecair mandaat

Wie een woning wil kopen, moet over een stevig spaarpotje beschikken om die aankoop te financieren. Zoals we hierboven reeds hebben vermeld, geven de banken de voorkeur aan iemand die minstens 10 procent van de aankoop zelf kan financieren. Uw eigen inbreng komt bovenop de registratierechten en de andere notaris- en bankkosten.

Gelukkig bestaat er een manier om de notariskosten gevoelig te verlagen en zo uw eigen inbreng te vergroten. U kunt aan uw bank vragen of het mogelijk is om op uw woning (of een deel daarvan) een hypothecair mandaat te nemen. Bij een hypothecair mandaat gaat de bank ermee akkoord om niet onmiddellijk een hypotheek op uw woning te nemen. Die kan dat alsnog doen wanneer u uw lening niet correct afbetaalt.

Het grote voordeel van een hypothecair mandaat is dat de notariskosten gevoelig verlagen. Een mandaat wordt namelijk niet ingeschreven bij een hypotheekkantoor. Het geld dat u op die manier bespaart, kunt u gebruiken om uw woning te financieren. Zo kunt u uw eigen inbreng verhogen en een lager tarief onderhandelen met uw bank.

Een hypothecair mandaat heeft wel één belangrijk nadeel. Als de bank toch moet overstappen naar een hypothecaire inschrijving, moet u alsnog opdraaien voor de kosten die daarbij komen kijken.

Klop niet enkel aan bij uw vertrouwde bank

Veel Belgen winnen doorgaans advies in bij de bank waar ze al klant zijn. Wie onmiddellijk ingaat op het aanbod van zijn vertrouwde bank, komt er meestal bedrogen uit. Het merendeel van de banken komt zelden bij de eerste aanvraag met het scherpste tarief over de brug.

U kunt uw bank onder druk zetten door elders aan te kloppen. Zodra u daar een goedkoper tarief krijgt, kunt u dat voorleggen aan uw huidige bank. Zo neemt de kans toe dat die het tarief naar beneden bijstelt.

Verlies bij uw zoektocht naar de goedkoopste lening de kleinere banken niet uit het oog. Zo kunt u bij bijvoorbeeld de internetbank Keytrade Bank online een simulatie maken van uw woonlening. Na het invullen van de simulatie kunt u onmiddellijk een lening aanvragen. Bij dergelijke banken krijgt u meteen een tarief op maat.

Extra tip: verlies uw maandaflossingen niet uit het oog

John Romain, zaakvoerder bij Immotheker, liet in een eerder interview met Business AM weten dat het belangrijk is om de maandelijkse aflossingen niet uit het oog te verliezen. ‘Veel hypotheeknemers kijken enkel naar het tarief en verliezen alle andere zaken die bij een hypotheeklening komen kijken uit het oog’, waarschuwde hij.

Romain had het in het interview onder meer over de neiging om de looptijd zo kort mogelijk te houden. Een kortere looptijd gaat gepaard met een lagere tarief, maar verhoogt de maandelijkse aflossing.