Om te bepalen welk spaarproduct jou op het lijf geschreven is, kijken we naar je beleggingshorizon. Een termijnrekening met een looptijd van tien jaar is bijvoorbeeld niet interessant voor wie zijn kapitaal maximaal een jaar kan missen.

Op korte termijn (maximaal 1 jaar)

Spaarrekeningen: Wie zijn geld maximaal een jaar opzij kan zetten, raden we aan om een spaarboekje te openen. Ons land telt vanaf december drie (bancaire) spaarrekeningen die minstens 1 procent opbrengen.

• Op de spaarrekening Vision Max van Santander Consumer Bank krijg je momenteel een rente van 1,2 procent. Dat tarief geldt enkel voor wie tussen 125.000 en 200.000 euro spaart. In alle andere gevallen daalt de rente tot 0,75 procent.
• Santander Consumer Bank heeft ook een spaarboekje zonder voorwaarden: Vision+. Wie die rekening opent, ontvangt een rente van 1 procent.
• Tot slot verhoogt Keytrade Bank volgende maand de rente op de High Fidelity-rekening van 0,16 naar 1 procent.

Belangrijke kanttekening: Kijk naar de samenstelling van de rente. Een spaarboekje met een hoge getrouwheidspremie is enkel interessant wanneer je je geld twaalf onafgebroken maanden kunt missen. Indien je je deposito’s vroeger opvraagt, verlies je de volledige premie. In zo’n geval is het beter om een spaarboekje met een hoge basisrente te kiezen. Die vergoeding wordt berekend op basis van hoelang het geld op je spaarboekje staat gedurende een jaar.

Opgemerkt: Je kan ook bij de overheid aankloppen om een spaarrekening, de e-DEPO-rekening, te openen. Op dat spaarboekje krijg je momenteel een rente van bruto 2 procent. Na betaling van een roerende voorheffing (30 procent) krijg je netto 1,4 procent in handen. In december stijgt de brutovergoeding naar 2,3 procent.

Middellange termijn (tussen 1 en 10 jaar)

Termijnrekeningen: Indien je je kapitaal wat langer kan missen, is een termijnrekening een optie. Het grote voordeel van zo’n rekening is dat je bij veel banken kunt kiezen tussen verschillende looptijden.

De vergelijkingstool van Spaargids.be leert dat sommige termijnrekeningen met een looptijd van 1 jaar netto minstens 1 procent in het laatje brengen. Dat is bijvoorbeeld het geval bij Deutsche Bank. Bruto ontvang je 2,13, waarvan je dus netto – na het betalen van de roerende voorheffing (30 procent) – 1,49 procent overhoudt. Die rekening is wel enkel beschikbaar voor wie minstens 5.000 euro opzij kan zetten.

De opbrengsten lopen op naarmate de looptijd toeneemt. Als we naar de termijnrekeningen met een looptijd van 10 jaar kijken, zien we dat sommige formules al flirten met de grens van 2 procent. De beste termijnrekening in die categorie staat op naam van Izola bank. Wie zijn geld tien jaar kan missen, krijgt bij die bank een brutovergoeding van 2,75 procent, oftewel 1,925 procent netto.

Kasbons: Ook de kasbons brengen meer op. Al liggen de opbrengsten op de producten met een langere looptijd iets lager dan bij de termijnrekeningen. Bij VDK krijg je bijvoorbeeld een brutorente van 2,15 procent op een kasbon met een looptijd van 10 jaar. Daar hou je netto 1,5 procent van over.

Staatsbons: Je kan tot en met 2 december inschrijven op staatsbons. De looptijden bedragen deze keer vijf en tien jaar. In ruil krijg je een coupon van respectievelijk 2 en 2,4 procent. Na betaling van de roerende voorheffing komen de netto-opbrengsten uit op 1,4 en 1,68 procent.

Tak21-verzekeringen: Het is ook mogelijk om geld opzij te zetten via een tak21-verzekering. Zo’n product bestaat uit gewaarborgde rentevoet en een eventuele winstdeelname.

Je bent in principe verplicht om je kapitaal acht jaar te laten staan. Indien je het geld vervroegd opvraagt, moet je een roerende voorheffing op de opbrengsten betalen. Verschillende verzekeraars hebben de jongste maanden de gewaarborgde rentevoet opgetrokken. Bij sommige verzekeringsproducten, zoals die van Patronale Life, ligt het rendement al hoger dan 1 procent.

Lange termijn (meer dan tien jaar)

Fiscaal voordelig sparen voor later: Indien je op een veilige manier wilt sparen voor je oude dag kan je dat op een fiscaal voordelige manier doen. Je kan bijvoorbeeld aan pensioensparen doen via een tak21-verzekering of een defensief pensioenspaarfonds. Als je bereid bent, meer risico’s te nemen is het ook mogelijk om in te tekenen op een tak23-verzekering of een dynamisch pensioenspaarfonds. Je kan op die manier 25 of 30 procent van de gestorte premies fiscaal inbrengen, afhankelijk van het spaarbedrag (maximaal 990 euro of maximaal 1.270 euro).

Je geniet ook van een fiscaal voordeel als je aan langetermijnsparen, via een tak21- of tak23-verzekering, doet. Er geldt wel een voorwaarde: de fiscale korf mag niet gevuld zijn met de federale woonbonus. Langetermijnsparen levert een belastingvoordeel op van 30 procent op de premies die in de loop van het jaar worden gestort. Een maximumbedrag is fiscaal aftrekbaar en hangt af van je beroepsinkomen.

(kg)