Verschillende banken hebben de afgelopen maanden de spaarrente opgetrokken. Als spaarder krijg je dus een hogere vergoeding voor je spaarinspanningen. Maar wanneer betaalt de financiële instelling die uit?
Wanneer betaalt een bank de spaaropbrengsten uit?
Waarom is dit belangrijk?
De Europese Centrale Bank (ECB) heeft nog geen plannen om de renteverhogingen te staken. Dat zei Christine Lagarde, voorzitter van de monetaire instelling, donderdag bij een toelichting van het rentebesluit. Dat is goed nieuws voor de spaarders, want zij zien meer en meer banken daardoor de rente verhogen. Belfius pakt begin volgend jaar als eerste grootbank uit met een renteverhoging.De context: Het totaalrendement bestaat doorgaans uit twee componenten: de getrouwheidspremie en de basisrente.
- De getrouwheidspremie krijg je pas als je je kapitaal twaalf onafgebroken maanden laat staan. Je verliest die premie als je het geld vroeger opvraagt.
- De basisrente wordt berekend op basis van hoelang je kapitaal gedurende een jaar op je spaarboekje staat.
- In sommige gevallen krijg je uitsluitend een basisrente. Dat is zo bij de niet-gereglementeerde spaarboekjes. Als je zo’n spaarboekje opent, ben je de fiscus een roerende voorheffing van 30 procent op alle spaaropbrengsten. Bij de gereglementeerde spaarboekjes geniet je van een fiscale vrijstelling toto 980 euro. Op alles boven dat plafondbedrag moet je een roerende voorheffing van 15 procent betalen.
Verschillende betaalmomenten
Uitbetaling van die twee vergoeding: Je ontvangt de basisrente en getrouwheidspremie niet altijd op hetzelfde moment.
- De banken betalen de basisrente (meestal) één keer per jaar uit. Dat gebeurt doorgaans op 1 januari. Als op dat moment het spaargeld nog geen volledig jaar op je spaarrekening staat, wordt de rente gedeeltelijk uitbetaald.
- De banken betalen de getrouwheidspremie meestal uit in het kwartaal volgend op dat waarin je kapitaal twaalf onafgebroken maanden op je spaarrekening staat. Vergeet niet: je verliest de volledige getrouwheidspremie als je je spaargeld binnen het jaar opvraagt.
- Een concreet voorbeeld: stel dat je dit jaar in oktober 1.000 euro hebt gestort op één van de spaarformules waarop je een rente van 1 procent krijgt. We gaan in deze situatie uit van een basisrente van 0,5 procent en een getrouwheidspremie van 0,5 procent.
- Je zal dus in januari de basisrente ontvangen. Je ontvangt een vergoeding voor één kwartaal sparen. In dat geval ontvang je een vierde van de basisrente (0,5 procent), zijnde 1,25 euro.
- Voor de getrouwheidspremie zal je geduld moeten hebben tot januari 2024, het kwartaal volgend op het moment dat je kapitaal twaalf onafgebroken op je spaarrekening staat. Je ontvangt dan de volledige getrouwheidspremie. Die bedraagt in dit voorbeeld 5 euro.
(fjc)
