De context: De regering heeft de voorbije weken de banken onder druk gezet om de spaarrentes op te trekken. Intussen hebben verschillende spelers, waaronder de grootbank Belfius, gehoor gegeven aan die oproep.

• Door die renteverhogingen loopt het verschil tussen het meest en het minst lucratieve spaarboekje verder op. Wie onder meer zijn geld parkeert op het gewone spaarboekje van BNP Paribas Fortis (of een zijn dochterondernemingen) of bpost bank moet tevreden zijn met een rente van 0,25 procent. Bij de internetspeler Santander Consumer Bank ontvang je 2,25 procent als je spaart via Vision+, het meest lucratieve spaarboekje zonder voorwaarden. Dat is negen keer meer dan wat je krijgt op de laagrentende spaarrekeningen.

Impact op de rente

Details: Het loont dus opnieuw de moeite om spaarformules te vergelijken. Maar was is de impact daarvan op de rente die je nog moet krijgen bij je huidige bank? Het is daarbij belangrijk om te kijken naar de samenstelling van het spaartarief. Bij de gereglementeerde spaarboekjes bestaat dat altijd uit een getrouwheidspremie en basisrente.

• Basisrente: Die vergoeding betaalt de bank uit voor elke dag dat je geld op je spaarrekening staat gedurende een jaar. Die basisrente wordt doorgaans uitbetaald op het einde van het jaar. Als je je spaargeld op een ander spaarboekje parkeert, zul je dus de basisrente krijgen voor de periode dat je geld (tijdens dat jaar) op je oude rekening stond.
  • Is er bijvoorbeeld zes maanden verstreken tot de uitbetaling van de volgende basisrente, ontvang je bij je huidige bank slechts 50 procent van die vergoeding.
• Getrouwheidspremie: Die vergoeding krijg je pas in handen als je kapitaal twaalf opeenvolgende maanden op je rekening staat. De verworven getrouwheidspremie wordt doorgaans viermaal per jaar uitgekeerd: op 31 maart, 30 juni, 30 september en 31 december.
  • Als je je kapitaal opvraagt zonder dat er een termijn van één jaar voor bij is, verlies je de volledige premie. Wanneer je slechts een gedeelte van het spaargeld overschrijft, behoud je de premie voor het kapitaal dat je op de rekening laat staan. In dat geval wordt gewerkt met het zogenaamde LIFO-principe (Last In, First Out). Dat betekent dat de premie voor de meest recente stortingen wordt geschrapt.
  • Sommige experts merken op dat de banken hun spaarders “gijzelen” door spaarboekjes met hoge getrouwheidspremies aan te bieden. Spaarders dreigen in dat geval een aanzienlijk deel van hun spaarvergoeding te verliezen als ze andere horizonten opzoeken.
• Kanttekening: Sinds 1 januari 2014 is de getrouwheidspremie meeneembaar tussen spaarrekeningen van dezelfde financiële instelling, waarvan jij de rekeninghouder bent. Dat betekent dat je de oude getrouwheidspremie krijgt tot op het moment dat je je spaarkapitaal parkeert op een andere rekening. Daarna is de premie van de nieuwe rekening van toepassing. Zo kan je tot drie keer per jaar geld overschrijven naar een ander spaarboekje bij dezelfde bank.